빚이 감당하기 어려울 정도로 늘어났더라도, 항상 터널 끝에는 빛이 있습니다. 영리 기관이든 비영리 기관이든, 모든 주에는 사람들이 건전한 개인 재정으로 돌아갈 수 있도록 분명하고 실행 가능한 경로를 마련하도록 돕는 신용 상담 기관이 있습니다.
신용 상담사의 도움이 필요하다면, 다음과 같은 절차를 기대하시면 됩니다.
신용 상담이란 무엇인가?
신용 상담은 사람들이 개인 재정을 통제할 수 있도록 돕기 위해 제공되는 서비스입니다. 이들이 하는 일의 큰 부분은 순수한 교육이며, 대개 무료 자료도 많이 제공됩니다. 건강과 마찬가지로 큰 문제는 문제가 통제 불능 상태가 되기 전에 예방을 통해 해결하는 것이 가장 좋습니다. 이 글을 읽고 계시다면, 이미 신용 상담 기관에서 제공할 수 있는 과정과 비슷한 학습 과정을 진행하고 계신 것입니다.
안타깝게도 대부분의 사람들은 빚이 걷잡을 수 없이 불어나기 시작한 뒤에야 도움을 요청합니다. 이 시점에서는 앞으로의 방향을 정하고 빚에서 벗어나기 위해 신용 상담사와 1대1로 상담해야 합니다.
파산을 논하기 전에 신용 상담 기관에서 주로 사용하는 세 가지 도구는 예산 수립, 채무 관리 계획, 그리고 채무 조정입니다.
신용 상담사는 누구인가요?
신용 상담은 FINRA의 느슨한 규제를 받으며, FINRA는 광고 및 권고 가능한 내용에 대한 규칙을 정합니다. 평판이 좋은 신용 상담사는 전문 자격증을 보유하고 있으며, 보통 NFCC에서 발급받습니다. 또는 국가신용상담재단.
영리 및 비영리 신용 상담사 모두 있으며, NFCC는 보통 비영리 기관과 협력합니다. 신용 상담 비용은 기관마다 다르지만, 보통 초기 상담은 정액제로 시작하고, 추가 도움이 필요할 경우에는 조정된 총부채의 일정 비율이 추가됩니다.
예산 수립
이것이 신용 상담사와 함께하는 첫 단계입니다. 보통 1~2시간 정도 면담을 하며 현재 상황을 논의합니다. 여기에는 총부채, 소득, 지출, 그리고 현재 돈을 어떻게 쓰고 있는지가 포함됩니다.
상담사는 이 모든 내용을 검토한 뒤, 가능한 한 빠르고 적은 비용으로 빚을 정리할 수 있도록 좀 더 고급 기법이 담긴 교육 자료나 과정을 권해줄 것입니다. 또한 감당할 수 있는 새로운 예산을 함께 세워줍니다.
이것이 내 개인 지출 계획과 어떻게 다른가요?
이미 탄탄한 예산이나 지출 계획이 있고, 단지 예상치 못한 지출 충격이나 소득 감소로 인해 납부가 밀렸을 뿐이라면, 이 과정은 이미 알고 있는 것 이상을 많이 알려주지 않을 수도 있습니다.
통계적으로 볼 때, 실제로 정기적으로 업데이트되는 예산이나 지출 계획을 갖춘 사람은 많지 않습니다. 신용 상담사와 이야기할 때 가장 큰 장점 중 하나는 그들이 완전히 편견이 없는 제3일 빚에서 벗어나도록 도와주는 단체입니다. 이는 감정이나 공포가 아니라 순수한 사실과 수치를 바탕으로 더 탄탄한 예산을 세우거나 수정하는 데 도움이 됩니다. 공인 신용상담사와 함께 일하는 것도 자신이 사는 지역에서 적용할 수 있는 세금 혜택, 보조금, 또는 기타 채무 경감 프로그램을 알게 되는 좋은 방법입니다.
채무 관리 계획
예산을 다시 조정하는 것만으로는 채무 문제를 해결할 수 없다면, 다음 단계는 채무 관리 계획을 세우는 것입니다.
채무 관리 계획에서는 신용상담사가 대부분의 채권자와 직접 협의합니다(보통 주택담보대출이나 자동차 대출 같은 담보대출을 제외한 모든 채무가 해당됩니다). 신용상담사는 연체료와 금융 수수료를 최대한 면제받도록 협상하고, 채무를 갚기 위한 정기 월별 상환 계획을 마련합니다.
이제는 채권자에게 직접 지불하는 대신, 매달 한 번 신용상담기관에 납부하면 됩니다. 그러면 그 기관이 협상된 조건에 따라 각 채권자에게 그 금액을 나누어 지급합니다.
채무 관리 계획과 채무 통합
채무 관리 계획은 겉보기에는 채무 통합과 비슷합니다. 채무 통합은 여러 작은 빚을 갚기 위해 하나의 큰 대출을 받는 방식입니다. 채무 통합은 신용상담 과정의 일부가 되는 경우가 많으며, 신용상담사는 그것이 상환 계획의 일부가 되어야 하는지 판단하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
신용상담사와 함께할 때 그들의 목표는 가능한 한 빠르고 저렴하게 채무를 상환하도록 돕는 것입니다. 신용 점수를 지키기 위한 유일한 선택지가 아닌 한, 보통 추가 대출은 권하지 않습니다.
채무 관리 계획의 장점
이론적으로는 채권자와 협상에 성공할 수만 있다면, 채무 관리 계획은 스스로 만들어 볼 수 있는 것과 크게 다르지 않습니다. 하지만 분명한 장점도 있습니다:
- 경험 많은 협상가. 귀하의 신용상담사는 전문 신용 협상가이므로, 수수료를 가능한 한 많이 낮추기 위해 어떤 부분을 공략해야 하는지 잘 알고 있습니다.
- 채권자와의 관계. 귀하의 신용상담사는 이미 대부분의 채권자와 소통할 수 있는 확립된 연락 경로를 갖고 있어, 일을 원활하게 진행하려면 누구와 이야기해야 하는지 정확히 알고 있습니다. 여기에는 모든 지급 일정을 하나로 맞추기 위해 납부 기일을 조정하는 일까지 포함될 수 있습니다.
- 협상에서의 우위. 신용 상담사가 채권자들과 연락을 취하면, 채권자들은 귀하가 재정적으로 매우 어려운 상황에 처해 있다는 것을 알게 됩니다(전화로 꾸며낸 이야기가 아니라는 뜻입니다). 채권자들은 귀하를 파산으로 몰아넣는 데 관심이 없습니다. 그렇게 되면 자신들도 돈을 받지 못하기 때문입니다. 그래서 보통 귀하가 직접 상대할 때보다 신용 상담사와 협상할 때 더 유연하게 나오는 경우가 많습니다.
- 명확한 보고. 신용 상담사는 각 부채가 얼마나 빨리 상환되고 있는지까지 포함한 모든 부채의 정확한 상태를 매달 보고해 드립니다.
- 총 납부액 감소. 앞서 여러 청구서를 동시에 관리하는 상황을 설명했듯이, 모든 청구서에 최소 금액만 내는 것보다 일부는 아예 완납하는 편이 더 저렴할 수 있습니다. 신용 상담사도 이 점을 알고 있으며, 가장 비용이 많이 드는 부채부터 가장 빠르게 상환하도록 납부 일정을 최적화해 전체 납부 금액을 최소화합니다.
채무 관리 계획의 제한 사항
채무 관리 계획이 항상 단순한 해결책은 아니며, 할 수 있는 일과 할 수 없는 일에 대해 꽤 엄격한 제한이 필요할 수 있습니다.
- 새 신용 금지. 부채 관리 계획에 들어가면 신용 보고서에 그 사실이 표시됩니다(긍정적이거나 부정적인 표시는 아니고, 단지 존재한다는 사실만 표시됩니다). 이는 다른 채권자들에게 귀하에게 새로운 신용을 제공해서는 안 된다는 경고가 됩니다. 그런데도 새 신용 한도를 받게 되면, 신용 상담사는 부채 관리 계획을 종료하게 되며, 귀하는 다시 원점으로 돌아가게 됩니다.
- 모든 신용카드 해지. 신용 상담이 필요한 가계 부채의 대부분은 신용카드에서 발생합니다. 부채 관리 계획에 들어가면 사용 중인 모든 신용카드를 해지해야 하며, 현재 부채를 모두 갚기 전까지는 새 카드를 열 수 없습니다(주택담보대출은 제외).
- 채권자와의 까다로운 관계. 부채 관리 서비스를 이용한다고 해서 채권자들의 연락이 멈춘다는 뜻은 아닙니다. 계획에 들어가면 대부분의 신용 상담사는 채권자들과의 모든 직접 소통을 중단하고 자신들이 대신 처리하도록 권할 것입니다. 만약 귀하가 채권자와 직접 이야기하면서 상담사가 진행해 온 협상 내용과 충돌하는 말을 하게 되면, 전체 계획이 무너질 수도 있습니다.
채무 조정
채무 규모가 소득에 비해 너무 커서 채무 관리 계획으로는 현실적으로 갚기 어렵다면, 다음 단계는 채무 조정입니다. 채무 조정에서는 신용상담사가 매달 납부해야 할 같은 방식의 상환금을 설정하지만, 그 돈은 별도의 저축 계좌에 적립하고 어떤 채권자에게도 지급하지 않습니다.
대신 이들은 ‘강경한’ 협상에 들어갑니다. 이제 그들의 입장은 귀하가 파산 직전이며, 채권자들은 총채무를 귀하가 감당할 수 있는 수준으로 줄이거나, 아니면 귀하가 파산했을 때 아예 한 푼도 받지 못할 위험을 감수해야 한다는 것입니다. 채권자와 상담사가 그 새로운 더 낮은 금액에 합의하면, 귀하가 납입해 온 그 저축 계좌의 돈으로 채무가 정리됩니다.
채무 조정의 장점
채무 조정은 빚을 갚는 방식 중 사실상 ‘핵 옵션’입니다. 여기서 더 나아갈 수 있는 유일한 단계는 파산을 선언하는 것입니다.
일반적인 채무 관리 계획보다 채무 조정의 가장 큰 장점은 총 상환액이 크게 줄어든다는 점입니다. 여기에는 금융 수수료를 줄이거나 없애는 것뿐 아니라 원금까지 줄일 수 있다는 점도 포함됩니다(파산이 아닌 어떤 해결책도 원금을 줄여 주지는 않습니다). 이 시점에서 채권자들은 파산했을 때 아무것도 못 받는 상황만은 피하려고, 받을 수 있는 것은 무엇이든 확보하려고 합니다.
채무 조정의 단점
그 밖의 모든 채무 관리 해결책은 신용 점수를 지키고, 모든 채권자를 만족시키며, 예산을 안정적으로 유지하는 데 초점을 둡니다. 채무 조정은 그렇지 않습니다. 이로 인해 몇 가지 독특한 단점이 생기며, 채무 조정은 최후의 수단으로 남겨 두는 것이 좋습니다.
- 신용에 즉각적인 손상. 채무 조정을 이용하면 협상이 진행되는 동안 모든 채권자에 대한 납부를 즉시 중단하게 됩니다. 이는 채권자들이 귀하의 모든 계정을 연체 상태로 바로 보고하기 시작한다는 뜻이며, 이는 귀하의 신용에 큰 타격을 줄 것입니다.
- 신용에 대한 장기적 피해. 신용 보고서에는 각 계정마다 세 가지 상태가 표시됩니다. “정상/지급됨”, “연체/체납”, “합의 완료”입니다. “합의 완료” 상태는 부채 조정 협상을 통해 채무가 정리되었음을 뜻합니다. 이는 미지급 계정보다는 낫지만, “정상/지급됨”만큼 좋지는 않습니다. 이 기록은 최소 7년 동안 신용 보고서에 남습니다.
- 강화되는 괴롭힘. 월별 납입을 중단하면 채권자들은 달가워하지 않을 것이며, 동시에 당신과 신용 상담사에게 각종 주장을 제기해 서로의 주장을 맞대보며 입장 차이를 찾아내려 할 것입니다. 이렇게 해서 협상에서 더 유리한 위치를 차지하려는 것입니다. 보통 신용 상담사는 부채 조정 협상이 진행되는 동안에는 채권자에게 아예 답하지 말라고 권합니다.
- 부채 관리의 신용 제한. 협상이 진행되는 동안에는 여전히 신용카드를 해지해야 하고, 새로운 신용 한도를 개설하는 것도 제한됩니다.
불공정한 신용 상담 서비스
채무 조정 절차에 들어가면, 신용상담사는 보통 자신들이 ‘탕감’에 성공한 총채무 금액의 일정 비율을 수수료로 받습니다. 예를 들어 1,000달러의 빚을 700달러로 협상했다면, 그 서비스 수수료로 150달러를 청구할 수 있습니다.
큰 규모의 채무에서는 이것이 상당한 수익원이 될 수 있어, 약탈적 관행으로 이어질 여지를 만들기도 합니다. 약탈적인 신용상담사는 보통 채무 조정을 가장 먼저 권하거나, 다른 대안을 검토하기 전에 그 방안을 먼저 제안합니다. 채무 조정이 최선의 선택인 경우는 분명히 많지만, 가장 먼저 제시된 해결책이라면 다른 의견을 한 번 더 들어보는 것이 좋을 수 있습니다.
