Avant les cartes de débit

Avant le 21^e e siècle, si vous vouliez acheter des provisions ou aller au centre commercial, vous aviez 4 options de paiement, chacune avec ses propres inconvénients : l’argent liquide, les chèques, les cartes de crédit et le financement à court terme.

L’argent liquide est toujours fiable pour effectuer un achat, mais il peut être perdu ou volé. Tous les magasins n’acceptent pas les chèques, à la fois parce qu’il est peu pratique de les encaisser et parce qu’il est facile de frauder avec un chèque (en rédigeant un chèque pour lequel vous ne disposez pas réellement des fonds bancaires nécessaires). Le crédit et le financement à court terme comportent tous deux des frais de financement, de sorte que l’utilisation de ces méthodes rendait généralement les achats plus coûteux.

Entre l’argent liquide et les chèques, la plupart des gens avaient une carte bancaire, qui pouvait être utilisée aux distributeurs automatiques pour retirer de l’argent et consulter son solde en déplacement. Comme la plupart des gens possédaient déjà ces cartes, de nombreux magasins de proximité ont installé des distributeurs automatiques juste à côté de leurs caisses, afin que les clients puissent retirer de l’argent directement avant d’effectuer un achat. Cela permettait à de nombreux magasins de supprimer la nécessité d’accepter les chèques ou les cartes de crédit (qui impliquent également des frais de transaction pour les commerçants à chaque achat), et de demander simplement à tous les clients de payer en espèces, sans qu’ils aient à les transporter toute la journée.

La naissance du débit

Ce système a débuté dans les années 1970, lorsque les premiers distributeurs automatiques ont été inventés, et il existe encore aujourd’hui dans certains anciens magasins de proximité qui n’ont pas adopté leurs propres lecteurs de cartes. Cependant, dans les années 1980 et 1990, certains grands supermarchés et autres chaînes ont commencé à intégrer directement le système de distributeurs automatiques à leur système de caisse. Cela a permis des achats « ATM » — en permettant aux clients d’effectuer des paiements directement depuis leur compte bancaire, sans recourir aux chèques papier. Ce système s’appelle le « débit en ligne », car chaque fois que vous effectuez un paiement, le lecteur de carte de débit valide immédiatement l’achat par rapport au solde de votre compte bancaire et exécute la transaction.

[rich]Depuis que les achats par carte de débit sont devenus la norme et que les gens ont commencé à porter moins d’argent liquide, les vols ont baissé de près de moitié![/rich]

Ce système était populaire (et il est toujours en place aujourd’hui), mais il lui manquait un élément — les magasins du monde entier acceptaient déjà les cartes de crédit, et le processus d’intégration des distributeurs automatiques au système de caisse était coûteux. Pour contourner ce dernier obstacle, les banques qui émettaient des cartes bancaires ont commencé à travailler directement avec les émetteurs de cartes de crédit afin de créer la carte de débit moderne — une carte bancaire qui peut aussi traiter des paiements partout où les cartes de crédit sont acceptées. Ce type de paiement, appelé « débit hors ligne », fonctionne différemment — au lieu de valider la transaction immédiatement, les transactions sont validées par lots par les sociétés de cartes de crédit (généralement sous 1 à 2 jours).

Débit en ligne et hors ligne

Le débit en ligne fonctionne presque instantanément — si vous avez une application mobile pour votre compte courant, vous verrez probablement les fonds être débités de votre compte quelques minutes après la fin d’un achat. Le débit hors ligne ne fonctionne pas aussi vite. Au lieu de débiter immédiatement les fonds, le processeur de carte de crédit place généralement une « retenue » sur votre compte pour le montant de l’achat, puis débite réellement le paiement quelques jours plus tard.

À cause de ce délai, vous devriez tout de même toujours conserver une trace de tous vos achats par carte de débit — sinon, vous pourriez accidentellement vous retrouver à découvert en vous basant sur un simple coup d’œil rapide à votre solde bancaire.

Parfois, vous aurez la possibilité de choisir la transaction que vous voulez — si un terminal de paiement affiche « Débit ou crédit » pour votre carte, l’option « Débit » est généralement une transaction en ligne, tandis que l’option « Crédit » est généralement hors ligne.

Plafonds et frais de débit

Les cartes de débit fonctionnent de manière similaire aux cartes de crédit quand vous voulez acheter quelque chose, mais les frais fonctionnent de façon très différente. Les cartes de crédit se rémunèrent en facturant des intérêts sur les montants empruntés ; elles ne facturent généralement pas les clients pour chaque transaction (ou ne limitent pas le nombre de transactions que vous pouvez effectuer).

Les cartes de débit utilisent les soldes bancaires que vous avez déjà, donc vous n’aurez pas d’intérêts à payer, mais les banques facturent tout de même l’utilisation de ces cartes.

Les cartes de débit classiques émises aux jeunes peuvent comporter plusieurs types de frais :

• Frais de compte – il s’agit d’un frais facturé pour la détention de votre compte courant. Ce frais augmentera ou diminuera généralement en fonction du type de compte courant – les types de comptes qui offrent plus de flexibilité avec votre carte de débit sont généralement plus coûteux
• Limites d’utilisation – votre banque peut limiter le nombre de fois où vous pouvez utiliser votre carte de débit par mois (ce qui peut aller jusqu’à 10 transactions). Si vous dépassez cette limite, des frais par transaction vous seront généralement facturés.
• Frais de découvert – Les frais de découvert surviennent lorsque vous dépensez avec votre carte de débit plus que le montant disponible sur votre compte courant. Votre compte courant peut autoriser ou non le découvert : vous pouvez choisir d’y adhérer ou non. Si votre compte n’autorise pas le découvert et que vous tentez d’effectuer une transaction « de débit en ligne », la transaction sera refusée.

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