إذا وجدت نفسك غارقًا في الديون، فهناك دائمًا بصيص أمل في نهاية النفق. وتوجد في كل ولاية جهاتٌ لتقديم الاستشارات الائتمانية، سواء كانت ربحية أم غير ربحية، لمساعدة الناس على بناء طريق واضح وقابل للتنفيذ للعودة إلى وضع مالي شخصي سليم.
إذا كنت تحتاج فعلًا إلى مساعدة مستشار ائتماني، فهذا ما يمكنك توقعه.
ما هي الاستشارات الائتمانية؟
الاستشارات الائتمانية هي خدمة تُقدَّم لمساعدة الناس على استعادة السيطرة على شؤونهم المالية الشخصية. وجزء كبير مما يقدّمونه هو التثقيف بحت، وغالبًا ما تتوفر لديهم موارد مجانية كثيرة. وكما هو الحال مع صحتك، فإن أفضل طريقة للتعامل مع المشكلات الكبيرة هي الوقاية قبل أن تخرج المشكلة عن السيطرة. وإذا كنت تقرأ هذا، فأنت بالفعل تعمل على بعض المواد التعليمية التي قد تكون مشابهة لما يمكن أن تقدمه لك جهة استشارات ائتمانية.
للأسف، لا يلجأ معظم الناس إلى طلب المساعدة إلا بعد أن تبدأ الديون في الخروج عن السيطرة. وعند هذه النقطة، ستحتاج إلى لقاء مستشار ائتماني وجهًا لوجه لرسم طريقٍ للمستقبل وإخراج نفسك من الديون.
توجد ثلاث أدوات رئيسية تستخدمها جهات الاستشارات الائتمانية قبل دخول الإفلاس في النقاش: إعداد الميزانية، وخطط إدارة الديون، وتسويات الديون.
من هم المستشارون الائتمانيون؟
تخضع الاستشارات الائتمانية لتنظيمٍ عام من قبل هيئة FINRA، التي تضع قواعد لما يمكن الإعلان عنه وتقديم النصح بشأنه. ويحمل مستشارو الائتمان ذوو السمعة الجيدة اعتمادًا مهنيًا، عادةً من NFCC، أو المؤسسة الوطنية لمستشاري الائتمان.
يوجد مستشارون ائتمانيون ربحيون وغير ربحيين على حد سواء، وعادةً ما تعمل NFCC مع المؤسسات غير الربحية. وتختلف تكلفة الحصول على الاستشارات الائتمانية من جهة إلى أخرى، لكنها تبدأ عادةً برسوم ثابتة للاستشارة الأولية، بالإضافة إلى نسبة مئوية من إجمالي الديون التي جرى تسويتها إذا احتجت إلى مزيد من المساعدة.
بناء الميزانية
هذه هي الخطوة الأولى عند العمل مع مستشار ائتماني. وغالبًا ما تجلس لمدة ساعة إلى ساعتين في اجتماع لمناقشة وضعك الحالي. ويشمل ذلك إجمالي ديونك، ودخلك، ونفقاتك، وكيف تنفق أموالك حاليًا.
سيقوم المستشار بمراجعة كل ذلك معك، وسيوصي ببعض المواد التعليمية أو الدورات التي تتضمن تقنيات أكثر تقدمًا لسداد ديونك بأسرع ما يمكن وبأقل تكلفة ممكنة. كما سيعمل معك على وضع ميزانية جديدة يمكنك تحملها.
كيف يختلف هذا عن خطة الإنفاق الخاصة بي؟
إذا كانت لديك بالفعل ميزانية قوية أو خطة إنفاق، وتعثرْتَ ببساطة في السداد بسبب صدماتٍ في الإنفاق أو فقدان الدخل، فقد لا تقول لك هذه الخطوة من العملية شيئًا لا تعرفه بالفعل.
إحصائيًا، لا يملك معظم الناس في الواقع ميزانية أو خطة إنفاق موضوعة ومحدَّثة بانتظام. ومن أكبر مزايا التحدث إلى المستشار الائتماني أنه طرفٌ محايد تمامًا يعمل على إخراجك من الديون.الثالث وهذا يساعد على صياغة أو مراجعة ميزانية أقوى، استنادًا إلى الحقائق والأرقام فقط، لا إلى العاطفة أو الذعر. كما أن العمل مع مستشار ائتماني معتمد يُعد طريقة جيدة للتعرف على الحوافز الضريبية، والإعانات، أو غيرها من برامج تخفيف الديون في ولايتك التي قد لا تكون على دراية بها من قبل.
التخطيط لإدارة الديون
إذا لم يكن من الممكن معالجة مشكلات ديونك بإعادة ترتيب ميزانيتك، فالخطوة التالية هي إعداد خطة لإدارة الديون.
مع خطة إدارة الديون، سيعمل مستشار الائتمان لديك مباشرةً مع معظم دائنيك (عادةً كلهم ما عدا القروض المضمونة، مثل الرهون العقارية وقروض السيارات). سيتفاوض مستشار الائتمان لديك للحصول على أكبر قدر ممكن من الإعفاء من رسوم التأخير وأعباء التمويل، وسيضع لك دفعات شهرية منتظمة لسداد الدين.
بدلاً من الدفع لدائنيك مباشرةً، ستقوم الآن بدفع دفعة شهرية واحدة إلى وكالة الاستشارات الائتمانية الخاصة بك، والتي توزعها بدورها على كل دائن (وفقًا للشروط التي تمكنت من التفاوض عليها).
خطة إدارة الديون وتوحيد الديون
يُشبه تخطيط إدارة الديون ظاهريًا عملية توحيد الديون، حيث تحصل على قرض كبير واحد لسداد العديد من الديون الصغيرة. وغالبًا ما يكون توحيد الديون جزءًا من عملية الاستشارات الائتمانية أيضًا، وسيكون مستشار الائتمان لديك قادرًا على مساعدتك في تحديد ما إذا كان ينبغي أن يكون جزءًا من خطة السداد الخاصة بك.
عندما تعمل مع مستشار ائتماني، يكون هدفه مساعدتك على سداد ديونك بأسرع ما يمكن وبأقل تكلفة ممكنة. وعادةً ما يثبطون عن أخذ قروض إضافية، إلا إذا كان ذلك هو الخيار الوحيد المتاح للحفاظ على تقييمك الائتماني.
مزايا خطط إدارة الديون
من الناحية النظرية، لن تكون خطة إدارة الديون مختلفة كثيرًا عن شيء يمكنك إعداده بنفسك، إذا كنت قادرًا على التفاوض بنجاح مع دائنيك. ومع ذلك، فإن لها بعض المزايا المميزة:
- مفاوضون متمرسونمستشارك الائتماني هو مفاوض ائتماني محترف، ولذلك يعرف كيف يضغط على النقاط المناسبة لخفض رسومك قدر الإمكان.
- العلاقة مع الدائنين. لدى مستشاري الائتمان لديك بالفعل قنوات تواصل راسخة مع معظم الدائنين، لذا فهم يعرفون بالضبط مع من يتحدثون حتى تسير الأمور بسلاسة. ويمكن أن يشمل ذلك حتى أمورًا مثل تغيير تواريخ استحقاق الدفعات لتجميع كل شيء في جدول واحد.
- قوة التفاوض. عندما يكون مستشار الائتمان على تواصل مع دائنينك، فإنهم يعرفون أنك تمر بضائقة مالية حقيقية (ولست تختلق قصة عبر الهاتف). دائنوك ليسوا مهتمين بدفعك إلى الإفلاس، لأن ذلك يعني أنهم لن يحصلوا على أموالهم. وهذا يجعلهم عادةً أكثر مرونة عند التفاوض مع مستشاري الائتمان مقارنةً بما إذا تحدثتَ معهم مباشرةً.
- تقارير واضحة. سيرسل لك مستشار الائتمان تقارير شهرية عن الحالة الدقيقة لجميع ديونك، بما في ذلك مدى سرعة سداد كل دين.
- إجمالي دفعات أقل. عندما أوضحنا مسألة تدبير الفواتير، رأينا أنه قد يكون من الأرخص سداد بعض الفواتير بالكامل بدلًا من دفع الحد الأدنى على كل شيء. ومستشار الائتمان لديك يعرف ذلك أيضًا، وسيعمل على تحسين جداول السداد لتسديد الديون الأعلى كلفة بأسرع ما يمكن، وتقليل إجمالي المبلغ الذي تحتاج إلى دفعه.
قيود خطط إدارة الديون
خطط إدارة الديون ليست دائمًا حلاً بسيطًا، وقد تتطلب قيودًا صارمة على ما يمكنك وما لا يمكنك فعله.
- لا ائتمان جديد. عندما تنضم إلى خطة إدارة الديون، فإنها تظهر في تقريرك الائتماني (ليس كأمر إيجابي أو سلبي، بل فقط كأمر موجود). وهذا يكون بمثابة تحذير لأي دائنين آخرين بأنك لا ينبغي أن تحصل على أي ائتمان جديد. وإذا حصلت على خط ائتمان جديد رغم ذلك، فسيُنهي مستشار الائتمان خطة إدارة الديون الخاصة بك، لتعود إلى نقطة البداية.
- إلغاء جميع بطاقات الائتمان. معظم ديون الأسر التي تتطلب استشارات ائتمانية تأتي من بطاقات الائتمان. وتتطلب خطط إدارة الديون إلغاء جميع بطاقات الائتمان المفتوحة، ولا يمكنك فتح بطاقات جديدة حتى يتم سداد دينك الحالي بالكامل (باستثناء الرهون العقارية).
- علاقة معقدة مع الدائنين. مجرد استخدامك خدمة إدارة الديون لا يعني أن دائنينك سيتوقفون عن الاتصال بك. فبمجرد انضمامك إلى خطة، سينصحك معظم مستشاري الائتمان بوقف جميع أشكال التواصل مع دائنينك وتركهم يتولون الأمر. وإذا تحدثتَ مع دائنينك وقلتَ شيئًا يتعارض مع المفاوضات التي كان مستشارك يعمل عليها، فقد ينسف ذلك خطتك بالكامل.
تسوية الديون
إذا كانت ديونك كبيرة جدًا مقارنةً بدخلك بحيث لا يمكن سدادها بشكل معقول عبر خطة لإدارة الديون، فالخطوة التالية هي تسوية الديون. مع تسوية الديون، سيضع مستشار الائتمان لديك النوع نفسه من الدفعات الشهرية التي تحتاج إلى سدادها، لكنه يودع المال في حساب توفير منفصل، ولا يدفع لأيٍّ من دائنيك.
بدلاً من ذلك، يدخلون في مفاوضات «قوية»؛ ويصبح موقفهم الآن أنك على وشك الإفلاس، وأن بإمكان دائنيك خفض المبلغ الإجمالي المستحق إلى ما يمكنك تحمّله، أو المخاطرة بعدم الحصول على أي مبلغ على الإطلاق إذا أعلنت الإفلاس. وبمجرد أن يتوصل دائنك ومستشارك إلى اتفاق على المبلغ الجديد الأقل، يُسدد دائنك من ذلك الحساب التوفيري الذي كنت تودع فيه الأموال.
مزايا تسوية الديون
تسوية الديون هي «الخيار النووي» عندما يتعلق الأمر بسداد ديونك. والخطوة الوحيدة الأبعد هي إعلان الإفلاس.
الميزة الكبرى لتسوية الديون مقارنةً بخطة إدارة الديون العادية هي أن المبلغ الإجمالي الذي يتعين عليك دفعه سينخفض بشكل كبير. ويشمل ذلك خفض أعباء التمويل أو إلغاؤها، كما يمكن أن يخفض أصل الدين (ولا يوجد أي حل آخر غير الإفلاس يمكنه خفض أصل الدين المستحق عليك). عند هذه النقطة، يحاول دائنوك الحصول على أي شيء يمكنهم اقتناصه، على أمل ألا يخرجوا صفر اليدين إذا أعلنت الإفلاس.
عيوب تسوية الديون
كل حلول إدارة الديون الأخرى تعمل على الحفاظ على تقييمك الائتماني، وإبقاء جميع دائنيك راضين، والحفاظ على ميزانيتك آمنة. أما تسوية الديون فلا تفعل ذلك. وهذا يضيف بعض العيوب الفريدة، ما يجعل تسوية الديون خيارًا أخيرًا يُلجأ إليه فقط عند الضرورة القصوى.
- ضرر فوري بدرجتك الائتمانية. في حالة تسوية الديون، تتوقف فورًا عن سداد جميع الدائنين بينما تكون المفاوضات جارية. وهذا يعني أن دائنَيك سيبدؤون فورًا بالإبلاغ عنك كمتأخر في جميع حساباتك، وهو ما سيلحق ضررًا كبيرًا بدرجتك الائتمانية.
- ضرر طويل الأمد بدرجتك الائتمانيةتوجد ثلاث حالات يعرضها تقريرك الائتماني لكل حساب: «سليم/مدفوع»، و«متأخر/متعثر»، و«تمت تسويته». وتعني حالة «تمت تسويته» أنه جرى إبراؤه عبر مفاوضات تسوية ديون. وهذا أفضل من كون الحساب غير مدفوع، لكنه لا يقترب إطلاقًا من حالة «سليم/مدفوع». وسيظل ذلك ظاهرًا في تقريرك الائتماني لمدة لا تقل عن 7 سنوات.
- زيادة المضايقاتلن يكون دائنوك راضين عندما تتوقف عن سداد الدفعات الشهرية، وسيحاولون الرد علىك وعلى مستشارك الائتماني في الوقت نفسه، محاولين «اصطياد» أي تناقضات لتحسين موقفهم التفاوضي. وعادةً ما ينصحك مستشارك الائتماني بعدم الرد على دائنَيك إطلاقًا بينما تكون مفاوضات تسوية الديون جارية.
- قيود الائتمان في إدارة الديونسيظل مطلوبًا منك إغلاق بطاقات الائتمان الخاصة بك، وسيُمنع عليك فتح خطوط ائتمان جديدة أثناء سير المفاوضات.
خدمات الاستشارات الائتمانية الاستغلالية
إذا دخلت في إجراءات تسوية الديون، فعادةً ما يتقاضى مستشار الائتمان لديك رسومًا كنسبة مئوية من إجمالي مبلغ الدين الذي يتمكن من «إلغائه». على سبيل المثال، إذا نجحوا في التفاوض على خفض دين قدره 1000 دولار إلى 700 دولار، فقد يفرضون عليك 150 دولارًا كرسوم مقابل الخدمة.
بالنسبة إلى الديون الكبيرة، قد يكون هذا مصدر ربح حقيقي، مما يفتح الباب أمام ممارسات استغلالية. وعادةً ما ينصح مستشار الائتمان الاستغلالي بتسوية الديون كخطوة أولى، أو يقترحها قبل استكشاف البدائل الأخرى. هناك الكثير من الحالات التي تكون فيها تسوية الديون الخيار الأفضل، لكن إذا كانت هي الاقتراح الأول، فقد ترغب في الحصول على رأي ثانٍ.
