“임차인 보험”은 손해에 대비해 임대해 거주하는 주택이나 물건에 드는 보험입니다. 임차인 보험은 주택 소유자 보험의 더 가벼운 버전처럼 작동합니다.
왜 임대 보험이 필요할까?
세입자 입장에서는 이 보험이 별로 도움이 되지 않습니다. 예를 들어, 이웃 중 한 명이 낸 화재로 아파트에 불이 났다면, 집주인의 보험은 건물 수리비는 보장하지만 여러분의 물건이 파손된 것은 보장하지 않습니다. 대부분의 세입자는 자신의 물건이 그다지 값비싸지 않다고 생각하지만, 실제로 모든 물건의 교체 비용을 합산해 보면 보통 총 2만 달러가 넘습니다. 바로 이런 점에서 임차인 보험이 중요해집니다.
임대 보험은 무엇을 보장하나요?
임차인 보험은 여러분의 물건이 손상되거나 도난당하게 만드는 대부분의 사고에 대해 보장합니다. 여기에는 화재, 누수를 일으키는 배관 고장으로 인한 피해, 낙뢰로 인한 손상, 강도가 훔쳐 간 물건, 파괴 행위나 폭동으로 훼손된 물건, 그리고 추위나 더위로 망가진 물건이 포함됩니다. 또한 손님이 다쳐서 여러분을 상대로 소송을 제기하려 할 경우에도 보호해 줄 수 있습니다.
기본 임차인 보험에서 제공되는 주요 보장은 세 가지입니다:
소지품
이것은 가장 기본적이지만, 임차인 보험에서 가장 흔히 필요한 보장입니다. 도난이나 손해가 발생했을 때 여러분의 소지품을 보장합니다.
‘모범 사례’로서, 적어도 1년에 한 번은 아파트나 임대 주택을 둘러보며 값어치가 있는 물건들을 짚어 가면서 영상으로 촬영해 두는 것이 좋습니다. 보험에 가입할 때는 이 영상이 필요하지 않지만, 무엇인가 도난당하거나 손상되면 교체해야 할 물건을 실제로 소유하고 있었다는 증거로 이 영상이 필요합니다.
이 영상(또는 사진 묶음)은 집 밖에 보관해야 합니다. 그래야 화재나 수손 피해가 생겨도 잃어버리지 않기 때문입니다. 예전에는 전문가들이 안전 금고(보험 증서 사본과 함께)를 이용해 보관하라고 권했지만, 이제는 구글 드라이브나 드롭박스 같은 클라우드 저장 서비스에 보관하는 것도 좋습니다. 그러면 어디서든 접근할 수 있습니다.
거주 공간
아파트가 불에 타거나 누수로 손상되면, 수리가 끝날 때까지 그곳에서 잠을 잘 수 없을 가능성이 큽니다. 임차인 보험이 있다면 ‘사용 불능 손실’ 조항이 포함됩니다. 이는 손해가 복구되는 동안 보험회사가 호텔 비용을 한도 내에서 지급해 준다는 뜻이므로, 항상 머무를 곳을 마련할 수 있습니다.
본인
임차인 보험은 손님에 대한 책임 보험의 역할도 합니다. 즉, 집에 온 방문객이 다쳐서 여러분을 상대로 소송을 제기하려 할 경우, 임차인 보험이 일정 한도까지 이를 보장하며 법률 비용도 포함됩니다.
임대 보험으로 보장되지 않는 것
표준 임차인 보험으로는 보장되지 않는 경우가 몇 가지 있는데, 나중에 보험금을 청구해야 할 상황이 생기면 이를 꼭 기억해 두는 것이 중요합니다.
홍수
‘자연’ 홍수의 대부분은(폭우나 강의 범람으로 인한 것) 표준 임차인 보험으로는 보장되지 않습니다. 침수 걱정이 있다면 보통 추가 ‘홍수 보험’에 가입할 수 있습니다.
지진
홍수와 마찬가지로, 지진 피해도 대부분의 임차인 보험에서 기본적으로는 보장되지 않지만, 별도의 추가 보험으로 가입할 수 있습니다. 이는 거주 지역에 따라 큰 차이가 될 수 있습니다.
허리케인
일반적인 폭풍 피해는 대부분 보장되지만(벼락이나 우박 피해처럼), 허리케인 피해는 보장되지 않습니다. 홍수나 지진처럼, 허리케인 보장은 보통 별도의 보험으로 추가할 수 있습니다.
고의적 손해
고의로 발생시킨 손해는 보장되지 않습니다. 이는 단지 보험금을 받으려고 일부러 훼손한 경우만을 뜻하는 것이 아닙니다(그건 사기이며, 감옥에 갈 수도 있습니다). 화가 나서 문을 발로 차 부순 경우에도 보험은 그 손해를 보상하지 않습니다.
보험금 지급받기
임차인 보험으로 보험금을 청구해야 한다면, 보상 방식은 두 가지가 있습니다. 어떤 방식인지 보험에 가입할 때 약관으로 정해지며, 그 차이는 중요합니다. 두 방식 모두 보장 한도의 적용을 받습니다. 즉, 보험사는 항상 ‘상한선’을 두며, 약관이 끝나기 전에 지급하는 최대 금액이 정해져 있습니다.
재조달 비용
이 방식은 더 비싼 유형입니다. ‘대체가치’ 보장은 소지품을 새로 사서 교체하는 데 드는 비용 전액을 보장합니다. 즉, 아파트가 전소되더라도 보험은 재난 이전의 상태로 완전히 돌아가는 데 필요한 전액을 보상합니다. 아마 물건이 전부 새것이 되므로, 오히려 조금 더 나아질 수도 있습니다.
실제 현금 가치
이 방식은 더 저렴하며 더 많은 보험 상품에 포함되어 있습니다. ‘실제 현금 가치’는 물건이 파손되거나 손상될 당시 실제로 매매되었다면 얼마의 가치였을지를 보험사가 현재 시점의 가치로 산정하고, 그 금액까지만 보상하는 방식입니다. 예를 들어 5년 된 컴퓨터를 1,000달러에 샀다면, 보험사는 아마 손해액의 약 500달러 정도까지만 보장할 것입니다.
임대 보험 비용은 얼마나 들까?
좋은 소식은 임차인 보험이 우리가 다루는 보험 중 가장 저렴한 유형이라는 점입니다. 일반적인 보험료는 연간 약 180달러에 불과하며, 보장해야 할 물건이 적은 젊은 사람이라면 더 저렴합니다.
거주하는 지역에 따라, 집주인이 입주 후 일정 기간 내에 임차인 보험 가입을 요구할 수도 있습니다. 이유는 간단합니다. 임차인 보험이 있고 재난이 발생하면, 집주인을 상대로 손해배상을 청구하기보다 자신의 보험으로 청구하는 편이 훨씬 가능성이 높기 때문입니다.
이유가 무엇이든, 임차인 보험은 저렴하면서도 모든 세입자에게 매우 유용합니다.
