Määratlus
Kui me mõtleme rahale, tähendab hoiustatud väärtus kõike, mis ei ole sularaha, kuid mida saab siiski väärtuse ülekandmiseks kasutada – tšekke, deebetkaarte, kinkekaarte ja selliseid vorme. Neid kasutatakse selleks, et kanda üle mingi rahasumma, mille saame hiljem kaupade ja teenuste vastu vahetada.
Igal neist hoiustatud väärtuse vormidest on oma eelised ja puudused ning mõned omadused, mis muudavad need ainulaadseks.
Erinevus „talletatud väärtuse“ ja raha vahel
Raha ise luuakse Föderaalreservis võlana, kuid tegelikult eksisteerib see vaid kontseptsioonina. Rahal on väärtus, sest me kõik lepime kokku, et sellel on väärtus, ning seetõttu saame seda kasutada vahetusvahendina. Hoiustatud väärtuse vormid on lihtsalt raha hoiustamise süsteem, mis tähendab, et neil ei ole iseenesest mingit väärtust. See tähendab, et kui sa kirjutad mulle tšeki, pean ma seda väärtuslikuks ainult siis, kui saan selle otse sularahaks vahetada. Kui ma ei arva, et sul on pangakontol selle tšeki katmiseks piisavalt raha, siis ma tõenäoliselt ei omista sellele eriti suurt väärtust.
Talletatud väärtuse liigid
Tšekid
Tšekid võivad olla kõige vanem hoiustatud väärtuse vorm. See on paberitükk juhistega sinu pangale maksta sinu määratud inimesele teatud summa.
Tšekil on sinu kontonumber ja panga suunanumber, samuti nimi, kellele sa tšeki kirjutad, tšeki summa, kuupäev ja sinu allkiri. Sellel võib olla ka sinu nimi ja aadress ning koht, kuhu kirjutada „memo” ehk märkus selle kohta, mille jaoks tšekk on. Kõige lihtsamalt öeldes, kui annad kellelegi tšeki, viib ta selle oma panka, mis kasutab seejärel panga suunanumbrit sinu pangaga ühenduse võtmiseks ja sinu kontonumbrit sinu täpse konto määramiseks. Seejärel kinnitab sinu pank sinu allkirja, debiteerib tšeki summa sinu kontolt ja kannab selle teise inimese kontole teises pangas. Seejärel tšekk „tühistatakse”, et seda ei saaks uuesti kasutada, ning tühistatud tšekk saadetakse sulle tagasi, näidates, et see on menetletud.
See võimaldab sul saata oma kontolt ükskõik kui suure summa kellelegi teisele, kellel on pangakonto. Mõned tšekkide sularahaks vahetamise teenused pakuvad ka võimalust vahetada tšekid otse sularahaks (tasutasu eest) inimestele, kellel pangakontot ei ole.
Kui sul on tšekk, mille tahad kulutamiseks rahaks teha, on selleks mitu viisi, millel kõigil on oma eelised ja puudused.
- Sissemakse oma pangakontole – sellel ei ole tavaliselt mingeid tasusid, kuid tavaliselt kulub raha kättesaadavaks muutumiseni mõni päev.
- Sularaha pangas – teie pank võib olla nõus teie tšeki sularahaks vahetama, kui teil on konto, millel on piisavalt raha tšeki „katmiseks“, juhuks kui see peaks osutuma kehtetuks. Kui teil pangakontot ei ole, sularahastab tšeki väljastanud pank selle tavaliselt tasu eest (tavaliselt kindla summana).
- Tšeki sularahateenused – Need teenused olid varem populaarsemad ajal, mil inimestel oli pangakontosid vähem. Tšeki sularahateenus vahetab tšeki otse sularahaks, küsides tavaliselt protsendipõhist teenustasu. Tavaliselt on neil ka maksimaalne summa, mille ulatuses nad on valmis tšekki sularahaks tegema. See on sageli kiireim viis tšeki sularahaks muutmiseks, kuid ühtlasi ka kõige kallim.
Tšekkide kasutamise eelised
Tšekid võivad olla väga kasulikud, kui pead tegema makseid tulevikus, sest sa võid kirjutada „edasi kuupäevastatud” tšeki, mis muutub kehtivaks alles mingil kindlal tulevikuhetkel. Näiteks võid saata oma üürileandjale 12 edasi kuupäevastatud üüritšekki, selle asemel et saata iga kuu uusi tšekke. See võimaldab sul ka kirjutada tšeki ette enne makse tegemist ning vajaduse korral tšeki tühistada (st öelda oma pangale, et see ei tohi seda maksekorraldust täita), lähtudes teatud tingimustest.
Tšekkide puudused
Tšekkide kirjutamiseks on vaja tšekiraamatut, mida väga vähesed inimesed tahavad enamiku ajast kaasas kanda. Kuna tšekke kontrollitakse ainult allkirja järgi, on tšetipettus (võltsšekkide ehtsana esitamine või ehtsal tšekil summa muutmine suuremaks) ajalooliselt olnud suur murekoht.
Tšekkide arveldamine võtab samuti aega ehk raha ülekandmine sinu pangast teise panka ei toimu kohe. See tähendab, et kui sul on veel menetlemata tšekke, pead oma pangakontot pidevalt tasakaalustama ja lahutama kõik menetlemata tšekid, et teada saada oma „tegelik” saldo.
Ettevõtete jaoks võib tšekkide vastuvõtmine olla riskantne ja väga vähesed teevad seda veel. Põhjus on selles, et tšeki vastuvõtmisel on võimatu teada, kas selle andjal on tema pangas tegelikult makseks piisavalt vahendeid. Veel üks tšekipettuse probleem oli see, et inimesed kirjutasid tšekke, mida nad teadsid, et ei ole võimalik rahaks teha, sageli teistes linnades, jättes ettevõtetele väga vähe võimalusi oma kahju tagasi saada. Kohalikud ettevõtted keeldusid sageli sel põhjusel vastu võtmast mis tahes tšekke mitte-kohalikelt pankadelt.
Maksekäsud ja kassatšekid
Maksetellimused on tšekkidega väga sarnased, tegelikult näevad need peaaegu identsed välja. Siiski väljastab maksetellimusi ja pangatšekke sinu nimel suur ettevõte – pangatšekke väljastab pank, maksetellimusi aga postkontorid, valuutavahetuspunktid ja muud sellised asutused.
Maksetellimusi kasutavad kõige sagedamini pangakontota inimesed arvete tasumiseks asutustele, mis sularaha vastu ei võta (enamik ettevõtteid, kellele sa posti teel maksaksid, ei võta sularaha vastu).
Pangatšekke kasutatakse kõige sagedamini seal, kus tšekipettus on suur mure. Suuremate ostude eest tasumisel (või valitsusele maksude maksmisel) võidakse nõuda pangatšekki.
Mõlemad vormid aitavad tõhusalt muuta teie sularaha selliseks kujuks, mida on turvalisem posti teel saata ja mida on ettevõtetel ning teistel lihtsam vastu võtta. Samas on mõlemad vähem kasulikud, kui teil on enda nimel hea seisuga arvelduskonto.
Deebetkaardid
Deebetkaardid on tšekkidega väga sarnased ja on tavaliselt seotud teie arvelduskontoga. Suurim erinevus on see, et kõik maksed toimuvad elektrooniliselt, enamasti kohe. Deebetkaarte saab kasutada enamikus kohtades, kus aktsepteeritakse krediitkaarte.
Tšeki allkirja asemel peate oma isiku kinnitamiseks ja ostu autentimiseks sisestama PIN-koodi. Deebetkaarte võib või ei pruugi kasutada veebitehinguteks, sõltuvalt kaardi väljastajast.
Deebetkaardid arenesid välja sularahaautomaatkaartidest, mida algselt kasutati ainult sularahaautomaatides raha väljavõtmiseks ja pangajäägi kontrollimiseks. Need töötavad magnetriba abil, mis sisaldab teie pangaandmeid ja mida kaupmees töötleb kaardilugeja abil. Suures osas maailmast ning üha enam ka Ameerika Ühendriikides on deebetkaartidel lisaks ka kiip, millel on rohkem turvafunktsioone ja mida on magnetribast raskem varastada.
Deebetkaartide eelised
Deebetkaardid loodi täitma tšekkidega sarnast rolli, kuid ilma nende puudusteta. Te saate endiselt maksta otse oma arvelduskontolt ning müüja saab kohe teada, et raha on üle kantud, mis kõrvaldab tšekipettuse suurimad probleemid. PIN-süsteem on allkirjast turvalisem nii seetõttu, et müüja teab kohe, et kaart on selle õiguspärase omaniku käes, kui ka kaardiomaniku jaoks, sest on palju vähem tõenäoline, et keegi teine saab esitada mõne teise deebetkaardi teie omana.
Deebetkaartide puudused
Deebetkaarte saab siiski võltsida, kuigi kiibiga kaartide puhul on see palju vähem tõenäoline. Samuti ei pruugi deebetmaksed teie kontol kohe nähtavale ilmuda: maksed võivad ilmuda viivitamatult või hilineda kuni nädala. See tähendab, et deebetkaardi kasutajad jätavad väiksema tõenäosusega kõikidest deebettehingutest üksikasjalikku arvestust ning võivad hiljem üllatuda, kui kontole ilmuvad tehingud, mille nad olid unustanud.
See võib muuta võimalikuks teie konto ülekulutamise, millega kaasnevad tavaliselt panga suured tasud.
Ettemaksukaardid
Salvestatud väärtusega kaarte väljastavad tavaliselt krediitkaardiettevõte või pank ning neid antakse sageli kingitustena. Neid nimetatakse vahel ka ettemakstud kaartideks. Salvestatud väärtusega kaardi kasutamiseks peate selle täitma, lisades sellele väärtust (kas sularahaga väljastaja kioskis või mõnikord veebis, kandes raha üle oma pangakontolt). Kui väärtus on sinna salvestatud, saate salvestatud väärtusega kaarti kasutada igas kohas, kus kasutaksite krediitkaarti. Kaardi väljastaja võib nende teenuste kasutamise eest küsida tasu.
Ettemaksukaartide eelised
Salvestatud väärtusega kaardid võivad olla suurepärane viis neile, kellel ei ole krediitkaarti, teha veebitehinguid, sest makseid saab teha samal viisil nagu krediitkaardiga. Neid kasutatakse sageli ka kingitustena kui „kasuta igal pool” kinkekaarti. Üldiselt toimivad salvestatud väärtusega kaardid paindlikuma sularahavormina.
Ettemaksukaartide puudused
Nagu sularaha, võivad ka salvestatud väärtusega kaardid kergesti kaduma minna või varastatud saada. Kuna need ei ole teiega mingil moel seotud (ja neid antakse tavaliselt kingitustena), kontrollib kogu nende väärtust see, kelle käes kaart parasjagu on. See muudab need suuremate summade puhul väga riskantseks.
Kaardi väljastaja küsib tavaliselt ka kaardi kasutamise eest tasu ning kui teil on järelejäänud saldo, võib ta küsida ka hoidmistasu.
Kingitusekaardid
Kinkekaardid on veel üks salvestatud väärtuse vorm. Paljud kauplused ja veebimüüjad lubavad teil muuta sularaha kinkekaardiks, mida saate kasutada nende poes. Kinkekaartidel tavaliselt tasusid ei ole, seega säilitavad need oma väärtust kauem kui teised salvestatud väärtusega kaardid. Peamine puudus on see, et kinkekaarti saab kasutada ainult ettevõttes, mis selle väljastas. Mõne ettevõtte puhul, nagu Amazon.com (AMZN) ei ole see tegelikult piirang, kuid restoranide ja üksikute jaemüüjate puhul võib see seda olla.
Nagu nimi ütleb, antakse „kinkekaart” tavaliselt kingitusena. Nende piiratud kasutusvõimaluse tõttu on väga haruldane osta ja kasutada kinkekaarti enda jaoks.
Kingitusekaartide eelised
Kinkekaardid sobivad hästi kingituseks. Kuna neid saab kasutada ainult ühes kohas, on need vähem varguse ja kadumise ohus kui teised talletatud väärtusega kaardid.
Kingitusekaartide puudused
Kinkekaartide peamine puudus on see, et neid saab kasutada ainult seal, kus need välja anti, seega inimesed tavaliselt ei kasuta neid oma peamise talletatud väärtuse „rahakoti“ osana. Siiski kasutatakse neid pühade ajal üsna palju!
Märkus krediitkaartide kohta
Erinevalt neist teistest vahenditest ei ole krediitkaardid talletatud väärtuse vorm ega toimi rahana. Põhjus on selles, et krediitkaart on laen (ehk „krediidi“ vorm). Kui teete krediitkaardiga ostu, ei kanta väärtust teilt üle kohta, kus te kulutate. Selle asemel tekib teil võlg, mille peate hiljem intressiga tagasi maksma (tavaliselt ei ole intressi mõne nädala jooksul).
Seevastu, kui kasutate mõnda neist teistest vormidest, kantakse väärtus teilt otse üle inimesele, kellele te maksate. Ei ole laenu ega krediiti, mis toimiksid „vahendajana“ – see on raha otsene ülekandmine ühelt inimeselt teisele.
Bitkoinid ja muud virtuaalvääringud
Bitkoinid ja virtuaalvääringud on viimastel aastatel muutunud väga populaarseks, kuid alati ei ole lihtne öelda, kas need on ise raha vorm või lihtsalt raha talletatud väärtus. Nende tegelik määratlus muutub sõltuvalt sellest, kuidas teie, tarbija, neid kasutate.
Näiteks kui vahetate oma dollarid bitkoinideks ja lähete siis poodi, mis märgib oma hinnad bitkoinides ja võtab bitkoinid maksevahendina vastu, siis toimivad need otse rahana. Kui aga see pood märgib kõik hinnad dollarites, kuid võtab bitkoinid maksevahendina vastu vahetuskursi alusel, siis toimivad teie bitkoinid lihtsalt dollarite „talletatud väärtusena“.
Asja veelgi keerulisemaks muutes võite osta ka bitkoini, sest arvate, et selle väärtus aja jooksul kasvab. See tähendab, et te ei käsitle seda mitte talletatud väärtuse või rahana, vaid investeeringuna ning kasutate „spekulatsiooni“, et püüda kasumit teenida.
