Hacer un presupuesto o un plan de gastos es difícil. Mantenerse fiel al plan lo es aún más. Por suerte, hay algunas maneras de jugar con el sistema para asegurarte de no pasarte del presupuesto y de que tus ahorros sigan creciendo.
Estrategias de presupuesto
Una «estrategia presupuestaria» significa distintas formas de abordar tu presupuesto para construir algo que funcione para titi. No existe un presupuesto infalible: cada persona tiene deseos y necesidades diferentes, y tu presupuesto debe reflejar honestamente lo que quieres conseguir; de lo contrario, está condenado al fracaso.
Empieza con un objetivo claro
Los presupuestos y los planes de gasto son documentos vivos y deben actualizarse cada par de meses. Antes de sentarte a crear tu primer plan, o a revisar uno actual, necesitas tener en mente un objetivo muy concreto.
Un buen objetivo sería algo como «quiero ahorrar 100 dólares más al mes» o «quiero alquilar un apartamento más grande que cueste 50 dólares más al mes que el actual, pero no quiero reducir mis ahorros». Un mal objetivo sería «quiero aumentar mis ahorros» o «¿qué apartamento tan caro puedo permitirme?». Establecer objetivos claros y específicos te ayudará a alcanzarlos de verdad.
Por ejemplo, piensa en la diferencia entre «ahorrar 100 dólares cada mes» y «ahorrar tanto como pueda cada mes». Construir un presupuesto o plan de gastos en torno a ahorrar 100 dólares extra cada mes es un problema muy simple: basta con aumentar la cantidad de ahorro y luego reorganizar los demás gastos para ver si puedes hacerlo funcionar. Si tu objetivo es «ahorrar tanto como pueda», entonces empiezas simplemente recortando gastos casi al azar, probablemente reduciendo cuánto planeas gastar en actividades de ocio. La cantidad que «crees» que puedes ahorrar podría ser 150 dólares, pero poner este plan en práctica es mucho, mucho más difícil (ya que exige renunciar a mucho más).
Pagarte primero
Es más fácil cumplir los presupuestos con una estrategia de ahorro de «págate a ti primero». Con «págate a ti primero», tus ahorros se retiran de tu nómina mediante una transferencia automática a tu cuenta de ahorros antes incluso de entrar en tu presupuesto. Si puedes establecer un calendario regular para estas transferencias automáticas, los ahorros ni siquiera aparecen como una partida en tu presupuesto o plan de gastos, sino solo como una cantidad restada de tus ingresos disponibles antes de empezar.
Esto facilita la elaboración del presupuesto, porque cada mes no hay presión por alcanzar tu objetivo de ahorro. Cuando trabajas en reequilibrar tu presupuesto, tu nuevo objetivo es simplemente intentar añadir unos pocos dólares más a tus transferencias automáticas.
Divide los ahorros y el efectivo de emergencia
¡No todos los ahorros son iguales! Idealmente, casi nunca deberías hacer un retiro de tu cuenta de ahorros, salvo que la estés usando para invertir. En la vida real, surgen emergencias, lo que desbaratará tu presupuesto del mes (o de más tiempo), como reparaciones del coche.
Para mantener seguros tus ahorros, es una excelente idea guardar un fondo de “efectivo de emergencia” en tu cuenta corriente, aproximadamente equivalente a un mes de salario. Así, cuando tengas una emergencia financiera, o lleguen las fiestas y necesites comprar un montón de regalos, podrás recurrir a ese fondo de efectivo de emergencia en lugar de retirar dinero de los ahorros. Luego solo repón ese efectivo de emergencia al mes siguiente, mientras tus ahorros siguen creciendo.
Estrategias de gasto
Una estrategia de presupuesto es muy útil para aumentar tus ahorros, pero la mayoría de las personas necesita más ayuda con formas de controlar sus gastos. Si te cuesta mantener tus gastos bajo control, considera estas formas comprobadas de mantener tu dinero en el bolsillo.
Deja las tarjetas de crédito en casa
Si tienes problemas con las deudas de tarjeta de crédito, quizá lo mejor sea simplemente dejarlas fuera de tu cartera, en un lugar seguro en casa. Al limitar tus compras cuando sales de compras a efectivo o débito, puedes evitar parte del impacto cuando llegue el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito.
Desactiva el descubierto
“Sobregiro” es cuando tu banco te permite gastar más de lo que tienes en tu cuenta corriente hasta cierta cantidad. Los bancos ofrecen este servicio para asegurarse de que tus cheques de pago no reboten si te faltan unos pocos dólares. Este servicio no es gratuito. La mayoría de los bancos pueden cobrar tanto una cantidad fija en dólares (normalmente unos 25 dólares) como un porcentaje de tu transacción cada vez que entras en sobregiro.
Esto significa que, si estás usando tu tarjeta de débito durante un día para hacer pequeñas compras mientras estás en descubierto, cada una de ellas acumulará una penalización de 25 dólares (o más), sin ninguna advertencia de que está ocurriendo. Si tu cuenta corriente suele estar bajo mínimos al final de cada mes, esta penalización puede ser devastadora. Puedes renunciar al sobregiro en cualquier banco, lo que significa que tu tarjeta de débito simplemente será rechazada si intentas gastar más de lo que tienes. Puede ser una vergüenza momentánea mientras compras, pero tus finanzas te lo agradecerán más adelante.
Nunca pidas nada el mismo día
Con el auge de sitios de comercio electrónico como eBay y Amazon, es más fácil que nunca comprar cosas que no necesitas. Si te descubres recibiendo paquetes de los que apenas recuerdas haber hecho el pedido, quizá sea hora de dejar de comprar el mismo día en que encuentras algo. ¡Esto es especialmente cierto con las opciones de compra en un clic!
En lugar de comprar algo cuando lo encuentres, añádelo a tu lista de deseos y espera una semana. Esto tiene dos ventajas:
- Más adelante, mirarás atrás y simplemente eliminarás la mayoría de las compras impulsivas.
- Los vendedores suelen enviar correos con ofertas especiales y precios más bajos si añades algo a tu lista de deseos sin comprarlo.
Esto te ayudará a eliminar gastos de los que luego te arrepentirías y a conseguir mejores ofertas en los artículos que sí termines comprando.
Reducción de gastos
Mira este gran video de Bank of America que muestra cómo hacer pequeños recortes cada día, que se traducen en enormes ahorros cada año.
La opción nuclear: tarjetas de débito prepago
Si sigues teniendo dificultades para poner un límite a tus gastos cada mes, hay una forma infalible de hacerlo. Deja todas tus tarjetas de crédito y débito guardadas bajo llave en un lugar seguro de tu casa. Configura pagos y transferencias automáticos para asegurarte de que tus ahorros se transfieran de inmediato y de que todas tus facturas se paguen. Una vez que tengas el dinero restante, súmalo a una tarjeta de débito prepago, en lugar de usar tu tarjeta bancaria normal.
Ahora usa solo tu tarjeta prepago para todas las compras, tanto en línea como fuera de línea, como la única tarjeta en tu cartera. Incluso puedes tener varias tarjetas para distintas compras, por ejemplo, una solo para la compra y otra para salir a cenar. Esto te permite imponerte límites de gasto extremadamente estrictos y asegurarte de ceñirte absolutamente a tu presupuesto.
