如果你发现自己债务缠身，也总会有柳暗花明的一天。各州都有营利性和非营利性的信用咨询机构，帮助人们建立一条清晰、可行的路径，重新回到健康的个人财务状态。
如果你确实需要信用顾问的帮助，以下是你可以期待的内容。
什么是信用咨询？
信用咨询是一项旨在帮助人们把个人财务重新纳入掌控的服务。其中很大一部分工作纯粹是教育性质的，通常还会提供许多免费资源。就像健康一样，重大问题最好通过预防来解决，而不是等问题失控后才处理。如果你正在阅读这篇内容，说明你已经在完成一些课程内容，而这些内容与信用咨询机构可能提供的内容类似。
不幸的是，大多数人只有在债务开始失控式滚雪球般增长之后才会寻求帮助。到了这一步，你需要与信用顾问进行一对一会面，规划下一步行动，并帮助自己摆脱债务。
在讨论破产之前，信用咨询机构通常会采用三种主要工具——预算制定、债务管理计划和债务和解。
什么是信用辅导员？
信用咨询由金融业监管局进行宽松监管，该机构规定了哪些内容可以宣传以及如何提供建议。信誉良好的信用顾问通常拥有专业认证，一般来自全国信用顾问基金会，或 全国信用顾问基金会.
信用顾问既有营利性的，也有非营利性的——全国信用顾问基金会通常与非营利机构合作。接受信用咨询的费用因机构而异，但通常会从首次咨询的固定费用开始；如果你需要更多帮助，则还可能按已和解债务总额收取一定比例的费用。
预算制定
这是与信用顾问合作的第一步。你通常会花一到两个小时坐下来，讨论你当前的状况。这包括你的总债务、收入、支出，以及你目前是如何花钱的。
顾问会与你一起审查所有这些内容，并推荐一些教育资料或课程，以及一些更先进的方法，帮助你尽可能快速、低成本地清偿债务。他们还会与你一起制定一份你负担得起的新预算。
这与我自己的支出计划有何不同？
如果你已经有一份很稳健的预算或支出计划，只是因为突发支出冲击或收入减少而落后于还款进度，那么流程中的这一步可能不会告诉你太多你本来就不知道的内容。
从统计上看，大多数人其实并没有真正制定并定期更新的预算或支出计划。与信用顾问交谈的一大优势在于，他们是完全中立的第三日 帮助你摆脱债务的机构。这有助于基于纯粹的事实和数据，而不是情绪或恐慌，制定或修订一份更稳健的预算。与持证信用顾问合作，也是了解你所在州可能享有但你原本未必知晓的税收优惠、补贴或其他债务减免项目的好方法。
债务管理规划
如果仅靠重新安排预算无法解决你的债务问题，下一步就是制定债务管理计划。
在债务管理计划下，你的信用顾问会直接与大多数债权人协商（通常除有担保贷款外，如房贷和车贷）。你的信用顾问会尽力谈下尽可能多的滞纳金和融资费用减免，并安排定期月供来偿还债务。
你不再直接向债权人付款，而是每月向你的信用咨询机构支付一笔款项，由该机构再按照协商出的条款把钱分配给各个债权人。
债务管理计划与债务整合
债务管理计划在表面上有点像债务整合，即通过一笔大额贷款来还清多笔小债务。债务整合通常也是信用咨询过程的一部分，你的信用顾问可以帮你判断它是否应该纳入你的还款计划。
当你与信用顾问合作时，他们的目标是帮助你以最快、最省钱的方式还清债务。除非为了保住你的信用评分别无选择，他们通常会不建议你再申请更多贷款。
债务管理计划的优点
理论上，如果你能成功与债权人谈判，你的债务管理计划与你自己制定的方案不会有太大不同。不过，它确实有一些明显优势：
- 经验丰富的谈判专家你的信用顾问是专业的信贷谈判专家，因此他们知道该按哪些“按钮”，才能尽可能帮你降低费用。
- 与债权人的关系你的信用顾问已经与大多数债权人建立了沟通渠道，因此他们清楚该和谁沟通，才能让事情顺利推进。这甚至包括调整还款到期日，让所有账单都统一到同一个时间表上。
- 谈判中的筹码当你的信用顾问与你的债权人联系时，债权人会知道你正面临紧张的财务状况（而不是在电话里编故事）。债权人并不希望把你逼到破产，因为那意味着他们收不到钱。这通常会让他们在与信用顾问谈判时，比你直接与他们沟通时更灵活。
- 清晰报告你的信用顾问会每月向你发送报告，说明所有债务的准确进展情况，包括每一笔债务偿还得有多快。
- 降低总支付额在我们讲到如何周转各项账单时，我们看到，有时把某些账单一次还清，比对所有账单都只付最低还款额更省钱。你的信用顾问也知道这一点，并会优化还款安排，让最昂贵的债务尽快还清，同时尽量减少你需要支付的总金额。
债务管理计划的限制
债务管理计划并不总是一个简单的解决方案，并且可能会对你能做什么、不能做什么施加一些严格限制。
- 不新增信用额度当你加入债务管理计划时，它会显示在你的信用报告中（不是正面或负面，只是表明它存在）。这会向其他债权人发出警示：你不应再获得任何新的信用。如果你仍然获得了新的信用额度，你的信用顾问将终止你的债务管理计划，让你回到原点。
- 注销所有信用卡。大多数需要信用辅导的家庭债务都来自信用卡。债务管理计划要求您注销所有未关闭的信用卡，并且在当前债务还清之前，您不能再开新的信用卡（房贷不包括在内）。
- 与债权人的棘手关系。使用债务管理服务并不意味着您的债权人就不会再打电话了。一旦您开始执行计划，大多数信用顾问都会建议您停止与债权人的所有沟通，交由他们来处理。如果您确实与债权人交谈，并说了与顾问正在推进的谈判相冲突的话，这可能会让您的整个计划泡汤。
债务和解
如果你的债务相对于收入而言过高，无法通过债务管理计划合理还清，那么下一步就是债务和解。采用债务和解时，你的信用顾问会安排同样类型的月付，但他们会把钱存入一个单独的储蓄账户，而不会向任何债权人付款。
取而代之的是，他们会进行“强硬”谈判——此时的立场是你已濒临破产，而你的债权人要么把总欠款降到你能负担的水平，要么如果你破产，最终可能一分钱都收不回。等你的债权人和顾问就新的较低金额达成一致后，债权人就会从你一直存入的那个储蓄账户中获得清偿。
债务和解的优点
就偿还债务而言，债务和解就是“核选项”。再往后一步就是申请破产。
与普通债务管理计划相比，债务和解的主要优势在于你必须支付的总金额会显著减少。这包括减少或取消融资费用，而且还能减少本金（任何非破产解决方案都不会减少你所欠的本金）。到了这一步，你的债权人是在尽量拿回能拿到的一切，希望在你破产时不要一无所获。
债务和解的缺点
其他所有债务管理方案都旨在保住你的信用评分，让所有债权人满意，并确保你的预算稳定。债务和解则不是。这带来了一些独特的缺点，因此债务和解应当被视为最后的选择。
- 对您的信用造成立竿见影的损害 。在债务清偿过程中，您会立即停止向所有债权人付款。这意味着您的债权人会立刻把您所有账户都上报为逾期拖欠，这会对您的信用造成很大损害。
- 对您的信用造成长期损害。您的信用报告中每个账户都有三种状态：“正常/已付款”、“逾期/拖欠”和“已清偿”。“已清偿”状态表示该债务是通过债务清偿谈判解决的。这比未偿付账户要好，但远不如“正常/已付款”。这条记录至少会在您的信用报告中保留 7 年。
- 骚扰加剧。当您停止每月还款时，债权人不会高兴，并会同时向您和您的信用顾问发难，试图“抓住”其中的不一致之处，以提升自己的议价能力。在债务清偿谈判进行期间，您的信用顾问通常会建议您完全不要回复债权人。
- 债务管理的信用限制。在谈判进行期间，您仍然需要注销信用卡，并且不得开立新的信贷额度。
掠夺性信用咨询服务
如果你进入债务和解程序，你的信用顾问通常会按他们成功让你“取消”的债务总额的一定比例收取费用。比如说，如果他们把一笔1000美元的债务谈到700美元，他们可能会收取150美元作为服务费。
对于大额债务而言，这可能是一笔相当可观的收入，因此也为掠夺性做法打开了大门。掠夺性的信用顾问通常会把债务和解作为首选，或者在探索其他方案之前就先建议采用它。很多情况下，债务和解确实是最佳选择，但如果它是第一个被提出的方案，你可能需要再听取第二意见。
