قيمة التقييم الائتماني الجيد

ربما سمعتَ من قبل عن أهمية امتلاك سجل ائتماني جيد، لكن هل تساءلت يومًا عمّا يعنيه ذلك فعليًا؟ 

الائتمان هو القدرة على اقتراض المال أو الحصول على السلع أو استخدام الخدمات مع التفاهم على أنك ستدفع لاحقًا. وامتلاك سجل ائتماني جيد يعني أنك أكثر قبولًا لدى البنوك والمقرضين. لذلك، من المهم حماية درجة الائتمان الإجمالية الخاصة بك. 

في هذا المقال، نوضح كل ما يتعلق بالائتمان، بالإضافة إلى بعض النصائح والحيل لضمان الحفاظ على درجة ائتمانية سليمة.  

ما هو التقييم الائتماني؟ 

درجة الائتمان هي رقم يتراوح بين 300 و800. ويستند هذا الرقم إلى تاريخك الائتماني، ويمكن أن يساعد المقرضين على تقييم عادات الإنفاق لديك ومدى أهليتك للحصول على القروض. وكلما ارتفع الرقم، كانت درجتك أفضل. 

وفقًا لشركة فيكو (FICO)، وهي شركة كبرى لبرامج التحليلات، فإن درجة الائتمان التي تتراوح بين: 

• من 300 إلى 579 يُعد ضعيفًا
• من 580 إلى 699 يُعد مقبولًا
• من 670 إلى 739 يُعد جيدًا
• من 740 إلى 799 يُعد جيدًا جدًا
• 800 فأكثر يُعد ممتازًا. 

قد تختلف هذه الأرقام قليلًا بحسب نموذج تقييم الائتمان المستخدم. 

لماذا هو مهم؟ 

وعلى الرغم من أن معظم الناس يتغاضون عن أهمية الحفاظ على درجة ائتمانية مرتفعة، فإن هذا الرقم يمكن أن يؤثر كثيرًا في حياتك المالية. إذا كانت درجة الائتمان لديك أعلى من 670، فسيعتبرك المقرضون على الأرجح مقترضًا منخفض المخاطر. أما أصحاب الدرجات المنخفضة فقد يواجهون صعوبة في الحصول على الائتمان، مما يحد من خيارات بطاقات الائتمان لديهم، وقد لا يكونون مؤهلين للحصول على قروض بشروط أفضل. ولا تتاح أسعار الفائدة المنخفضة أو الرسوم الأقل إلا لمن لديهم سجل ائتماني جيد.

يمكن أن تؤثر درجة الائتمان الإجمالية لديك في قدرتك على الحصول على قرض جديد، أو استئجار منزل أو شرائه، أو استئجار سيارة أو شرائها، أو ترتيب مدفوعات المرافق أو التأمين، والعديد من النفقات اليومية الأخرى. على سبيل المثال، إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على رهن عقاري لمنزل قيمته 300,000 دولار مع درجة فيكو تبلغ 620، فقد تدفع فائدة أعلى بنسبة 1.6% من المشتري الذي تزيد درجته على 760. وهذا سي زيادة مدفوعاتك بمقدار 275 دولارًا شهريًا. 

كيف تحمي تقييمك الائتماني؟ 

إذا كنتَ تحمل بطاقة ائتمان لأول مرة، فأنت تبني سجلك الائتماني من الصفر. لذا ابدأ مبكرًا في ممارسة عادات ائتمانية جيدة. وإذا لم يكن تقييمك الائتماني بالمستوى الذي تريده، فلا داعي للذعر. كما تأخذ البنوك والمقرضون في الاعتبار دخلك الشهري ومدفوعات السكن وغيرها من قراراتك المالية الشخصية. 

إحدى الطرق للمساعدة في ضمان عدم هبوط تقييمك الائتماني هي التأكد من عدم تجاوز حدك الائتماني. تجاوز الحد المسموح به سيؤثر سلبًا في تقييمك. لذلك، من المهم التأكد من سداد الحد الأدنى من المدفوعات في موعدها على الأقل. 

ومن الطرق الأخرى لتحسين تقييمك الائتماني الانتباه إلى معدل الاستخدام. وهو النسبة المئوية من إجمالي حدك الائتماني التي تستخدمها. خفض هذه النسبة سيساعد على رفع تقييمك الإجمالي. 

بحسب تقييمات فيكو الائتمانية، وتشكل سجلّات السداد 35% من إجمالي التقييم الائتماني، بينما تمثل نسبة استخدام الائتمان 30%. بالإضافة إلى ذلك، فإن عمر الائتمان—أي المدة التي تراكمت خلالها لديك السجلات الائتمانية—يمثل 15%. أما تنويع الائتمان، أي تنوع الحسابات الائتمانية المحتفظ بها مثل بطاقات الائتمان والرهون العقارية وغيرها، فيمثل 10%. 

أما آخر 10% من تقييمك فتأتي من الاستفسارات الائتمانية الجديدة، أو عدد الحسابات التي فُتحت مؤخرًا—فعلى سبيل المثال، فتح عدد كبير من الحسابات خلال فترة قصيرة سيخفض تقييمك الإجمالي. 

ما هي التقارير الائتمانية؟ 

في حين أن تقييمك الائتماني يعكس سجلّك في السداد وعاداتك المالية، فإن التقرير الائتماني يوضح ذلك بتفصيل أكبر. والتقرير الائتماني هو سجلّك الائتماني الكامل، إذ يبيّن ما هي الفواتير التي كانت عليك، ومتى وكيف سددتها، وما كانت مبالغها، ومدة استخدامك للائتمان، وكمية الديون التي عليك، إلخ. 

التخطيط المالي وإدارة المال مهمة تستمر مدى الحياة، ومن المؤكد أنك سترتكب أخطاء. ولحسن الحظ، فإن البنود الواردة في تقريرك الائتماني لن تلاحقك إلى الأبد. ففي معظم الحالات، تنتهي صلاحية البنود مثل الفواتير غير المسددة بعد 7 سنوات. أما المخالفات الأكثر خطورة، مثل الضرائب غير المدفوعة، فتبقى في تقريرك الائتماني لمدة تصل إلى 10 سنوات. 

إكسبيريان، وترانس يونيون، وإكويفاكس هي الجهات الرئيسية الثلاث التي تقدم التقارير الائتمانية في الولايات المتحدة. ويحق لك الحصول على نسخة مجانية واحدة من تقريرك الائتماني كل 12 شهرًا من كل واحدة من هذه الجهات. بالإضافة إلى ذلك، لدى جميع الوكالات عملية للاعتراض إذا وجدت شيئًا مثيرًا للقلق في تقريرك الائتماني. ويُعدّ تنظيم السجلات المالية طريقة جيدة لضمان توفر المعلومات اللازمة لدعم اعتراضك. 

الخلاصة

يمثل تقييمك الائتماني وضعك المالي الشخصي وقيمتك الاستثمارية، لذا من المهم الحفاظ على رقم جيد. ويتراوح تقييمك الائتماني الإجمالي بين 300 و800، ويُعد أي تقييم أعلى من 670 تقييمًا جيدًا. إن سداد المدفوعات في موعدها، والحفاظ على معدل استخدام منخفض، وفتح مجموعة متنوعة من الحسابات على مدى فترة طويلة، وممارسة إدارة ذكية للمال، كلها أمور ستساعد على ضمان أن يكون تقييمك الائتماني في المستوى الذي تريده. 

إذا كنت مهتمًا بتاريخ ائتماني مفصل، فاطلب تقريرك الائتماني. ولا داعي للذعر إذا وجدت ملاحظات مقلقة في التقرير، إذ يمكنك دائمًا تقديم اعتراضات. وتذكّر أنه لم يفت الأوان أبدًا لتغيير عاداتك في إعداد الميزانية، فالأخطاء المالية الشخصية التي ترتكبها وأنت صغير لن تلاحقك إلى الأبد.