Pagamenti automatici: benedizione o maledizione?
Quel titolo può sembrare un po’ iperbolico: i pagamenti automatici delle bollette possono far risparmiare moltissimo tempo e aiutano a garantire che le tue bollette vengano pagate in tempo (evitando penali per ritardo e grattacapi in generale). Tuttavia, questo ha un costo: quando le bollette vengono pagate automaticamente, potresti non avere sempre una ricevuta a portata di mano, o renderti conto esattamente di quando il pagamento viene elaborato.
Questo può mandare all’aria i tuoi processi di pianificazione e le riconciliazioni dei conti, e può essere particolarmente pericoloso se in genere ti affidi al saldo del conto bancario online per decidere se hai abbastanza liquidità per un determinato acquisto.
Se hai attivato i pagamenti automatici delle bollette per l’affitto, la bolletta del cellulare, la carta di credito e l’accesso a Internet, è molto importante sapere esattamente quando ciascuna di queste bollette viene pagata, per ottenere una misurazione accurata di quanto surplus ti resta nel mese. Questo può essere ovvio per una bolletta dell’affitto che rappresenta il 20% della spesa mensile, ma molto meno evidente per bollette del cellulare più piccole o prelievi automatici di risparmio.
I problemi più comuni che le persone hanno con i pagamenti automatici si verificano quando uno di essi viene elaborato in ritardo, oppure quando ce ne si dimentica e si fa un acquisto che fa superare i propri limiti di spesa. Se hai già un margine di risparmio, questo potrebbe non essere un problema, ma acquisti più consistenti possono portare a scoperti sui pagamenti o a assegni respinti. Questo può far accumulare commissioni bancarie molto rapidamente, peggiorando ancora di più il problema rispetto a com’era all’inizio.
Pagamenti automatici e importanza del budget
È qui che entra in gioco il tuo budget. Se dedichi tempo ad aggiornare regolarmente il tuo budget, dovresti avere un’idea molto chiara del surplus previsto alla fine del mese, dopo che tutti i pagamenti automatici delle bollette saranno stati elaborati.
Questo significa che, invece di affidarti al controllo del saldo del conto prima di fare un acquisto o di uscire, puoi semplicemente pensare a come la tua decisione di spesa attuale si inserisca nel budget o nel piano di spesa che hai già predisposto. Se sai quale surplus ti aspettavi e, approssimativamente, quanto la tua spesa attuale si sia allineata al tuo piano, diventa molto più facile decidere se un potenziale acquisto rientra o meno nel tuo piano.
Riconciliazione dei conti
L’aumento dei pagamenti automatici fa sì che l’attività di riconciliare i conti, o di valutare quanto hai speso rispetto a quanto prevedevi di spendere, assuma un’importanza molto maggiore. Fai clic qui per leggere di più sulla riconciliazione del conto!
La “migliore pratica” è eseguire la riconciliazione del conto e l’aggiornamento del budget/piano di spesa una volta al mese, nello stesso momento. Questo significa che puoi valutare direttamente le tue abitudini di spesa e i tuoi obiettivi finanziari, ma per farlo devi assolutamente avere un quadro accurato dei saldi dei tuoi conti e delle tue spese quando ti siedi a farlo.
Questo significa che qualsiasi pagamento automatico previsto e non ancora eseguito deve essere preso in considerazione. Per il resto della riconciliazione del conto, ti limiti a confrontare le ricevute degli acquisti già effettuati con ciò che ti indica lo storico delle transazioni bancarie. Se utilizzi pagamenti automatici, devi aggiungere un passaggio in più per verificare che ciascuno dei pagamenti automatici previsti per ogni mese sia stato anch’esso elaborato. In caso contrario, puoi fare tu stesso l’adeguamento nel tuo foglio di calcolo, ma dimenticarsene può compromettere seriamente la tua capacità di fare piani solidi per il futuro.
