Sie haben wahrscheinlich schon von der Bedeutung einer guten Bonität gehört, aber haben Sie sich jemals gefragt, was das eigentlich bedeutet?
Bonität ist die Fähigkeit, Geld zu leihen, Waren zu kaufen oder Dienstleistungen zu nutzen, mit der Zusicherung, dass Sie später bezahlen. Eine gute Bonität bedeutet, dass Sie für Banken und Kreditgeber attraktiver sind. Deshalb ist es wichtig, Ihre gesamte Kreditwürdigkeit zu schützen.
In diesem Artikel erklären wir die Grundlagen der Bonität sowie einige Tipps und Tricks, damit Sie eine gesunde Kreditwürdigkeit erhalten.
Was ist ein Kreditscore?
Ein Bonitätsscore ist eine Zahl zwischen 300 und 800. Diese Zahl basiert auf Ihrer Kreditgeschichte und kann Kreditgebern helfen, Ihr Ausgabeverhalten und Ihre Eignung für die Aufnahme von Krediten zu bewerten. Je höher die Zahl, desto besser Ihr Score.
Laut der Fair Isaac Corporation (FICO), einem großen Unternehmen für Analysesoftware, liegt ein Bonitätsscore zwischen:
- 300 bis 579 gilt als schlecht
- 580 bis 699 gilt als mittelmäßig
- 670 bis 739 gilt als gut
- 740 bis 799 gilt als sehr gut
- 800+ gilt als hervorragend.
Je nach verwendetem Bonitätsbewertungsmodell können diese Zahlen leicht variieren.
Warum ist er wichtig?
Obwohl die meisten Menschen die Bedeutung eines hohen Bonitätsscores unterschätzen, kann diese Zahl einen großen Einfluss auf Ihr finanzielles Leben haben. Liegt Ihr Bonitätsscore über 670, werden Kreditgeber Sie wahrscheinlich als Kreditnehmer mit geringerem Risiko einstufen. Personen mit niedrigeren Scores können dagegen Schwierigkeiten haben, Kredit zu erhalten, was ihre Möglichkeiten bei Kreditkarten einschränkt, und sie erfüllen möglicherweise nicht die Voraussetzungen für Kredite mit besseren Konditionen. Niedrigere Zinssätze oder Gebühren stehen nur Personen mit guter Bonität zur Verfügung.
Ihre gesamte Kreditwürdigkeit kann Ihre Möglichkeiten beeinflussen, einen neuen Kredit aufzunehmen, eine Wohnung oder ein Haus zu mieten oder zu kaufen, ein Auto zu leasen oder zu kaufen, Zahlungen für Strom, Wasser oder Versicherungen einzurichten sowie viele andere alltägliche Ausgaben zu tätigen. Zum Beispiel: Wenn Sie einen Hypothekarkredit für ein Haus im Wert von 300.000 US-Dollar mit einem FICO-Score von 620 beantragen, könnten Sie 1,6 % mehr Zinsen zahlen als ein Käufer mit einem Score über 760. Das würde Ihre Zahlungen erhöhen Ihre monatlichen Zahlungen um 275 US-Dollar erhöhen.
Wie können Sie Ihren Kreditscore schützen?
Wenn Sie zum ersten Mal eine Kreditkarte haben, bauen Sie Ihre Bonität von Grund auf auf. Beginnen Sie also früh damit, gute Kreditgewohnheiten zu entwickeln. Wenn Ihr Bonitätsscore noch nicht dort ist, wo Sie ihn gern hätten, geraten Sie nicht in Panik. Auch Ihr monatliches Einkommen, Wohnkosten und andere persönliche Finanzentscheidungen werden von Banken und Kreditgebern berücksichtigt.
Eine Möglichkeit, einen Absturz Ihres Kreditscores zu vermeiden, besteht darin, darauf zu achten, dass Sie Ihr Kreditlimit nicht überschreiten. Wenn Sie über Ihr zugelassenes Limit hinausgehen, wirkt sich das negativ auf Ihren Score aus. Deshalb ist es wichtig, zumindest die Mindestzahlungen pünktlich zu leisten.
Eine weitere Möglichkeit, Ihren Kreditscore zu verbessern, besteht darin, auf Ihre Auslastungsquote zu achten. Das ist der Prozentsatz Ihres gesamten verfügbaren Kreditlimits, den Sie nutzen. Wenn Sie diese Quote senken, erhöht sich Ihr Gesamtscore.
Laut FICO-KreditscoresDie Zahlungshistorie macht 35 % eines gesamten Kreditscores aus, und die Kreditnutzung 30 %. Außerdem macht das Alter der Kreditbeziehungen – also die Zeitspanne, in der Sie bereits Kredit aufbauen – 15 % aus. Die Kreditmischung, also die Vielfalt der geführten Konten wie Kreditkarten, Hypotheken usw., macht 10 % aus.
Die letzten 10 % Ihres Scores ergeben sich aus neuen Kreditanfragen bzw. der Zahl der kürzlich eröffneten Konten – zum Beispiel senkt die Eröffnung zahlreicher Konten in kurzer Zeit Ihren Gesamtscore.
Was sind Kreditberichte?
Während Ihr Kreditscore Ihre Zahlungshistorie und Ihr finanzielles Verhalten widerspiegelt, zeigt ein Kreditauszug dies viel detaillierter. Ein Kreditauszug ist Ihre vollständige Kredithistorie und führt auf, welche Rechnungen Sie hatten, wann und wie Sie sie bezahlt haben, wie hoch sie waren, wie lange Sie bereits Kredit nutzen, wie hoch Ihre Schulden sind usw.
Finanzplanung und Geldverwaltung sind eine lebenslange Aufgabe, und Fehler passieren unweigerlich. Zum Glück begleiten Sie Einträge in Ihrer Kreditauskunft nicht für immer. In den meisten Fällen verjähren Einträge wie versäumte Rechnungszahlungen nach 7 Jahren. Schwerwiegendere Vergehen wie unbezahlte Steuern bleiben jedoch bis zu 10 Jahre in Ihrer Kreditauskunft.
Experian, TransUnion und Equifax sind die drei wichtigsten Organisationen, die in den Vereinigten Staaten Kreditauskünfte bereitstellen. Jede dieser Organisationen gewährt Ihnen alle 12 Monate eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft. Außerdem verfügen alle Auskunfteien über ein Beschwerdeverfahren, falls Sie etwas in Ihrer Kreditauskunft entdecken, das Ihnen Anlass zur Sorge gibt. Gut geordnete Finanzunterlagen sind eine gute Möglichkeit, sicherzustellen, dass Sie die nötigen Informationen haben, um Ihren Einspruch zu untermauern.
Fazit
Ihr Kreditscore spiegelt Ihre persönlichen Finanzen und Ihren finanziellen Wert wider, daher ist es wichtig, einen guten Wert zu erhalten. Ihr Gesamtscore liegt zwischen 300 und 800, und ein guter Kreditscore liegt über 670. Pünktliche Zahlungen, eine niedrige Auslastungsquote, die Eröffnung verschiedener Konten über einen langen Zeitraum hinweg und ein kluger Umgang mit Geld helfen dabei, sicherzustellen, dass Ihr Kreditscore dort liegt, wo Sie ihn haben möchten.
Wenn Sie an einer detaillierten Kredithistorie interessiert sind, fordern Sie Ihre Kreditauskunft an. Geraten Sie nicht in Panik, wenn Sie in der Auskunft Auffälligkeiten entdecken – Sie können jederzeit Einspruch einlegen. Und denken Sie daran: Es ist nie zu spät, Ihre Budgetgewohnheiten zu ändern; die Fehler bei der persönlichen Finanzplanung, die Sie in jungen Jahren machen, begleiten Sie nicht für immer.
