Chi inizia ad affrontare per la prima volta le proprie finanze personali vede il debito un po’ come un “babau”, uno spettro che incombe dall’alto, cercando di intrappolare le persone in cicli senza via d’uscita di pagamenti minimi e penali per ritardo. O, quantomeno, come qualcosa da evitare ogni volta che è possibile.

In fondo, lo sappiamo tutti: non è davvero così. Avere una quantità sana di debito è quasi una parte essenziale della crescita, ma contrarre spesso molti piccoli debiti può anche essere molto pericoloso per il tuo bilancio finale.

Distinguere il buon debito dal cattivo debito

Quando parliamo di «debito buono», di solito ci riferiamo a un debito contratto per favorire la crescita del tuo reddito futuro o del tuo patrimonio netto. Il debito cattivo, invece, è un debito contratto senza alcun reale guadagno nel lungo periodo.

Esempi di debito buono

Il debito buono può includere cose come:

1. Prestiti studenteschi per ottenere una nuova laurea o una certificazione che migliori le tue prospettive lavorative
2. Mutuo per una casa
3. Rifinanziamento di un mutuo sulla tua casa per interventi di ristrutturazione
4. Un prestito auto
5. Debito a breve termine su carta di credito

In tutti questi casi, il debito viene contratto per uno scopo specifico. I prestiti studenteschi per andare all’università sono un investimento a lungo termine per aumentare il proprio reddito. Contrarre un mutuo per comprare una casa può aumentare notevolmente il tuo patrimonio netto nel lungo periodo, e le rate del mutuo possono spesso essere inferiori all’affitto.

Rifinanziare la tua casa significa contrarre un prestito basato sul capitale accumulato attraverso i pagamenti precedenti: può essere un buon modo per ridurre i tassi di interesse, oppure per finanziare lavori di ristrutturazione che possano rendere la casa più preziosa prima di venderla. I prestiti auto ampliano notevolmente il raggio entro cui puoi lavorare rispetto alla tua abitazione attuale, e il debito a breve termine sulle carte di credito può essere vantaggioso, a seconda delle commissioni della tua banca e dei vantaggi della carta.

Quando il buon debito diventa cattivo

Tutti gli esempi sopra sono casi di debito contratto per motivi del tutto corretti, ma questo debito può comunque diventare «cattivo» o trasformarsi semplicemente in un peso per le tue finanze personali.

1. Potresti abbandonare la scuola o non terminare la laurea
2. Gli interessi che paghi sul mutuo di casa potrebbero essere superiori all’aumento di valore dell’immobile nel corso del prestito
3. Potresti rifinanziare il mutuo della tua casa a un tasso di interesse meno favorevole, oppure aggiungere parte dell’importo del prestito direttamente alla tua liquidità disponibile o ai risparmi
4. Potresti accendere un prestito auto e ritrovarti con un “bidone”, cioè un’auto che ha continuamente bisogno di riparazioni
5. Potrebbe arrivare una crisi, facendo accumulare i saldi della tua carta di credito

Tutte queste trasformazioni possono avvenire con poco preavviso, ma una buona pianificazione finanziaria ti permette di individuare il rischio prima di contrarre il debito e di prepararti a quando le cose vanno storte.

Identificare il rischio

Individuare il rischio prima di contrarre un debito è un esercizio di pianificazione finanziaria: significa valutare ciò che ti aspetti e stabilire le probabilità che qualcosa possa andare storto. I capitoli successivi di questo corso entreranno più nel dettaglio su come identificare determinati tipi di rischio, ma ecco alcuni dei fattori da considerare per i debiti di cui abbiamo parlato sopra:

Prestiti per studenti

Prima di scegliere cosa studiare o il tuo percorso professionale specifico, fai un elenco delle tue 5 opzioni principali (tra università, istituto professionale o ingresso diretto nel mercato del lavoro). Cerca alcuni lavori in ciascuno di questi ambiti: quanto pagano? Quanta concorrenza c’è per ottenere il tuo primo lavoro?

Questo può aiutarti a visualizzare non solo ciò che devi fare per avere successo in ciascuno dei percorsi desiderati, ma anche quanto è probabile che questo debito si ripaghi.

Mutui per la casa

Pensa a quanto a lungo prevedi di vivere in una casa: 5 anni o 30? Come sono cambiati nel tempo i valori immobiliari in questa zona, in aumento o in diminuzione, e come si allineano con il mercato immobiliare nel suo complesso? Se perdi il lavoro, per quanto tempo puoi continuare a pagare il mutuo? Ricorda: quando sei in affitto, è molto più facile trasferirti in un posto più economico che cercare di vendere una casa.

Rifinanziamento di un prestito

Prima di rifinanziare un mutuo, considera attentamente di quanto hai davvero bisogno di quel prestito. Rifinanziare per ottenere un tasso di interesse migliore è di solito una mossa intelligente, ma investire in lavori di miglioramento della casa può essere più complicato. Non è una buona idea rifinanziare un mutuo solo per depositare il denaro sul tuo conto in banca, ma può essere una soluzione di ultima istanza per coprire altri debiti cattivi.

Mantenere buono il tuo debito

La maggior parte di tutto questo può sembrare ovvia, ma come puoi evitare che il tuo debito diventi cattivo?

La chiave è saper guardare con lucidità al tuo potenziale acquisto e cercare di mettere da parte le emozioni nella decisione. Questo debito ti aiuterà davvero a migliorare la tua situazione nel lungo periodo? Se sì, fai un elenco dettagliato dei rischi.

Poi, verifica come l’assunzione di questo debito incide sul tuo budget o sul tuo piano di spesa. Il debito a lungo termine è considerato un «bisogno fisso», mentre il debito a breve termine sulle carte di credito è un «bisogno variabile».

Se tutto questo ti sembra un sacco di lavoro prima di fare un acquisto, hai ragione! Lo è! Contrarre un debito è sempre qualcosa da valutare con attenzione, perché avrà un impatto significativo sulla tua capacità di raggiungere gli altri obiettivi finanziari.

Se hai il controllo delle tue finanze personali, probabilmente avrai buoni debiti che assorbono una parte consistente della tua spesa mensile. Se stai iniziando a perdere il controllo, potresti vedere questi debiti buoni trasformarsi in cattivi e dover trovare il modo di liberartene il più rapidamente possibile.

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