每个人都经历过财务紧急状况：一次巨大的支出冲击就会把你的预算或支出计划打得支离破碎。如果在短时间内连续遇到不止一次紧急情况，比如失业了，你未偿还的债务余额就可能开始失控般滚雪球。
即使在极端情况下，个人财务依然有可能保持可控。只要有点巧思，再加上一点运气，你就可以开始大幅削减贷款余额，同时让你的信用评级保持完整。
债务协商是什么意思
如果你已经开始拖欠账单，你需要把所有欠款分成两部分：
- 本金。这将是您借入的金额（信用卡），或您使用的服务金额（如水电等）。
- 财务费用。这就是“其他所有费用”——利息、滞纳金、服务费，以及其他所有费用。
当你拖欠账单时，开始失控增长的就是财务费用（尤其是信用卡）。
如果你想保护自己的信用评级，目前对本金没有什么可做的。债务协商的重点是降低财务费用，并保护你的信用分数。通过与债权人合作，你也许可以把部分滞纳金和利息费用从总欠款中减免或移除。
人非圣贤，孰能无过
每个人都有拖欠账单的时候。债务协商正是利用了这一点——如果你打电话给债权人说明情况，对方很可能以前也经历过和你一模一样的处境，通常会给你一些缓冲空间。
信不信由你，债权人 喜欢 也喜欢协商这些财务费用。他们当然更希望在到期日足额收款，但比起完全收不到钱，他们更愿意听你说明情况，并适当调整一些财务费用。想象一下，如果你借给朋友20美元，而对方没能在约定当天还你。比起对方开始躲着你，你当然更希望接到一个电话或短信，说明一下情况。公司也是一样。如果你这个月付不了账单，他们不知道下个月是否会收到付款，还是你已经濒临破产。
如果他们被迫找催收机构来追讨欠款，他们就会想尽可能加上更多财务费用，以弥补额外的成本。如果你越早让他们知道你的处境（以及你最终会付款），他们通常就会减免其中一部分或大部分这些额外费用。
如何协商
“债务协商”并不等同于你可能见过广告的“债务清偿”、“债务整合”或任何其他债务管理服务。协商债务的过程有两个基本步骤。
第一步：制定你的还款计划
如果你知道自己会拖欠账单，首先需要确定哪些账单先付、付多少，以及何时寄出付款。协商债务意味着你需要直接与债权人沟通。你欠的每个人都想先拿到钱，而你不可能对所有人都做出这样的承诺。
只要有一个完善的计划，你就能告诉债权人你的状况，以及你预计何时会付款。
第二步：联系你的债权人
换句话说，就是“尽快给你的债权人打电话”。一旦你知道到期日无法全额付款，就应该尽快联系债权人。这就是你协商财务付款的时候。
理想情况下，你应该在到期日前打电话，尤其是在滞纳金开始产生之前。你打电话拖得越久，协商成功的可能性就越小。还要注意，这里说的是“打电话”，不是“发邮件”或“在线聊天”。记住——当催收员想联系你、施加压力时，响起的一定是你的电话。你也要把这种压力施加到债权人身上——通过邮件说“不”，远比在电话里说“不”容易得多。
第三步：弄清楚你要提出什么要求
打给债权人时，你需要非常清楚自己在要求什么。你不是要求减免本金（这一点我们后面会讲），而只是要求在你筹措资金期间，暂停滞纳金和额外利息。电话那头的人通常可以帮你处理这些事情（或者至少他们的经理可以）。
打电话时，尽量使用这个词 困难，并询问他们是否有困难援助计划。许多较大的债权人都有专门处理困难援助的流程，其中包括免除滞纳金和降低利息费用。
无论是否有这样的计划，你的主要筹码都是你的还款计划（向他们给出具体的进度节点，让他们据此约束你），以及电话那头的人也是人这一事实。解释是什么原因造成了困难，并说明你确实有偿还债务的计划。你绝对不应该对他们发火，也不要试图对抗他们的决定——如果和某位代表沟通得不顺利，你可以尝试重新拨打并和其他人交谈。
债务协商的好处
前面我们已经说明，账单拖欠一两个月，可以通过把部分账单拖到下个月再付，而把其余部分今天一次付清来解决。我们还估计，这样做会对信用造成一些损害，同时还会产生一大笔滞纳金和利息费用。
在那个情景下，我们没有与债权人沟通，只是试着看看哪些账单的费用最高、风险最大。如果我们只是联系那些最后剩下的债权人并请求延期，我们的总损失本可以大幅降低，甚至降为零。
降低成本
债务协商最明显的好处就是纯粹省钱。把你的滞纳金和利息费用谈下来，会减少你需要偿还的总金额。
便宜又简单
协商债务需要一些时间和规划，但几乎只需打一通电话就能完成。这使得债务协商成为迄今为止最便宜的债务管理方案。
保住信用
这又是一个巨大的额外好处——与债权人沟通意味着他们把你标记为逾期付款的可能性要小得多，也能避免在你的信用评分上留下不良记录。
在我们前面那个把大部分账单还清、把其他账单留到下个月再付的情景中，只要给债权人打电话协商滞纳金，就有可能通过免除滞纳金和利息而彻底解决问题。
归根结底，如果你账单拖欠了，应该尽快联系债权人。即使这个月一分钱都付不了，单是建立沟通渠道，长期来看也能省下很多钱。
