Pokud řídíte auto, musíte být pojištěni nějakým typem pojištění vozidla. Pravděpodobně jste viděli desítky reklam pojišťoven, které tvrdí, že vám pomohou snížit sazby, zlepšit krytí nebo jen porovnat nabídky, ale než si sjednáte první pojištění (nebo změníte poskytovatele), je prvním krokem pochopit, jak přesně pojištění auta funguje.
Typy pojištění auta
Existuje několik různých typů pojištění auta, z nichž každý kryje jiný možný náklad.
Krytí odpovědnosti
Krytí odpovědnosti je ta část, která je pro řízení povinná – tento typ pojištění uhradí náklady na opravu a léčebné výlohy jiného řidiče v případě nehody. Pokud způsobíte škodu na majetku tím, že narazíte do budovy nebo plotu, krytí odpovědnosti zaplatí i to.
Krytí odpovědnosti nekryje vás ani vaše auto. To znamená, že pokud havarujete, srazí vás jiný řidič bez pojištění nebo dojde k jakékoli jiné škodě na vašem autě a máte jen krytí odpovědnosti, budete muset 100 % oprav (a léčebných výloh) zaplatit sami.
Krytí škod při srážce
Krytí havárie je o úroveň výš než krytí odpovědnosti – pokud dojde k nehodě, tento typ pojištění auta pokryje i škodu na vašem vozidle, a to i v případě, že jste nehodu sami zavinili.
Pojištění osobních zranění
Krytí havárie zaplatí škodu na vašem vozidle, ale ne žádné léčebné výlohy. Na pokrytí léčebných výdajů vzniklých při nehodě budete potřebovat ochranu při úrazu. Poznámka – pokud byl druhý řidič za nehodu zcela odpovědný, jeho krytí odpovědnosti zaplatí jak opravu vašeho auta, tak léčebné výlohy.
Krytí pro nepojištěné řidiče
Existují dva typy krytí nepojištěného řidiče – „zranění osob“ a „škoda na majetku“. Krytí nepojištěného řidiče pokryje vaše léčebné a opravárenské výdaje, pokud do vás někdo narazí a nemá pojištění. Typ „zranění osob“ pokryje veškeré léčebné výlohy, ušlou mzdu a náklady za bolest a utrpení.
Pokud máte krytí škod na majetku, pokryje náklady na opravu vašeho auta, ale může se vztahovat i na váš další majetek (například váš dům nebo věci, které byly ve vašem autě a byly při srážce poškozeny).
Komplexní pojištění
Komplexní krytí je navrženo tak, aby pojišťovalo vaše auto pro škody a opravy, které jsou nezpůsobené při nehodách. To znamená, že komplexní pojištění vás pokryje pro věci jako krádež, škody způsobené požárem, když vás při jízdě zasáhne zvíře, když na auto spadne větev stromu, nebo i když vám praskne čelní sklo.
I když budete mít všechny typy pojištění najednou, stejně nebudete kryti pro běžné mechanické opravy – tyto si budete vždy hradit z vlastní kapsy.
Tortní odpovědnost vs. bez zavinění
Každý stát reguluje pojištění auta samostatně, což znamená, že výše uvedené typy pojištění se budou lišit podle toho, kde se nacházíte. Pravidla jednotlivých států obecně spadají do dvou kategorií: „Tort“ a „No Fault“.
Státy s občanskoprávní odpovědností
Stát s režimem „Tort“ je stát, který při každé dopravní nehodě určuje vinu, obvykle na stupnici podílu (například 40 % řidič A, 60 % řidič B). Toto procento zavinění určí, kolik je každá strana povinna zaplatit. Například pokud jste za srážku z 40 % „na vině“, vaše pojištění nemusí druhému řidiči platit nic, ale druhý řidič musí uhradit jen 20 % vašich škod.
Většina států jsou státy s režimem „Tort“. Výhodou tohoto systému je, že je vnímán jako „spravedlivější“ – řidiči (a tedy i pojišťovny) odpovídají jen za škodu, kterou sami způsobí, ne víc a ne míň. Nevýhodou je, že obrovské množství nehod končí u soudu a soudy pak musí určovat, kdo byl na vině a jakou částku přiznat. Je to velmi nákladné jak na právních poplatcích pro řidiče zúčastněné v nehodě, tak jako velká zátěž pro právní systém.
Státy bez zavinění
Opakem systému Tort je systém No Fault. Státy s No Fault se zpravidla nijak nesnaží určit, kdo byl za srážku odpovědný – náklady na opravy a léčebné výdaje hradí výhradně vaše vlastní pojišťovna. Obvykle existuje hranice, kdy se srážky způsobující obrovské škody mohou stále dostat k soudu, aby se určilo, kdo je vinen, a mohla být podána žaloba, ale řidiči nemohou žalovat o náhradu škody pod touto hranicí.
To znamená, že pojištění odpovědnosti a pojištění pro případ nepojištěného řidiče jsou méně důležitá (i když u větších nehod stále hrají roli), zatímco pojištění proti střetu a ochrana při úrazu bývají obvykle povinné.
V současnosti existuje 14 států s režimem „No Fault“ – Florida, Havaj, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, Severní Dakota, Pensylvánie a Utah, plus Portoriko a Washington, D.C. Několik dalších států nabízí kromě pojistek typu Tort také možnost pojistek „No Fault“.
Zastánci pojištění No Fault tvrdí, že podání pojistné události a získání náhrady za opravy je díky němu jednodušší a rychlejší a že výrazně odlehčuje právnímu systému, zatímco odpůrci říkají, že řidiče dostatečně neodrazuje od riskantního chování a může vést k vyšším pojistným.
Jízda mezi státy
Pokud řidič ze státu „No Fault“ navštíví stát s režimem „Tort“ a dostane se do nehody, může být povinen zaplatit druhému řidiči značnou částku, pokud nemá dostatečné pojištění odpovědnosti. Naopak mnoho pojistek ve státech s režimem Tort považuje řidiče ze států „No Fault“ za nepojištěné motoristy, takže pojištění pro případ nepojištěného řidiče by hradilo škody.
Spoluúčasti a pojistné
Pojištění odpovědnosti je minimální krytí, které je ve většině států vyžadováno k řízení. To vytvořilo mýtus, zvlášť silně zastávaný mladými kupujícími s omezeným rozpočtem, že když si zvolíte jen pojištění odpovědnosti, budete mít vždy nejnižší měsíční pojistné.
Na opačném konci škály zase mnoho takzvaných „expertů“ na osobní finance radí všem řidičům, aby si pořídili co nejvyšší krytí, jaké si mohou dovolit. Tato rada je obzvlášť škodlivá, protože se obvykle dává u každého typu pojištění bez jakéhokoli návodu, jak vyvažovat kompromisy.
Existuje mnoho faktorů, které ovlivní vaše měsíční pojistné, ale největším faktorem, se kterým můžete vyjednávat, je poměr mezi vaší spoluúčastí (tedy částkou, kterou musíte zaplatit z vlastní kapsy, než pojištění začne plnit) a pojistným (kolik měsíčně platíte za krytí).
Čím vyšší je vaše spoluúčast, tím nižší je vaše pojistné, a naopak. To vám dává větší kontrolu nad celkovými platbami za pojištění. Můžete například chtít plné krytí odpovědnosti, střetu, nepojištěného řidiče a ochrany při úrazu pro případ katastrofy, ale nastavit velmi vysokou spoluúčast, aby bylo měsíční pojistné nízké. To může znamenat, že při nehodě budete muset zaplatit z vlastní kapsy obrovskou částku, ale můžete mít nižší měsíční platby než někdo, kdo má jen pojištění odpovědnosti, ale velmi nízkou spoluúčast.
Co vám zvýší sazby
Kromě volby úrovně krytí a poměru mezi pojistným a spoluúčastí existuje mnoho faktorů, které určují, kolik za pojištění zaplatíte.
Typ a rok vozidla
Rychlá sportovní auta mají mnohem vyšší pojistné sazby, jednoduše proto, že jejich oprava po nehodě je dražší. Stejný důvod platí i pro nová auta, ale pojišťovny si budou více účtovat také za vozy starší než 15 let. Je to proto, že starší auta mají vyšší poruchovost než novější, což znamená, že se něco pravděpodobněji pokazí za jízdy a způsobí nehodu.
Roli hraje i kriminalita – pokud je váš model auta často kradený, havarijní pojištění pro něj bude výrazně dražší. Nejčastěji kradená auta obvykle nebývají ta nejdražší, ale ta, která zloději obvykle rozřežou na jednotlivé díly a prodají za vyšší cenu.
Váš věk a pohlaví
Muži mívají nehody častěji než ženy, takže ženy obvykle platí na pojistném za auto o něco méně. Více platí také mladší řidiči než řidiči středního věku, ale u důchodců sazby s věkem začínají znovu růst.
Vaše poloha
V městských oblastech dochází k mnohem více srážkám než na venkově, takže pokud žijete ve městě, počítejte s vyšším pojistným.
Další řidiči používající vaše auto
Pokud má vaše auto používat i manžel či manželka, zaplatíte za jejich pojištění více. Naopak pokud často řídíte cizí vozidla (například auto svého partnera, partnerky nebo přítele či přítelkyně), možná si budete muset sjednat i krytí pro tento případ, nebo můžete být považováni za nepojištěného řidiče, pokud jejich pojištění nepokrývá další řidiče. Pokud jste jako dospívající používali auto svých rodičů, mějte na paměti, že jim pojistné výrazně vyskočilo, když jste začali řídit.
Používání vašeho auta pro práci
Pokud auto používáte při práci, například na rozvoz jídla nebo při jízdách na obchodní schůzky, vaše běžné soukromé pojištění vás pravděpodobně nepokryje, pokud při práci způsobíte nehodu. Budete potřebovat zvláštní druh profesního pojištění, aby bylo krytí zajištěno. Dobrá zpráva je, že vám to obvykle proplatí zaměstnavatel, a pokud ne, můžete si výdaj uplatnit z daní.
Podávání pojistných událostí
Pokud musíte své pojišťovně podávat pojistné události často, a to i u nehod, které jste nezavinili, vaše pojistné poroste.
Dopravní přestupky a pokuty
Pokud dostanete pokuty za překročení rychlosti nebo za bezohlednou jízdu, vaše sazby začnou rychle stoupat.
Co vám sazby sníží
Existuje také mnoho faktorů, které mohou vaše pojistné snížit, ale pozor – pokud pojišťovně tvrdíte, že na tyto podmínky máte nárok, a ona zjistí, že jste ji uváděli v omyl, pojistná smlouva vám bude zrušena a můžete být dokonce trestně stíháni za podvod.
Auto zaparkované v garáži
Pokud parkujete auto každou noc v garáži, můžete získat výraznou slevu na měsíčním pojistném. Je to proto, že auta zaparkovaná v garáži jsou méně vystavena opotřebení způsobenému povětrnostními vlivy, jako je déšť a sníh, utrpí méně škod vandalismem a úlomky a je mnohem menší pravděpodobnost, že do nich při parkování narazí jiný řidič.
Balíček pojistky
Pokud máte pojištění domácnosti v nájmu, pojištění nemovitosti nebo jakýkoli jiný typ odpovědnostního pojištění, váš pojistitel vám může nabídnout balíčky, aby získal veškeré vaše pojistné smlouvy. To může snížit pojistné u obou smluv přibližně o 15 %.
Méně pojistných událostí
Pokud nepodáváte pojistné události často, nebo vůbec, vaše pojistné po několika letech začne klesat.
Kurzy bezpečné jízdy
Možná můžete absolvovat kurz „Bezpečný řidič“ a získat slevu na pojištění v řádu několika korun měsíčně. Mnoho pojišťoven to bude vyžadovat po určitém počtu pokut za překročení rychlosti nebo přestupků, aby se zabránilo výraznému nárůstu pojistného.
Porovnávání nabídek
To, kolik platíte každý měsíc, je zčásti určeno vaší historií pojistných událostí, ale můžete také hodně ušetřit, když dobře pochopíte, jak pojištění funguje. Když si sjednáte pojistku, pojišťovna vás zařadí do skupiny s desítkami nebo i stovkami dalších řidičů se stejnými charakteristikami (věk, počet pojistných událostí, typ vozidla atd.). Pojišťovny pak podle průměrné částky, kterou musí této skupině ročně vyplácet na pojistných plněních, určují, kolik vám budou účtovat.
Kritéria pro zařazení do určité skupiny se liší společnost od společnosti a do jaké skupiny spadáte, se může měnit z roku na rok. Vaše pojišťovna vás však pravděpodobně nezařadí do levnější skupiny, i když na ni máte nárok (to se obvykle určuje při prvním sjednání pojištění a přezkoumává se až po několika letech). I u zcela totožných skupin mohou různé pojišťovny v průměru vyplácet různou částku jen náhodou, což se promítá do výše pojistného, které účtují novým zákazníkům v dané skupině.
To znamená, že můžete ušetřit stovky dolarů jednoduše tím, že budete pravidelně porovnávat nabídky různých pojišťoven. I když se vám sazby u jedné společnosti z roku na rok nemění, mohou být při podání žádosti o 12 měsíců později u jiné společnosti dramaticky odlišné, a proto většina odborníků doporučuje hledat nové nabídky autopojištění alespoň jednou za dva roky.
