좋은 신용을 갖는 것이 중요하다는 말은 아마 들어보셨을 텐데, 그게 실제로 무엇을 뜻하는지 생각해 보신 적 있나요?
신용이란 나중에 갚겠다는 전제하에 돈을 빌리거나, 상품에 접근하거나, 서비스를 이용할 수 있는 능력을 말합니다. 좋은 신용을 갖고 있다는 것은 은행과 대출 기관이 여러분을 더 유리하게 본다는 뜻입니다. 따라서 전체 신용 점수를 잘 관리하는 것이 중요합니다.
이 글에서는 신용의 핵심을 자세히 살펴보고, 건강한 신용 점수를 유지하기 위한 몇 가지 팁과 요령도 소개합니다.
신용 점수란 무엇인가요?
신용 점수는 300점에서 800점 사이의 숫자입니다. 이 수치는 신용 이력을 바탕으로 하며, 대출 기관이 여러분의 소비 습관과 대출 적격성을 평가하는 데 도움이 됩니다. 숫자가 높을수록 점수도 더 좋습니다.
대형 분석 소프트웨어 기업인 페어 아이작 코퍼레이션(FICO)에 따르면, 신용 점수가 다음 범위에 해당합니다:
- 300에서 579는 낮은 편으로 간주됩니다
- 580에서 699는 보통으로 간주됩니다
- 670~739는 좋음
- 740~799는 매우 좋음
- 800 이상은 탁월함.
사용되는 신용 평가 모델에 따라 이 수치는 약간 달라질 수 있습니다.
왜 중요한가요?
대부분의 사람들은 높은 신용 점수를 유지하는 것의 중요성을 간과하지만, 이 수치는 재정 생활에 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 신용 점수가 670점을 넘으면, 대출 기관은 여러분을 위험이 낮은 차입자로 볼 가능성이 큽니다. 반면 점수가 낮은 사람들은 신용을 얻는 데 어려움을 겪을 수 있어 신용카드 선택지가 제한되고, 더 좋은 조건의 대출 자격도 얻지 못할 수 있습니다. 낮은 금리나 수수료는 좋은 신용을 가진 사람들에게만 제공됩니다.
전체 신용 점수는 새 대출을 받거나, 집을 임대하거나 구입하거나, 자동차를 리스하거나 구매하거나, 공과금이나 보험료를 설정하는 등 여러 일상적인 지출에 대한 여러분의 능력에 영향을 미칠 수 있습니다. 예를 들어, 30만 달러짜리 집에 대해 FICO 점수 620점으로 주택담보대출을 신청한다면, 760점 이상인 구매자보다 이자를 1.6% 더 내게 될 수 있습니다. 이는 지출을 늘리게 합니다 매달 275달러씩 지출을 늘리게 됩니다.
신용 점수를 보호하는 방법
신용카드를 처음 발급받는다면, 신용점수를 처음부터 쌓아가게 됩니다. 그러니 초반부터 좋은 신용 습관을 들이세요. 신용점수가 원하는 수준이 아니더라도 당황하지 마세요. 은행과 대출 기관은 월 소득, 주거비, 그리고 기타 개인 재정 결정도 함께 고려합니다.
신용점수가 크게 떨어지지 않도록 하는 한 가지 방법은 신용 한도를 초과하지 않는 것입니다. 승인된 한도를 넘기면 신용점수에 불리하게 작용합니다. 따라서 최소 결제금액이라도 제때 납부하는 것이 중요합니다.
신용점수를 높이는 또 다른 방법은 이용률에 신경 쓰는 것입니다. 이는 총 신용 한도 중 실제로 사용하고 있는 비율을 뜻합니다. 이 비율을 낮추면 전체 점수를 높이는 데 도움이 됩니다.
에 따르면 FICO 신용점수결제 이력은 전체 신용점수의 35%를 차지하고, 신용 사용액은 30%를 차지합니다. 또한 신용 연수, 즉 신용을 쌓아온 기간은 15%를 차지합니다. 반면 신용 구성, 즉 신용카드·주택담보대출 등 보유한 계좌의 다양성은 10%를 차지합니다.
나머지 10%는 새로운 신용 조회, 즉 최근 개설된 계좌 수에서 비롯됩니다. 예를 들어 짧은 기간에 여러 계좌를 개설하면 전체 점수가 낮아질 수 있습니다.
신용 보고서란 무엇인가요?
신용점수는 결제 이력과 재정 습관을 보여 주지만, 신용보고서는 이를 더 자세히 보여 줍니다. 신용보고서는 전체 신용 이력으로, 어떤 청구서가 있었는지, 언제 어떻게 납부했는지, 금액은 얼마였는지, 얼마나 오랫동안 신용을 사용해 왔는지, 부채는 어느 정도인지 등을 정리해 둡니다.
재무 계획과 자금 관리는 평생 해야 하는 일이며, 실수도 하게 마련입니다. 다행히 신용보고서의 항목이 영원히 따라다니는 것은 아닙니다. 대부분의 경우 미납 청구서와 같은 항목은 7년 후에 만료됩니다. 하지만 세금 체납 같은 더 심각한 항목은 최대 10년 동안 신용보고서에 남아 있습니다.
에퀴팩스, 트랜스유니언, 익스피리언은 미국에서 신용보고서를 제공하는 세 개의 주요 기관입니다. 이들 기관 각각은 12개월마다 신용보고서 사본 1부를 무료로 받을 수 있도록 보장합니다. 또한 신용보고서에서 문제가 되는 부분을 발견하면 모든 기관에 이의 제기 절차가 마련되어 있습니다. 재무 기록을 체계적으로 정리해 두면 이의 제기를 뒷받침할 필요한 정보를 확보하는 데 도움이 됩니다.
결론
신용점수는 개인 재정 상태와 금융적 가치를 나타내므로, 좋은 수준을 유지하는 것이 중요합니다. 전체 신용점수는 300에서 800 사이의 숫자로 표시되며, 670을 넘으면 좋은 신용점수로 볼 수 있습니다. 제때 납부하기, 낮은 이용률 유지하기, 오랜 기간에 걸쳐 다양한 계좌를 개설하기, 그리고 현명한 자금 관리를 실천하기는 신용점수가 원하는 수준에 있도록 돕습니다.
자세한 신용 이력이 궁금하다면 신용보고서를 요청하세요. 보고서에서 문제를 발견해도 당황하지 마세요. 언제든지 이의를 제기할 수 있습니다. 그리고 예산 관리 습관을 바꾸기엔 너무 늦은 때란 없다는 점을 기억하세요. 어릴 때 저지른 개인 재정 실수는 영원히 따라다니지 않습니다.
