가정을 꾸리는 데는 돈이 많이 듭니다. CNN에 따르면 그 비용은 미국에서 아이를 출생부터 17세까지 키우는 데 드는 비용은 23만 달러가 넘습니다! 가정을 시작하는 것은 삶 전체에 가장 큰 변화를 가져오는 일이며, 특히 개인 재정에는 더더욱 그렇습니다.
누구도 부모가 될 준비가 다 된 상태에서 부모가 되는 것은 아니라는 말도 있지만, 현명한 재정 계획을 조금만 세워 두면 그 여정 동안 돈에 대한 걱정을 조금은 덜 수 있습니다.
기초 다지기
새 부모에게는 아이가 태어나기 전에 자녀 한 명당 20만 달러가 넘는 돈을 저축 계좌에 마련해 두어야 한다고 기대하지는 않습니다. 하지만 가정을 꾸릴 계획이라면, 재정을 제대로 정리해 두는 것만으로도 그 경험이 훨씬 덜 스트레스가 될 것입니다.
예산 조정
23만 달러라는 비용은 자녀 한 명당 매년 약 1만 3천 달러 수준으로 평균화됩니다. 다른 생활 방식의 변화가 전혀 없다고 해도(물론 실제로는 분명 많겠지만!), 이는 자녀 한 명마다 월 예산이나 지출 계획에 새로 1,100달러의 비용이 추가된다는 뜻입니다. 이 수치는 낮게 잡은 것입니다. 대학 자금 저축을 시작하고 싶다면 자녀 한 명당 추가로 100~200달러를 더하세요.
예산에서 아직 배정되지 않은 채 1,100달러를 그냥 두고 있는 사람은 거의 없으므로, 먼저 이 돈이 어디서 나올지 생각해 보세요.
비상 저축
특히 아기에게 생기는 긴급 지출처럼 예상치 못한 비용을 대비할 때는, 저축 여유분이 있으면 예산을 다시 배분하기가 훨씬 쉽습니다. 평소의 저축과 투자 외에도, 별도의 저축 계좌에 최소 한 번치 급여만큼의 현금을 따로 두는 것이 아주 좋습니다. 이를 단기적인 예산 부족을 메워 줄 ‘우천 대비 자금’으로 생각하세요.
나이에 따른 지출
예산은 시간이 지나면서 달라지겠지만, 자녀가 자랄수록 지출의 성격은 크게 바뀝니다. 놀랍게도 추가로 드는 1,100달러의 비용은 출생부터 고등학교 졸업 때까지 크게 변하지 않지만, 그 돈이 쓰이는 곳은 꽤 많이 달라집니다.
영아(신생아~6개월)
아기와 아주 어린 아이들은 누구나 말하듯 돈이 많이 듭니다. 이런 비용 중 일부는 기저귀(한 달 100달러)나 분유(월 0달러~300달러)처럼 소모품이지만, 가장 큰 비용은 육아입니다. 영아는 끊임없는 돌봄이 필요하고, 끊임없는 돌봄은 전일제 노동을 뜻합니다.
많은 보육 기관은 생후 6개월 미만의 아이를 받지 않기 때문에, 처음 6개월 동안은 일을 쉬어야 합니다. 미국에서는 출산휴가와 육아휴가가 항상 보장되는 것은 아니므로, 영아에게 드는 가장 큰 비용은 보통 부모가 일을 쉬면서 잃게 되는 임금입니다.
기저귀 비용이 그리 크지 않더라도, 6개월(혹은 그 이상) 동안의 임금 손실을 생각하면 보통 영아기는 아이에게 가장 비용이 많이 드는 시기입니다.
유아(6개월~3세)
아주 어린 아이들은 기저귀는 떼지만, 대신 옷과 이유식을 시작합니다. 이때부터 아이는 식료품 예산에도 들어가게 되며, 적어도 작은 비중을 차지합니다. 이 나이의 아이들은 또 매우 빠르게 성장하므로 몇 달마다 옷을 새로 사야 할 것으로 예상해야 합니다. 다행히 아주 어린 아이 옷은 여전히 꽤 저렴해서, 아마도 이전의 기저귀 예산보다 크게 늘지는 않을 것입니다.
가장 큰 비용은 여전히 육아입니다. 아기가 생후 6개월이 지나면 낮 동안 맡길 수 있는 보육 기관을 찾을 수 있어야 합니다. 이는 더 이상 임금 손실을 감수하는 대신, 전일제 돌봄 제공자를 고용해야 한다는 뜻입니다.
어린이(3세~12세)
아이들이 정규 학교에 다니기 시작하면 지출 구조가 다시 바뀝니다. 아이들이 하루 종일 학교에 있기 때문에 육아의 비중은 줄어듭니다. 방과 후 돌봄을 위해 보육 서비스가 여전히 필요한 경우가 보통이지만, 비용은 종일 돌봄보다 적습니다.
이 범주의 아이들은 식료품과 의류 예산이 계속 늘어나지만, 가장 큰 부담은 주거비에서 생깁니다. 자라는 아이들에게는 자라는 공간이 필요합니다. 영아는 부모 침실에 유아용 침대를 두고 지낼 수 있지만, 유아기 아이들은 보통 자기만의 공간이 필요합니다. 어떤 가족은 더 일찍 방을 하나 늘려(그에 따라 월세/주택담보대출이 오르는) 부담을 감수하기도 하지만, 아이가 학교에 다니기 시작하면 그 비용을 더는 피할 수 없습니다.
어린아이들은 이동 비용도 새로 생깁니다. 친구 집, 사회적 모임, 학교에 데려다주거나 데리고 가야 하기 때문입니다. 이 비용도 나이가 들수록 늘어나며, 가장 어린 아이들은 집에서 보내는 시간이 가장 많습니다. 장난감과 기타 잡비도 특히 명절 무렵에는 점점 쌓이게 됩니다.
청소년(13세~17세)
십대는 보통 육아 비용이 가장 낮습니다. 이는 방과 후 활동에 참여하기도 하고, 집에서 혼자 있는 시간을 조금 더 늘려도 믿고 맡길 수 있기 때문입니다.
대신 이런 ‘부차적 비용’들이 전면에 떠오릅니다. 가장 크게 늘어나는 것은 식료품비와 교통비입니다. 십대는 대체로 많이 먹는 편이므로 식비가 많이 들고, 교통비는 버스표부터 자동차 구입을 돕는 비용까지 다양하지만 어느 쪽이든 큰 지출이 되기 쉽습니다. 십대는 독립성이 필요하고(형제자매와 방을 같이 쓰는 것을 싫어할 수도 있어) 월세/주택담보대출도 올라가는 경향이 있습니다. 추가로 방이 하나 더 필요할 수도 있습니다. 영아기 동안의 임금 손실을 제외하면, 십대 시기가 가장 비용이 많이 드는 나이입니다.
자녀가 여러 명일 때
자녀가 둘 이상이면 일부 비용은 상쇄됩니다.
의류
옷은 한 아이에서 다른 아이에게 물려줄 수 있지만, 보통 절약 효과는 매우 크지 않습니다. 옷값은 막내에게 가장 저렴하지만, 큰아이와 십대는 보통 자기만의 스타일을 더 따지기 때문입니다.
임대료
대부분의 가정은 아이들을 한 방에 둘씩 배정하므로, 둘째가 처음에는 보통 추가 주거비를 더하지 않습니다. 하지만 십대가 되면 자기 방이 필요할 수 있어 상황이 달라질 수 있습니다. 또한 같은 성별 형제자매(남자/남자 또는 여자/여자)가 다른 성별(남자/여자)보다 함께 방을 쓰기 쉬워서, 이 점도 변수가 될 수 있습니다.
보육
보육 비용은 여러 자녀가 있으면 방식에 따라 늘어나기도 하고 나뉘어 부담이 줄기도 합니다. 아이들을 보육 시설(데이케어)에 보내야 한다면, 보통 아이 한 명이 늘어날 때마다 추가 요금이 더해질 뿐입니다. 반면 주 몇 일씩 보모나 베이비시터를 고용하는 경우(특히 큰아이들일수록), 보통은 정액 요금에 자녀 한 명이 늘 때마다 소액이 추가되는 방식입니다.
비용 부담 완화
아이를 키우는 데 드는 비용은 빠르게 늘어나지만, 그 부담을 덜어 주기 위한 몇 가지 제도가 마련되어 있습니다.
근로소득세액공제
근로소득세액공제(EITC)는 저소득 성인과 가족의 소득세 환급액을 늘리기 위해 마련된 소득세 신고의 한 부분입니다. 자녀가 있으면 소득 기준이 높아지고 실제 환급액도 더 커집니다. 자세한 내용은 다음에 대한 글에서 확인할 수 있습니다. 소득세.
보충 영양 지원 프로그램
SNAP 프로그램은 저소득 근로 가정을 위한 식료품 보조 제도입니다. SNAP 참여자의 75% 이상이 17세 미만인데, 이 프로그램은 자녀가 있는 가족이 건강한 식품을 부담 없이 살 수 있도록 특별히 설계되었기 때문입니다. 자세한 내용은 다음에 대한 글에서 확인할 수 있습니다. 정부 지원 프로그램.
아동 건강보험 프로그램
CHIP 프로그램은 메디케이드의 일부로, 모든 아이가 건강보험을 갖도록 하기 위한 제도입니다. 직장에서 제공되는 가족 건강보험이 없다면, CHIP 프로그램을 통해 자녀를 보험에 가입시킬 자격이 있을 수 있습니다. 이는 가족에게 큰 비용 절감이 될 수 있습니다. 자세한 내용은 다음에 대한 글에서 확인할 수 있습니다. 정부 지원 프로그램.
자녀 양육과 예산
이상적으로는 일하는 동안 소득이 꾸준히 늘어나고, 자녀 한 명당 들어가는 비용은 비교적 일정해야 합니다. 즉, 자녀가 17세가 될 무렵에는 보육 비용이 갓난아기 때보다 전체 소득에서 차지하는 비중이 훨씬 작아져야 한다는 뜻입니다.
하지만 항상 그렇게 되지는 않습니다. 많은 가족이 대학과 다른 교육비를 마련하기 위해 저축을 크게 늘리기 시작하기 때문입니다. 즉, 초반 몇 년 동안의 예산 관리가 그다음 10년(또는 그 이상)의 지출을 좌우하게 됩니다! 탄탄한 예산과 지출 계획을 유지하는 것이 성공의 열쇠가 될 것입니다.
