L’assurance habitation est une vaste catégorie de couverture conçue pour protéger une maison et le terrain sur lequel elle se trouve. Cette assurance est très large et regroupe de nombreux types de garanties en un seul contrat.
Si vous souhaitez contracter un prêt hypothécaire pour acheter une maison, l’établissement auprès duquel vous empruntez exigera probablement que vous disposiez d’un certain niveau d’assurance habitation, ne serait-ce que pour s’assurer qu’en cas de sinistre, il ne perde pas sa garantie sur le prêt. L’assurance habitation est comme une forme plus large d’assurance locataire : elle combine une assurance des biens et une assurance responsabilité civile.
Historique de l’assurance habitation
Ce que nous appelons aujourd’hui « assurance habitation » a commencé dans les années 1600 comme une assurance contre l’incendie des maisons (elle a été créée en réaction directe au Grand incendie de Londres). À l’époque, avant les services publics d’incendie, les compagnies d’assurance privées vendaient une assurance incendie aux propriétaires. Cette compagnie d’assurance disposait alors de ses propres pompiers, qui éteignaient les incendies dans toute maison assurée. Il est arrivé à de nombreuses reprises que les pompiers arrivent sur les lieux d’un incendie dans une maison non assurée (ou assurée par une autre compagnie) et laissent la maison brûler jusqu’à ce que les propriétaires versent à la compagnie des frais élevés.
Cette situation a été quelque peu atténuée au XVIIIe siècle, lorsque les compagnies d’assurance ont commencé à mutualiser leurs ressources dans des casernes de pompiers publiques. En Amérique, Benjamin Franklin a travaillé à জনপ্রulariser l’ajout d’une couverture pour les dommages réels causés par l’incendie, au lieu de simplement payer les pompiers. Tout au long de la fin du XVIIIe siècle et du XIXe siècle, davantage de types d’assurance de biens ont été créés et vendus par les compagnies d’assurance, notamment l’assurance contre le vol et le cambriolage, l’assurance contre les dégâts des eaux et les intempéries, ainsi que l’assurance contre les blessures subies par quelqu’un sur votre propriété (assurance responsabilité civile).
Au milieu du XXe e siècle, la plupart des compagnies d’assurance ont regroupé ces contrats distincts en un seul ensemble d’« assurance habitation ». Le type de couverture proposé a été standardisé en 1950, mais il n’a cessé d’évoluer depuis.
Types d’assurance habitation
Il existe deux grandes catégories d’assurance habitation : « risques nommés » et « tous risques ».
Périls nommés
Une police d’assurance « risques nommés » énumère des risques précis contre lesquels le contrat couvre. Si les dommages ou la perte subis par la maison ou les biens assurés sont causés par quelque chose d’autre que l’un des risques mentionnés, l’assurance ne les couvrira pas. Les contrats « risques nommés » sont minoritaires : comme la couverture est très limitée, la plupart des propriétaires préfèrent une protection plus complète. Il existe deux types de couverture « risques nommés » :
H01 – De base
C’est la forme la plus élémentaire d’assurance habitation : elle est surtout utilisée pour les bâtiments vacants ou si votre couverture d’assurance a expiré, mais que la banque détentrice de votre prêt hypothécaire souhaite toujours protéger son investissement. Elle couvre les risques nommés suivants :
- Dégâts causés par le feu et la fumée
- Foudre
- Tempête et grêle
- Explosions
- Vandalisme
- Dommages au véhicule
H02 – Étendu
Il s’agit d’un type d’assurance légèrement plus courant, qui couvre plusieurs risques nommés supplémentaires.
- Tout ce qui est couvert par H01
- Vols et effractions
- Chute d’objets comme des arbres
- Écrasement par la glace et la neige
- Dégâts causés par des tuyaux gelés
- Dégâts des eaux accidentels
- Dommages causés par des surtensions électriques
Tous risques
La couverture « tous risques » est l’inverse des risques nommés : elle couvre tous les dommages, sauf s’ils sont expressément indiqués comme exception. Ce type de couverture est beaucoup plus utilisé par les propriétaires, mais les contrats peuvent varier considérablement en ce qui concerne les exclusions précises. Certains types de dommages sont presque universellement exclus de ces contrats, de sorte que les propriétaires devront souscrire une police d’assurance séparée s’ils veulent être couverts :
- Tremblements de terre
- Inondations
- Coupures de courant
- Négligence
- Guerre
- Catastrophes nucléaires
- Dommages causés intentionnellement par le propriétaire
Ce qui est couvert
Une police d’assurance habitation comporte quatre types de garanties bien définis.
- Couverture de la structure – Cela couvre le plancher, les murs, les fondations et les autres parties du bâtiment lui-même
- Couverture des biens matériels – Cela couvre vos biens matériels. Comme pour l’assurance locative, il est recommandé de faire le tour de votre domicile avec une caméra vidéo au moins une fois par an, en signalant tout bien de grande valeur. Certaines polices d’assurance habitation exigent une liste explicite des biens matériels couverts.
- Couverture des frais de relogement – Si votre maison est endommagée et que vous devez aller à l’hôtel, ce type de couverture paiera les nuitées d’hôtel pendant la réparation des dommages.
- Couverture de responsabilité civile – Cela protège le propriétaire au cas où un invité serait blessé et intenterait une action en dommages et intérêts. La couverture de responsabilité civile est la principale source de réclamations dans les polices d’assurance habitation.
Types de remboursement
Comme pour l’assurance locative, il existe deux types d’indemnisation pour l’assurance habitation.
- Valeur à neuf – Cela signifie que votre assurance paiera le coût de remplacement de tout ce qui a été détruit, ou le coût total de réparation de tout ce qui a été endommagé. Il s’agit du type d’assurance le plus coûteux.
- Valeur de remplacement – Cela signifie que votre assurance paiera jusqu’à la valeur en espèces de ce qui a été endommagé ou détruit. C’est ce qu’on appelle la dépréciation : si vos biens ont déjà consommé 50 % de leur durée de vie utile, votre assurance ne couvrira que jusqu’à 50 % de leur valeur.
Plafonds de couverture
Toutes les polices d’assurance habitation comportent des limites, généralement autour de 100 000 $ (même si cela peut varier selon la police), de sorte que la compagnie d’assurance ne versera que jusqu’à cette limite. Les différentes parties de votre bien bénéficient également de plafonds de couverture distincts. En général, l’assurance précise d’abord le montant couvert pour la structure de votre habitation principale (c’est-à-dire votre maison).
Si vous avez d’autres bâtiments sur votre terrain, comme un abri de jardin ou un garage, ils seront couverts jusqu’à un pourcentage de la valeur de votre habitation principale. Ainsi, si vous avez une limite de 60 % pour les bâtiments annexes et que votre maison est couverte jusqu’à 100 000 $, votre garage serait couvert jusqu’à 60 000 $. Tous vos biens bénéficient aussi de leur propre limite en pourcentage, généralement de 20 à 30 %. Un pourcentage distinct s’applique également à votre garantie de responsabilité civile.
Combien cela me coûtera-t-il ?
L’assurance habitation peut être coûteuse par rapport à l’assurance locative, selon votre niveau de couverture. En 2017, la prime annuelle moyenne d’une police était de 964 $. Comme pour toutes les polices d’assurance, il existe des moyens d’augmenter ou de réduire vos primes.
Prime croissante
Les principaux facteurs qui font augmenter vos primes sont liés à votre garantie de responsabilité civile : la plupart des indemnités que les compagnies d’assurance doivent verser le sont parce que quelqu’un poursuit le propriétaire. Ces éléments feront probablement grimper vos tarifs le plus rapidement :
- Morsures de chien. Si vous avez un chien qui mord quelqu’un, vos primes augmenteront immédiatement. C’est la raison la plus fréquente pour laquelle les propriétaires déposent des réclamations d’assurance : leur chien mord quelqu’un, qui intente ensuite une action en dommages et intérêts.
- Sinistres liés aux chutes et aux glissades. Si quelqu’un se blesse sur votre propriété à la suite d’une « glissade et chute » (le deuxième type de sinistre le plus courant), vos primes peuvent également augmenter, surtout si cela se produit plus d’une fois sur une période de 3 ans.
- Moisissures et dégâts des eaux. Les dégâts causés par les moisissures sont extrêmement coûteux à réparer, à tel point que certaines compagnies d’assurance les ont totalement exclus de leurs contrats (c’est quelque chose que vous devriez vérifier auprès de votre assureur avant de signer). Si vous avez un sinistre lié à la moisissure ou à un dégât des eaux, les compagnies d’assurance pourraient considérer qu’il existe un risque d’autres sinistres à l’avenir en raison de canalisations vieillissantes ou de réparations mal effectuées.
Prime décroissante
Les primes peuvent évoluer dans les deux sens : il existe aussi des moyens de les faire baisser au fil du temps.
- Augmentez votre franchise. Si vous déclarez de nombreux sinistres, vos primes augmenteront ; vous pourriez donc préférer payer de votre poche les petits dommages. Augmenter votre franchise signifie que le seuil de prise en charge par l’assurance sera plus élevé, ce qui fera baisser vos primes.
- Réduisez votre couverture. De nombreux contrats surassurent vos biens, comme les bijoux, dans leurs conditions générales ; vous pouvez donc demander que certains éléments soient retirés afin de réduire votre prime avant de signer.
- Comparez les offres. Comme pour toutes les assurances, vous gagnerez beaucoup à comparer les offres une fois par an pour trouver de meilleures conditions. La manière dont vous êtes classé pour le calcul des primes varie d’une compagnie à l’autre et d’une année à l’autre ; vous pourriez donc économiser des centaines de dollars rien qu’en vérifiant de temps à autre si d’autres assureurs classent votre bien différemment, avec des primes plus basses.
