Servizi di gestione del debito

Se ti trovi sommerso dai debiti, c’è sempre una luce in fondo al tunnel. Le agenzie di consulenza sul credito, sia a scopo di lucro sia non profit, esistono in ogni stato per aiutare le persone a costruire un percorso chiaro e praticabile verso finanze personali sane.

Se hai davvero bisogno dell’aiuto di un consulente del credito, ecco cosa puoi aspettarti.

Che cos’è la consulenza sul credito?

La consulenza sul credito è un servizio offerto per aiutare le persone a tenere sotto controllo le proprie finanze personali. Gran parte di ciò che fa è pura formazione, di solito con molte risorse gratuite a disposizione. Proprio come per la salute, i problemi gravi si affrontano meglio con la prevenzione, prima che la situazione sfugga di mano. Se stai leggendo questo testo, stai già seguendo del materiale formativo che sarebbe simile a quello offerto da un’agenzia di consulenza sul credito.

Purtroppo, la maggior parte delle persone chiede aiuto solo dopo che i debiti hanno iniziato a sfuggire di mano. A questo punto, dovrai incontrare di persona un consulente del credito per tracciare un percorso in avanti e liberarti dai debiti.

Ci sono tre strumenti principali utilizzati dalle agenzie di consulenza sul credito prima che si arrivi a parlare di bancarotta: costruzione del budget, piano di gestione del debito e accordi di saldo del debito.

Chi sono i consulenti del credito?

La consulenza sul credito è regolamentata in modo generico da FINRA, che stabilisce le regole su ciò che può essere pubblicizzato e consigliato. I consulenti del credito affidabili hanno una certificazione professionale, di solito della NFCC, oppure Fondazione nazionale dei consulenti del credito.

Esistono consulenti del credito sia a scopo di lucro sia non profit: la NFCC di solito collabora con istituzioni non profit. Il costo della consulenza sul credito varia da un’agenzia all’altra, ma di solito parte da una tariffa fissa per la consulenza iniziale, più una percentuale del debito totale saldato se hai bisogno di ulteriore aiuto.

Creazione del budget

Questo è il primo passo del lavoro con un consulente del credito. Di solito ti siederai a colloquio per 1-2 ore per discutere la tua situazione attuale. Questo include l’ammontare totale dei tuoi debiti, il reddito, le spese e il modo in cui stai attualmente spendendo i tuoi soldi.

Il tuo consulente esaminerà tutto questo con te e ti consiglierà alcuni materiali formativi o corsi con tecniche più avanzate per estinguere i tuoi debiti nel modo più rapido ed economico possibile. Lavorerà anche con te per creare un nuovo budget che tu possa permetterti.

In cosa si differenzia dal mio piano di spesa?

Se hai già un budget solido o un piano di spesa e sei semplicemente in ritardo con i pagamenti a causa di spese impreviste o della perdita di reddito, questa fase del processo potrebbe non dirti nulla che tu non sappia già.

Statisticamente, la maggior parte delle persone non ha un budget o un piano di spesa realmente definito e aggiornato con regolarità. Uno dei maggiori vantaggi di parlare con un consulente del credito è che si tratta di una terza^rd parte completamente imparziale che lavora per aiutarti a uscire dai debiti. Questo aiuta a costruire o rivedere un budget più solido, basandosi solo sui fatti e sui numeri, non sulle emozioni o sul panico. Lavorare con un consulente del credito certificato è anche un buon modo per conoscere incentivi fiscali, sussidi o altri programmi di sollievo dai debiti nel tuo stato di cui potresti altrimenti non essere a conoscenza.

Pianificazione della gestione del debito

Se i tuoi problemi di debito non possono essere risolti riorganizzando il tuo budget, il passo successivo è creare un Piano di gestione del debito.

Con un Piano di Gestione del Debito, il tuo consulente del credito lavorerà direttamente con la maggior parte dei tuoi creditori (di solito con tutti tranne i prestiti garantiti, come mutui e prestiti auto). Il tuo consulente del credito negozierà per ottenere, per quanto possibile, l'esonero di quante più commissioni di mora e spese finanziarie possibile, e organizzerà rate mensili regolari per estinguere il debito.

Invece di pagare direttamente i tuoi creditori, ora effettui un unico pagamento mensile alla tua agenzia di consulenza del credito, che poi distribuisce quel pagamento a ciascun creditore (secondo i termini che è riuscita a negoziare).

Piano di gestione dei debiti e consolidamento dei debiti

Il piano di gestione del debito è, in apparenza, simile alla consolidazione dei debiti, in cui si contrarrà un unico grande prestito per saldare molti debiti più piccoli. La consolidazione dei debiti è spesso anch'essa parte del processo di consulenza del credito, e il tuo consulente del credito potrà aiutarti a decidere se debba far parte del tuo piano di pagamento.

Quando lavori con un consulente del credito, i suoi obiettivi sono aiutarti a rimborsare i tuoi debiti il più rapidamente e al minor costo possibile. Di solito sconsigliano di contrarre altri prestiti, a meno che non sia l'unica opzione disponibile per preservare il tuo merito creditizio.

Vantaggi dei piani di gestione dei debiti

In teoria, il tuo piano di gestione del debito non sarà molto diverso da qualcosa che potresti costruire da solo, se sei in grado di negoziare con successo con i tuoi creditori. Tuttavia, presenta alcuni vantaggi distinti:

• Negoziatori esperti. Il tuo consulente del credito è un negoziatore professionista in materia di credito, quindi sa quali leve usare per ottenere il massimo abbassamento possibile delle tue commissioni.
• Rapporto con i creditori. I tuoi consulenti del credito hanno già canali di comunicazione consolidati con la maggior parte dei creditori, quindi sanno esattamente con chi parlare per far procedere tutto senza intoppi. Questo può includere anche cose come spostare le date di scadenza dei pagamenti per far coincidere tutto con un unico calendario.
• Vantaggio nelle negoziazioni. Quando il tuo consulente del credito è in contatto con i tuoi creditori, i creditori sanno che ti trovi in una situazione finanziaria difficile (e che non ti stai inventando una storia al telefono). I tuoi creditori non hanno interesse a spingerti verso il fallimento, visto che ciò significherebbe non essere pagati. Di solito questo li rende più flessibili nelle trattative con i consulenti del credito rispetto a quando parli con loro direttamente.
• Resoconti chiari. Il tuo consulente del credito ti invierà rapporti mensili sullo stato esatto di tutti i tuoi debiti, incluso quanto velocemente ciascuno viene estinto.
• Pagamenti totali più bassi. Quando abbiamo illustrato la gestione delle bollette, abbiamo visto che può essere più conveniente estinguere completamente alcune bollette invece di effettuare i pagamenti minimi su tutto. Anche il tuo consulente del credito lo sa e ottimizzerà i piani di pagamento per estinguere più rapidamente i debiti più costosi e ridurre al minimo l’importo totale che devi pagare.

Limitazioni dei piani di gestione dei debiti

I piani di gestione del debito non sono sempre una soluzione semplice e possono richiedere restrizioni piuttosto rigide su ciò che puoi e non puoi fare.

• Nessun nuovo credito. Quando aderisci a un Piano di gestione del debito, questo compare nel tuo rapporto di credito (non come elemento positivo o negativo, semplicemente come dato presente). Questo serve da avviso agli altri creditori che non dovrebbero concederti nuovo credito. Se però ottieni comunque una nuova linea di credito, il tuo consulente del credito interromperà il tuo Piano di gestione del debito, riportandoti al punto di partenza.
• Annullare tutte le carte di credito. La maggior parte dei debiti familiari che richiedono una consulenza sul credito deriva dalle carte di credito. I Piani di gestione del debito richiedono la cancellazione di tutte le carte di credito aperte e non potrai aprirne di nuove finché il debito attuale non sarà estinto (mutui esclusi).
• Rapporto delicato con i creditori. Il fatto che tu stia usando un servizio di gestione del debito non significa che i tuoi creditori smetteranno di chiamarti. Una volta entrato in un piano, la maggior parte dei consulenti del credito ti consiglierà di interrompere ogni comunicazione con i tuoi creditori e di lasciare che se ne occupino loro. Se però parli con i tuoi creditori e dici qualcosa che contraddice le trattative su cui il tuo consulente ha lavorato, potrebbe mandare a monte l’intero piano.

Saldo e stralcio del debito

Se i tuoi debiti sono troppo elevati rispetto al tuo reddito per poter essere ragionevolmente estinti con un Piano di Gestione del Debito, il passo successivo è la transazione stragiudiziale del debito. Con la transazione del debito, il tuo consulente del credito predisporrà lo stesso tipo di pagamenti mensili che devi effettuare, ma depositerà il denaro in un conto di risparmio separato e non pagherà alcuno dei tuoi creditori.

Invece, avvieranno negoziazioni molto dure: la loro posizione, a quel punto, è che sei sull'orlo del fallimento e che i tuoi creditori possono ridurre l'importo totale dovuto a una somma che puoi permetterti, oppure rischiare di non ricevere nulla se dichiari fallimento. Una volta che il tuo creditore e il tuo consulente raggiungono un accordo su quel nuovo importo più basso, il tuo creditore viene pagato con il denaro presente su quel conto di risparmio in cui hai versato i tuoi pagamenti.

Vantaggi della composizione dei debiti

La transazione del debito è l'“opzione nucleare” quando si tratta di saldare i propri debiti. L'unico passo oltre è dichiarare fallimento.

Il principale vantaggio della transazione del debito rispetto a un normale piano di gestione del debito è che l'importo totale che devi pagare sarà notevolmente ridotto. Questo include la riduzione o l'eliminazione degli interessi, e può anche ridurre il capitale dovuto (nessun'altra soluzione non legata al fallimento ridurrà il capitale che devi). A questo punto, i tuoi creditori stanno cercando di ottenere qualunque cosa riescano a recuperare, sperando di non rimanere con nulla se dichiari fallimento.

Svantaggi della composizione del debito

Tutte le altre soluzioni di gestione del debito mirano a preservare il tuo merito creditizio e a mantenere soddisfatti tutti i tuoi creditori e sicuro il tuo budget. La transazione del debito no. Questo comporta alcuni svantaggi specifici, che dovrebbero renderla una soluzione di ultima istanza.

• Danni immediati al tuo credito. Con la definizione del debito, smetti immediatamente di pagare tutti i creditori mentre le trattative sono in corso. Questo significa che i tuoi creditori inizieranno subito a segnalarti come inadempiente su tutti i tuoi conti, con gravi danni al tuo credito.
• Danni a lungo termine al tuo credito. Esistono tre stati che la tua relazione creditizia mostra per ogni conto: “Regolare/Pagato”, “In ritardo/Inadempiente” e “Saldo definito”. Lo stato “Saldo definito” ნიშნავს che il debito è stato estinto tramite una negoziazione di saldo e stralcio. È meglio di un conto non pagato, ma è ben lontano dall’essere buono quanto “Regolare/Pagato”. Questo rimarrà sulla tua relazione creditizia per almeno 7 anni.
• Aumento delle pressioni. I tuoi creditori non saranno contenti quando smetterai di effettuare i pagamenti mensili e cercheranno di respingere le tue richieste e quelle del tuo consulente del credito allo stesso tempo, tentando di “beccare” incongruenze per migliorare la loro posizione negoziale. In genere, il tuo consulente del credito ti consiglierà di non rispondere affatto ai creditori mentre le negoziazioni per il saldo e stralcio sono in corso.
• Restrizioni creditizie della gestione del debito. Ti verrà comunque richiesto di chiudere le tue carte di credito e ti sarà impedito aprire nuove linee di credito mentre le trattative sono in corso.

Servizi predatori di consulenza sul credito

Se avvii una procedura di transazione del debito, il tuo consulente del credito di solito applicherà una commissione pari a una percentuale dell'importo totale del debito che riesce a far “cancellare”. Ad esempio, se negozia un debito di 1000 $ riducendolo a 700 $, potrebbe addebitarti 150 $ come compenso per il servizio.

Per debiti di importo elevato, questo può diventare un vero e proprio affare redditizio, aprendo la porta a pratiche predatorie. Un consulente del credito scorretto consiglierà di solito la transazione del debito come primo passo, oppure la proporrà prima di esplorare altre alternative. Ci sono moltissimi casi in cui la transazione del debito è la scelta migliore, ma se è la prima proposta, potresti voler chiedere un secondo parere.

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