Pojištění domácnosti je široký typ pojistné ochrany určený k pokrytí domu a pozemku, na kterém stojí. Toto pojištění je velmi rozsáhlé a spojuje mnoho různých typů krytí do jednoho balíčku.
Pokud si chcete na dům vzít hypotéku, instituce, od které si půjčujete, bude pravděpodobně vyžadovat, abyste měli určitou úroveň pojištění domácnosti, byť jen proto, aby v případě katastrofy nepřišla o zástavu k úvěru. Pojištění domácnosti je jako širší forma pojištění nájemců – jde o kombinaci pojištění majetku a pojištění odpovědnosti.
Historie pojištění domácnosti
To, co dnes nazýváme „pojištěním domácnosti“, vzniklo v 17. století jako pojištění proti tomu, že dům shoří při požáru (bylo vytvořeno jako přímá reakce na Velký požár Londýna). V době před veřejnými hasiči prodávaly soukromé pojišťovny majitelům domů požární pojištění. Tato pojišťovna pak měla vlastní hasičský sbor, který zasahoval u každého pojištěného domu. Existovalo mnoho případů, kdy hasiči přijeli k požáru nepojištěného domu (nebo domu pojištěného u jiné společnosti) a nechali dům vyhořet, dokud majitelé společnosti nezaplatili vysoký poplatek.
To se do jisté míry zmírnilo v 18. století, kdy pojišťovny začaly sdružovat prostředky do veřejných hasičských stanic. V Americe Benjamin Franklin přispěl k popularizaci přidání krytí skutečných škod způsobených požárem, místo aby se platilo jen za hasiče. Během konce 18. a v 19. století vznikaly a pojišťovnami se prodávaly další typy pojištění majetku, včetně pojištění proti krádeži a vloupání, pojištění proti škodám způsobeným vodou a počasím a pojištění pro případ, že se na vašem pozemku někdo zraní (pojištění odpovědnosti).
Do poloviny 20th století většina pojišťoven tyto samostatné pojistky spojila do jediného balíčku „pojištění domácnosti“. Typ krytí, který byl nabízen, byl standardizován v roce 1950, ale od té doby se dále vyvíjí.
Typy pojištění domácnosti
Existují dvě hlavní kategorie pojištění domácnosti – „pojmenovaná nebezpečí“ a „všechna rizika“.
Pojmenovaná nebezpečí
Pojistná smlouva typu „pojmenovaná nebezpečí“ uvádí konkrétní rizika, proti nimž pojištění kryje. Pokud je poškození nebo ztráta pojištěného domu či majetku způsobena čímkoli jiným než některým z uvedených rizik, pojištění to nekryje. Pojistky typu pojmenovaná nebezpečí jsou menšinové – protože je krytí tak omezené, většina majitelů domů dává přednost komplexnější ochraně. Existují dva typy krytí pojmenovaná nebezpečí:
H01 – Základní
Toto je nejzákladnější forma pojištění domácnosti – používá se převážně jen pro neobydlené budovy nebo pokud propadne vaše pojistné krytí, ale banka, která drží vaši hypotéku, stále chce chránit svou investici. Kryje následující pojmenovaná nebezpečí:
- Poškození požárem a kouřem
- Blesk
- Vichřice a krupobití
- Výbuchy
- Vandalismus
- Poškození vozidla
H02 – Široké
Tento typ pojištění je o něco běžnější a kryje několik dalších pojmenovaných nebezpečí.
- Vše z H01
- Vloupání / násilné vniknutí
- Padající předměty, jako jsou stromy
- Rozmačkání ledem a sněhem
- Poškození zamrzlým potrubím
- Náhodné poškození vodou
- Poškození způsobené přepětím
Všechna rizika
Krytí „všechna rizika“ je opakem pojmenovaných nebezpečí – kryje veškeré škody, pokud nejsou výslovně uvedeny jako výjimka. Tento typ krytí využívají majitelé domů mnohem častěji, ale pojistky se mohou výrazně lišit, pokud jde o konkrétní výluky. Existují některé druhy škod, které jsou z těchto pojistek téměř všeobecně vyloučeny, takže pokud je chtějí mít majitelé domů kryté, musí si sjednat samostatnou pojistku:
- Zemětřesení
- Záplavy
- Výpadky proudu
- Zanedbání
- Válka
- Jaderné katastrofy
- Škody, které majitel domu způsobil úmyslně
Co je kryto
Pojistka domácnosti má čtyři konkrétní typy krytí.
- Pojištění konstrukce – Toto pokrývá podlahu, stěny, základy a další části samotné budovy
- Pojištění movitých věcí – Toto pokrývá vaše skutečné věci. Stejně jako u pojištění pronájmu se doporučuje alespoň jednou ročně projít dům s videokamerou a upozornit na veškeré předměty, které mají značnou hodnotu. Některé pojistky pojištění domácnosti vyžadují výslovný seznam movitých věcí, na které se pojištění vztahuje.
- Pojištění náhradních nákladů na bydlení – Pokud je váš dům poškozen a potřebujete hotel, tento typ pojištění uhradí hotelové noci po dobu opravy škod.
- Krytí odpovědnosti – Toto chrání majitele domu pro případ, že se zraní host a bude žalovat o náhradu škody. Pojištění odpovědnosti je nejčastějším zdrojem pojistných událostí u pojistek domácnosti.
Typy náhrad
Podobně jako u pojištění nájemce existují u pojištění domu dva typy plnění.
- Náhradní hodnota – To znamená, že vaše pojištění uhradí cokoli, co stojí nahrazení zničené věci, nebo zaplatí plnou cenu opravy čehokoli, co bylo poškozeno. Jde o dražší typ pojištění.
- Peněžní hodnota – To znamená, že vaše pojištění uhradí nejvýše peněžní hodnotu toho, co bylo poškozeno nebo zničeno. To se nazývá opotřebení – pokud bylo vaše vybavení z 50 % za polovinou své životnosti, pojištění pokryje jen až 50 % jeho hodnoty.
Limity krytí
Všechny pojistné smlouvy na pojištění domu mají limity, obvykle kolem 100 000 USD (i když se to může podle pojistky lišit), takže pojišťovna vyplatí jen částku do tohoto limitu. Různé části vašeho majetku mají také různé limity krytí. Obvykle to funguje tak, že pojištění nejprve určí, kolik je kryto pro konstrukci vašeho hlavního obydlí (tedy vašeho domu).
Pokud máte na pozemku další budovy, například kůlnu nebo garáž, budou kryty do výše určitého procenta hodnoty vašeho hlavního obydlí. Takže pokud máte limit 60 % pro vedlejší budovy a váš dům je pojištěn až do 100 000 USD, vaše garáž bude kryta až do 60 000 USD. Každá z vašich věcí má také svůj vlastní procentní limit, obvykle 20–30 %. Samostatné procento se vztahuje také na krytí odpovědnosti.
Kolik mě to bude stát?
Pojištění domu může být ve srovnání s pojištěním nájmu drahé, v závislosti na úrovni vašeho krytí. Průměrné pojistné v roce 2017 činilo 964 USD ročně. Stejně jako u všech pojistných smluv existují způsoby, jak můžete své pojistné zvýšit nebo snížit.
Rostoucí pojistné
Největší faktory, které zvyšují vaše pojistné, souvisejí s krytím odpovědnosti – většinu plnění, která pojišťovny musí vyplatit, způsobí to, že někdo žaloval majitele domu. U těchto položek je pravděpodobné, že vaše sazby porostou nejrychleji:
- Kousnutí psem. Pokud máte psa, který někoho kousne, vaše pojistné okamžitě vzroste. To je zdaleka nejčastější důvod, proč majitelé domů uplatňují pojistné události – jejich pes někoho kousne a ten pak žaluje o náhradu škody.
- Nároky z uklouznutí a pádu. Pokud se někdo na vašem pozemku zraní při uklouznutí a pádu (druhý nejčastější typ pojistné události), vaše pojistné může také vzrůst, zejména pokud se to stane více než jednou během tří let.
- Plíseň a škody způsobené vodou. Plíseň je velmi drahá na odstranění, natolik, že ji některé pojišťovny ze svých pojistek úplně vyřadily (to je něco, co byste si měli ověřit u své pojišťovny před podpisem smlouvy). Pokud máte jednu pojistnou událost týkající se plísně nebo škody způsobené vodou, pojišťovny mohou zpozornět, že by v budoucnu mohly následovat další kvůli zastaralému potrubí nebo nekvalitně provedeným opravám.
Klesající pojistné
Pojistné se může vyvíjet oběma směry – existují také způsoby, jak je časem snížit.
- Zvyšte si spoluúčast. Pokud podáte mnoho pojistných událostí, vaše pojistné poroste, takže byste mohli menší škody hradit z vlastní kapsy. Zvýšení spoluúčasti znamená, že škoda musí dosáhnout vyšší částky, než pojištění začne plnit, což sníží vaše pojistné.
- Snižte si pojistné krytí. Mnoho pojistek v obecných podmínkách nadhodnocuje vaše věci, jako je šperky, takže můžete požádat o vyřazení některých položek, abyste před podpisem snížili pojistné.
- Porovnávejte nabídky. Stejně jako u všech pojistných smluv vám výrazně pomůže, když si jednou ročně porovnáte nabídky a najdete výhodnější podmínky. Způsob, jakým jste pro účely pojistného zařazeni, se bude lišit mezi jednotlivými pojišťovnami i z roku na rok, takže byste mohli ušetřit stovky dolarů jen tím, že občas ověříte, zda jiné pojišťovny nehodnotí váš majetek jinak, s nižším pojistným.
