Antes dos Cartões de Débito

Antes do século 21^º se quisesse comprar mantimentos ou ir ao centro comercial, tinha 4 opções que podia usar para pagar, todas com os seus próprios inconvenientes: dinheiro, cheques, cartões de crédito e financiamento de curto prazo.

O dinheiro é sempre fiável para fazer uma compra, mas está sujeito a ser perdido ou roubado. Nem todas as lojas aceitam cheques, tanto porque é inconveniente descontá-los como pela facilidade de fraude com cheques (passar um cheque para o qual não tem realmente depósitos bancários suficientes para pagar). O crédito e o financiamento de curto prazo incluem ambos encargos financeiros, pelo que usar estes métodos normalmente tornava as compras mais caras.

Entre o dinheiro e os cheques, a maioria das pessoas transportava um cartão multibanco, que podia ser usado nos caixas automáticos para levantar dinheiro e verificar saldos bancários em movimento. Como a maioria das pessoas já tinha estes cartões, muitas lojas de conveniência instalaram caixas automáticos mesmo junto às caixas registadoras, para que os clientes pudessem levantar dinheiro diretamente antes de fazer uma compra. Isto significava que muitas lojas podiam eliminar a necessidade de aceitar cheques ou cartões de crédito (que também implicam taxas de transação para os negócios em cada compra) e simplesmente fazer com que todos os clientes usassem dinheiro, sem lhes exigir que o transportassem o dia todo.

O Nascimento do Débito

Este sistema começou na década de 1970, quando foram inventados os primeiros caixas automáticos, e ainda hoje continua em algumas lojas de conveniência mais antigas que não adotaram os seus próprios leitores de cartões. No entanto, nas décadas de 1980 e 1990, algumas mercearias maiores e outras cadeias começaram a integrar o sistema de caixas automáticos diretamente no seu sistema de pagamento. Isto permitiu compras "ATM" — permitindo aos clientes efetuar pagamentos diretamente a partir da sua conta bancária, sem depender de cheques em papel. Este sistema chama-se "débito em linha", uma vez que, sempre que faz um pagamento, o leitor do cartão de débito valida imediatamente a compra contra o saldo da sua conta bancária e executa a transação.

[rich]Como as compras com débito se tornaram a norma e as pessoas começaram a transportar menos dinheiro, os assaltos têm desceu quase para metade![/rich]

Este sistema era popular (e ainda hoje continua em vigor), mas faltava uma peça — as lojas de todo o mundo já aceitavam cartões de crédito, e o processo de integrar os multibancos com o sistema de pagamento era dispendioso. Para contornar este último obstáculo, os bancos que emitiam cartões multibanco começaram a trabalhar diretamente com os emissores de cartões de crédito para criar o moderno Cartão de Débito — um cartão multibanco que também pode processar pagamentos em qualquer lugar onde os cartões de crédito sejam aceites. Este tipo de pagamento, chamado “débito offline”, funciona de forma diferente — em vez de validar a transação imediatamente, as transações são validadas em lotes pelas empresas de cartões de crédito (normalmente no prazo de 1 a 2 dias).

Débito Online e Offline

O débito online funciona quase instantaneamente — se tiver uma aplicação móvel para a sua conta à ordem, provavelmente verá os fundos serem debitados da sua conta alguns minutos depois de a compra ser concluída. O débito offline não funciona tão depressa. Em vez de debitar os fundos imediatamente, o processador do cartão de crédito normalmente coloca uma “retenção” na sua conta pelo valor da compra e só debita realmente o pagamento alguns dias depois.

Devido a este atraso, deve continuar sempre a registar todas as suas compras com cartão de débito — caso contrário, poderá ficar inadvertidamente a descoberto com base apenas numa verificação rápida do saldo da sua conta.

Por vezes, terá a opção de escolher qual a transação que pretende — se um terminal lhe perguntar “Débito ou Crédito” para o seu cartão, a opção “Débito” é normalmente online, enquanto a opção “Crédito” é normalmente offline.

Limites e Taxas do Débito

Os cartões de débito funcionam de forma semelhante aos cartões de crédito quando quer comprar algo, mas as comissões funcionam de forma muito diferente. Os cartões de crédito ganham dinheiro cobrando juros sobre os montantes emprestados e, em geral, não cobram aos clientes por cada transação (nem limitam o número de transações que pode fazer).

Os cartões de débito usam os saldos bancários que já tem, por isso não terá encargos de juros, mas os bancos continuam a cobrar pela sua utilização.

Os cartões de débito típicos emitidos a jovens podem ter vários tipos de encargos:

• Taxas de conta – esta seria uma taxa cobrada por ter a sua conta à ordem. Esta taxa normalmente sobe ou desce consoante o tipo de conta à ordem que tem – os tipos de conta que lhe dão mais flexibilidade com o seu cartão de débito são normalmente mais caros
• Limites de utilização – o seu banco pode limitar o número de vezes que pode usar o seu cartão de débito por mês (que pode ser tão baixo como 10 transações). Se ultrapassar este limite, normalmente ser-lhe-á cobrada uma taxa por transação.
• Taxas de descoberto – as taxas de descoberto acontecem quando gasta com o seu cartão de débito mais do que tinha na sua conta à ordem. A sua conta à ordem pode ou não permitir descoberto – pode optar por aderir ou não. Se a sua conta não permitir descoberto e tentar fazer uma transação de “débito online”, a transação será recusada.

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