定义
当我们想到钱时，储值指的是任何不是现金、但仍可用于转移价值的东西——支票、借记卡、礼品卡以及类似形式。这些工具用于转移一定金额，之后我们可以用它来兑换商品和服务。
这些储值形式各有优缺点，也各自具备一些使其独特的特性。
“储值”与货币的区别
货币本身是在联邦储备系统中以债务的形式创造出来的，但它实际上只作为一个概念存在。货币之所以有价值，是因为我们都认可它有价值，因此可以把它用作交换媒介。储值形式本质上只是货币的存储系统，换言之，它们自身并没有任何价值。这意味着，如果你给我开了一张支票，我只有在能直接把它兑换成现金时，才会认为这张支票有价值。如果我认为你银行账户里的余额不足以兑现这张支票，那么我大概就不会给它太高的价值。
储值类型
支票
支票也许是最古老的储值形式。它是一张纸，上面写着指示你的银行向你指定的人支付一定金额。
支票上会有你的账号和银行路由号码，以及收款人、支票金额、日期和你的签名。它还可能写有你的姓名和地址，以及一个写“备注”的地方，用来说明支票用途。简单来说，当你把支票交给别人时，对方会把它拿到自己的银行，银行再根据路由号码联系你的银行，并通过账号确定你的具体账户。随后，你的银行会核对你的签名，从你的账户中扣除支票金额，并将其转入对方在另一家银行的账户。之后，这张支票会被“作废”，不能再次使用，而作废后的支票会退还给你，表明它已经处理完毕。
这样一来，你就可以把账户中的任意金额转给任何拥有银行账户的人。一些支票兑付服务也会为没有银行账户的人提供将支票直接兑换成现金的服务（需支付手续费）。
如果你手里有一张想兑换成现金来花的支票，有几种办法可以做到，每种方法都有各自的优缺点。
- 存入您自己的银行账户——通常没有任何费用，但在您可以动用资金之前，通常需要几天的处理时间。
- 银行兑现——如果您有一个账户，里面的资金足以在支票无效时“兜底”，您的银行可能愿意将支票兑成现金。如果您没有银行账户，开出票据的银行通常会收取一笔费用（一般是固定金额）为您兑现。
- 支票兑现服务——当个人拥有银行账户还不普遍时，这类服务曾经更受欢迎。支票兑现服务会直接把支票兑换成现金，通常收取按比例计算的费用。他们通常会对可兑现金额设定上限。这往往是把支票换成现金最快的方式，但也是最昂贵的。
使用支票的优点
当你需要在未来付款时，支票非常方便，因为你可以开具一张“远期支票”，使其只在未来某个时间点才生效。例如，你可以一次性寄给房东12张远期租金支票，而不必每个月都邮寄新的支票。这也可以让你在付款前先开好支票，并且可根据某些条件取消支票（也就是通知银行不要兑付）。
支票的缺点
开支票需要支票本，而大多数人平时并不愿意随身携带。由于支票只通过签名来验证，支票欺诈（有人把假支票当真支票使用，或把真支票上的金额改大）历史上一直是一个重大隐患。
支票也需要时间才能“清算”，也就是把钱从你的银行转到另一家银行。这意味着，如果你还有未兑现支票，就需要持续对账，扣除这些未兑现支票，才能知道你的“真实”余额。
对企业来说，接受支票可能有风险，因此如今仍接受支票的商家很少。这是因为在收下支票时，不可能立刻知道开支票的人银行账户里是否真的有足够资金付款。支票欺诈的另一个问题是，有些人会开出自己明知无法兑现的支票，往往还是在别的城镇，这让商家几乎没有办法追回损失。出于这个原因，当地商家通常会拒收来自外地银行的任何支票。
汇票和银行本票
汇票和支票非常相似，事实上外观几乎一样。不过，汇票和银行本票是由大型机构代你签发的——银行本票由银行签发，汇票则由邮局、货币兑换机构以及其他此类机构签发。
汇票最常被没有银行账户的人用来支付给那些不接受现金的机构账单（大多数你通过邮寄方式付款的公司都不接受现金）。
银行本票最常用于对支票欺诈高度担忧的场合。支付大额购买款项（或向政府缴纳税款）时，可能会要求使用银行本票。
这两种形式本质上都是把你的现金转换成一种更适合邮寄、对商家和其他收款方也更安全的形式。不过，如果你自己有一个信誉良好的支票账户，它们就都不那么有用了。
借记卡
借记卡与支票非常相似，通常与你的“支票账户”绑定。最大区别在于，所有支付都通过电子方式控制，通常是即时完成。借记卡可在大多数接受信用卡的地方使用。
代替支票上的签名，你需要输入个人识别号码（PIN）来验证身份并确认这笔交易。借记卡是否可用于在线交易，取决于你的发卡机构。
借记卡由自动取款卡演变而来，最初只用于在自动取款机上取现和查询银行余额。它们通过一条包含你银行信息的磁条工作，商家会使用读卡器进行处理。在世界上大多数地区，而且在美国也越来越普遍，借记卡还配有芯片；芯片比磁条更安全，也更难被盗取。
借记卡的优点
借记卡的开发是为了在没有支票缺点的情况下，承担类似支票的作用。你仍然可以直接从支票账户付款，卖方会立刻知道资金已经转账，从而消除了支票欺诈的最大问题。密码系统也比签名更安全，一方面是因为卖方能立即知道这张卡确实在其合法持有人手中；另一方面对持卡人来说，也不太可能有人能把别人的借记卡冒充成你的卡。
借记卡的缺点
借记卡仍然可能被伪造，不过带芯片的卡种发生这种情况的可能性要小得多。借记付款也可能不会马上显示在你的账户中，付款可能会即时显示，也可能延迟最多一周。这意味着借记卡用户较少会详细记录所有借记交易，之后当他们忘记的交易出现在账户中时，可能会感到意外。
这可能导致你的账户透支，而这通常会给银行带来高额费用。
储值卡
储值卡通常由信用卡公司或银行发行，而且常常作为礼物赠送。它们有时也被称为“预付卡”。要使用储值卡，你需要先“充值”，也就是添加余额（可以在发卡机构的自助终端用现金充值，或者有时也可以在线从你的银行账户转入余额）。一旦储值后，你就可以在任何可以使用信用卡的地方使用储值卡。发卡机构可能会对这些服务收取费用。
储值卡的优点
对于没有信用卡的人来说，储值卡是进行网上交易的好办法，因为你可以像使用信用卡一样付款。它们也常常作为礼物使用，充当“哪里都能用”的礼品卡。一般来说，储值卡可看作是一种更灵活的现金形式。
储值卡的缺点
和现金一样，储值卡也容易丢失或被盗。由于它们在任何方面都不与你绑定（而且通常作为礼物赠送），当前持有储值卡的人就掌控着其中的全部价值。这使得它们用于较大金额时风险很高。
发卡机构通常还会对使用该卡收取费用，如果你保留余额，他们可能还会收取“保管费”。
礼品卡
礼品卡是储值的一种其他形式。许多商店和在线零售商都会让你把现金转换成礼品卡，然后你可以在他们的店里使用。礼品卡通常没有手续费，因此它们的价值保持时间比其他储值卡更长。其主要缺点是，你只能在发行它的商家使用礼品卡。对于某些商家，比如 Amazon.com（亚马逊（AMZN））来说，这其实不算限制，但对于餐厅和独立零售商来说，可能就算是了。
顾名思义，“礼品卡”通常是作为礼物赠送的。由于其使用范围有限，人们很少会自己购买和使用礼品卡。
礼品卡的优点
礼品卡很适合作为礼物赠送。因为它们只能在一个地点使用，所以比其他储值卡更不容易被盗或丢失。
礼品卡的缺点
礼品卡的主要缺点是，它们只能在发行地点使用，因此通常不会被个人作为主要“钱包”中的储值工具。不过，在节日期间它们的使用量确实很大！
关于信用卡的说明
与这些其他项目不同，信用卡不是储值的一种形式，也不充当货币。这是因为信用卡本质上是一种贷款（或一种“信贷”）。当你使用信用卡购物时，价值并不会从你转移到你消费的商家。相反，你是在形成一笔债务，之后必须连本带息偿还（通常在数周内不会产生利息）。
相反，当你使用这些其他形式中的任何一种时，价值都会直接从你转移给你所支付的人。这里没有贷款或信贷充当“中间人”——这是一种从一个人到另一个人的直接货币转移。
比特币及其他虚拟货币
比特币和虚拟货币在过去几年里变得非常流行，但并不总是容易判断它们究竟本身就是货币的一种形式，还是只是货币的储值形式。它们的实际定义会随着你这个消费者的使用方式而变化。
例如，如果你把美元兑换成比特币，然后去一家以比特币标价并接受比特币支付的商店，那么它就直接充当货币。然而，如果那家商店所有价格都以美元标示，但他们按汇率接受比特币支付，那么你的比特币就只是美元的“储值”而已。
更复杂的是，你也可能因为认为比特币的价值会随着时间上涨而购买它。这意味着你并不是把它当作储值或货币，而是当作一种投资，并通过“投机”来试图获利。
