Cuando evalúas en qué gastar tu dinero, la mayoría de las personas hace una comparación bastante simple: si el beneficio que crees que obtendrás de la compra es mayor que el costo, entonces la mayoría sigue adelante con la compra.
Cuando trabajas para dominar tus finanzas personales, quizá notes un problema. Hay muchas más compras potenciales que podrías hacer y que consideras “que valen la pena”, así que podrías destinar muy poco al ahorro. Es তখন when you need to start thinking long-term, and build a toolkit that lets you think about a purchase, and how it will impact you over time.
Costo de oportunidad y depreciación
Cuando empiezas a planificar tus compras a lo largo del tiempo, dejas de pensar en si una posible compra “vale la pena” o no, y empiezas a pensar en cómo te afectará esta compra de aquí en adelante. Para facilitar esto, puedes empezar a aplicar algunos conceptos económicos y financieros a tus compras.
Costo de oportunidad
El “coste de oportunidad” de una compra es lo que dejas de lado cuando compras algo. Si compras un smartphone nuevo por 800 dólares, significa que no solo te cuesta esos 800 dólares, sino también todas las demás compras potenciales que podrías haber hecho con esa misma cantidad. También significa que no puedes ahorrar o invertir esos 800 dólares, obteniendo intereses o rendimientos de la inversión.
Cuando quieras hacer una compra más grande, en lugar de pensar en el dinero en tu bolsillo, ten presente que estás tomando ese dinero de todo lo demás. Si esos 800 dólares estuvieran invertidos actualmente en el mercado de valores, ¿estaría dispuesto a sacarlos de sus inversiones para comprar el smartphone? ¿Y si en lugar del modelo más reciente, solo necesitaras sacar 500 dólares para un modelo de 2 años, dejando los otros 300 dólares para que sigan creciendo?
Amortización y depreciación
Amortización significa que puedes distribuir el valor de una compra a lo largo de su vida útil en lugar de considerarlo un coste hundido único y luego “uso gratuito” hasta que se rompa o te deshagas de ello. Esto significa que, si compras un teléfono de 800 dólares y lo usas durante 3 años, podrías considerar que cuesta 266,67 dólares al año.
Depreciación es una idea relacionada. Esto significa que el valor de cada compra que haces irá disminuyendo lentamente con el tiempo. El nuevo smartphone que compraste empezará a volverse más lento y menos fiable. La novedad que sientes cuando lo compras por primera vez y muestras todas sus nuevas funciones se desvanecerá en cuanto salga un modelo más nuevo.
La depreciación también funciona en sentido contrario. Si comparas un bien caro y de alta calidad con una versión barata y de baja calidad que se romperá antes, normalmente parecerá tener un mejor valor la versión más cara, ya que obtienes más valor durante una vida útil más larga.
Combinación de conceptos
Cuando quieres planificar una compra, estarás haciendo un equilibrio entre el valor, el coste monetario, el coste de oportunidad y la depreciación de la compra. Cuanto más cara sea, y cuanto más tiempo creas que durará, más importante se vuelve este equilibrio (en lugar de pensar solo en si puedes permitírtela).
Siguiendo con nuestro ejemplo del smartphone, supongamos que todavía intentas decidir entre el modelo más nuevo de 800 dólares y un modelo de dos años por 500 dólares. Para tomar la decisión, necesitamos la siguiente información:
- De media, las personas conservan sus teléfonos inteligentes entre 2 y 3 años. Mantendrá su teléfono durante 3 años.
- También necesitamos algo con lo que comparar nuestra compra: el índice bursátil S&P 500 tiene una rentabilidad media a largo plazo de aproximadamente el 11 %. No queremos ser demasiado optimistas, así que supongamos que podemos invertir en el ETF SPY y esperar obtener 8 % al año.
Paso 1: Calcular el costo real de compra
Tu coste de compra “realizado” será el valor de etiqueta, más el coste de oportunidad. En este caso, si compramos el teléfono nuevo, cuesta 800 dólares exactos. Si compramos el teléfono más antiguo, cuesta 500 dólares, pero estamos invirtiendo ese ahorro adicional de 300 dólares a una tasa del 8% durante 2 años.
Usando nuestro calculadora de interés compuesto, podemos ver que nuestros 300 dólares crecerán hasta 378 dólares, es decir, 78 dólares extra. Como es dinero que no tendríamos de otro modo, podemos restarlo del coste de la compra.
Ahora estamos comparando un teléfono nuevo de 800 $ con un teléfono viejo de 422 $.
Paso 2: Amortizar el costo
A continuación, podemos amortizar el costo a lo largo de la vida útil del teléfono.
- Nuestro teléfono de 800 $ cuesta 266,67 $ al año durante 3 años.
- Nuestro teléfono de 422 $ cuesta 140,67 $ al año durante 3 años.
Podemos ver que sigue siendo mucho más barato por año, pero eso ya lo sabíamos. También sabemos que valoramos el teléfono de 800 $ más que el de 500 $, o de lo contrario no tendríamos que pensar tanto en las compensaciones. El propósito de amortizar el costo es obtener una cifra anual que podamos depreciar: lo que este teléfono nos cuesta por año.
Paso 3: Depreciar el valor
A continuación, tenemos que averiguar con qué rapidez desaparecerá el valor de nuestro teléfono. Si asumimos que el valor que le damos a los teléfonos se deprecia al mismo ritmo que el del mercado, sabemos que un teléfono de 800 $ se depreciará hasta 500 $ (300 $), un 37,5 % en 2 años, o un 18,75 % al año.
En este punto, todavía no hemos especificado cuánto valoramos personalmente cada uno de los teléfonos que tenemos delante. Podría ser que el teléfono nuevo tenga alguna función nueva increíble por la que estaríamos dispuestos a pagar 3.000 $, y que el precio de 800 $ sea una ganga. O podría ser que el valor que le damos al teléfono sea solo un poco mayor que el precio de venta. Cuando deprecias el valor de un teléfono, no estás depreciando el dinero que te cuesta comprarlo; estás depreciando el valor que le das a poseerlo.
Por desgracia, ahora mismo no sabemos cuánto valoramos estos teléfonos (ni individualmente ni en comparación entre sí). En cambio, lo que asumiremos es que valoramos los teléfonos al menos tanto como tal como nos cuestan. Esto significa que tomaremos nuestro valor amortizado y lo depreciamos para darnos un importe mínimo debemos valorar estos teléfonos incluso para plantearnos comprarlos.
| Año 1 | Año 2 | Año 3 | Total | |
| Teléfono nuevo | $266.67 | $266,67 – 18,75 % = $216.67 | $266,67 – 37,5 % = $166.66 | $650.00 |
| Teléfono viejo | $140.67 | $140,67 – 18,75 % = $114.29 | $140,67 – 37,5 % = $87.92 | $342.88 |
Estos totales son inferiores al precio, así que ahora podemos encontrar nuestro valor de equilibrio para cada teléfono.
El punto de «equilibrio» es cuando el costo del teléfono es igual a cuánto valoras el teléfono, incluyendo cuánto valor pierde con el tiempo. Independientemente de las alternativas, no comprarías un teléfono por un costo superior al valor que le das.
Teléfono nuevo: 800,00 $ – 650,00 $ = 150 $.
Esto significa que debemos tener en cuenta $150 de valor perdido a lo largo de la vida del teléfono sumándolo de nuevo a nuestro precio de compra.
$800 + $150 = $950 Punto de equilibrio.
Para considerar la compra del nuevo smartphone, necesitamos valorarlo en $950 o más (sin siquiera compararlo con el teléfono viejo). Este es el valor mínimo que necesitamos asignarle a este teléfono para que sea una opción. Si no podemos decir que obtendríamos $950 de valor del nuevo teléfono, nuestra decisión está tomada: no lo compres.
Teléfono viejo: $422.00 – $342.88 = $79.12
Esto significa que debemos tener en cuenta $79.12 de valor perdido a lo largo de la vida del teléfono sumándolo de nuevo a nuestro precio de compra.
422,00 $ + 79,12 $ = $501.12 Punto de equilibrio.
Para considerar la compra del smartphone viejo, necesitamos valorarlo en $501.12 o más (sin siquiera compararlo con el teléfono nuevo). Este es el valor mínimo que le daríamos a este teléfono para que sea una opción. Si no podemos decir que obtendríamos al menos $501.12 de valor del teléfono viejo, nuestra decisión está tomada: no lo compres.
Paso 4: Tomar una decisión
Lo que calculamos en el paso 3 fueron nuestros valores mínimos sobre cuánto podríamos valorar cada teléfono. Ahora podemos calcular la diferencia entre estos valores:
950 $ – 501,12 $ = $448.88
Ahora por fin podemos tomar la decisión de qué teléfono queremos comprar. ¿Crees que obtendrás $448.88 más de valor del teléfono nuevo que del viejo?
Esto depende únicamente de ti; nadie puede decirte cuánto valoras personalmente el nuevo teléfono (o el viejo). El propósito del proceso de 4 pasos no es decirte cuál opción es la “mejor”, sino solo ayudarte a ver el impacto completo de la decisión a lo largo del tiempo.
Una vez que incorporas el coste de oportunidad, la amortización y la depreciación, la elección del teléfono se ve muy diferente. Una diferencia de 300 dólares en el precio de etiqueta se transforma en una diferencia de valor de 448,88 dólares cuando analizamos cómo nos afecta la compra a lo largo del tiempo. Esto significa que un comprador inteligente optará por el teléfono más antiguo, a menos que pueda justificar para sí mismo por qué el nuevo vale 448,88 dólares más.
Si quieres probar este ejercicio por tu cuenta, puedes descargar una hoja de cálculo de ejemplo aquí mostrando los pasos anteriores.
¡Espera, esto es demasiado complicado!
Ahora que has visto los 4 pasos en acción, puedes comprender el valor de considerar una compra durante un período más largo; pero, en realidad, hacer todos estos cálculos complicados cuando estás en una tienda comparando dos alternativas parece bastante improbable.
¡Y tienes toda la razón!
Muy rara vez compararás dos o más opciones usando este proceso completo. Como mucho, quizá te sientes a hacer el cálculo completo una o dos veces al año. Lo importante no es que calcules con exactitud el coste real de compra, el coste amortizado y el valor depreciado, sino que recuerdes que los tres factores deben influir en tu compra, no solo el precio de etiqueta.
Calcula al pagar
La próxima vez que hagas una compra de algo que esperas conservar durante mucho tiempo, intenta pensar específicamente en cuánto tiempo crees que durará. Después, recuerda que el dinero que gastas es dinero que no estás usando para otra cosa, como invertir, así que añade un poco de coste extra para tener en cuenta lo que estás dejando de hacer.
Ahora divide ese coste total entre su vida útil, ya sea 6 meses o 5 años. Cada compra que haces tiene una vida útil; no caigas en la trampa de pensar que una compra es buena “para siempre”. Sea lo que sea, se romperá, aparecerá una mejor alternativa que comprarás en su lugar o la razón por la que la compraste originalmente acabará desapareciendo de tu vida. Pon siempre una vida útil máxima a cada compra. Esto te da una idea de cuánto te costará esa compra por semana, mes o año de su vida.
Por último, considera con qué rapidez perderá valor la compra. Mucha tecnología pierde valor rápidamente: nuestro ejemplo del teléfono se depreciaba en torno al 18,75 % al año. Siempre aparecen mejores alternativas y se lanzan nuevas aplicaciones que requieren hardware más reciente. Tu ropa también tendrá un ritmo de depreciación rápido, ya que pasa de moda o se daña con el uso normal. Otras compras, como utensilios de cocina o muebles, perderán valor más lentamente.
No necesitas sacar la calculadora y obtener cifras exactas en cada paso, pero sí debes recordar que todos estos factores existen. Con solo tener eso en cuenta te convertirás en un comprador mucho más inteligente y te ayudará a ver el verdadero valor y coste de tus compras a largo plazo.
