Definizione

Quando pensiamo al denaro, per valore conservato si intende qualsiasi cosa che non sia contante, ma che si possa comunque usare per trasferire valore – assegni, carte di debito, carte regalo e strumenti simili. Questi servono a trasportare una certa somma di dollari che in seguito possiamo scambiare con beni e servizi.

Ciascuna di queste forme di valore conservato ha i propri vantaggi e svantaggi, insieme ad alcune caratteristiche che la rendono unica.

Differenza tra “valore memorizzato” e denaro

Il denaro stesso viene creato come debito nella Federal Reserve, ma in realtà esiste solo come concetto. Il denaro ha valore perché tutti siamo d’accordo nel riconoscerglielo, e quindi possiamo usarlo come mezzo di scambio. Le forme di valore conservato sono semplicemente un sistema di archiviazione del denaro, il che significa che non hanno alcun valore intrinseco. Questo significa che, se mi scrivi un assegno, io considero che abbia valore solo se posso cambiarlo direttamente in contanti. Se non penso che tu abbia abbastanza soldi sul conto bancario per incassare quell’assegno, allora probabilmente non gli attribuirò grande valore.

Tipi di valore depositato

Assegni

Gli assegni potrebbero essere la forma più antica di valore conservato. Si tratta di un foglio di carta con istruzioni per la tua banca affinché paghi alla persona da te indicata una certa somma.

Un assegno contiene il numero del tuo conto e il numero di routing della banca, oltre al nome della persona a cui lo stai intestando, l’importo dell’assegno, la data e la tua firma. Può contenere anche il tuo nome e indirizzo, e uno spazio per scrivere una “causale”, cioè una nota su ciò per cui serve l’assegno. In termini più semplici, quando consegni un assegno a qualcuno, quella persona lo porta alla propria banca, che poi usa il numero di routing per contattare la tua banca e il numero del conto per individuare il tuo conto esatto. La tua banca quindi conferma la tua firma, preleva l’importo dell’assegno dal tuo conto e lo trasferisce sul conto dell’altra persona presso l’altra banca. L’assegno viene poi “annullato”, così non può essere riutilizzato, e l’assegno annullato ti viene restituito come prova dell’avvenuto trattamento.

Questo ti permette di inviare qualsiasi importo di denaro dal tuo conto a chiunque abbia un conto bancario. Alcuni servizi di incasso assegni offrono anche di convertire gli assegni direttamente in contanti (dietro pagamento di una কমিশione) per le persone che non hanno un conto bancario.

Se hai un assegno che vuoi convertire in denaro da spendere, ci sono diversi modi per farlo, ognuno con i propri vantaggi e svantaggi.

• Versalo sul tuo conto bancario personale: di solito non comporta commissioni, ma in genere occorrono alcuni giorni di elaborazione prima di poter accedere ai fondi.
• Contanti in banca: la tua banca potrebbe essere disposta a convertire l'assegno in contanti se hai un conto con fondi sufficienti a “coprire” l'assegno nel caso risulti non valido. Se non hai un conto bancario, la banca che ha emesso l'assegno di solito lo incasserà dietro pagamento di una commissione (di solito un importo fisso).
• Servizi di incasso assegni: questi servizi erano più diffusi quando era meno comune per le persone avere un conto in banca. Un servizio di incasso assegni converte direttamente un assegno in contanti, di solito applicando una commissione percentuale. In genere esiste un importo massimo che sono disposti a incassare. Questa è spesso l'opzione più rapida per trasformare l'assegno in contanti, ma è anche la più costosa.

Vantaggi dell’uso degli assegni

Gli assegni possono essere molto utili quando devi effettuare pagamenti in futuro, poiché puoi scrivere un assegno “a data posteriore” che diventa valido solo in un momento specifico del futuro. Ad esempio, puoi inviare al tuo proprietario di casa 12 assegni di affitto a data posteriore invece di spedire nuovi assegni ogni mese. Questo può anche permetterti di emettere un assegno in anticipo rispetto al pagamento, con la possibilità di annullarlo (cioè di dire alla tua banca di non onorarlo) in base a determinate condizioni.

Svantaggi degli assegni

Scrivere assegni richiede un libretto degli assegni, che pochissime persone vogliono portarsi dietro per la maggior parte del tempo. Poiché gli assegni vengono convalidati solo tramite una firma, le frodi con assegni (persone che fanno passare assegni falsi per autentici, oppure modificano gli importi su un assegno autentico per renderli più alti) sono storicamente state una delle principali cause di preoccupazione.

Gli assegni richiedono anche tempo per essere “compensati”, cioè per il trasferimento del denaro dalla tua banca a un’altra. Questo significa che, se hai assegni ancora da incassare, devi riconciliare costantemente il tuo conto bancario sottraendo eventuali assegni in sospeso per conoscere il tuo saldo “reale”.

Per le aziende, accettare assegni può essere rischioso, e ormai in pochi lo fanno ancora. Questo perché, al momento di ricevere l’assegno, è impossibile sapere se la persona che lo consegna abbia effettivamente i fondi necessari sul proprio conto per effettuare il pagamento. Un altro problema delle frodi con assegni era che alcune persone scrivevano assegni sapendo che non sarebbero stati incassabili, spesso in altre città, lasciando alle aziende pochissimi modi per recuperare le perdite. Per questo motivo, le attività locali spesso si rifiutavano di accettare assegni provenienti da banche non locali.

Vaglia postali e assegni circolari

Gli ordini di pagamento sono molto simili agli assegni; in effetti, sembrano quasi identici. Tuttavia, gli ordini di pagamento e gli assegni circolari sono emessi da una grande azienda per tuo conto: gli assegni circolari da una banca, gli ordini di pagamento dagli uffici postali, dagli uffici di cambio e da altre istituzioni simili.

Gli ordini di pagamento sono usati più comunemente da persone senza conto bancario per pagare bollette a istituzioni che non accettano contanti (la maggior parte delle aziende a cui pagheresti per posta non accetta contanti).

Gli assegni circolari sono usati più spesso nei casi in cui la frode sugli assegni è un problema serio. Per acquisti di grande importo (o per pagare le tasse allo Stato) potrebbe essere richiesto un assegno circolare.

Entrambi questi strumenti servono di fatto a convertire il tuo denaro contante in una forma più sicura da inviare per posta e più sicura da accettare per le aziende e gli altri soggetti. Tuttavia, entrambi sono meno utili se hai un tuo conto corrente in regola.

Carte di debito

Le carte di debito sono molto simili agli assegni e sono di solito collegate al tuo «conto corrente». La differenza principale è che tutti i pagamenti sono gestiti elettronicamente, di solito all’istante. Le carte di debito possono essere usate nella maggior parte dei luoghi in cui sono accettate le carte di credito.

Al posto della firma su un assegno, devi invece inserire un codice PIN per verificare la tua identità e autorizzare l’acquisto. Le carte di debito possono essere usate oppure no per le transazioni online, a seconda dell’emittente della carta.

Le carte di debito si sono evolute dalle carte bancomat, che in origine erano usate solo ai bancomat per prelevare contanti e controllare il saldo del conto. Funzionano tramite una banda magnetica che contiene le informazioni della tua banca, elaborate tramite un lettore di carte dall’esercente presso cui stai acquistando. Nella maggior parte del mondo, e sempre più anche negli Stati Uniti, le carte di debito includono anche un chip, che offre più funzioni di sicurezza ed è più difficile da rubare rispetto a una banda magnetica.

Vantaggi delle carte di debito

Le carte di debito sono state sviluppate per svolgere un ruolo simile a quello degli assegni, senza i loro svantaggi. Puoi comunque pagare direttamente dal tuo conto corrente, e il venditore saprà immediatamente che i fondi sono stati trasferiti, eliminando i maggiori problemi legati alla frode sugli assegni. Anche il sistema PIN è più sicuro di una firma, sia perché il venditore sa subito che la carta è nelle mani del legittimo proprietario, sia per il titolare della carta, perché è molto meno probabile che qualcun altro riesca a spacciare per tua una carta di debito altrui.

Svantaggi delle carte di debito

Le carte di debito possono comunque essere contraffatte, anche se ciò è molto meno probabile con le versioni dotate di chip. È anche possibile che i pagamenti con carta di debito non compaiano subito nel tuo conto: possono apparire all’istante oppure subire un ritardo fino a una settimana. Questo significa che chi usa una carta di debito ha meno probabilità di tenere un registro dettagliato di tutte le transazioni, e potrebbe restare sorpreso in seguito quando sul conto compaiono operazioni dimenticate.

Questo può rendere possibile andare in rosso sul conto, cosa che di solito comporta pesanti commissioni da parte della banca.

Carte con valore memorizzato

Le carte a valore memorizzato sono di solito emesse da una società di carte di credito o da una banca e vengono spesso regalate. A volte sono anche chiamate «carte prepagate». Per usare una carta a valore memorizzato, devi «caricarla» aggiungendo valore (usando contanti a un chiosco dell’emittente della carta, oppure talvolta online trasferendo valore dal tuo conto bancario). Una volta caricata, puoi usare una carta a valore memorizzato in qualsiasi luogo in cui useresti una carta di credito. L’emittente della carta può addebitare una commissione per l’uso di questi servizi.

Vantaggi delle carte a valore memorizzato

Le carte a valore memorizzato possono essere un ottimo modo per chi non ha una carta di credito di effettuare transazioni online, perché puoi fare pagamenti nello stesso modo in cui li faresti con una carta di credito. Sono anche spesso usate come regalo sotto forma di «buono regalo valido ovunque». In generale, le carte a valore memorizzato funzionano come una forma di denaro più flessibile.

Svantaggi delle carte a valore memorizzato

Come il contante, le carte a valore memorizzato possono essere facilmente perse o rubate. Poiché non sono in alcun modo collegate a te (e di norma vengono regalate), chiunque abbia in mano la carta a valore memorizzato in quel momento controlla tutto il valore che contiene. Questo le rende molto rischiose da usare per importi elevati.

L’emittente della carta addebita inoltre di solito una commissione per l’uso della carta e, se mantieni un saldo, può addebitare anche delle «commissioni di custodia».

Carte regalo

Le carte regalo sono un’altra forma di valore memorizzato. Molti negozi e rivenditori online ti consentono di convertire contanti in una carta regalo che puoi usare nel loro negozio. Le carte regalo di solito non hanno commissioni, quindi mantengono il loro valore più a lungo rispetto ad altre carte a valore memorizzato. Il principale svantaggio è che puoi usare una carta regalo solo presso l’azienda che l’ha emessa. Per alcune aziende, come Amazon.com (AMZN) questo non è davvero un limite, ma per i ristoranti e i singoli rivenditori potrebbe esserlo.

Come suggerisce il nome, una “gift card” viene in genere regalata. A causa della sua natura limitante, è molto raro acquistare e usare una gift card per sé stessi.

Vantaggi delle carte regalo

Le gift card sono ottime da regalare. Poiché possono essere utilizzate in un solo luogo, sono meno soggette a furto e smarrimento rispetto ad altre carte a valore memorizzato.

Svantaggi delle carte regalo

Il principale svantaggio delle gift card è che possono essere usate solo nel luogo in cui sono state emesse, quindi di solito non vengono usate dalle persone come parte del loro principale “portafoglio” di valore memorizzato. Tuttavia, trovano grande utilizzo durante le festività!

Nota sulle carte di credito

A differenza di questi altri strumenti, le carte di credito NON sono una forma di valore memorizzato e non funzionano come denaro. Questo perché le carte di credito sono un prestito (o una forma di “credito”). Quando fai un acquisto usando una carta di credito, nessun valore viene trasferito da te al luogo in cui stai spendendo. Al contrario, stai creando un debito che dovrai poi rimborsare con gli interessi (di solito non ci sono interessi per alcune settimane).

Al contrario, quando usi una qualsiasi di queste altre forme, il valore viene trasferito direttamente da te alla persona che stai pagando. Non c’è alcun prestito o credito che faccia da “intermediario”: si tratta di un trasferimento diretto di denaro da una persona all’altra.

Bitcoin e altre valute virtuali

I bitcoin e le valute virtuali sono diventati molto popolari negli ultimi anni, ma non è sempre facile capire se siano una forma di denaro in sé e per sé, oppure semplicemente valore monetario memorizzato. La loro definizione effettiva cambia in base a come li usi tu, in quanto consumatore.

Ad esempio, se converti i tuoi dollari in bitcoin e poi visiti un negozio che indica i prezzi in bitcoin e accetta bitcoin come pagamento, questi stanno funzionando direttamente come denaro. Tuttavia, se quel negozio indica tutti i prezzi in dollari, ma accetta bitcoin come pagamento con un tasso di conversione, allora i tuoi bitcoin stanno semplicemente funzionando come “valore memorizzato” in dollari.

Per complicare ulteriormente le cose, puoi anche acquistare un bitcoin perché pensi che il suo valore aumenterà nel tempo. Questo significa che non lo stai trattando come valore memorizzato o denaro, ma come un investimento, e stai usando la “speculazione” per cercare di ottenere un profitto.

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