Se guidi un’auto, devi essere coperto da qualche forma di assicurazione auto. Probabilmente avrai visto decine di pubblicità di compagnie assicurative che promettono di aiutarti ad abbassare le tariffe, migliorare la copertura o semplicemente confrontare le opzioni, ma prima di acquistare la tua prima assicurazione (o cambiare compagnia), il primo passo è sapere esattamente come funziona l’assicurazione auto.
Tipi di assicurazione auto
Esistono diversi tipi di assicurazione auto, ciascuno dei quali copre un diverso costo potenziale.
Copertura di responsabilità civile
La copertura di responsabilità civile è la parte obbligatoria per poter guidare: questo tipo di assicurazione paga i costi di riparazione e le spese mediche dell’altro conducente in caso di incidente. Se causi danni a cose urtando un edificio o una recinzione, la copertura di responsabilità civile paga anche quelli.
La copertura di responsabilità civile non copre te né la tua auto. Ciò significa che, se hai un incidente, vieni tamponato da un altro conducente senza assicurazione o subisci qualsiasi altro danno alla tua auto e hai solo la copertura di responsabilità civile, dovrai pagare tu stesso il 100% delle riparazioni (e delle spese mediche).
Copertura collisione
La copertura collisione è un livello superiore rispetto alla responsabilità civile: in caso di incidente, questo tipo di assicurazione auto coprirà anche i danni al tuo veicolo, anche se sei stato tu a causare l’incidente.
Copertura per lesioni personali
La copertura collisione paga i danni al tuo veicolo, ma non le spese mediche. Per coprire le spese mediche derivanti da un incidente, avrai bisogno della Protezione contro gli infortuni personali. Nota: se l’altro conducente era completamente responsabile dell’incidente, la sua copertura di responsabilità civile pagherà sia le riparazioni della tua auto sia le spese mediche.
Copertura per automobilisti senza assicurazione
Esistono due tipi di copertura per automobilisti non assicurati: “lesioni personali” e “danni ai beni”. Avere una copertura per automobilisti non assicurati coprirà le tue spese mediche e di riparazione se qualcuno ti urta e non ha assicurazione. Il tipo “lesioni personali” coprirà eventuali spese mediche, salari persi e costi per dolore e sofferenza.
Se hai la copertura per danni ai beni, questa coprirà i costi di riparazione della tua auto, ma potrebbe estendersi anche agli altri tuoi beni (come la tua casa o qualunque oggetto che si trovava nella tua auto e che è stato danneggiato dalla collisione).
Copertura contro i danni accidentali
La copertura kasko è pensata per assicurare la tua auto contro danni e riparazioni che non sono causati non causato da incidenti. Ciò significa che la copertura kasko ti proteggerà in casi come furto, danni causati da incendi, se un animale ti colpisce mentre guidi, se un ramo cade sulla tua auto o persino se il parabrezza si crepa.
Anche se hai tutti i tipi di assicurazione contemporaneamente, non sarai comunque coperto per le riparazioni meccaniche generali: queste saranno sempre a tuo carico.
Responsabilità civile vs. no-fault
Ogni stato regolamenta l’assicurazione auto in modo indipendente, il che significa che i tipi di assicurazione sopra indicati varieranno a seconda di dove ti trovi. Le norme statali rientrano in genere in due categorie: “Tort” e “No Fault”.
Stati di responsabilità civile
Uno stato “Tort” è uno stato che attribuisce la responsabilità a ogni incidente stradale, di solito su una scala progressiva (ad esempio, 40% conducente A, 60% conducente B). Questa percentuale di colpa determina quanto ciascuna parte è tenuta a pagare. Per esempio, se sei responsabile al 40% di una collisione, la tua assicurazione non deve pagare nulla all’altro conducente, ma l’altro conducente dovrà pagare solo il 20% dei tuoi danni.
La maggior parte degli stati sono stati “Tort”. Il vantaggio del sistema tort è che è percepito come più “giusto”: i conducenti (e quindi le assicurazioni) sono responsabili solo dei danni che causano, né più né meno. Lo svantaggio è che un numero enorme di incidenti finisce in tribunale, e i giudici devono poi stabilire chi ha torto e a quanto ammonti il risarcimento. Questo è estremamente costoso sia in spese legali per i conducenti coinvolti nell’incidente, sia come enorme peso per il sistema giudiziario.
Stati senza colpa
L’opposto del sistema Tort è il sistema No Fault. Gli stati No Fault generalmente non cercano di stabilire chi fosse responsabile di una collisione: i costi per le riparazioni e le spese mediche sono pagati esclusivamente dalla tua compagnia assicurativa. Di solito esiste una soglia, oltre la quale le collisioni che causano danni molto ingenti possono comunque finire in tribunale per stabilire chi è responsabile e per intentare causa, ma i conducenti non possono fare causa per danni al di sotto di questa soglia.
Ciò significa che la copertura di responsabilità civile e la copertura contro automobilisti non assicurati diventano meno importanti (anche se restano rilevanti per incidenti più gravi), mentre la copertura collisione e la protezione per lesioni personali sono di solito obbligatorie.
Attualmente ci sono 14 stati “No Fault”: Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, Dakota del Nord, Pennsylvania e Utah, oltre a Porto Rico e Washington D.C. Diversi altri stati offrono l’opzione di polizze assicurative “No Fault” oltre alle polizze Tort.
I sostenitori dell’assicurazione No Fault sostengono che renda più semplice e veloce presentare una richiesta di risarcimento e ottenere un indennizzo per le riparazioni, oltre a ridurre enormemente il peso sul sistema giudiziario; gli oppositori affermano invece che non scoraggia adeguatamente i conducenti dal comportarsi in modo spericolato e può comportare premi più elevati.
Guida tra stati
Se un conducente proveniente da uno stato “No Fault” visita uno stato “Tort” e rimane coinvolto in un incidente, potrebbe dover pagare una somma significativa all’altro conducente se non dispone di una copertura di responsabilità civile sufficiente. Viceversa, molte polizze degli stati “Tort” trattano i conducenti provenienti da stati “No Fault” come se fossero automobilisti non assicurati, quindi la copertura contro automobilisti non assicurati coprirebbe i danni.
Franchigie e premi
La copertura di responsabilità civile è la copertura minima richiesta per guidare nella maggior parte degli stati. Questo ha creato il mito, particolarmente diffuso tra i giovani e tra chi ha poche disponibilità economiche, secondo cui avrai sempre i premi mensili più bassi se scegli solo la copertura di responsabilità civile.
All’altro estremo, molti cosiddetti “esperti” di finanza personale consiglieranno a tutti i conducenti di ottenere il massimo livello di copertura che possono permettersi. Questo consiglio è particolarmente dannoso, perché di solito viene dato per ogni tipo di assicurazione senza alcuna indicazione su come bilanciare i compromessi.
Sono molti i fattori che influenzano i tuoi premi mensili, ma il fattore principale su cui puoi intervenire è il bilanciamento tra la tua franchigia (cioè l’importo che devi pagare di tasca tua prima che l’assicurazione entri in vigore) e il tuo premio (quanto paghi ogni mese per la copertura).
Più alta è la tua franchigia, più bassi sono i tuoi premi, e viceversa. Questo ti offre un maggiore controllo sul totale dei pagamenti assicurativi. Per esempio, potresti voler avere una copertura completa di responsabilità civile, collisione, automobilisti non assicurati e protezione per lesioni personali in caso di disastro, ma scegliere una franchigia molto alta per mantenere bassi i premi mensili. Ciò potrebbe significare dover pagare una cifra enorme di tasca tua se finissi in un incidente, ma potresti ritrovarti con pagamenti mensili inferiori rispetto a qualcuno che ha solo la copertura di responsabilità civile ma una franchigia molto bassa.
Cosa farà aumentare le tue tariffe
Oltre a scegliere il livello di copertura e il rapporto tra premi e franchigie, ci sono molti fattori che determineranno quanto dovrai pagare per l’assicurazione.
Tipo e anno del veicolo
Le auto sportive veloci hanno premi assicurativi molto più alti, semplicemente perché sono più costose da riparare in caso di incidente. Anche le auto nuove costano di più per lo stesso motivo, ma le compagnie assicurative addebiteranno di più anche per le auto con più di 15 anni. Questo perché le auto più vecchie hanno tassi di guasto più elevati rispetto a quelle più recenti, il che significa che è più probabile che qualcosa si rompa mentre si è in strada e causi un incidente.
Anche la criminalità influisce su quanto può costare la tua assicurazione: se il tuo modello di auto viene rubato frequentemente, ottenere una copertura completa sarà significativamente più costoso. Le auto più rubate di solito non sono le più costose, ma quelle che i ladri possono in genere smontare per ricavarne singoli pezzi e rivenderli a un prezzo più alto.
La tua età e il tuo genere
Gli uomini in genere causano più incidenti delle donne, quindi di solito le donne ottengono un piccolo vantaggio sui premi della loro assicurazione auto. Anche i conducenti più giovani pagano più dei guidatori di mezza età, ma i pensionati iniziano a vedere i loro premi risalire man mano che invecchiano.
La tua località
Le aree urbane hanno molti più incidenti rispetto alle zone rurali, quindi se vivi in città, aspettati di pagare di più per l’assicurazione.
Altri conducenti che usano la tua auto
Se hai un coniuge che usa anche la tua auto, pagherai di più per assicuralo. Al contrario, se tendi a guidare spesso altri veicoli (come l’auto di tuo coniuge o di un amico), potresti dover stipulare una copertura per questo, oppure potresti essere considerato un guidatore non assicurato se la loro polizza non copre altri conducenti. Se da adolescente usavi l’auto dei tuoi genitori, tieni presente che hanno visto un forte aumento dei loro premi quando hai iniziato a guidare.
Usare la tua auto per lavoro
Se usi la tua auto per lavoro, ad esempio per le consegne di cibo o per spostarti per visite commerciali, la tua normale assicurazione personale probabilmente non ti coprirà in caso di incidente durante il lavoro. Avrai bisogno di una specifica copertura assicurativa professionale. La buona notizia è che di solito il tuo datore di lavoro ti rimborserà, e se non lo fa, puoi dedurre la spesa dalle tasse.
Presentazione di richieste di risarcimento
Se devi presentare richieste di risarcimento alla tua compagnia assicurativa con frequenza, anche per incidenti di cui non sei responsabile, i tuoi premi aumenteranno.
Multe e contravvenzioni
Se prendi multe per eccesso di velocità o per guida pericolosa, i tuoi premi inizieranno ad aumentare rapidamente.
Cosa farà diminuire le tue tariffe
Ci sono anche molti fattori che possono abbassare i tuoi premi assicurativi, ma attenzione: se dici alla tua compagnia assicurativa di avere diritto a questi vantaggi ma scoprono che li hai indotti in errore, la tua polizza verrà annullata e potresti persino essere perseguito per frode.
Auto parcheggiata in garage
Se parcheggi la tua auto in garage ogni notte, puoi ottenere una grande riduzione dei premi mensili. Questo perché le auto parcheggiate in garage subiscono meno usura dovuta agli agenti atmosferici come pioggia e neve, subiscono meno danni da atti vandalici e detriti, ed è molto meno probabile che vengano colpite da altri conducenti mentre sono parcheggiate.
Pacchetto di polizze
Se hai un’assicurazione per inquilini, un’assicurazione per proprietari di casa o qualsiasi altro tipo di assicurazione di responsabilità civile, il tuo assicuratore potrebbe offrire pacchetti combinati per acquisire tutta la tua attività. Questo può ridurre di circa il 15% i premi di entrambe le polizze.
Meno richieste di risarcimento
Se non presenti richieste di risarcimento spesso, o per nulla, i tuoi premi inizieranno a diminuire dopo alcuni anni.
Corsi per guidatori prudenti
Potresti riuscire a seguire un corso da “Guidatore Sicuro” e ottenere un piccolo sconto sulla tua assicurazione ogni mese. Molte compagnie assicurative lo richiederanno dopo un certo numero di multe per eccesso di velocità o verbali, per evitare un forte aumento dei premi.
Confrontare le offerte
Ciò che paghi ogni mese è determinato in parte dalla tua storia di richieste di risarcimento, ma puoi anche risparmiare molto acquisendo una solida comprensione di come funziona l’assicurazione. Quando sottoscrivi una polizza, la tua compagnia assicurativa ti inserisce in un gruppo con decine o addirittura centinaia di altri conducenti con le stesse caratteristiche (età, numero di richieste di risarcimento, tipo di veicolo, ecc.). Le compagnie assicurative utilizzano poi la media degli importi che devono pagare in risarcimenti ogni anno per questo gruppo per stabilire quanto farti pagare.
I criteri che determinano l’inserimento in un determinato gruppo cambiano da compagnia a compagnia e il gruppo in cui potresti rientrare può cambiare di anno in anno. Tuttavia, la tua compagnia assicurativa probabilmente non ti sposterà in un gruppo più economico anche se ne avresti diritto (di solito questo viene stabilito quando sottoscrivi per la prima volta l’assicurazione e viene rivisto solo ogni pochi anni). Anche con gruppi completamente identici, compagnie assicurative diverse potrebbero pagare in media importi diversi semplicemente per effetto del caso, il che influirà su quanto addebitano nei premi ai nuovi clienti di un determinato gruppo.
Questo significa che potresti arrivare a risparmiare centinaia di dollari semplicemente confrontando regolarmente diverse compagnie assicurative. Anche se con una compagnia le tue tariffe non cambiano di anno in anno, potrebbero essere drasticamente diverse se fai richiesta 12 mesi dopo con un’altra, quindi la maggior parte degli esperti consiglia di cercare nuovi preventivi per l’assicurazione auto almeno una volta ogni due anni.
