Schuldenmanagement-Dienstleistungen

Wenn Sie bei Ihren Schulden den Überblick verloren haben, gibt es immer ein Licht am Ende des Tunnels. Schuldnerberatungsstellen, sowohl gewinnorientierte als auch gemeinnützige, gibt es in jedem Bundesstaat, um Menschen dabei zu helfen, einen klaren, praktikablen Weg zurück zu einer gesunden persönlichen Finanzsituation zu finden.

Wenn Sie tatsächlich die Hilfe eines Schuldnerberaters benötigen, können Sie Folgendes erwarten.

Was ist Kreditberatung?

Schuldnerberatung ist ein Angebot, das Menschen dabei helfen soll, ihre persönlichen Finanzen wieder unter Kontrolle zu bringen. Ein großer Teil der Arbeit besteht rein aus Aufklärung, meist mit vielen kostenlosen Ressourcen. Genau wie bei Ihrer Gesundheit lassen sich größere Probleme am besten durch Vorbeugung angehen, bevor das Problem außer Kontrolle gerät. Wenn Sie dies lesen, arbeiten Sie bereits an Kursinhalten, die dem ähneln würden, was Ihnen eine Schuldnerberatungsstelle anbieten würde.

Leider suchen die meisten Menschen erst dann Hilfe, wenn die Schulden außer Kontrolle zu geraten beginnen. Zu diesem Zeitpunkt müssen Sie sich zu einem persönlichen Gespräch mit einem Schuldnerberater zusammensetzen, um einen Weg nach vorn zu planen und sich aus den Schulden zu befreien.

Es gibt drei wichtige Instrumente, die von Schuldnerberatungsstellen eingesetzt werden, bevor das Thema Insolvenz überhaupt aufkommt – Budgetaufbau, Schuldenmanagementpläne und Schuldenerlasse.

Wer sind Kreditberater?

Die Schuldnerberatung wird von FINRA nur lose reguliert; sie legt Regeln dafür fest, was beworben und empfohlen werden darf. Seriöse Schuldnerberater verfügen über eine berufliche Zertifizierung, meist von der NFCC, oder Nationaler Verband der Schuldnerberater.

Es gibt sowohl gewinnorientierte als auch gemeinnützige Schuldnerberater – die NFCC arbeitet in der Regel mit gemeinnützigen Institutionen zusammen. Die Kosten für eine Schuldnerberatung variieren je nach Beratungsstelle, beginnen aber meist mit einer Pauschale für das Erstgespräch, zuzüglich eines prozentualen Anteils an den insgesamt regulierten Schulden, wenn Sie weitere Hilfe benötigen.

Aufbau eines Haushaltsplans

Dies ist der erste Schritt bei der Zusammenarbeit mit einem Schuldnerberater. In der Regel werden Sie sich zu einem 1- bis 2-stündigen Gespräch zusammensetzen, um Ihre aktuelle Situation zu besprechen. Dazu gehören Ihre gesamten Schulden, Ihr Einkommen, Ihre Ausgaben und die Art und Weise, wie Sie Ihr Geld derzeit ausgeben.

Ihr Berater wird all dies mit Ihnen durchgehen und Ihnen einige Lernmaterialien oder Kurse empfehlen, die fortgeschrittenere Techniken enthalten, um Ihre Schulden so schnell und kostengünstig wie möglich abzubauen. Außerdem wird er mit Ihnen zusammen ein neues Budget erstellen, das Sie sich leisten können.

Worin unterscheidet sich das von meinem eigenen Ausgabenplan?

Wenn Sie bereits über ein solides Budget oder Ausgabenkonzept verfügen und lediglich wegen unerwarteter Ausgaben oder Einkommensverlusten bei den Zahlungen in Rückstand geraten sind, bringt Ihnen dieser Schritt des Prozesses möglicherweise nicht viel Neues.

Statistisch gesehen verfügen die meisten Menschen nicht über einen tatsächlich ausgearbeiteten und regelmäßig aktualisierten Budget- oder Ausgabenplan. Einer der größten Vorteile eines Gesprächs mit dem Schuldnerberater ist, dass er eine völlig unparteiische dritte^te Partei ist, die daran arbeitet, Sie aus den Schulden zu holen. Das hilft dabei, ein stärkeres Budget zu erstellen oder zu überarbeiten, und zwar ausschließlich auf Grundlage von Fakten und Zahlen, nicht von Emotionen oder Panik. Die Zusammenarbeit mit einem zertifizierten Schuldnerberater ist außerdem eine gute Möglichkeit, mehr über Steuervergünstigungen, Zuschüsse oder andere Entschuldungsprogramme in Ihrem Bundesstaat zu erfahren, von denen Sie sonst möglicherweise nichts wüssten.

Planung des Schuldenmanagements

Wenn Ihre Schuldenprobleme nicht durch eine Neuordnung Ihres Budgets gelöst werden können, ist der nächste Schritt die Erstellung eines Schuldenmanagementplans.

Mit einem Schuldenmanagementplan arbeitet Ihr Kreditberater direkt mit den meisten Ihrer Gläubiger zusammen (in der Regel mit allen außer besicherten Darlehen wie Hypotheken und Autokrediten). Ihr Kreditberater verhandelt, um möglichst viele Mahngebühren und Finanzierungsgebühren erlassen zu bekommen, und richtet regelmäßige monatliche Zahlungen ein, um die Schulden zu begleichen.

Anstatt Ihre Gläubiger direkt zu bezahlen, leisten Sie nun eine monatliche Zahlung an Ihre Schuldnerberatungsstelle, die diese Zahlung dann an jeden Gläubiger verteilt (entsprechend den Bedingungen, die sie aushandeln konnte).

Schuldenmanagementplan und Schuldenkonsolidierung

Die Planung eines Schuldenmanagements ähnelt oberflächlich einer Schuldenkonsolidierung, bei der Sie einen großen Kredit aufnehmen, um viele kleinere Schulden zu begleichen. Die Schuldenkonsolidierung ist oft ebenfalls Teil des Kreditberatungsprozesses, und Ihr Kreditberater kann Ihnen dabei helfen zu entscheiden, ob sie Teil Ihres Zahlungsplans sein sollte.

Wenn Sie mit einem Kreditberater zusammenarbeiten, besteht sein Ziel darin, Ihnen zu helfen, Ihre Schulden so schnell und so günstig wie möglich zurückzuzahlen. In der Regel rät er davon ab, weitere Kredite aufzunehmen, es sei denn, dies ist die einzige verfügbare Option, um Ihre Bonität zu erhalten.

Vorteile von Schuldenmanagementplänen

Theoretisch unterscheidet sich Ihr Schuldenmanagementplan kaum von etwas, das Sie selbst zusammenstellen könnten, wenn Sie erfolgreich mit Ihren Gläubigern verhandeln können. Er hat jedoch einige klare Vorteile:

• Erfahrene Verhandlungsführer. Ihr Kreditberater ist ein professioneller Kreditverhandler und weiß daher, welche Hebel er ansetzen muss, um Ihre Gebühren so weit wie möglich zu senken.
• Beziehung zu Gläubigern. Ihre Kreditberater verfügen bereits über etablierte Kommunikationswege zu den meisten Gläubigern und wissen daher genau, mit wem sie sprechen müssen, um die Dinge reibungslos voranzubringen. Dazu kann sogar gehören, Fälligkeitstermine von Zahlungen so zu verschieben, dass alles auf einen gemeinsamen Zahlungsplan fällt.
• Verhandlungsvorteil. Wenn Ihr Kreditberater mit Ihren Gläubigern in Kontakt steht, wissen diese, dass Sie finanziell in einer schwierigen Lage sind (und sich am Telefon nichts ausdenken). Ihre Gläubiger haben kein Interesse daran, Sie in die Insolvenz zu treiben, denn dann bekämen sie ihr Geld nicht. Das macht sie bei Verhandlungen mit Kreditberatern in der Regel flexibler, als wenn Sie direkt mit ihnen sprechen.
• Klare Berichterstattung. Ihr Kreditberater sendet Ihnen monatlich Berichte über den genauen Stand all Ihrer Schulden, einschließlich der Geschwindigkeit, mit der jede einzelne abbezahlt wird.
• Geringere Gesamtzahlungen. Als wir das Jonglieren mit Rechnungen beschrieben haben, haben wir gesehen, dass es günstiger sein kann, einige Rechnungen vollständig zu begleichen, als bei allem nur die Mindestzahlungen zu leisten. Das weiß auch Ihr Kreditberater und optimiert die Zahlungspläne so, dass die teuersten Schulden am schnellsten abbezahlt werden und der Gesamtbetrag, den Sie zahlen müssen, minimiert wird.

Einschränkungen von Schuldenmanagementplänen

Schuldenmanagementpläne sind nicht immer eine einfache Lösung und können ziemlich strenge Einschränkungen dafür erfordern, was Sie tun können und was nicht.

• Kein neuer Kredit. Wenn Sie einen Schuldenmanagementplan eingehen, erscheint er in Ihrer Schufa-Auskunft bzw. Ihrem Kreditbericht (nicht positiv oder negativ, sondern nur als bestehend). Das dient anderen Gläubigern als Warnung, dass Ihnen kein neuer Kredit gewährt werden sollte. Sollten Sie dennoch eine neue Kreditlinie erhalten, beendet Ihr Kreditberater Ihren Schuldenmanagementplan, und Sie sind wieder am Anfang.
• Alle Kreditkarten kündigen. Die meisten Haushaltsverschuldungen, die eine Kreditberatung erfordern, stammen aus Kreditkarten. Schuldenmanagementpläne setzen voraus, dass Sie alle offenen Kreditkarten kündigen, und Sie können keine neuen eröffnen, bis Ihre aktuellen Schulden abbezahlt sind (Hypotheken ausgenommen).
• Schwierige Beziehung zu Gläubigern. Nur weil Sie einen Schuldenmanagementdienst nutzen, bedeutet das nicht, dass Ihre Gläubiger mit den Anrufen aufhören. Sobald Sie in einem Plan sind, raten die meisten Kreditberater dazu, jegliche Kommunikation mit Ihren Gläubigern einzustellen und sie das regeln zu lassen. Wenn Sie doch mit Ihren Gläubigern sprechen und etwas sagen, das den Verhandlungen widerspricht, an denen Ihr Berater gearbeitet hat, könnte das Ihren gesamten Plan zunichtemachen.

Schuldenbereinigung

Wenn Ihre Schulden im Verhältnis zu Ihrem Einkommen zu hoch sind, um sie mit einem Schuldenmanagementplan vernünftig abzuzahlen, ist der nächste Schritt ein Schuldenvergleich. Dabei richtet Ihr Kreditberater dieselbe Art monatlicher Zahlungen ein, die Sie leisten müssen, zahlt das Geld jedoch auf ein separates Sparkonto ein und bezahlt keinen Ihrer Gläubiger.

Stattdessen führen sie Verhandlungen mit harter Linie – ihre Position ist nun, dass Sie kurz vor der Insolvenz stehen und Ihre Gläubiger den Gesamtbetrag auf eine für Sie bezahlbare Summe reduzieren können, oder andernfalls riskieren, bei einer Insolvenz überhaupt nichts zu erhalten. Sobald sich Ihr Gläubiger und Ihr Berater auf diesen neuen, niedrigeren Betrag geeinigt haben, wird Ihr Gläubiger aus dem Sparkonto bezahlt, in das Sie eingezahlt haben.

Vorteile der Schuldenregulierung

Der Schuldenvergleich ist die „Nuklearoption“, wenn es darum geht, Ihre Schulden zu begleichen. Der einzige Schritt darüber hinaus ist die Beantragung der Insolvenz.

Der große Vorteil des Schuldenvergleichs gegenüber einem regulären Schuldenmanagementplan besteht darin, dass der Gesamtbetrag, den Sie zahlen müssen, deutlich reduziert wird. Dazu gehört die Senkung oder der Wegfall der Finanzierungsgebühren, und außerdem kann die Hauptschuld reduziert werden (keine andere Lösung außerhalb der Insolvenz verringert Ihre geschuldete Hauptschuld). An diesem Punkt versuchen Ihre Gläubiger, alles zu bekommen, was sie können, in der Hoffnung, nicht mit nichts dazustehen, wenn Sie in die Insolvenz gehen.

Nachteile einer Schuldenregulierung

Jede andere Schuldenmanagementlösung zielt darauf ab, Ihre Bonität zu erhalten und alle Ihre Gläubiger zufriedenzustellen sowie Ihr Budget abzusichern. Der Schuldenvergleich tut das nicht. Das bringt einige besondere Nachteile mit sich, weshalb der Schuldenvergleich nur als letzter Ausweg in Betracht gezogen werden sollte.

• Sofortiger Schaden für Ihre Bonität. Bei einer Schuldenregulierung stellen Sie sofort alle Zahlungen an sämtliche Gläubiger ein, während die Verhandlungen laufen. Das bedeutet, dass Ihre Gläubiger Sie sofort auf all Ihren Konten als zahlungsunfähig melden werden, was Ihrer Bonität erheblich schaden wird.
• Langfristiger Schaden für Ihre Bonität. Es gibt drei Status, die Ihre Kreditauskunft für jedes Konto ausweist: „In Ordnung/Bezahlt“, „Verspätet/Zahlungsrückständig“ und „Verglichen“. Ein Status „Verglichen“ bedeutet, dass die Forderung im Rahmen einer Schuldenregulierung beglichen wurde. Das ist besser als ein offenes, unbezahltes Konto, aber bei Weitem nicht so gut wie „In Ordnung/Bezahlt“. Dieser Eintrag bleibt mindestens 7 Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft.
• Erhöhte Belästigung. Ihre Gläubiger werden nicht erfreut sein, wenn Sie keine monatlichen Zahlungen mehr leisten, und werden gleichzeitig versuchen, sowohl Sie als auch Ihren Schuldnerberater mit Vorwürfen zu konfrontieren, um Unstimmigkeiten zu „erwischen“ und ihre Verhandlungsposition zu verbessern. Ihr Schuldnerberater wird normalerweise empfehlen, auf Ihre Gläubiger während der laufenden Schuldenregulierungsverhandlungen überhaupt nicht zu antworten.
• Kreditbeschränkungen bei der Schuldenverwaltung. Sie werden weiterhin verpflichtet sein, Ihre Kreditkarten zu kündigen, und es wird Ihnen untersagt sein, während der Verhandlungen neue Kreditlinien zu eröffnen.

Ausbeuterische Schuldnerberatungsdienste

Wenn Sie ein Schuldenvergleichsverfahren einleiten, verlangt Ihr Kreditberater in der Regel eine Gebühr als Prozentsatz des Gesamtbetrags der Schulden, die er „stornieren“ kann. Wenn er zum Beispiel eine Schuld von 1.000 US-Dollar auf 700 US-Dollar herunterverhandelt, kann er Ihnen für den Service eine Gebühr von 150 US-Dollar berechnen.

Bei hohen Schulden kann das ein echtes Geschäft sein, was Tür und Tor für ausbeuterische Praktiken öffnet. Ein unseriöser Kreditberater wird den Schuldenvergleich in der Regel als ersten Schritt empfehlen oder ihn vorschlagen, bevor andere Alternativen geprüft werden. Es gibt viele Fälle, in denen ein Schuldenvergleich die beste Option ist, aber wenn er die erste Empfehlung ist, sollten Sie vielleicht eine Zweitmeinung einholen.

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