Definice
Když přemýšlíme o penězích, uchovaná hodnota znamená cokoli, co není hotovost, ale co stále můžete použít k převodu hodnoty – šeky, debetní karty, dárkové karty a podobné formy. Ty slouží k přepravě určité peněžní částky, kterou později můžeme směnit za zboží a služby.
Každá z těchto forem uchované hodnoty má své výhody i nevýhody, spolu s některými vlastnostmi, které ji činí jedinečnou.
Rozdíl mezi „uloženou hodnotou“ a penězi
Samotné peníze jsou ve Federálním rezervním systému vytvářeny jako dluh, ale ve skutečnosti existují jen jako pojem. Peníze mají hodnotu proto, že se všichni shodujeme, že ji mají, a můžeme je tak používat jako prostředek směny. Formy uchované hodnoty jsou jednoduše úložným systémem pro peníze, což znamená, že samy o sobě žádnou hodnotu nemají. To znamená, že když mi napíšete šek, budu mu připisovat hodnotu jen tehdy, pokud jej mohu přímo vyměnit za hotovost. Pokud si nemyslím, že na vašem bankovním účtu je dost peněz na proplacení toho šeku, pak mu nejspíš nebudu přisuzovat příliš velkou hodnotu.
Typy uložené hodnoty
Šeky
Šeky mohou být nejstarší formou uchované hodnoty. Jde o kus papíru s pokyny pro vaši banku, aby vyplatila osobě, kterou určíte, určitou částku.
Šek bude obsahovat číslo vašeho účtu a směrové číslo banky, spolu s údaji o tom, komu šek vystavujete, částkou šeku, datem a vaším podpisem. Může na něm být také vaše jméno a adresa a místo pro poznámku, tedy doplnění, k čemu šek slouží. Zjednodušeně řečeno, když někomu dáte šek, odnese jej do své banky, která pak pomocí směrového čísla kontaktuje vaši banku a pomocí čísla účtu určí váš přesný účet. Vaše banka poté ověří váš podpis, strhne z vašeho účtu částku na šeku a převede ji na účet druhé osoby u jiné banky. Šek je pak znehodnocen, aby nemohl být použit znovu, a znehodnocený šek se vám vrátí jako doklad o jeho zpracování.
To vám umožňuje poslat libovolnou částku peněz z vašeho účtu komukoli jinému, kdo má bankovní účet. Některé služby pro proplácení šeků také nabízejí převod šeků přímo na hotovost (za poplatek) lidem, kteří bankovní účet nemají.
Pokud máte šek, který chcete proměnit v peníze na utrácení, existuje několik způsobů, jak to udělat, a každý z nich má své výhody i nevýhody.
- Vklad na váš vlastní bankovní účet – obvykle to není zpoplatněno, ale než budete mít k prostředkům přístup, zpravidla to trvá několik dní zpracování.
- Hotovost v bance – Vaše banka může být ochotná proplatit váš šek v hotovosti, pokud máte účet s dostatkem prostředků na „krytí“ šeku pro případ, že by se ukázal jako neplatný. Pokud bankovní účet nemáte, banka, která šek vystavila, jej obvykle proplatí za poplatek (většinou pevnou částku).
- Proplácení šeků – Tyto služby bývaly populárnější v době, kdy bylo méně běžné, aby jednotlivci měli bankovní účet. Služba pro proplácení šeků převede šek přímo na hotovost, obvykle za procentní poplatek. Obvykle existuje maximální částka, kterou jsou ochotni proplatit. Často je to nejrychlejší možnost, jak šek proměnit v hotovost, ale zároveň i nejdražší.
Výhody používání šeků
Šeky mohou být velmi užitečné, když potřebujete provádět platby v budoucnu, protože můžete vystavit šek s budoucím datem splatnosti, který se stane platným až v určitém okamžiku v budoucnu. Můžete například svému pronajímateli poslat 12 šeků na nájem s budoucím datem místo toho, abyste každý měsíc posílali nové šeky. To vám také umožní vystavit šek předem, s možností jej zrušit (tj. požádat banku, aby jej neproplatila) na základě určitých podmínek.
Nevýhody šeků
Psaní šeků vyžaduje šekovou knížku, kterou velmi málo lidí většinu času chce nosit s sebou. Protože se šeky ověřují pouze podpisem, byly podvody se šeky (lidé, kteří předávají falešné šeky jako pravé, nebo upravují částky na pravém šeku tak, aby byly vyšší) historicky významným důvodem k obavám.
Zpracování šeků také nějakou dobu trvá, tedy než se peníze převedou z vaší banky do jiné. To znamená, že pokud máte nějaké neproplacené šeky, musíte si neustále smiřovat svůj bankovní účet a odečítat tyto neproplacené šeky, abyste znali svůj skutečný zůstatek.
Pro firmy může být přijímání šeků riskantní a jen velmi málo jich to stále dělá. Důvodem je, že při převzetí šeku není možné zjistit, zda osoba, která jej předává, má na svém účtu skutečně dostatek prostředků na zaplacení. Dalším problémem šekových podvodů bylo, že lidé vypisovali šeky, o nichž věděli, že je nebude možné proplatit, často v jiných městech, takže podniky měly jen velmi málo možností, jak své ztráty vymoci. Místní podniky proto často odmítaly přijímat jakékoli šeky od bank mimo místní oblast.
Poštovní poukázky a bankovní šeky
Příkazy k úhradě jsou šekům velmi podobné, ve skutečnosti vypadají téměř totožně. Příkazy k úhradě a bankovní šeky však jsou vydávány velkou společností vaším jménem – bankovní šeky bankou, příkazy k úhradě poštou, směnárnami a dalšími podobnými institucemi.
Příkazy k úhradě nejčastěji používají lidé bez bankovního účtu k placení účtů institucím, které hotovost nepřijímají (většina firem, kterým byste platili poštou, hotovost nepřijímá).
Bankovní šeky se nejčastěji používají tam, kde je podvod se šeky velkým problémem. Při platbě za velké nákupy (nebo při placení daní státu) může být vyžadován bankovní šek.
Oba tyto formáty v podstatě slouží k tomu, abyste své peníze převedli do podoby, kterou je bezpečnější posílat poštou a kterou je bezpečnější přijímat pro firmy i ostatní. Pokud však máte vlastní běžný účet v dobrém stavu, jsou oba méně užitečné.
Debetní karty
Debetní karty jsou velmi podobné šekům a obvykle jsou napojené na váš „běžný účet“. Největší rozdíl je v tom, že všechny platby jsou řízeny elektronicky, obvykle okamžitě. Debetní karty lze použít na většině míst, kde jsou přijímány kreditní karty.
Místo podpisu na šeku musíte zadat PIN kód, kterým ověříte svou totožnost a potvrdíte nákup. Debetní karty mohou, ale nemusí být použitelné pro online transakce, podle toho, jaký je váš vydavatel karty.
Debetní karty se vyvinuly z karet do bankomatů, které se původně používaly jen v bankomatech k výběru hotovosti a zjištění zůstatku na účtu. Fungují pomocí magnetického proužku, který obsahuje informace o vašem bankovním účtu a který zpracovává obchodník, u něhož nakupujete, pomocí čtečky karet. Ve většině světa a stále častěji i ve Spojených státech jsou debetní karty vybaveny také čipem, který nabízí více bezpečnostních prvků a je obtížnější jej zkopírovat než magnetický proužek.
Výhody debetních karet
Debetní karty byly vyvinuty, aby plnily podobnou roli jako šeky, ale bez jejich nevýhod. Stále můžete platit přímo ze svého běžného účtu a prodávající okamžitě pozná, že peníze byly převedeny, čímž odpadá největší problém s podvody se šeky. Systém PINu je také bezpečnější než podpis, a to jednak proto, že prodávající hned ví, že karta je v rukou jejího oprávněného držitele, ale také pro držitele karty, protože je mnohem méně pravděpodobné, že někdo jiný vydá cizí debetní kartu za vaši vlastní.
Nevýhody debetních karet
Debetní karty lze stále padělat, i když je to u variant s čipem mnohem méně pravděpodobné. Je také možné, že se debetní platby ve vašem účtu neobjeví hned; mohou se zobrazit okamžitě nebo se zpozdit až o týden. To znamená, že uživatelé debetních karet si méně často vedou podrobný záznam všech debetních transakcí a mohou být později překvapeni, když se na jejich účtu objeví transakce, na které zapomněli.
To může vést k přečerpání účtu, za což si banka obvykle účtuje vysoké poplatky.
Karty s uloženou hodnotou
Karty s uloženou hodnotou obvykle vydává společnost vydávající kreditní karty nebo banka a často se dávají jako dárky. Někdy se jim také říká „předplacené karty“. Abyste kartu s uloženou hodnotou mohli používat, musíte ji „nabít“ přidáním hodnoty (buď hotovostí v kiosku u vydavatele karty, nebo někdy online převodem peněz z vašeho bankovního účtu). Jakmile je na kartě uložená hodnota, můžete ji používat na jakémkoli místě, kde byste použili kreditní kartu. Vydavatel karty si může za používání těchto služeb účtovat poplatek.
Výhody karet s uloženou hodnotou
Karty s uloženou hodnotou mohou být skvělým způsobem, jak mohou lidé bez kreditní karty provádět online transakce, protože platby můžete provádět stejným způsobem jako s kreditní kartou. Často se také používají jako dárky v podobě „dárkové karty na cokoli“. Obecně lze říci, že karty s uloženou hodnotou fungují jako pružnější forma hotovosti.
Nevýhody karet s uloženou hodnotou
Stejně jako hotovost mohou být karty s uloženou hodnotou snadno ztraceny nebo ukradeny. Protože na vás nejsou nijak vázány (a obvykle se dávají jako dárky), kdokoli právě kartu s uloženou hodnotou drží, ovládá veškerou hodnotu, kterou má. To z nich dělá velmi rizikový nástroj pro vyšší částky.
Vydavatel karty si navíc obvykle účtuje poplatek za používání karty, a pokud na ní ponecháte zůstatek, může si účtovat také „poplatky za vedení“.
Dárkové karty
Dárkové karty jsou další formou uložené hodnoty. Mnoho obchodů a internetových prodejců vám umožní proměnit hotovost v dárkovou kartu, kterou můžete použít v jejich obchodě. Dárkové karty obvykle nemají žádné poplatky, takže si svou hodnotu uchovávají déle než jiné karty s uloženou hodnotou. Hlavní nevýhodou je, že dárkovou kartu můžete použít pouze u podniku, který ji vydal. U některých podniků, jako je Amazon.com (AMZN) to ve skutečnosti není omezení, ale u restaurací a jednotlivých obchodníků by mohlo být.
Jak už název napovídá, „dárková karta“ se obvykle dává jako dárek. Kvůli svému omezenému použití je velmi neobvyklé koupit si dárkovou kartu a používat ji pro sebe.
Výhody dárkových karet
Dárkové karty jsou skvělým dárkem. Protože je lze použít pouze na jednom místě, jsou méně náchylné ke krádeži a ztrátě než jiné karty s uloženou hodnotou.
Nevýhody dárkových karet
Hlavní nevýhodou dárkových karet je, že je lze použít jen tam, kde byly vydány, takže je lidé obvykle nepoužívají jako součást své hlavní „peněženky“ uložené hodnoty. O svátcích se však využívají velmi často!
Poznámka ke kreditním kartám
Na rozdíl od těchto ostatních položek nejsou kreditní karty formou uložené hodnoty a nefungují jako peníze. Je to proto, že kreditní karta je půjčka (nebo forma „úvěru“). Když něco koupíte kreditní kartou, nepřevádí se od vás žádná hodnota do místa, kde utrácíte. Místo toho vytváříte dluh, který musíte později splatit s úrokem (obvykle bez úroků až do uplynutí několika týdnů).
Naproti tomu když použijete kteroukoli z těchto ostatních forem, hodnota se přímo převádí od vás k osobě, které platíte. Nezprostředkovává to žádná půjčka ani úvěr jako „prostředník“ – jde o přímý převod peněz od jedné osoby ke druhé.
Bitcoiny a další virtuální měny
Bitcoin a virtuální měny se v posledních několika letech staly velmi populárními, ale není vždy snadné poznat, zda jsou samy o sobě formou peněz, nebo jen uloženou hodnotou peněz. Jejich skutečná definice se mění podle toho, jak je vy, spotřebitel, používáte.
Například pokud si převedete dolary na bitcoiny a pak navštívíte obchod, který uvádí ceny v bitcoinech a přijímá bitcoiny jako platbu, fungují přímo jako peníze. Pokud však tento obchod uvádí všechny ceny v dolarech, ale přijímá bitcoiny jako platbu s přepočtovým kurzem, pak vaše bitcoiny fungují jen jako „uložená hodnota“ dolarů.
Aby to bylo ještě složitější, můžete si bitcoin také koupit, protože si myslíte, že jeho hodnota bude v průběhu času růst. To znamená, že ho nevnímáte jako uloženou hodnotu ani jako peníze, ale jako investici, a používáte „spekulaci“, abyste se pokusili dosáhnout zisku.
