Koduomaniku kindlustus on laiaulatuslik kindlustuskaitse liik, mis on mõeldud kodu ja sellel asuva kinnistu katmiseks. See kindlustus on väga lai, koondades üheks paketiks paljud erinevad kindlustuskaitsed.
Kui soovite võtta kodu ostmiseks hüpoteeklaenu, nõuab laenu andev asutus tõenäoliselt, et teil oleks teatud tasemel koduomaniku kindlustus, kasvõi selleks, et nad ei kaotaks õnnetuse korral laenu tagatist. Koduomaniku kindlustus on nagu üürniku kindlustuse laiem vorm – see ühendab varakindlustuse ja vastutuskindlustuse.
Koduomaniku kindlustuse ajalugu
See, mida me praegu nimetame koduomaniku kindlustuseks, sai alguse 1600. aastatel kindlustusena kodude vastu, mis põlesid tulekahjus maha (see loodi otsese vastusena Londoni suurele tulekahjule). Enne avalikke tuletõrjujaid müüsid era-kindlustusseltsid koduomanikele tulekahjukindlustust. See kindlustusselts pidas siis omaenda tuletõrjujate meeskonda, kes kustutas tulekahjusid igas kindlustatud kodus. Oli palju juhtumeid, kus tuletõrjujad saabusid tulekahjule kindlustamata majas (või teise ettevõtte poolt kindlustatud majas) ja lasid majal põleda, kuni omanikud maksid ettevõttele kopsaka tasu.
Seda leevendati mõnevõrra 1700. aastatel, kui kindlustusseltsid hakkasid ressursse koondama avalikesse tuletõrjejaamadesse. Ameerikas töötas Benjamin Franklin selle nimel, et populariseerida kindlustuskaitset mitte ainult tuletõrjujate eest, vaid ka tulekahjust endast tekkinud tegeliku kahju eest. Kogu 1700. aastate lõpu ja 1800. aastate jooksul loodi ja müüdi kindlustusseltside poolt üha rohkem varakindlustuse liike, sealhulgas kindlustus varguse ja sissemurdmise vastu, veekahjustuste ja ilmastiku vastu ning kindlustus selle vastu, kui keegi saab teie kinnistul vigastada (vastutuskindlustus).
20.nd sajandi keskpaigaks sidusid enamik kindlustusseltse need eraldi poliisid kokku üheks koduomaniku kindlustuse paketiks. Pakutava kindlustuskaitse tüüp standardiseeriti 1950. aastal, kuid on sellest ajast alates edasi arenenud.
Koduomaniku kindlustuse liigid
Koduomaniku kindlustusel on kaks laia kategooriat – „nimetatud riskid” ja „kõik riskid”.
Nimega ohud
„Nimetatud riskide” kindlustuspoliis loetleb konkreetsed riskid, mille vastu poliis kindlustab. Kui kindlustatud kodu või vara kahjustus või kaotus on põhjustatud millestki muust kui mõnest loetletud riskist, ei kata kindlustus seda. Nimetatud riskide poliisid on vähemuses – kuna kindlustuskaitse on nii piiratud, eelistab enamik koduomanikke põhjalikumat kaitset. Nimetatud riskide kindlustusel on kaks liiki:
H01 – põhi
See on kõige põhivormis koduomaniku kindlustus – seda kasutatakse peamiselt tühjade hoonete puhul või siis, kui teie kindlustuskaitse on katkenud, kuid hüpoteeki omav pank soovib siiski oma investeeringut kaitsta. See katab järgmised nimetatud riskid:
- Tule- ja suitsukahjustused
- Välk
- Torm ja rahe
- Plahvatused
- Vandalism
- Sõidukikahjustused
H02 – lai
See on veidi levinum kindlustusliik, mis katab mitu täiendavat nimetatud riski.
- Kõik alates H01-st
- Sissemurdmine
- Langevad objektid, näiteks puud
- Jää ja lume poolt purustamine
- Külmunud torude tekitatud kahjustused
- Juhuslik veekahjustus
- Toitepingekõikumistest põhjustatud kahjustused
Kõik riskid
„Kõikide riskide” kindlustuskaitse on nimetatud riskide vastand – see katab kogu kahju, välja arvatud juhul, kui see on konkreetselt erandina välja toodud. Seda liiki kaitset kasutavad koduomanikud palju sagedamini, kuid poliisid võivad kindlate välistuste osas üsna palju erineda. On olemas mõningaid kahjutüüpe, mis on peaaegu alati nendest poliisidest välistatud, nii et koduomanikel tuleb nende katmiseks osta eraldi kindlustuspoliis:
- Maavärinad
- Üleujutused
- Elektrikatkestused
- Hooletus
- Sõda
- Tuumakatastroofid
- Majaomaniku tahtlikult tekitatud kahju
Mida kindlustus katab
Koduomaniku kindlustuspoliisil on neli konkreetset kindlustuskaitse liiki.
- Konstruktsioonikindlustus – See katab põranda, seinad, vundamendi ja muud hoone enda osad
- Vara kindlustus – See katab teie tegelikud asjad. Nagu üürikindlustuse puhul, on soovitatav vähemalt kord aastas kodus videokaameraga ringi käia ja näidata üles kõik märkimisväärse väärtusega esemed. Mõned majaomaniku kindlustuspoliisid nõuavad kaetud isikliku vara selgesõnalist nimekirja.
- Ajutise elukoha kulude kindlustus – Kui teie kodu saab kahjustada ja teil on vaja hotelli, katab see kindlustusliik hotelliööde kulud seni, kuni kahjustusi parandatakse.
- Vastutuskindlustus – See kaitseb majaomanikku juhuks, kui külaline saab vigastada ja esitab kahjunõude. Vastutuskindlustus on majaomaniku kindlustuspoliiside puhul kõige sagedasem kahjunõuete allikas.
Hüvitamisviisid
Nagu üürikindlustuselgi, on ka kodukindlustusel kahte tüüpi hüvitamist.
- Asendusväärtus – See tähendab, et teie kindlustus maksab kinni, kui palju maksab hävinud asja asendamine, või katab täielikult kõigi kahjustatud esemete paranduskulud. See on kallim kindlustusliik.
- Rahaline väärtus – See tähendab, et teie kindlustus maksab kuni selle esemel olnud rahalise väärtuse ulatuses, mis oli kahjustatud või hävinud. Seda nimetatakse kulumiseks – kui teie asi oli poole oma kasutusea peal, katab kindlustus vaid kuni 50% selle väärtusest.
Kindlustuskaitse piirmäärad
Kõigil kodukindlustuse poliisidel on piirid, tavaliselt umbes 100 000 dollarit (kuigi see võib poliisiti erineda), seega maksab kindlustusselts välja ainult selle piirini. Ka teie kinnisvara eri osadele kehtivad erinevad kindlustuspiirid. Tavaliselt on nii, et kindlustus määrab kõigepealt, kui suur on katvus teie põhieluruumi ehk maja konstruktsioonile.
Kui teie kinnistul on muid hooneid, näiteks kuur või garaaž, on need kaetud kuni teatud protsendini teie põhieluruumi väärtusest. Kui kõrvalhoonete piir on 60% ja teie maja on kindlustatud kuni 100 000 dollarini, oleks teie garaaž kaetud kuni 60 000 dollarini. Ka teie vara jaoks on oma protsendipiir, tavaliselt 20–30%. Eraldi protsent kehtib ka teie vastutuskindlustuse kohta.
Kui palju see mulle maksma läheb?
Kodukindlustus võib olla üürikindlustusega võrreldes kallis, sõltuvalt sellest, kui laia kaitset te valite. 2017. aastal oli keskmine aastane kindlustusmakse 964 dollarit. Nagu kõigi kindlustuspoliiside puhul, on ka siin asju, mida saate teha oma kindlustusmaksete suurendamiseks või vähendamiseks.
Kasvavad kindlustusmaksed
Suurimad tegurid, mis teie kindlustusmakseid suurendavad, on seotud vastutuskindlustusega – suurem osa väljamaksetest, mida kindlustusseltsid peavad tegema, tuleneb sellest, et keegi on majaomaniku kohtusse kaevanud. Need asjad tõstavad teie tariife tõenäoliselt kõige kiiremini:
- Koerahammustused. Kui teil on koer, kes kedagi hammustab, tõusevad teie kindlustusmaksed kohe. See on kõige tavalisem põhjus, miks koduomanikud esitavad kindlustusnõudeid – nende koer hammustab kedagi, kes seejärel kahjutasu nõuab.
- Libisemis- ja kukkumisnõuded. Kui keegi saab teie kinnistul vigastada libisemise ja kukkumise tõttu (teine kõige levinum kahjunõude liik), võivad teie kindlustusmaksed samuti tõusta, eriti kui seda juhtub rohkem kui üks kord kolme aasta jooksul.
- Hallituse- ja veekahjustused. Hallituse kõrvaldamine on äärmiselt kallis, nii et mõned kindlustusseltsid on selle oma lepingutest täielikult välja jätnud (selle peaksite enne allkirjastamist oma kindlustusseltsiga üle kinnitama). Kui teil on üks hallituse või veekahjustuse nõue, võivad kindlustusseltsid pidada seda märgiks, et tulevikus võib vananenud torustiku või ebakvaliteetsete paranduste tõttu tulla veel nõudeid.
Vähenevad kindlustusmaksed
Kindlustusmaksed võivad liikuda mõlemas suunas – on ka võimalusi, kuidas neid aja jooksul vähendada.
- Suurendage oma omavastutust. Kui esitate palju nõudeid, tõusevad teie kindlustusmaksed, nii et väiksemad kahjud võiksite ise oma taskust kinni maksta. Omavastutuse suurendamine tähendab, et enne kui kindlustus hakkab hüvitama, peab kahju olema suurem, mis vähendab teie kindlustusmakset.
- Vähendage oma kindlustuskaitset. Paljud lepingud kindlustavad teie esemeid, nagu ehted, üldistel tingimustel üle, seega võite enne allkirjastamist paluda mõned esemed eemaldada, et oma kindlustusmakset vähendada.
- Võrrelge pakkumisi. Nagu kõigi kindlustuspoliiside puhul, on teil suur kasu sellest, kui kord aastas pakumisi võrdlete, et leida paremaid tingimusi. See, kuidas teid kindlustusmaksete jaoks liigitatakse, muutub kindlustusseltsiti ja aastati, nii et võite säästa sadu eurosid lihtsalt aeg-ajalt ringi vaadates, et näha, kas teised kindlustusseltsid liigitavad teie vara teisiti ja pakuvad madalamaid makseid.
