Ein CD ist eine Anlageoption bei den meisten Banken, bei der Sie sich verpflichten, einen bestimmten Geldbetrag für einen festen Zeitraum anzulegen (dies wird als Laufzeit bezeichnet). Indem Sie sich verpflichten, Ihr Geld für eine bestimmte Zeit bei der Bank zu lassen, zahlt Ihnen die Bank in der Regel einen Zinssatz, der höher ist als bei Spar- und Geldmarktkonten. Im Gegenzug verpflichtet sich Ihr Finanzinstitut, Ihnen über diesen Zeitraum Zinsen zu zahlen (in der Regel höher als bei normalen Sparkonten). Allerdings haben Sie nur eingeschränkte Möglichkeiten, auf diese Mittel zuzugreifen. Nutzen Sie CDs daher nur für Geld, das Sie voraussichtlich erst nach Fälligkeit Ihres CDs benötigen.
Ihre Bank bietet Ihnen für CDs viele verschiedene Laufzeiten oder Fristen an: 3 Monate, 1 Jahr, 2 Jahre, 5 Jahre usw. Im Allgemeinen gilt: Je länger die Laufzeit der CD, desto höher der Zinssatz, den Sie verdienen. Es gibt jedoch einen Haken: Wenn Sie Ihr Geld zu den heute niedrigen CD-Zinsen binden und die Zinsen dann schnell steigen, haben Sie die höheren Zinssätze verpasst.
Wenn Sie ein CD-Konto eröffnen, sind Sie für die gesamte Laufzeit des CDs an diesen Zinssatz gebunden. Wenn Sie Ihr Geld vor Ablauf der vollen Laufzeit abheben, berechnet die Bank eine Strafgebühr. Stellen Sie also sicher, dass Sie die Laufzeit und die damit verbundenen Strafen verstehen, falls Sie plötzlich Bargeld benötigen und Ihr CD-Konto vorzeitig auflösen müssen. Überlegen Sie außerdem, in welche Richtung sich Ihrer Meinung nach die Zinssätze entwickeln. Wenn die Zinssätze sehr niedrig sind, sollten Sie sich nicht für 5 Jahre einen niedrigen Zinssatz sichern! Sie können Ihr CD-Konto nicht einfach vorzeitig auflösen und dann ein neues mit höherem Zinssatz eröffnen, wenn Ihr aktuelles CD-Konto noch nicht fällig ist.
Andererseits ist Ihnen praktisch garantiert, dass Sie für die gesamte Laufzeit dieses CDs einen festen Zinssatz auf Ihr Geld erhalten. Wenn die Zinssätze also hoch sind, kann es klug sein, sich die höheren Zinssätze für längere Laufzeiten zu sichern.
Zuletzt gab es in den USA in den 1980er-Jahren wirklich hohe Zinssätze; damals lagen die Zinssätze für CDs bei bis zu 18 %. Heute sind die Zinssätze für CDs jedoch sehr niedrig: 2 % für ein CD-Konto mit einjähriger Laufzeit und nur 3 % für ein CD-Konto mit fünfjähriger Laufzeit.
Achten Sie bei Ihren CDs auf Klauseln zur automatischen Verlängerung. Wenn ein CD-Konto fällig wird, geben Ihnen manche Banken nur 7 Tage Zeit, um Ihr Geld abzuheben, bevor es automatisch in ein neues CD-Konto mit genau derselben Laufzeit wie das ursprüngliche umgewandelt wird!
Geldmarktkonten (MMAs)
Diese Konten sind als Kombination aus den Merkmalen eines klassischen Sparkontos und eines CD-Kontos konzipiert. Zu den typischen Merkmalen gehören:
- Höhere Zinssätze als klassische Sparkonten
- Kein Fälligkeitsdatum wie bei einem CD
- Ein Mindestguthaben, das eingehalten werden muss (z. B. 2.500 $)
- Begrenzte Abhebungen pro Monat (in der Regel bis zu sechs Transaktionen pro Monat)
Verwechseln Sie Bank-MMAs nicht mit den ähnlich benannten Konten von Investmentgesellschaften. Das sind völlig unterschiedliche Produkte. Bank-MMAs sind eine weitere Form des Sparkontos und unterliegen der bundesstaatlichen Einlagensicherung, die derzeit bis zu 250.000 US-Dollar pro Einleger beträgt und die alle anderen Einlagekonten genießen. Das ähnlich benannte Produkt von Investmenthäusern ist in der Regel eine kurzfristige Anlage in einen oder mehrere Investmentfonds, die möglicherweise positive Erträge bringen, aber auch nicht. Es gibt außerdem keinen bundesstaatlichen Schutz für Ihr Kapital (Ihre Anlage).
Wenn Sie eines dieser Sparkonten haben, „leihen“ Sie Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft im Grunde Ihr Geld. Im Gegenzug zahlt Ihnen die Bank bzw. Kreditgenossenschaft Zinsen dafür, dass Sie ihr diese Kredite gewähren. Im Gegensatz zu den meisten Krediten ist Ihre Rückzahlung jedoch in der Regel garantiert; selbst wenn Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft insolvent wird. Im Fall einer Bankpleite deckt die kostenlose bundesstaatliche Einlagensicherung, die Sie erhalten, den Verlust ab.
Wenn Sie etwas Bargeld auf der Seite haben und wissen, dass in ein paar Monaten eine größere Zahlung fällig wird – etwa das Schulgeld Ihrer Kinder oder der geplante Autokauf zum Jahresende –, gehen Sie zu Ihrer Bank und sehen Sie sich an, welche Möglichkeiten Sie haben. Schon 1 % zusätzliche Rendite auf 10.000 US-Dollar über 6 Monate sind 50 US-Dollar. Stellen Sie sich das so vor, als würden Sie heute 5 Minuten in der Bank verbringen und in 6 Monaten ein kostenloses Abendessen bekommen!
