예산이나 지출 계획을 세우는 일은 쉽지 않습니다. 그 계획을 지키는 일은 더 어렵습니다. 다행히도 예산을 넘기지 않으면서 저축이 계속 늘어나도록, 상황을 유리하게 만드는 몇 가지 방법이 있습니다.
예산 전략
“예산 전략”이란 자신에게 맞는 무언가를 만들기 위해 예산을 세우는 다양한 접근 방식을 뜻합니다. 당신. 만능 예산은 없습니다. 사람마다 원하는 것과 필요한 것이 다르기 때문에, 예산은 자신이 무엇을 얻고 싶은지 솔직하게 반영해야 합니다. 그렇지 않으면 실패할 수밖에 없습니다.
명확한 목표부터 세우기
예산과 지출 계획은 살아 있는 문서이므로 몇 달에 한 번씩은 업데이트해야 합니다. 처음 계획을 세우기 위해 앉기 전이든, 현재 계획을 수정하기 위해 앉기 전이든, 매우 구체적인 목표를 마음속에 두어야 합니다.
좋은 목표의 예로는 “매달 100달러를 더 저축하고 싶다” 또는 “현재보다 월세가 50달러 더 비싼 더 큰 아파트로 이사하고 싶지만, 저축은 줄이고 싶지 않다” 같은 것이 있습니다. 나쁜 목표의 예로는 “저축을 늘리고 싶다” 또는 “내가 감당할 수 있는 아파트는 얼마나 비쌀까?” 같은 것이 있습니다. 명확하고 구체적인 목표를 세우면 실제로 그 목표를 달성하는 데 도움이 됩니다.
예를 들어, 매달 100달러를 저축하는 것과 매달 가능한 한 많이 저축하는 것의 차이를 생각해 보세요. 매달 100달러를 더 저축하는 것을 목표로 예산이나 지출 계획을 세우는 것은 매우 단순한 문제입니다. 저축액을 늘린 다음, 다른 지출을 다시 조정해 실행 가능한지 보면 됩니다. 목표가 “가능한 한 많이 저축하기”라면, 거의 무작위로 지출을 줄이기 시작하게 되고, 아마도 여가 활동에 쓸 금액을 줄이게 될 것입니다. “저축할 수 있을 것 같은” 금액은 150달러일 수 있지만, 이 계획을 실제로 실행하는 것은 훨씬, 훨씬 더 어렵습니다. 더 많은 것을 포기해야 하기 때문입니다.
내가 먼저 저축하기
“먼저 나에게 지불하기” 저축 전략을 쓰면 예산을 지키기가 더 쉬워집니다. “먼저 나에게 지불하기”에서는 급여가 들어오기도 전에 저축액이 자동 이체로 저축 계좌로 빠져나갑니다. 이런 자동 이체를 정기적으로 설정해 둘 수 있다면, 저축은 예산이나 지출 계획의 항목으로조차 보이지 않고, 시작하기 전에 사용 가능한 소득에서 빠지는 금액으로만 남습니다.
이렇게 하면 매달 저축 목표를 달성해야 한다는 부담이 없기 때문에 예산을 세우기가 더 쉬워집니다. 예산을 다시 조정할 때의 새 목표는 자동 이체 금액에 몇 달러만 더 보태는 것뿐입니다.
저축과 비상금을 나누기
모든 저축이 똑같은 것은 아닙니다! 이상적으로는, 투자에 쓰는 경우가 아니라면 저축 계좌에서 돈을 인출하는 일은 거의 없어야 합니다. 하지만 현실에서는 자동차 수리처럼 한 달 예산은 물론 그 이상까지 흔들어 놓는 비상 상황이 생깁니다.
저축을 안전하게 지키려면 당좌예금 계좌에 한 달 치 급여 정도의 “비상금”을 따로 마련해 두는 것이 좋습니다. 이렇게 해 두면 금융 비상 상황이 생기거나 명절이 돌아와 선물을 많이 사야 할 때도 저축을 인출하는 대신 비상금에서 꺼내 쓰면 됩니다. 그러고 나서 다음 달에 비상금을 다시 채워 넣으면 되고, 저축은 계속 늘어납니다.
지출 전략
예산 전략은 저축을 늘리는 데 도움이 되지만, 대부분의 사람들은 지출을 통제하는 방법에서 가장 큰 도움이 필요합니다. 지출을 통제하는 데 어려움이 있다면, 돈을 지갑에 남겨 둘 수 있게 해 주는 검증된 방법들을 고려해 보세요.
신용카드는 집에 두기
신용카드 빚 때문에 고민하고 있다면, 가장 좋은 방법은 단순히 신용카드를 지갑에서 빼서 집의 안전한 곳에 보관해 두는 것일 수 있습니다. 쇼핑할 때 구매를 현금이나 체크카드로만 하게 되면, 신용카드 명세서가 도착했을 때 느끼는 충격을 어느 정도 피할 수 있습니다.
마이너스 통장 서비스 해지하기
“오버드래프트”는 은행이 일정 금액까지 당좌예금 계좌를 한도 이상으로 인출할 수 있게 해 주는 제도입니다. 은행은 잔액이 몇 달러 부족하더라도 공과금 수표가 부도 나지 않도록 이 서비스를 제공합니다. 이 서비스는 무료가 아닙니다. 대부분의 은행은 오버드래프트가 발생할 때마다 일정 금액(보통 약 25달러)과 거래 금액의 일정 비율을 함께 부과할 수 있습니다.
즉, 잔액이 부족한 상태에서 하루 동안 직불카드로 소액 결제를 여러 번 하면, 각각의 결제마다 아무런 예고 없이 25달러(또는 그 이상)의 수수료가 붙는다는 뜻입니다. 매달 말 당좌예금 잔액이 자주 바닥난다면, 이 수수료는 치명적일 수 있습니다. 어떤 은행에서든 오버드래프트를 거부하도록 설정할 수 있는데, 이렇게 하면 계좌를 초과 인출하려고 할 때 직불카드 결제가 단순히 거절됩니다. 쇼핑할 때 잠깐 민망할 수는 있지만, 나중에는 재정이 고마워할 것입니다.
당일 배송 주문은 절대 하지 않기
이베이와 아마존 같은 이커머스 사이트가 늘어나면서, 필요하지 않은 물건을 사는 일은 그 어느 때보다 쉬워졌습니다. 주문한 기억도 거의 나지 않는 택배를 자꾸 받게 된다면, 무언가를 발견한 그날 바로 주문하는 습관을 멈출 때가 되었을지 모릅니다. 특히 원클릭 주문 옵션을 사용할 때는 더 그렇습니다!
무언가를 발견했을 때 바로 사는 대신 위시리스트에 추가해 두고 일주일만 기다려 보세요. 이렇게 하면 두 가지 장점이 있습니다:
- 나중에 되돌아보면 충동구매의 대부분을 그냥 없애게 될 것입니다.
- 판매자는 위시리스트에 물건을 담아만 두고 구매하지 않으면 특별 할인과 더 낮은 가격을 이메일로 보내는 경우가 많습니다.
그러면 나중에 후회할 지출을 줄일 수 있고, 실제로 사게 되는 물건은 더 좋은 조건으로 구입할 수 있습니다.
지출 줄이기
다음의 훌륭한 영상을 보세요 뱅크 오브 아메리카 매일 조금씩 절약하는 방법을 보여 주며, 그 결과 매년 엄청난 절약으로 이어집니다.
최후의 수단 – 선불 체크카드
매달 지출을 통제하는 데 계속 어려움을 겪는다면, 완벽하게 확실한 방법이 하나 있습니다. 모든 신용카드와 직불카드를 집의 안전한 곳에 잠가 두세요. 저축이 즉시 이체되고 모든 청구서가 제때 납부되도록 자동이체와 자동송금을 설정하세요. 남은 돈은 일반 은행카드 대신 선불 직불카드에 넣으세요.
이제 지갑 속 유일한 카드로 그 선불카드만 사용해 온라인과 오프라인의 모든 구매를 결제하세요. 식료품용, 외식용처럼 용도별로 여러 장의 카드를 따로 만들어 사용할 수도 있습니다. 이렇게 하면 자신에게 매우 엄격한 지출 한도를 둘 수 있어, 예산을 반드시 지키도록 도와줍니다.
