Kui te sõidate autoga, peab teil olema mingit laadi autokindlustus. Olete ilmselt näinud kümneid kindlustusseltside reklaame, mis lubavad aidata teie tariife langetada, kaitset parandada või lihtsalt võrrelda pakkumisi, kuid enne kui ostate oma esimese kindlustuse (või vahetate pakkujat), on esimene samm mõista, kuidas autokindlustus täpselt toimib.
Autokindlustuse liigid
Autokindlustuse liike on mitu, millest igaüks katab erineva võimaliku kulu.
Vastutuskindlustus
Vastutuskindlustus on osa, mis on sõitmiseks kohustuslik – see kindlustus katab õnnetuse korral teise juhi remondikulud ja ravikulud. Kui tekitate kahju kinnisvarale, sõites näiteks vastu hoonet või aeda, katab vastutuskindlustus ka selle.
Vastutuskindlustus ei kata teid ega teie autot. See tähendab, et kui teil on õnnetus, saate löögi kindlustuseta teiselt juhilt või tekib teie autole muu kahju ning teil on ainult vastutuskindlustus, peate kõik remondi- ja ravikulud 100% ulatuses ise kinni maksma.
Kokkupõrkekindlustus
Kaskokindlustus on vastutuskindlustusest samm edasi – kui juhtub õnnetus, katab see autokindlustuse liik ka teie sõidukile tekkinud kahju, isegi kui õnnetuse põhjustasite teie.
Isikukahju kaitse
Kaskokindlustus katab teie sõidukile tekkinud kahju, kuid mitte meditsiinikulusid. Õnnetusest tulenevate ravikulude katmiseks vajate isikukahjude kaitset. Märkus – kui teine juht oli õnnetuses täielikult süüdi, katab tema vastutuskindlustus nii teie auto remondi kui ka ravikulud.
Kindlustamata juhi kaitse
Kindlustamata juhi kaitsel on kaks liiki – „kehavigastus” ja „varakahju”. Kindlustamata juhi kaitse katab teie ravi- ja remondikulud, kui keegi teile otsa sõidab ja tal puudub kindlustus. „Kehavigastuse” liik katab kõik ravikulud, saamata jäänud töötasu ning valu ja kannatuste kulud.
Kui teil on varakahju katvus, katab see teie auto parandamise kulud, kuid võib ulatuda ka teie muu varani (nagu teie maja või kõik teie autos olnud asjad, mis kokkupõrkes kahjustada said).
Kaskokindlustus
Kaskokindlustus on mõeldud teie auto kindlustamiseks kahjustuste ja remonditööde eest, mis on mitte põhjustatud õnnetuste tõttu. See tähendab, et kaskokindlustus katab sind näiteks varguse, tulekahjust tekkinud kahju, loomaga kokkupõrke, autole langenud puuoksa või isegi purunenud esiklaasi korral.
Isegi kui sul on korraga olemas igat liiki kindlustus, ei kata see siiski üldisi mehaanilisi remonte – nende eest tuleb alati ise maksta.
Õiguslik vastutus vs süüta süsteem
Iga osariik reguleerib autokindlustust eraldi, mis tähendab, et ülaltoodud kindlustusliigid sõltuvad sellest, kus sa asud. Osariikide reeglid jagunevad üldiselt kahte kategooriasse: „Tort“ ja „No Fault“.
Süüaluspõhised osariigid
„Tort“ osariik on osariik, kus iga liiklusõnnetuse puhul määratakse süü, tavaliselt astmeliselt (näiteks 40% juhile A, 60% juhile B). See süüprotsent määrab, kui palju peab kumbki osapool maksma. Näiteks kui oled kokkupõrkes 40% ulatuses „süüdi“, ei pea sinu kindlustus teisele juhile midagi maksma, kuid teine juht peab hüvitama vaid 20% sinu kahjudest.
Enamik osariike on „Tort“ osariigid. Tort-süsteemi eelis on see, et seda peetakse „õiglasemaks“ – juhid (ja seega ka kindlustusandjad) vastutavad ainult kahju eest, mille nad ise põhjustavad, ei rohkem ega vähem. Puuduseks on see, et väga suur hulk õnnetusi jõuab kohtusse ning kohus peab siis otsustama, kes oli süüdi ja kui suur hüvitis määrata. See on äärmiselt kulukas nii õnnetuses osalenud juhtide õigusabi tasude poolest kui ka koormab tugevalt õigussüsteemi.
Süüta osariigid
Tort-süsteemi vastand on No Fault süsteem. No Fault osariigid ei püüa üldjuhul välja selgitada, kes kokkupõrke eest vastutas – remondi- ja ravikulud maksab üksnes sinu enda kindlustusandja. Tavaliselt on olemas ka piir, mille ületamisel võivad väga suurte kahjudega kokkupõrked siiski kohtusse minna, et määrata süü ja esitada hagi, kuid alla selle piirmäära ei saa juhid kahju hüvitamiseks kohtusse pöörduda.
See tähendab, et vastutuskindlustus ja kindlustamata juhi kaitse muutuvad vähem oluliseks (kuigi suuremate õnnetuste korral on neil endiselt roll), samas kui kokkupõrkekindlustus ja isikukahju kaitse on tavaliselt kohustuslikud.
Praegu on 14 „No Fault“ osariiki – Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, Põhja-Dakota, Pennsylvania ja Utah, lisaks Puerto Rico ja Washington D.C. Mitmed teised osariigid pakuvad „No Fault“ kindlustuspoliiside valikut lisaks Tort-poliisidele.
No Fault kindlustuse toetajad väidavad, et see muudab kahjunõude esitamise ja remondikahjude hüvitise saamise lihtsamaks ja kiiremaks ning vähendab oluliselt koormust õigussüsteemile, samas kui vastased ütlevad, et see ei heiduta juhte piisavalt hoolimatult käitumast ning võib viia kõrgemate kindlustusmakseteni.
Sõitmine eri osariikide vahel
Kui „No Fault“ osariigist pärit juht külastab „Tort“ osariiki ja satub õnnetusse, võib ta olla kohustatud maksma teisele juhile märkimisväärse summa, kui tal ei ole piisavalt vastutuskindlustust. Seevastu paljud „Tort“ osariikide poliisid käsitlevad „No Fault“ osariikidest pärit juhte nii, nagu nad oleksid kindlustamata juhid, mistõttu kindlustamata juhi kaitse maksaks kahjud kinni.
Omavastutus ja kindlustusmaksed
Vastutuskindlustus on enamikus osariikides autojuhtimiseks nõutav miinimumkate. See on tekitanud müüdi, mida eriti usuvad noored ja rahaliselt kitsikuses ostjad, et kui valid lihtsalt vastutuskindlustuse, on sul alati kõige madalam kuumakse.
Teisel pool aga soovitavad paljud niinimetatud isiklike rahaasjade „eksperdid“ kõigil juhtidel võtta võimalikult suur kindlustuskaitse, mida nad endale lubada saavad. See nõuanne on eriti kahjulik, kuna seda antakse tavaliselt iga kindlustusliigi kohta ilma juhiseta, kuidas tasakaalustada kompromisse.
On palju tegureid, mis mõjutavad sinu kuumakseid, kuid suurim tegur, mida saad ise mõjutada, on tasakaal omavastutuse vahel (ehk summa, mille pead enne kindlustuse rakendumist ise oma taskust maksma) ja kindlustusmakse vahel (kui palju maksad iga kuu kaitse eest).
Mida suurem on omavastutus, seda väiksemad on kindlustusmaksed, ja vastupidi. See annab sulle suurema kontrolli oma kogukindlustuskulude üle. Näiteks võid soovida täielikku vastutuskindlustuse, kokkupõrkekindlustuse, kindlustamata juhi kaitse ja isikukahju kaitse paketti juhuks, kui peaks juhtuma õnnetus, kuid valida väga kõrge omavastutuse, et hoida kuumakse madalal. See võib tähendada, et pead õnnetuse korral maksma väga suure summa oma taskust, kuid lõpuks võivad sinu kuumaksed olla väiksemad kui inimesel, kellel on ainult vastutuskindlustus, kuid väga madal omavastutus.
Mis suurendab teie kindlustusmakseid
Lisaks sellele, et valid kindlustuskaitse taseme ning tasakaalu kindlustusmaksete ja omavastutuse vahel, mõjutavad kindlustuse hinda paljud muud tegurid.
Sõiduki tüüp ja aasta
Kiired sportautod on palju kallima kindlustusega, lihtsalt seetõttu, et nende parandamine õnnetuse korral on kulukam. Uued autod on samal põhjusel kallimad, kuid kindlustusfirmad küsivad rohkem ka üle 15 aasta vanuste autode eest. Põhjus on selles, et vanematel autodel esineb rikkeid sagedamini kui uuematel, mis tähendab, et teel olles on suurem tõenäosus, et midagi läheb katki ja põhjustab õnnetuse.
Ka kuritegevus mõjutab seda, kui kallis sinu kindlustus võib olla – kui sinu automudel varastatakse sageli, on kaskokindlustus märksa kallim. Kõige sagedamini varastatud autod ei ole tavaliselt kõige kallimad, vaid need, mida vargad saavad sageli juppideks võtta ja üksikute osadena kõrgema hinnaga maha müüa.
Teie vanus ja sugu
Mehed satuvad tavaliselt rohkem õnnetustesse kui naised, seega saavad naised oma autokindlustuse maksetelt tavaliselt väikese soodustuse. Ka nooremad juhid maksavad rohkem kui keskealised juhid, kuid pensionärid näevad oma määrade taas tõusu, kui nad vananevad.
Teie asukoht
Linnapiirkondades on palju rohkem kokkupõrkeid kui maapiirkondades, seega kui elad linnas, arvesta kindlustuse eest kõrgema hinnaga.
Teie autot kasutavad teised juhid
Kui sinu autot kasutab ka abikaasa, maksad tema kindlustamise eest rohkem. Vastupidi, kui kipud sageli sõitma teiste inimeste autodega (näiteks abikaasa või sõbra autoga), võib sul olla vaja selleks lisakaitset, või võid jääda kindlustamata juhiks, kui nende kindlustus ei kata teisi juhte. Kui kasutasid teismelisena oma vanemate autot, pea meeles, et nende kindlustusmaksed tõusid märgatavalt, kui sa hakkasid sõitma.
Auto kasutamine töö eesmärgil
Kui kasutad autot töö osana, näiteks toidu kohaletoimetamiseks või müügikõnede tegemiseks ringi sõites, siis sinu tavapärane isiklik kindlustus ei kata sind tõenäoliselt juhul, kui satud töö ajal õnnetusse. Katte saamiseks vajad spetsiaalset kutsekindlustuse liiki. Hea uudis on see, et tööandja hüvitab selle tavaliselt ning kui mitte, saad kulu maksudest maha arvata.
Nõuete esitamine
Kui pead oma kindlustusseltsile sageli hüvitusnõudeid esitama, isegi õnnetuste puhul, mis ei olnud sinu süü, lähevad kindlustusmaksed üles.
Trahvid ja piletid
Kui saad kiiruseületamise või hoolimatu sõidu eest trahve, hakkavad sinu määrad kiiresti tõusma.
Mis vähendab teie kindlustusmakseid
On ka palju tegureid, mis võivad kindlustusmäärasid langetada, kuid ole ettevaatlik – kui ütled kindlustusseltsile, et vastad nende tingimustele, kuid nad avastavad, et oled neid eksitanud, tühistatakse sinu leping ja sind võidakse isegi pettuse eest kriminaalkorras vastutusele võtta.
Garaažis pargitud auto
Kui pargid oma auto igal ööl garaaži, võid oma igakuistest maksetest saada suure allahindluse. Põhjus on selles, et garaažis seisvad autod kuluvad ilmastikutingimuste, nagu vihm ja lumi, tõttu vähem, saavad vähem kahju vandalismist ja prahist ning neid tabavad parkimise ajal teised juhid palju harvem.
Paketikindlustus
Kui sul on üürikindlustus, kodukindlustus või mõni muu vastutuskindlustuse liik, võib sinu kindlustuspakkuja pakkuda paketipakkumisi, et saada kogu sinu äri endale. See võib mõlema lepingu kindlustusmakseid vähendada umbes 15%.
Vähem kahjunõudeid
Kui sa ei esita hüvitusnõudeid sageli (või üldse mitte), hakkavad sinu kindlustusmaksed mõne aasta pärast langema.
Turvalise sõidu kursused
Võid läbida „turvalise juhi” koolituse ja saada oma kindlustuselt iga kuu paar eurot allahindlust. Paljud kindlustusseltsid nõuavad seda pärast teatud arvu kiiruseületamise trahve või rikkumisi, et vältida kindlustusmaksete suurt tõusu.
Pakkumiste võrdlemine
See, kui palju sa iga kuu maksad, sõltub osaliselt sinu kahjunõuete ajaloost, kuid palju võid säästa ka siis, kui mõistad kindlustuse toimimist hästi. Kui sõlmid poliisi, paigutab kindlustusselts sind koos kümnete või isegi sadade teiste sama tunnusega juhtidega ühte rühma (vanus, kahjunõuete arv, sõiduki tüüp jne). Seejärel kasutavad kindlustusseltsid selle rühma puhul aastas hüvitisteks makstava keskmise summa, et määrata, kui palju sinult tasu võetakse.
Kriteeriumid, mille alusel sind mingisse konkreetsesse gruppi määratakse, erinevad ettevõtteti ning grupp, kuhu sa võid sattuda, võib aastati muutuda. Siiski ei pruugi sinu kindlustusfirma sind odavamasse gruppi üle viia isegi siis, kui sa selleks kvalifitseerud (seda otsustatakse tavaliselt esmakordsel kindlustusega liitumisel ja seda vaadatakse üle vaid iga paari aasta tagant). Isegi täiesti identsete gruppide korral võivad erinevad kindlustusfirmad juhuslikult maksta keskmiselt erinevas suuruses väljamakseid, mis mõjutab seda, kui suurt kindlustusmakset nad uute klientide käest selles konkreetses grupis küsivad.
See tähendab, et võid lihtsalt eri kindlustusfirmasid regulaarselt võrreldes säästa sadu dollareid. Isegi kui sinu tariifid ühe ettevõtte juures aastast aastasse ei muutu, võivad need 12 kuud hiljem mõne teise firma juures olla drastiliselt erinevad, seega soovitab enamik eksperte otsida uusi autokindlustuse pakkumisi vähemalt kord kahe aasta jooksul.
