„Verschuldet sein“ bedeutet, jemand anderem Geld zu schulden, wobei die Rückzahlung des Betrags normalerweise in festen Raten über die Zeit erfolgt, zuzüglich Zinsen.

Schulden bedeuten für verschiedene Menschen Unterschiedliches – ein gewisses Maß an Schulden ist für die persönlichen Finanzen völlig gesund, zu viel davon kann Sie jedoch in Schwierigkeiten bringen. Außerdem gibt es einen großen Unterschied zwischen Schulden von Privatpersonen und von Unternehmen.

Privatschulden

Ihre „persönlichen Schulden“ sind der Geldbetrag, den Sie anderen Menschen, Unternehmen, Banken, Kreditkartenunternehmen und anderen Gläubigern schulden. Zu Ihren Gesamtschulden gehören auch offene Hypotheken und Studienkredite.

Persönliche Schulden zu haben ist an sich nichts Schlechtes, aber so viele zu haben, dass Sie sie nicht rechtzeitig zurückzahlen können, ist ein großes Problem. Wenn Sie an den Punkt kommen, an dem Sie Ihre persönlichen Schulden nicht mehr zurückzahlen können, nennt man das zahlungsunfähig.

Quellen persönlicher Schulden

Es gibt viele Quellen persönlicher Schulden; einige gelten als gesünder als andere.

Kreditkartenschulden

Kreditkartenschulden sind offene Salden auf Ihrer Kreditkarte. Jeden Monat müssen Sie mindestens Mindestzahlungen leisten, aber auf den offenen Betrag, den Sie nicht zurückzahlen können, fallen weiter Zinsen an (sodass Sie später noch mehr zurückzahlen müssen).

Eine Kreditkarte zu nutzen ist die grundlegendste Möglichkeit, Ihre Bonität aufzubauen, was unerlässlich ist, um einen guten Kredit-Score aufzubauen, und ein wichtiger Meilenstein auf dem Weg zu weiteren Darlehen für Hypotheken und andere größere Anschaffungen im späteren Leben. Doch Kreditkartenschulden, die zu schnell anwachsen und zu lange offen bleiben, gehören zu den wichtigsten Ursachen finanzieller Probleme für junge Menschen.

Kreditkartenschulden sind für junge Menschen, besonders für Studierende und Menschen, die gerade erst ihren ersten Job anfangen, relativ leicht aus den Augen zu verlieren und anzuhäufen. Das liegt daran, dass die Nutzung einer Kreditkarte manchmal als „Überbrückungsgeld“ zwischen Gehaltseingängen oder Auszahlungen von Studienkrediten dienen kann und Sie dadurch anfällig für jede andere unerwartete Belastung macht, durch die Sie den vollen Betrag nicht rechtzeitig zurückzahlen können. Jedes Mal, wenn Sie einen Restbetrag auf Ihrer Karte stehen lassen, fallen Zinsen an, wodurch die spätere Rückzahlung teurer wird. [rich]Das kann dazu führen, dass relativ kleine Anfangssalden später zu größeren finanziellen Problemen werden, vor allem je länger Sie die Rückzahlung hinauszögern müssen.[/rich]

Kreditkartenschulden haben jedoch in den meisten finanziellen Lebenslagen durchaus ihren Platz. Richtig eingesetzt, können Kreditkarten eine gute Möglichkeit sein, eine Kreditgeschichte aufzubauen, und die meisten Kreditkartenunternehmen bieten Bonusprogramme an, die ihre Nutzung für alltägliche Einkäufe attraktiver machen können als Bargeld.

Studienkreditschulden

Die meisten Studierenden müssen Studienkredite aufnehmen, um ihre Ausbildung zu finanzieren. Studienkredite sind eine Form von Einmaldarlehen, die meist jedes Semester oder jedes Jahr ausgezahlt werden, aber erst nach dem Studienabschluss und dem Finden eines Jobs zurückgezahlt werden müssen.

Studienkredite sind beliebt, weil sie es mehr Menschen erleichtern, eine höhere Bildung zu erwerben, und weil Studierende von geliehenem Geld leben können, sich ganz auf ihr Studium konzentrieren können (auch Studierende, die arbeiten, müssen oft kleine Kredite aufnehmen, um die Studiengebühren zu bezahlen). Der große Nachteil daran ist, dass Studierende ihr Berufsleben mit einem großen Berg an Studienkreditschulden beginnen, der schwer auf ihnen lastet.

Auch wenn Sie Ihre Kredite vielleicht erst nach dem Abschluss zurückzahlen müssen, beginnen die Zinsen normalerweise zu laufen, sobald das Darlehen ausgezahlt wird. Das bedeutet: Je länger Sie mit der Rückzahlung warten, desto größer wird die Schuld.

Studienkreditschulden werden außerdem anders behandelt als andere Schuldenarten – selbst wenn Sie Insolvenz anmelden, können Sie Ihre Studienkredite wahrscheinlich nicht loswerden. Diese gesetzliche Ausnahmeregelung soll verhindern, dass frischgebackene Absolventen direkt nach der Universität Insolvenz anmelden und ihre gesamte Schuld sofort erlassen bekommen. Das bedeutet aber auch, dass Sie Ihre Studienkredite weiter zurückzahlen müssen, egal wie zahlungsunfähig Sie werden.

Hypotheken und Autokredite

Hypotheken und Autokredite sind Darlehen, die aufgenommen werden, um ein Haus oder ein Auto zu bezahlen. Bei diesen Krediten dient das gekaufte Haus oder Auto normalerweise als „Sicherheit“, was bedeutet, dass das Haus oder Auto bei Nichtzahlung des Kredits zur Begleichung der Schuld gepfändet werden könnte.

Hypotheken und Autokredite werden in der Regel positiver bewertet als Kreditkartenschulden – solange Sie einen vernünftigen Kauf zu einem akzeptablen Zinssatz getätigt haben, gilt die Aufnahme dieser Kredite als notwendiger Teil Ihres Kreditlebens. Ihr großer Nachteil ist, dass diese Kredite in der Regel viel höher sind als das, was Sie bei normalen Kreditkartenschulden sehen würden, was bedeutet, dass Sie sie über deutlich längere Zeit zurückzahlen werden.

Je länger Sie eine Schuld zurückzahlen, desto vorsichtiger müssen Sie sein, dass Sie immer mindestens die Mindestzahlungen zur Hand haben, um zu verhindern, dass der Kredit in Verzug gerät. Denn wenn Sie für Ihr Haus eine 20-jährige Hypothek aufnehmen, müssen Sie sicherstellen, dass Sie einen Plan haben, um die Hypothekenzahlungen weiter zu leisten, selbst wenn Sie irgendwann Ihren Job verlieren oder ein anderes finanzielles Unglück eintritt.

Allgemein gilt: Wenn Sie an den Punkt kommen, an dem Sie befürchten, Ihre Hypotheken- oder Autozahlungen nicht mehr leisten zu können, sind Sie besser gestellt, wenn Sie Haus oder Auto selbst verkaufen, als wenn Sie warten, bis Ihre Gläubiger eine Rücknahme einleiten.

Auswirkungen von Schulden auf Ihr Nettovermögen

Ihr Nettovermögen basiert auf dem Saldo zwischen Ihren Vermögenswerten (wie Ihrem Haus, Bargeld, Schmuck und allem anderen von Wert) und Ihren Verbindlichkeiten (also Ihren gesamten Schulden). Je höher Ihre Schulden steigen, desto geringer wird Ihr Nettovermögen.

Die Kehrseite ist: Wenn Sie Schulden für wertvolle Anschaffungen nutzen, etwa eine Hypothek, um ein Haus zu kaufen, kann der Wert Ihres Hauses stärker steigen als die Zinsen, die Sie dafür zahlen. Bei der Berechnung Ihres Nettovermögens müssen Sie also das lebenslange Wachstum Ihrer Vermögenswerte gegen das Tempo abwägen, mit dem Ihre Schulden wachsen. 

Zahlungsausfall bei persönlichen Schulden – Optionen des Gläubigers

[rich]Der wirksamste Weg, um zu vermeiden, bei Ihren Schulden in Zahlungsverzug zu geraten, wenn Sie in Schwierigkeiten kommen, ist, einfach mit Ihrem Gläubiger zu sprechen! Sie sind schließlich auch nur Menschen, und schon eine Erklärung Ihrer Lage kann zu niedrigeren Raten und besseren Konditionen führen, bis Sie wieder auf die Beine kommen![/rich]Wenn Sie mit Ihren Schulden „in Verzug“ geraten, bedeutet das, dass Sie nicht in der Lage sind, sie zurückzuzahlen, und Ihre Gläubiger beginnen, ihren Verlust einzutreiben. Das kann sowohl zu Inkasso als auch zu einem Insolvenzantrag führen.

Gläubiger können ihre Forderungen auf mehrere rechtliche Arten eintreiben, aber es gibt auch Verbraucherschutzmaßnahmen gegen illegale Praktiken.

Rücknahme

Wenn Sie für Ihren Kredit etwas als Sicherheit hinterlegt haben (wie Ihr Auto), kann Ihr Gläubiger es in Besitz nehmen, wenn Sie Ihre Kreditraten nicht mehr zahlen, in der Regel ohne Vorankündigung. Ihr Gläubiger kann das eingezogene Gut dann verkaufen und den Erlös verwenden, um den geschuldeten Betrag zu begleichen.

Wenn sie den geschuldeten Betrag durch den Verkauf nicht vollständig hereinbekommen, sind Sie weiterhin verpflichtet, die Differenz zu zahlen.

Lohnpfändung

Ihr Gläubiger kann Sie auf Rückzahlung des Darlehensbetrags verklagen, und das Gericht gibt ihm verschiedene Möglichkeiten, an sein Geld zu kommen. Eine der gängigsten ist die „Lohnpfändung“, bei der ein bestimmter Betrag direkt von Ihrem Gehalt abgezogen und an den Gläubiger überwiesen wird, noch bevor Sie ihn überhaupt sehen. In der Regel gilt eine Obergrenze von 25 % für den pfändbaren Betrag, aber je nachdem, wo Sie leben, kann diese niedriger sein.

Grundpfandrecht

Eine „Grundpfandrechtseintragung“ ist eine weitere Art von gerichtlicher Anordnung, die Ihrem Gläubiger das Recht gibt, einen Anspruch gegen den Eigentumstitel von Immobilien oder anderem Eigentum, das Sie besitzen, geltend zu machen. Im Grunde ist das eine öffentliche Erklärung, dass Ihr Gläubiger wegen des von Ihnen geschuldeten Geldes einen Anteil am Wert dieser Immobilie erhält. Ein Grundpfandrecht hat zunächst keine unmittelbaren Auswirkungen, eröffnet aber die Möglichkeit zu Zwangsvollstreckung, oder wenn Ihre Gläubiger die Veräußerung Ihres Eigentums erzwingen, um die von Ihnen geschuldete Schuld zu begleichen.

Die meisten Gläubiger vermeiden eine Zwangsvollstreckung, da die Organisation des Verkaufs viel Arbeit bedeutet, weshalb sie normalerweise nur als „letzter Ausweg“ genutzt wird. Stattdessen müssen Sie bei einem Grundpfandrecht die Forderung in der Regel mit dem Erlös begleichen, den Sie beim Verkauf der Immobilie erzielen, bevor Sie einen „freien Eigentumstitel“ haben, den Sie an die neuen Eigentümer übertragen können. Entscheidet sich Ihr Gläubiger doch für eine Zwangsvollstreckung Ihrer Immobilie, hat er beim Verkauf nur Anspruch auf den Betrag, der ihm geschuldet wird – wird die Immobilie für mehr verkauft, als Sie schulden, dürfen Sie den Rest behalten.

Zahlungsausfall bei persönlichen Schulden – Rechte des Schuldners

Auch wenn Sie mit Ihren Schulden in Verzug geraten, stehen Ihnen weiterhin bestimmte Rechte und Möglichkeiten zur Verfügung.

Das Gesetz über faire Inkassopraktiken

Dieses Gesetz ist eine Maßnahme zum Verbraucherschutz, die Menschen vor unfairem Belästigen durch ihre Gläubiger schützt. Es macht es für Gläubiger illegal, Folgendes zu tun:

• Rufen Sie Sie außerhalb von 8 Uhr morgens bis 21 Uhr abends an
• Rufen Sie Sie bei der Arbeit an, wenn Sie ihnen sagen, dass Ihr Chef dies nicht erlaubt
• Veröffentlichen Sie Ihren Namen und Ihre Adresse öffentlich als „schlechter Schuldner“
• Geben Sie vor, ein Anwalt oder Polizist zu sein, um Sie zur Zahlung Ihrer Schulden zu zwingen
• Geben Sie vor, einen Gerichtsbeschluss zu haben, wenn sie keinen haben
• Nehmen Sie überhaupt Kontakt zu Ihnen auf, wenn sie wissen, dass Sie von einem Schuldenanwalt vertreten werden
• Kontaktieren Sie Ihre Freunde/Familie/Kollegen und erzählen Sie ihnen von Ihren Schulden
• Sie kontaktieren (außer mit offiziellen Gerichtspapieren) nach Ihrem ausdrücklichen schriftlichen Verlangen, dass sie damit aufhören

Das Gesetz verlangt außerdem von jeder Person, die Sie wegen Ihrer Schulden kontaktiert, dass sie Ihnen mitteilt, in wessen Auftrag sie anruft, sowie den gesamten geschuldeten Betrag. Wenn ein Inkassounternehmen gegen eine dieser Regeln verstößt, kann es vom Consumer Financial Protection Bureau bestraft werden.

Insolvenz

Wenn Sie tatsächlich zahlungsunfähig sind, müssen Sie möglicherweise eine Insolvenz in Betracht ziehen. Eine einfache Insolvenz, oder „Kapitel 7“, ist ein grundlegender Verkauf aller Ihrer Vermögenswerte oberhalb einer Mindestgrenze (in der Regel 5000–6000 US-Dollar). Ein Treuhänder übernimmt den Besitz aller Ihrer Güter und Vermögenswerte und verkauft sie vollständig. Anschließend verteilt er den gesamten Erlös unter Ihren Gläubigern. Dies macht über 90 % aller Insolvenzen aus.

Nach einem Bankrott werden alle Schulden (abgesehen von Studienkrediten, Unterhaltszahlungen und einigen anderen Sonderfällen) „erlassen“ oder verschwinden. Allerdings wird die Person, die den Bankrott angemeldet hat, in der Regel für 3 bis 5 Jahre keinen neuen Kredit erhalten können (einschließlich einfacher Kreditkarten oder sogar beim Mieten einer Wohnung). Ein Konkurs erscheint 7 Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft und wirkt sich stark gegen Sie aus.

Unternehmensschulden

Geschäftsschulden funktionieren etwas anders als private Schulden – Unternehmen (vor allem große Unternehmen) sind in der Regel verschuldet, und zwar fast ständig, oft in erheblichem Umfang. Die Tilgung dieser Schulden gilt im Allgemeinen als Teil ihrer normalen Betriebsausgaben.

Warum ist das bei Unternehmen anders?

Bei privaten Schulden tragen Sie Ihre Verbindlichkeiten eine Zeit lang mit sich, aber irgendwann müssen Sie in Rente gehen und von Ihren Ersparnissen leben. Daher liegt es in Ihrem besten Interesse, bis dahin Ihre Schulden möglichst gering zu halten. Außerdem werden Sie wahrscheinlich nur bis zu einer bestimmten Obergrenze mehr verdienen können – die meisten Menschen erwarten nicht, ihr ganzes Leben lang jedes Jahr Gehaltserhöhungen von 20 % zu bekommen.

Diese Einschränkungen gelten für Unternehmen nicht – sie gehen davon aus, dass sie für immer bestehen und weiter Geschäfte machen werden. Daher gibt es für sie keinen Zeitpunkt am Horizont, an dem sie „schuldenfrei“ sein müssen.

Der größte Unterschied besteht jedoch darin, dass Unternehmen Schulden als Hebel einsetzen – sie nehmen Geld auf, um mehr Geld zu verdienen (neue Fabriken eröffnen, neue Mitarbeitende einstellen, mehr Forschung betreiben usw.). Jedes Mal, wenn ein Unternehmen einen Kredit aufnimmt, sagt es damit aus, dass es erwartet, dieses Geld so einsetzen zu können, dass damit mehr Geld verdient wird, als es kostet. Wenn sie beispielsweise 10.000 Dollar zu einem Zinssatz von 10 % leihen können, um dieses Jahr ein neues Produkt auf den Markt zu bringen und dadurch 30.000 Dollar an zusätzlichen Einnahmen zu erzielen, ist die Aufnahme des Kredits ein gutes Geschäft.

Wenn Unternehmen ihre Schulden zurückzahlen, refinanzieren sie sich oft weiter oder leihen gegen den neuen Wert, den sie seit ihrem letzten Kredit geschaffen haben. Das bedeutet, dass ihre tatsächliche Schuldenhöhe in Dollar im Laufe der Zeit wächst. Bei Privatpersonen interessiert uns vor allem, wie hoch unsere Schulden sind, aber ein Unternehmen muss sich nur darum sorgen, wie viel es im Verhältnis zu seinen Einnahmen zurückzahlt. Wenn die Einnahmen weiter steigen, ist es kein großes Problem, wenn auch die Schulden wachsen – solange die Schulden nicht schneller wachsen als die Umsätze.

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