Eine Familie großzuziehen ist teuer. Laut CNN kostet es über 230.000 Dollar kostet es in den Vereinigten Staaten über 230.000 Dollar, ein Kind von der Geburt bis zum 17. Lebensjahr großzuziehen! Eine Familie zu gründen ist die größte Veränderung, die Sie für Ihr gesamtes Leben vornehmen können, aber insbesondere für Ihre persönlichen Finanzen.
Manche sagen, dass niemand jemals wirklich darauf vorbereitet ist, Eltern zu sein, bis es passiert, aber mit etwas kluger Finanzplanung können Sie sich zumindest während der Reise etwas weniger um Geld sorgen.
Das Fundament legen
Von frischgebackenen Eltern wird nicht erwartet, vor der Geburt jedes Kindes über 200.000 Dollar auf dem Sparkonto zu haben. Wenn Sie jedoch planen, eine Familie zu gründen, wird eine geordnete Finanzlage die Erfahrung deutlich weniger stressig machen.
Ihr Budget anpassen
Die Kosten von 230.000 Dollar verteilen sich im Durchschnitt auf etwa 13.000 Dollar pro Jahr, jedes Jahr, pro Kind. Ohne weitere Änderungen des Lebensstils (auch wenn Sie ganz sicher viele haben werden!) bedeutet das, dass für jedes Kind zusätzlich 1.100 Dollar pro Monat in Ihr Monatsbudget oder Ihren Ausgabenplan eingeplant werden müssen. Das ist eher die untere Grenze: Wenn Sie einen College-Sparfonds aufbauen möchten, rechnen Sie weitere 100 bis 200 Dollar pro Kind hinzu.
Nur sehr wenige Menschen haben 1.100 Dollar unzugeordnet in ihrem Budget herumliegen, also sollten Sie zunächst überlegen, woher dieses Geld kommen soll.
Sicherheitspuffer
Die Umverteilung Ihres Budgets ist viel einfacher, wenn Sie auf ein finanzielles Polster zurückgreifen können, insbesondere für Notfallausgaben, die mit Babys aufkommen. Neben Ihren normalen Ersparnissen und Anlagen ist es eine gute Idee, mindestens ein Gehalt als Bargeld auf einem separaten Sparkonto zurückzulegen. Betrachten Sie dies als einen „Schlechtwetter“-Fonds, der bei kurzfristigen Budgetlücken hilft.
Ausgaben mit dem Alter
Ihr Budget wird sich mit der Zeit weiterentwickeln, aber die Art Ihrer Ausgaben verändert sich erheblich, wenn Kinder älter werden. Überraschenderweise verändert sich die zusätzliche Ausgabe von 1.100 Dollar von der Geburt bis zum Ende der Highschool kaum, aber wohin dieses Geld fließt, verschiebt sich ziemlich deutlich.
Säuglinge (Neugeborene – 6 Monate)
Babys und sehr kleine Kinder sind teuer, wie Ihnen jeder Elternteil bestätigen wird. Ein Teil dieser Kosten sind Verbrauchsgüter wie Windeln (100 Dollar im Monat) und Säuglingsnahrung (0 bis 300 Dollar im Monat), doch der größte Kostenfaktor ist die Kinderbetreuung. Säuglinge brauchen ständige Aufmerksamkeit, und ständige Aufmerksamkeit bedeutet Vollzeitarbeit.
Viele Kinderbetreuungsangebote nehmen keine Kinder unter 6 Monaten auf, was bedeutet, dass Sie sich in den ersten 6 Monaten von der Arbeit freinehmen müssen. Mutterschafts- und Vaterschaftsurlaub wird in den Vereinigten Staaten nicht immer gewährt, sodass die größten Kosten für Säuglinge meist entgangener Lohn durch die berufliche Auszeit der Eltern sind.
Auch wenn Windeln vielleicht nicht allzu teuer sind, bedeutet der Lohnverlust über 6 Monate (oder länger) in der Regel, dass das Säuglingsalter die teuerste Phase für ein Kind ist.
Kleinkinder (6 Monate – 3 Jahre)
Sehr kleine Kinder sind zwar aus den Windeln heraus, brauchen dafür aber Kleidung und feste Nahrung. Hier schlagen Kinder zumindest als kleiner Posten in Ihrem Lebensmittelbudget zu Buche. Kinder in diesem Alter wachsen außerdem sehr schnell, sodass Sie damit rechnen müssen, Kleidung alle paar Monate zu ersetzen. Zum Glück ist Kleidung für sehr kleine Kinder immer noch ziemlich günstig, sodass sie wahrscheinlich nicht viel teurer sein wird als Ihr bisheriges Windelbudget.
Der Hauptkostenfaktor bleibt jedoch die Kinderbetreuung. Sobald das Kind älter als 6 Monate ist, sollten Sie Betreuungsangebote finden können, bei denen Sie tagsüber eine Betreuungskraft anstellen können. Das bedeutet, dass Ihnen keine entgangenen Löhne mehr entstehen sollten, sondern stattdessen die Kosten für eine Vollzeit-Kinderbetreuungskraft.
Kinder (3 Jahre – 12 Jahre)
Sobald Kinder in die reguläre Schule kommen, verändert sich die Kostenstruktur erneut. Die Kinderbetreuung tritt etwas in den Hintergrund, da die Kinder den ganzen Tag in der Schule sind. Für die Nachmittagsbetreuung werden zwar in der Regel weiterhin Betreuungsleistungen benötigt, doch die Kosten sind geringer als bei einer ganztägigen Betreuung.
Kinder in dieser Altersgruppe verursachen ein ständig wachsendes Budget für Lebensmittel und Kleidung, doch der größte Kostenanstieg betrifft das Wohnen. Wachsende Kinder brauchen wachsende Räume – bei Säuglingen können Sie vielleicht noch mit einem Kinderbett in Ihrem eigenen Schlafzimmer auskommen, aber Kleinkinder brauchen in der Regel ihre eigenen Räume. Manche Familien schaffen früher ein zusätzliches Schlafzimmer an (und sehen steigende Miet- bzw. Hypothekenkosten), doch sobald das Kind in der Schule ist, lässt sich diese Ausgabe nicht mehr vermeiden.
Kleine Kinder verursachen außerdem neue Transportkosten – sie müssen zu Freunden, zu gesellschaftlichen Veranstaltungen und zur Schule gefahren oder gebracht werden. Auch das nimmt mit dem Alter zu, wobei die jüngsten Kinder die meiste Zeit zu Hause verbringen. Spielzeug und andere sonstige Ausgaben summieren sich ebenfalls, besonders rund um die Feiertage.
Teenager (13 – 17 Jahre)
Bei Teenagern sind die Kosten für die Kinderbetreuung in der Regel am niedrigsten, sowohl wegen der Teilnahme an außerschulischen Aktivitäten als auch, weil man ihnen zutrauen kann, etwas mehr unbeaufsichtigte Zeit allein zu Hause zu verbringen.
Stattdessen rücken all diese „sekundären Kosten“ in den Vordergrund. Die größten Anstiege gibt es bei Lebensmitteln (Teenager sind oft große Esser) und beim Transport. Transport kann von Bustickets bis zur Unterstützung beim Autokauf alles umfassen, ist aber so oder so meist ein erheblicher Kostenpunkt. Auch die Miet- bzw. Hypothekenzahlungen steigen oft, da Teenager ihre Unabhängigkeit brauchen (und es ihnen möglicherweise missfällt, mit einem Geschwisterkind ein Zimmer zu teilen) – das kann ein zusätzliches Schlafzimmer erforderlich machen. Abgesehen von den entgangenen Löhnen im Säuglingsalter sind Teenager das teuerste Alter.
Mehrere Kinder
Wenn Sie mehr als ein Kind haben, werden manche Kosten ausgeglichen.
Kleidung
Kleidung kann von einem Kind an das nächste weitergegeben werden, doch die Ersparnis ist meist sehr gering. Kleidung ist für die jüngsten Kinder am günstigsten, aber ältere Kinder und Teenager legen meist mehr Wert darauf, ihren eigenen Stil zu haben.
Miete
Die meisten Familien lassen Kinder Zimmer teilen, sodass das zweite Kind in der Regel zumindest anfangs keine zusätzlichen Mietkosten verursacht. Das kann sich bei Teenagern ändern, die möglicherweise ein eigenes Zimmer brauchen. Das kann auch ein Risiko sein, da es einfacher ist, gleichgeschlechtliche Geschwister (Junge/Junge oder Mädchen/Mädchen) zusammen unterzubringen als unterschiedlich geschlechtliche (Junge/Mädchen).
Kinderbetreuung
Die Kosten für die Kinderbetreuung können sich bei mehreren Kindern je nach Vorgehensweise entweder vervielfachen oder aufteilen. Wenn Sie Kinder in eine Betreuungseinrichtung (Kita/Daycare) schicken müssen, kommt in der Regel einfach für jedes weitere Kind eine zusätzliche Gebühr hinzu. Wenn Sie hingegen an ein paar Tagen pro Woche eine Nanny oder einen Babysitter beschäftigen, insbesondere bei älteren Kindern, gibt es meist einen Pauschalpreis mit kleinen Zuschlägen für jedes weitere Kind.
Kostenentlastung
Die Kosten für die Erziehung eines Kindes summieren sich schnell, aber es gibt einige Programme, die helfen sollen, diese Kosten auszugleichen.
Steuergutschrift für Erwerbseinkommen
Die Steuergutschrift für Erwerbseinkommen (EITC) ist Teil Ihrer Einkommensteuererklärung und soll die Steuererstattung für einkommensschwache Erwachsene und Familien erhöhen. Wenn Sie Kinder haben, steigt die Einkommensgrenze, und der tatsächliche Erstattungsbetrag vervielfacht sich. Mehr dazu erfahren Sie in unserem Artikel über Einkommensteuer.
Ergänzungsprogramm für Ernährungsunterstützung
Das SNAP-Programm ist ein Zuschuss für Lebensmittel für erwerbstätige Familien mit niedrigem Einkommen. Über 75 % der SNAP-Teilnehmer sind unter 17 Jahre alt, da das Programm speziell darauf ausgelegt ist, Familien mit Kindern den Kauf gesunder Lebensmittel zu erleichtern. Mehr dazu erfahren Sie in unserem Artikel über staatliche Unterstützungsprogramme.
Kinderkrankenversicherungsprogramm
Das CHIP-Programm ist Teil von Medicaid und soll insbesondere sicherstellen, dass jedes Kind krankenversichert ist. Wenn Ihre Familie keine Krankenversicherung über Ihre Arbeit erhält, haben Sie möglicherweise Anspruch darauf, dass Ihre Kinder über das CHIP-Programm versichert werden. Das kann für Familien eine enorme Ersparnis bedeuten. Mehr dazu erfahren Sie in unserem Artikel über staatliche Unterstützungsprogramme.
Kinder großziehen und Ihr Budget
Idealerweise steigt Ihr Einkommen im Laufe Ihres Berufslebens stetig, während die Kosten für jedes Kind relativ konstant bleiben. Das bedeutet, dass die Kinderbetreuungskosten, wenn Ihr Kind 17 Jahre alt ist, nur noch einen viel kleineren Anteil Ihres Gesamteinkommens ausmachen sollten als bei einem Neugeborenen.
Das klappt nicht immer, denn viele Familien beginnen früh, viel zu sparen, um die Kosten für das Studium und andere Bildungsausgaben zu decken. Das bedeutet, dass Ihr Budget in den ersten Jahren Ihre Ausgaben für das nächste Jahrzehnt (oder länger) prägen wird! Ein solides Budget und ein guter Ausgabenplan sind der Schlüssel zu Ihrem Erfolg.
