Igaühel on olnud rahalisi hädaolukordi, kui suur ootamatu kulu lööb sinu eelarve või kulutuskava täielikult sassi. Kui sul on lühikese aja jooksul rohkem kui üks hädaolukord, näiteks kui kaotasid töö, võivad sinu tasumata võlajäägid hakata kontrolli alt väljuma.
Ka äärmuslikes oludes on siiski võimalik oma isiklikud rahad kontrolli all hoida. Veidi leidlikkust ja natuke õnne kasutades saad hakata laenujääke kiiresti vähendama ning hoida oma krediidireitingu korras.
Mida tähendab võlgade läbirääkimine
Kui oled juba arvetega hätta jäänud, tuleb kõik sinu jäägid jagada kaheks osaks:
- Põhisumma. See oleks laenatud summa (krediitkaartide puhul) või kasutatud teenuse summa (näiteks kommunaalteenuste puhul).
- Finantskulu. See on „kõik muu” – intressitasud, viivised, teenustasud ja kõik muu.
Kui jääd arvetega võlgu, on just finantskulu see, mis hakkab kontrolli alt väljuma (eriti krediitkaartide puhul).
Kui soovid oma krediidireitingut kaitsta, ei saa põhisummaga praegu midagi ette võtta. Võlgade läbirääkimised keskenduvad finantskulu vähendamisele ja sinu krediidiskoori kaitsmisele. Koostöös oma võlausaldajatega võid ehk saada osa viivistasudest ja intressidest vähendatud või oma kogujäägilt täielikult maha võetud.
Eksimine on inimlik
Kõik jäävad ühel või teisel hetkel oma arvetega hätta. Võlgade läbirääkimised kasutavad seda ära – kui helistad oma võlausaldajale ja selgitad olukorda, on teisel pool olev inimene tõenäoliselt ise sarnases olukorras olnud ning saab tavaliselt sulle veidi hingamisruumi pakkuda.
Usu või mitte, võlausaldajad nagu nende finantskulude üle läbirääkimisi pidamas. Nad eelistavad saada makstud täies mahus tähtpäevaks, kuid nad eelistavad palju rohkem sinust kuulda ja osa finantskuludest korrigeerida kui üldse mitte midagi saada. Kujuta ette, et laenaksid sõbrale 20 dollarit ja too ei saaks kokkulepitud päeval sulle tagasi maksta. Sa eelistaksid kindlasti saada temalt kõne või sõnumi, kus olukorda selgitatakse, mitte et ta hakkaks sind vältima. Ettevõtted on samasugused. Kui sa ei suuda ühel kuul oma arvet maksta, ei tea nad, kas järgmine makse tuleb järgmisel kuul või oled pankroti väljakuulutamise äärel.
Kui nad on sunnitud kasutama inkassofirmat, et sinult oma raha kätte saada, tahavad nad lisada võimalikult palju finantskulusid, et katta lisatöö. Kui annad neile oma olukorrast teada varakult (ja sellest, et nad saavad makstud), loobuvad nad tavaliselt osast või enamikust nendest lisatasudest.
Kuidas läbi rääkida
„Võlgade läbirääkimine“ ei ole sama mis „võla tasumine“, „võlgade konsolideerimine“ ega mõni muu võlahaldusteenus, mida oled ehk reklaamituna näinud. Oma võla läbirääkimise protsess koosneb kahest põhietapist.
Esimene samm: koosta makseplaan
Kui tead, et jääd oma arvetega hätta, tuleb kõigepealt seada prioriteedid: millised arved makstakse, kui suures summas ja millal sa makse teed. Oma võla üle läbirääkimine tähendab, et pead võlausaldajatega otse suhtlema. Iga inimene, kellele sa võlgu oled, tahab saada makstud esimesena, kuid sa ei saa seda kõigile lubada.
Tugeva plaani olemasolul saad oma võlausaldajale selgitada, milline on sinu olukord ja millal sa arvad, et neile makstakse.
Teine samm: helista oma võlausaldajale
Teisiti öeldes: „Helista oma võlausaldajale esimesel võimalusel“. Pead olema oma võlausaldajaga ühenduses niipea, kui tead, et tähtpäevaks ei maksta täissummat. Siin peadki finantsmakseid läbi rääkima.
Ideaalis peaksite nendega ühendust võtma enne tähtpäeva, eriti enne hilinemistasude lisandumist. Mida kauem te helistamisega ootate, seda väiksem on teie läbirääkimiste edu tõenäosus. Pane tähele ka, et sõna on „helistada“, mitte „meili saata“ ega „reaalajas vestelda“. Pea meeles – kui võlanõudja tahab teiega ühendust saada, et survet avaldada, siis heliseb teie telefon. Te soovite selle surve suunata oma võlausaldajale – on palju lihtsam öelda „ei“ e-kirja teel kui telefoni teel.
Kolmas samm: tea, mida sa küsid
Kui helistate oma võlausaldajale, peate olema väga selge selles, mida te palute. Te ei palu põhiosa vähendamist (seda käsitleme hiljem), vaid ainult seda, et viivistasud ja lisanduvad intressimaksed lükataks edasi, kuni te raha kokku saate. Nende asjadega saab tavaliselt aidata see, kellega te telefoni teel räägite (või vähemalt tema juht).
Kui helistate, proovige kasutada terminit raskused, ja küsige, kas neil on raskustes abistamise programm. Paljudel suurematel võlausaldajatel on raskustes abistamiseks spetsiaalne kord, mis hõlmab viivistasude tühistamist ja intressimaksete vähendamist.
Sõltumata sellest, kas selline programm on olemas või mitte, on teie peamine argument makseplaan (andes neile konkreetsed vaheetapid, mille järgi teid hinnata) ning see, et inimene teisel pool liini on samuti inimene. Selgitage, mis raskused põhjustas, ja et teil on olemas plaan võlg tasuda. Te ei tohiks mingil juhul nende peale vihastada ega püüda nende otsusega võidelda – kui ühe esindajaga läheb asi halvasti, võite proovida tagasi helistada ja rääkida kellegi teisega.
Võlanõustamise eelised
Varem näitasime, et ühe või kahe kuu pikkust arverahast maha jäämist saab lahendada nii, et osa arveid lükatakse järgmisse kuusse ja ülejäänud makstakse täna täies ulatuses ära. Hinnanguliselt kaasneks sellega ka teatav kahju meie krediidile, lisaks kuhjaga viivistasusid ja intressitasusid.
Selles olukorras võlausaldajatega ei suheldud, vaid püüdsime lihtsalt selgitada, millistel arvetel on kõige kõrgemad tasud ja suurim risk. Me võiksime oma kogukahju potentsiaalselt palju väiksemaks või isegi nulliks saada, kui võtaksime lihtsalt ühendust nende viimaste allesjäänud võlausaldajatega ja paluksime pikendust.
Madalam kulu
Võlgade läbirääkimise kõige ilmsem eelis on puhas kulu. Viivistasude ja intressimaksete allatoomine vähendab kogusummat, mida peate tasuma.
Odav ja lihtne
Võla läbirääkimine võtab küll aega ja planeerimist, kuid seda saab teha peaaegu ainult telefonikõne abil. See teeb võlgade läbirääkimisest kaugelt kõige odavama võlahalduslahenduse.
Säilinud krediidivõime
See on veel üks suur pluss – oma võlausaldajatega rääkimine tähendab, et nad märgivad teid palju väiksema tõenäosusega maksevõlgnevusse ning halvad märgid ei jää teie krediidiskoorile.
Meie varasemas näites, kus tasusime suurema osa arvetest ja jätsime mõned järgmisse kuusse, oleks ainuüksi võlausaldajatele helistamine viivistasude üle läbirääkimiseks võinud probleemi täielikult lahendada, eemaldades viivistasud ja intressid.
Lühidalt öeldes: kui jääte oma arvetega maha, helistage oma võlausaldajatele esimesel võimalusel. Isegi kui te ei saa sel kuul sentigi maksta, säästab lihtsalt suhtluskanalite avamine pikas perspektiivis palju raha.
