Que sont les cartes de crédit ?

Les cartes de crédit sont une forme de crédit non garanti (c’est-à-dire un prêt sans garantie) que vous pouvez utiliser pour effectuer des achats quotidiens. Tous les achats par carte de crédit sont réalisés au moyen d’un prêt : vous empruntez de l’argent à l’émetteur de votre carte de crédit, puis vous le remboursez plus tard avec des intérêts.

Cartes de crédit et cartes de débit

Les cartes de crédit peuvent être utilisées partout où les cartes de débit sont acceptées. En fait, certaines entreprises n’acceptent que les cartes de crédit (comme la plupart des sociétés de location de voitures et de nombreux hôtels), précisément parce qu’elles fonctionnent comme une ligne de crédit : une entreprise qui accepte une transaction par carte de crédit sait qu’elle sera payée immédiatement. Si vous avez à la fois une carte de débit et une carte de crédit, vous devriez choisir avec soin celle que vous utilisez le plus pour vos transactions quotidiennes.

Avantages par rapport aux cartes de débit

Il existe de bonnes raisons d’utiliser une carte de crédit pour les achats du quotidien plutôt que votre carte de débit :

• Votre carte de débit peut avoir une limite de transaction ou des frais de transaction – les cartes de crédit n’en ont généralement pas
• Les cartes de crédit offrent souvent des programmes de « cash back » et d’autres programmes de récompenses pour la plupart des achats
• Les cartes de crédit sont acceptées plus largement que les cartes de débit (surtout si vous voyagez à l’étranger)
• Utiliser votre carte de crédit vous permettra de bâtir votre historique de crédit, ce qui peut réduire votre taux d’intérêt et augmenter votre limite de crédit sur d’autres prêts
• Vous pouvez « faire crédit » sur vos achats par carte de crédit, en l’utilisant comme un prêt à court terme avant votre prochain salaire

Inconvénients par rapport aux cartes de débit

Il existe aussi de bonnes raisons d’utiliser votre carte de débit plutôt qu’une carte de crédit :

• Si vous dépassez votre période de grâce, vos achats seront soumis à des intérêts avec une carte de crédit, ce qui les rendra plus coûteux
• Comme vous n’avez pas besoin de rembourser chaque mois la totalité du solde de vos achats par carte de crédit, il est plus facile de dépenser au-delà de vos moyens
• Si vous commencez à prendre du retard dans vos paiements, il peut être très difficile de vous débarrasser complètement d’une dette de carte de crédit
• Les cycles de facturation des cartes de crédit durent généralement de 20 à 25 jours au lieu d’un mois, ce qui rend plus difficile la planification des paiements par rapport à d’autres types de factures.

Types de solde de crédit

Lorsque vous utilisez votre carte de crédit, plusieurs types de soldes différents apparaîtront sur votre relevé de carte de crédit :

Nouveaux achats

Vos nouveaux achats correspondent aux achats que vous avez effectués avec votre carte de crédit pendant la période de facturation en cours. Aucun intérêt ne vous sera facturé sur ce solde jusqu’à la fin de votre période de grâce ; il est donc généralement judicieux de rembourser ce solde en premier afin d’éviter des frais financiers. Si vous dépassez votre période de grâce, des intérêts vous seront facturés sur ce solde pour chaque jour où vous l’avez conservé.

Transferts de solde

Si vous ne remboursez pas tous vos achats dans le mois, le solde restant sera reporté au mois suivant sous forme de transfert de solde. Les transferts de solde ne bénéficient pas d’une période de grâce, ils accumuleront donc des intérêts pendant toute la période de facturation.

Avances de fonds

C’est le type de dépense le plus coûteux que vous puissiez effectuer avec votre carte de crédit. Une avance de fonds correspond au retrait d’argent à un distributeur automatique en utilisant votre carte de crédit. Les avances de fonds ne bénéficient généralement pas non plus d’une période de grâce et ont habituellement un taux d’intérêt plus élevé que les transferts de solde.

Frais financiers et taux d’intérêt

Les sociétés de cartes de crédit appliquent des frais financiers comme condition d’utilisation de la carte de crédit : le plus important est votre taux d’intérêt. Chacun de vos types de solde fait l’objet d’un mode de calcul des intérêts différent

Comment les intérêts sont calculés

Selon les cartes de crédit, les intérêts que vous devez peuvent être calculés différemment, et cette différence peut avoir un impact important sur votre facture. Les deux méthodes les plus courantes sont le « solde quotidien » et le « solde quotidien moyen ».

Solde précédent

La méthode du solde précédent utilise votre solde au début de la période de facturation pour calculer vos intérêts. Cela signifie que les paiements que vous effectuez pendant la période de facturation ne réduiront pas le montant total des intérêts à payer, mais n’auront d’incidence que sur votre facture du mois suivant.

Solde ajusté

Cette méthode est similaire à celle du solde précédent, mais elle déduit également tous les paiements que vous effectuez. C’est la méthode qui permet d’obtenir le montant total de frais d’intérêt le plus faible, mais il est très rare que les sociétés de cartes de crédit la proposent.

Solde final

Le solde de clôture ajoute votre transfert de solde à l’ensemble des frais effectués pendant cette période de facturation, puis en soustrait tous les paiements que vous avez effectués. Les intérêts sont ensuite calculés sur la base de ce total final.

Solde quotidien moyen

Cette méthode est la plus courante. Votre société de carte de crédit calcule le solde moyen de tous les jours et le multiplie par votre taux d’intérêt quotidien, puis additionne le tout pour chaque jour de la période de facturation.

Période de grâce

Chaque carte de crédit comporte une période de grâce, généralement d’environ 21 jours. Si vous remboursez tout nouvel achat dans les 21 jours suivant son émission, vous ne serez pas facturé d’intérêts sur cet achat. Si vous dépassez la période de grâce, le montant total des intérêts vous sera facturé. Il n’y a pas de période de grâce pour les transferts de solde et les avances de fonds, vous serez donc facturé pour chaque jour où vous avez un solde dû sur ces montants.

Paiements minimums

Votre carte de crédit comportera chaque mois un paiement minimum, c’est le strict minimum que vous pouvez payer pour que votre compte reste en règle. Votre paiement minimum est calculé en fonction de votre solde impayé. Le paiement est généralement suffisant pour couvrir les nouveaux intérêts, ainsi qu’une partie du capital.

Se contenter d’effectuer les paiements minimums est de loin la manière la plus longue de rembourser une dette de carte de crédit, et cela vous fera payer le montant total d’intérêts le plus élevé possible.

Notez que certaines conditions peuvent faire en sorte que votre paiement minimum soit inférieur aux intérêts, auquel cas vous ne rembourserez jamais entièrement la dette. Si votre paiement minimum est inférieur ou égal à vos frais d’intérêt, vous pouvez continuer à effectuer des paiements uniquement sur les intérêts indéfiniment, sans jamais rembourser votre dette.

Paiements manqués

Le fait de manquer vos paiements de carte de crédit peut entraîner un défaut de paiement sur votre compte. Un défaut de paiement sur votre compte a plusieurs conséquences :

• Si vous aviez un taux d’intérêt promotionnel, vous le perdrez rétroactivement (ce qui signifie que tous vos soldes impayés précédents utiliseront désormais le taux d’intérêt plus élevé au lieu du taux promotionnel, ce qui rendra votre facture encore plus élevée)
• Vous vous verrez facturer des frais de « retard de paiement », qui seront ajoutés à votre solde et reportés au cycle de facturation suivant
• Les paiements manqués sont signalés aux agences d’évaluation du crédit et feront baisser votre cote de crédit
• Votre carte de crédit peut aussi réduire votre limite de crédit et augmenter votre taux d’intérêt

Si vous omettez un certain nombre de paiements, votre carte de crédit peut supprimer entièrement votre ligne de crédit et transmettre votre dossier à une agence de recouvrement. Cela nuira davantage à votre cote de crédit et rendra extrêmement difficile l’obtention de nouvelles cartes de crédit ou de nouveaux prêts au cours des prochaines années.

La loi CARD de 2009

En 2009, le gouvernement fédéral a adopté la loi de 2009 sur la responsabilité, la gestion et la divulgation en matière de cartes de crédit, qui interdit certains types de comportements aux sociétés émettrices de cartes de crédit. Elle donne aussi aux titulaires de cartes de nouveaux outils pour les aider à conserver leur carte de crédit en bon état.

La loi CARD interdit aux sociétés de cartes de crédit de :

• Augmenter votre taux d’intérêt sur les soldes existants (donc si votre taux augmente, cela ne s’applique qu’aux nouveaux achats). Cela ne s’applique pas à la suppression des taux promotionnels
• Votre taux d’intérêt ne peut pas augmenter au cours de la première année de détention de votre compte (sauf si vous avez une carte de crédit à taux variable, auquel cas votre taux de base ne peut pas augmenter, mais le taux variable peut)
• Traiter vos paiements en retard (tous les paiements doivent être traités le jour où ils sont reçus)
• Facturer des frais pour différents moyens de paiement
• Utiliser un double cycle de facturation (où des intérêts vous seraient facturés en fonction des soldes de la période précédente plutôt que de la période en cours uniquement)
• Émettre des cartes de crédit à des personnes de moins de 21 ans sans cosignataire

En tant que titulaire de la carte, vous bénéficiez aussi de nouveaux droits avec votre carte de crédit :

• Si vous êtes en défaut sur une carte de crédit, les sociétés de cartes de crédit ne peuvent pas automatiquement vous imposer un taux de pénalité plus élevé sur vos autres cartes
• Vous disposez d’au moins 21 jours après l’envoi de votre relevé pour le payer sans aucun intérêt
• Si vous payez plus que le paiement minimum, tout le montant supplémentaire est d’abord appliqué au solde portant les intérêts les plus élevés (donc si vous versez plus que le minimum, l’excédent ira vers vos avances de fonds avant votre transfert de solde)
• Vous pouvez renoncer aux frais de dépassement de limite. Si vous le faites, tenter de dépenser plus que votre limite de crédit entraînerait une transaction refusée au lieu de la faire passer avec des frais
• Vous pouvez renoncer aux augmentations de taux d’intérêt. Si vous le faites, votre carte de crédit sera annulée une fois votre solde remboursé (cela pourrait avoir un impact sur votre cote de crédit).

Quiz éclair

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