신용카드란 무엇인가?

신용카드는 담보 없이 빌리는 대출인 무담보 신용의 한 형태로, 일상적인 구매에 사용할 수 있습니다. 신용카드 결제는 모두 대출을 통해 이루어집니다. 즉, 카드 발급사에서 돈을 빌려 나중에 이자를 붙여 갚는 것입니다.

신용카드와 직불카드

신용카드는 체크카드와 동일한 곳에서 모두 사용할 수 있습니다. 실제로 일부 업체는 신용카드만 받기도 하는데(대부분의 렌터카 회사와 많은 호텔이 그렇습니다), 이는 신용 한도처럼 작동하기 때문입니다. 신용카드 결제를 받는 업체는 대금이 즉시 지급된다는 점을 알기 때문입니다. 체크카드와 신용카드를 모두 가지고 있다면, 일상적인 거래에 어떤 카드를 더 자주 사용할지 신중하게 선택해야 합니다.

직불카드 대비 장점

일상적인 구매를 할 때 체크카드 대신 신용카드를 사용하는 데는 몇 가지 좋은 이유가 있습니다:

직불카드는 거래 한도나 거래 수수료가 있을 수 있지만, 신용카드는 일반적으로 그렇지 않습니다
신용카드는 대부분의 구매에 대해 ‘캐시백’과 기타 보상 프로그램을 제공하는 경우가 많습니다
신용카드는 직불카드보다 더 널리 사용됩니다(특히 해외여행 중이라면 더 그렇습니다)
신용카드를 사용하면 신용 기록이 쌓여 다른 대출의 이자율을 낮추고 신용 한도를 높이는 데 도움이 됩니다
신용카드 결제를 ‘미루기’ 하듯 다음 급여일까지의 단기 대출처럼 사용할 수 있습니다

직불카드 대비 단점

반대로 신용카드 대신 체크카드를 사용하는 데에도 몇 가지 좋은 이유가 있습니다:

유예 기간을 놓치면 신용카드 결제 금액에 이자가 부과되어 더 비싸집니다
신용카드 결제는 매달 전액을 갚지 않아도 되기 때문에 과소비하기가 더 쉬워집니다
상환이 늦어지기 시작하면 신용카드 빚에서 완전히 벗어나기가 매우 어려울 수 있습니다
신용카드 청구 주기는 보통 한 달이 아니라 20~25일이어서, 다른 종류의 청구서보다 결제 일정을 잡기가 더 어렵습니다.

신용 잔액 유형

신용카드를 사용할 때는 카드 명세서에 다음과 같은 여러 종류의 잔액이 표시됩니다:

신규 구매

새로운 구매 내역은 현재 결제 주기 동안 신용카드로 구입한 항목들입니다. 이 잔액에는 유예 기간이 끝날 때까지 이자가 부과되지 않으므로, 보통은 이 잔액을 먼저 갚아 금융 수수료를 피하는 것이 좋습니다. 유예 기간을 놓치면 그 잔액에 대해 보유했던 매일마다 이자가 부과됩니다.

잔액 이전

한 달 안에 모든 구매 금액을 갚지 못하면, 남은 잔액은 다음 달로 이월되어 잔액 이체가 됩니다. 잔액 이체에는 유예 기간이 없으므로, 전체 결제 주기 동안 이자가 쌓입니다.

현금 서비스

이것은 신용카드에서 발생할 수 있는 가장 비싼 종류의 비용입니다. 현금서비스는 신용카드로 ATM에서 돈을 인출하는 것을 말합니다. 현금서비스 역시 일반적으로 유예 기간이 없고, 보통 잔액 이체보다 이자율이 더 높습니다.

금융 수수료와 이자율

신용카드 회사들은 신용카드를 사용하는 조건으로 금융 수수료를 부과합니다. 가장 중요한 것은 이자율입니다. 각 잔액 유형마다 이자가 계산되는 방식이 다릅니다.

이자가 계산되는 방식

신용카드마다 부담해야 하는 이자를 계산하는 방식이 다를 수 있으며, 그 차이로 청구 금액이 크게 달라질 수 있습니다. 가장 흔한 두 가지 방식은 “일일 잔액”과 “일평균 잔액”입니다.

이전 잔액

이전 잔액 방식은 청구 주기 시작 시점의 잔액을 기준으로 이자를 계산합니다. 즉, 청구 주기 중에 납부한 금액은 총 이자 부담을 줄이지 못하고 다음 달 청구서에만 영향을 미칩니다.

조정 잔액

이 방식은 이전 잔액 방식과 비슷하지만, 여기에 사용자가 납부한 금액도 차감합니다. 이 방식이 총 이자 부담을 가장 낮게 만들지만, 신용카드 회사가 제공하는 경우는 매우 드뭅니다.

기말 잔액

기말 잔액 방식은 이체된 잔액에 이번 청구 주기 동안 발생한 모든 금액을 더하고, 사용자가 납부한 금액은 차감합니다. 그런 다음 최종 합계를 기준으로 이자를 계산합니다.

일평균 잔액

이 방식이 가장 흔합니다. 신용카드 회사는 모든 날짜의 평균 잔액에 일일 이자율을 곱한 뒤, 이를 청구 주기 내 매일의 금액에 더합니다.

유예 기간

모든 신용카드에는 보통 약 21일 정도의 유예 기간이 있습니다. 새로 구매한 금액을 구매 후 21일 이내에 모두 갚으면 그 구매에 대해서는 이자가 부과되지 않습니다. 유예 기간을 놓치면 전체 이자를 부담하게 됩니다. 잔액 이체와 현금 서비스에는 유예 기간이 없으므로, 이 잔액들에 미납 잔액이 있는 매일마다 요금이 부과됩니다.

최소 결제액

신용카드에는 매달 최소 결제 금액이 있으며, 이는 계정을 정상 상태로 유지하기 위해 반드시 납부해야 하는 최소 금액입니다. 최소 결제 금액은 미지급 잔액을 기준으로 정해집니다. 보통 새로 발생한 이자와 원금 일부를 갚기에 충분한 수준입니다.

최소 결제만 하는 것은 신용카드 빚을 갚는 데 가장 오래 걸리는 방법이며, 결국 지불하는 이자 총액도 최대가 됩니다.

다만 어떤 조건에서는 최소 결제 금액이 이자보다 적어질 수 있다는 점에 유의해야 합니다. 이 경우에는 부채를 끝내 전액 상환하지 못합니다. 최소 결제 금액이 이자 부담과 같거나 그보다 적다면, 부채를 갚지 못한 채 이자만 계속 내는 상황이 영원히 이어질 수 있습니다.

결제 누락

신용카드 대금을 제때 내지 못하면 계정이 연체 상태가 될 수 있습니다. 계정이 연체되면 몇 가지 영향이 있습니다:

프로모션 금리가 적용된 적이 있다면, 그 혜택은 소급해서 사라집니다. 즉, 이전의 모든 미지급 잔액에도 이제 프로모션 금리 대신 더 높은 이자율이 적용되어 청구 금액이 더 커집니다.
“연체료”가 부과되며, 이는 다음 청구 주기로 이월되는 잔액에 더해집니다.
연체된 결제는 신용평가 기관에 보고되며 신용점수를 낮춥니다.
신용카드사는 신용한도를 낮추고 이자율을 올릴 수도 있습니다.

일정 횟수 이상 결제를 놓치면 신용카드 회사가 신용 한도를 전부 취소하고, 해당 사례를 추심 기관에 넘길 수 있습니다. 그러면 신용 점수에 더 큰 타격을 입고, 앞으로 몇 년 동안 새 신용카드나 대출을 받기가 매우 어려워집니다.

2009년 카드법

2009년 연방 정부는 신용카드 책임, 정보공개 및 설명법을 제정해 신용카드 회사의 특정 행위를 금지했습니다. 또한 카드 소지자가 신용카드를 정상 상태로 유지하는 데 도움이 되는 더 많은 수단을 제공했습니다.

CARD 법은 신용카드 회사의 다음 행위를 금지합니다:

기존 잔액의 이자율을 올리는 것은 불가능합니다. 즉, 금리가 올라가더라도 새로 구매한 내역에만 적용됩니다. 이는 프로모션 금리를 없애는 경우에는 해당하지 않습니다.
계좌를 개설한 첫 1년 동안은 이자율이 올라갈 수 없습니다. 다만 변동금리 신용카드의 경우에는 기준금리는 올라갈 수 없지만 변동금리는 올라갈 수 있습니다.
결제를 늦게 처리하는 것(모든 결제는 받은 당일에 처리되어야 합니다)
결제 방법에 따라 수수료를 부과하는 것
이중 청구 주기를 사용하는 것(현재 기간뿐 아니라 직전 기간의 잔액을 기준으로 이자가 부과됨)
21세 미만에게 공동 서명자 없이 신용카드를 발급하는 것

카드 소지자인 귀하도 신용카드와 관련해 새로운 권리를 갖게 됩니다:

한 장의 신용카드에서 연체하더라도, 신용카드사들이 보유한 다른 카드에 자동으로 더 높은 “벌칙 금리”를 적용할 수는 없습니다.
청구서가 발송된 뒤 최소 21일은 이자 부담 없이 결제할 수 있습니다.
최소 결제액보다 더 많이 내면, 추가 금액은 이자율이 가장 높은 잔액부터 먼저 상환됩니다. 즉, 최소 결제액보다 더 많이 낼 경우 추가 금액은 잔액 이체보다 현금서비스 잔액에 먼저 적용됩니다.
한도 초과 수수료 적용을 거부할 수 있습니다. 그렇게 하면 신용한도를 넘겨 결제하려 할 때 수수료를 내고 승인되는 대신 거래가 거절됩니다.
금리 인상 거부를 선택할 수 있습니다. 그렇게 하면 잔액을 모두 갚는 즉시 신용카드가 해지됩니다(이는 신용 점수에 영향을 줄 수 있습니다).

퀴즈

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