A tutti è capitata un’emergenza finanziaria, quando uno shock di spesa enorme manda in frantumi il tuo budget o il tuo piano di spesa. Se hai più di un’emergenza in un breve periodo, ad esempio se hai perso il lavoro, i saldi dei tuoi debiti in sospeso potrebbero iniziare a sfuggire al controllo.
Anche in circostanze estreme, è ancora possibile mantenere sotto controllo le proprie finanze personali. Con un po’ di ingegno e un pizzico di fortuna, puoi iniziare a ridurre drasticamente i saldi dei prestiti e mantenere intatto il tuo merito creditizio.
Cosa significa negoziare un debito
Se sei già in ritardo con i pagamenti, dovrai suddividere tutti i tuoi saldi in due parti:
- Il capitale. Questo sarebbe l’importo che hai preso in prestito (per le carte di credito), oppure l’importo del servizio utilizzato (per cose come le utenze).
- Gli oneri finanziari. Questo è “tutto il resto” — gli interessi, gli addebiti per ritardo, le spese di servizio e tutto il resto.
Quando sei in ritardo con i pagamenti, gli oneri finanziari sono ciò che inizierà a crescere fuori controllo (soprattutto con le carte di credito).
Se vuoi proteggere il tuo rating creditizio, per il momento non c’è nulla da fare per quanto riguarda il capitale. La negoziazione dei debiti si concentra sulla riduzione degli oneri finanziari e sulla tutela del tuo punteggio di credito. Lavorando con i tuoi creditori, potresti riuscire a far ridurre o eliminare dal saldo totale alcune commissioni di mora e gli interessi.
Sbagliare è umano
Tutti prima o poi si ritrovano in ritardo con i pagamenti. La negoziazione del debito sfrutta questo fatto: se chiami il tuo creditore per spiegare la situazione, è probabile che la persona dall’altra parte abbia già vissuto esattamente la tua stessa situazione e, di solito, possa concederti un po’ di respiro.
Che ci crediate o no, i creditori come negoziano questi oneri finanziari. Preferiscono essere pagati per intero alla scadenza, ma preferiscono molto di più sentirti e rivedere alcuni oneri finanziari piuttosto che non ricevere alcun pagamento. Immagina di aver prestato 20 dollari a un amico e che quell’amico non riesca a restituirteli nel giorno concordato. Preferiresti di gran lunga ricevere una chiamata o un messaggio da parte sua che spieghi la situazione, piuttosto che vederlo iniziare a evitarti. Le aziende sono uguali. Se un mese non riesci a pagare la bolletta, loro non sanno se il mese dopo arriverà un pagamento o se sei sul punto di dichiarare bancarotta.
Se sono costretti a ricorrere a un’agenzia di recupero crediti per andare a riscuotere il denaro, vogliono aggiungere quanti più oneri finanziari possibile per coprire lo sforzo extra. Se fai sapere loro prima la tua situazione (e che verranno comunque pagati), di solito elimineranno parte o la maggior parte di questi costi aggiuntivi.
Come negoziare
La “negoziazione del debito” non è la stessa cosa della “liquidazione del debito”, della “consolidazione del debito” o di qualsiasi altro servizio di gestione del debito che potresti aver visto pubblicizzato. Il processo di negoziazione del debito ha due passaggi fondamentali.
Passo uno: prepara il tuo piano di pagamento
Se sai che sarai in ritardo con i pagamenti, devi prima stabilire le priorità: quali bollette verranno pagate, in che misura e quando invierai il pagamento. Negoziare i tuoi debiti significa che dovrai parlare direttamente con i tuoi creditori. Ogni persona a cui devi del denaro vorrà essere pagata per prima, e tu non puoi prometterlo a tutti.
Con un piano solido, sarai in grado di dire al tuo creditore qual è la tua situazione e quando prevedi che verrà pagato.
Passo due: chiama il tuo creditore
Per dirlo in un altro modo: “Chiama subito il tuo creditore”. Devi metterti in contatto con il tuo creditore non appena sai che non riceverà l’intero importo entro la data di scadenza. È qui che negozi i pagamenti finanziari.
Idealmente dovresti chiamarli prima della scadenza, soprattutto prima che vengano applicati gli oneri di mora. Più aspetti a chiamare, meno è probabile che la tua negoziazione abbia successo. Nota anche che la parola è “chiama”, non “email” o “chat dal vivo”. Ricorda: quando un recuperatore di crediti vuole rintracciarti per fare pressione, il tuo telefono squillerà. Vuoi esercitare quella pressione sul tuo creditore: è molto più facile dire “no” via email che al telefono.
Passo tre: sappi cosa stai chiedendo
Quando chiami il tuo creditore, dovrai essere molto chiaro su ciò che stai chiedendo. Non stai chiedendo una riduzione del capitale (ne parleremo più avanti), ma solo che le commissioni di mora e gli interessi aggiuntivi vengano sospesi mentre raccogli il denaro. Sono cose con cui la persona con cui parli al telefono di solito può aiutarti (o almeno il suo responsabile).
Quando chiami, cerca di usare il termine difficoltà economichee chiedi se hanno un programma di assistenza per difficoltà economiche. Molti creditori più grandi hanno una procedura specifica per questo tipo di assistenza, che include la rinuncia alle penali per ritardo e la riduzione degli interessi.
Indipendentemente dal fatto che esista o meno un programma del genere, la tua arma principale è il tuo piano di pagamento (che fornisce loro tappe specifiche a cui attenersi) e il fatto che la persona dall’altra parte della linea è umana. Spiega cosa ha causato la difficoltà e che hai davvero un piano per pagare il debito. Assolutamente NON devi arrabbiarti con loro né cercare di contestare la loro decisione: se le cose vanno male con un rappresentante, puoi provare a richiamare e parlare con qualcun altro.
Vantaggi della negoziazione dei debiti
In precedenza, abbiamo mostrato che rimanere indietro di uno o due mesi con le bollette può essere gestito rimandando alcune bollette al mese successivo e pagando il resto per intero oggi. Abbiamo anche stimato che in questo modo ci sarebbe stato qualche danno al nostro credito, insieme a una serie di penali per ritardo e interessi.
In quello scenario, non c’era stata alcuna comunicazione con i creditori: avevamo solo cercato di vedere quali bollette avessero le tariffe più alte e i rischi maggiori. Potremmo potenzialmente ridurre di molto la nostra perdita totale, o persino azzerarla, se ci rivolgessimo semplicemente agli ultimi creditori rimasti e chiedessimo una proroga.
Costo inferiore
Il vantaggio più ovvio della negoziazione del debito è il risparmio puro e semplice. Far abbassare le penali per ritardo e gli interessi ridurrà l’importo totale che devi rimborsare.
Economico e facile
Negoziare il tuo debito richiede un po’ di tempo e pianificazione, ma può essere fatto con poco più di una telefonata. Questo rende la negoziazione del debito di gran lunga la soluzione di gestione del debito più economica in circolazione.
Credito preservato
Questo è un altro enorme vantaggio: parlare con i creditori significa che è molto meno probabile che ti segnalino come moroso su eventuali pagamenti e che lascino segnalazioni negative sul tuo punteggio di credito.
Nel nostro precedente scenario, in cui pagavamo la maggior parte delle bollette e lasciavamo le altre al mese successivo, basterebbe chiamare i creditori per negoziare le penali per ritardo per eliminare del tutto il problema, tagliando fuori penali e interessi.
In sostanza, se resti indietro con le bollette, chiama i tuoi creditori il prima possibile. Anche se questo mese non puoi pagare nemmeno un centesimo, aprire semplicemente i canali di comunicazione ti farà risparmiare molto denaro nel lungo periodo.
