Wenn von Banking die Rede ist, fassen Menschen Banken, Kreditgenossenschaften und Bausparkassen meist in einer Gruppe zusammen. Sie bieten zwar ähnliche Dienstleistungen an, unterscheiden sich jedoch in wichtigen Punkten, die sie je nach Ihren finanziellen Bedürfnissen besser oder weniger gut geeignet machen können.

Was sie gemeinsam haben

Alle drei dieser Institute können all die Dinge übernehmen, die Sie normalerweise mit einer „Bank“ verbinden – Giro- und Sparkonten eröffnen, Gewerbekredite vergeben und Wohnbauhypotheken ausstellen.

Sparkonten und Girokonten

Wenn Sie Geld bei einer Bank, Kreditgenossenschaft oder Bausparkasse einzahlen, legen Sie es auf ein Girokonto (auch „laufendes Konto“ genannt) oder auf ein Sparkonto.

Sparkonto

Sparkonten sind in der Regel die erste Art von Bankkonto, die man als Kind eröffnet. Auf einem solchen Konto können Sie Geld einzahlen und Zinsen verdienen. Wie hoch die Zinsen sind, kann stark variieren – je nachdem, wie viel Sie angespart haben, wie oft Sie Geld abheben, wie hoch die allgemeinen Marktzinsen sind und sogar je nach Institut.

Sparkonten zahlen Zinsen, weil Banken das angesparte Geld verwenden, um Kredite an andere Menschen und Unternehmen zu vergeben. Das ist auch der Grund, warum Sie möglicherweise einen besseren Sparzins bekommen, wenn Sie ein höheres Guthaben auf Ihrem Konto halten – wenn die Bank weiß, dass Ihre Einlage nicht plötzlich abgezogen wird, ist sie sicherer darin, das Geld zu verleihen, und ermutigt Sie daher, es gespart zu lassen. Wenn Sie dazu neigen, häufig viel Geld von einem Sparkonto abzuheben, hat die Bank größere Schwierigkeiten, den für die Kreditvergabe notwendigen Kassenbestand aufrechtzuerhalten, und wird daher keinen so hohen Zinssatz anbieten. Kreditgenossenschaften sind im Allgemeinen auf Sparkonten spezialisiert.

Girokonten

Auf Girokonten verwahren Sie Ihr Geld für den „Alltag“, was bedeutet, dass dort viele regelmäßige Ein- und Auszahlungen stattfinden. Von Ihrem Girokonto wird Geld abgebucht, wenn Sie Schecks ausstellen, eine Debitkarte verwenden, und in der Regel auch dann, wenn Sie Bargeld am Geldautomaten abheben.

Da Banken bei einem Girokonto deutlich mehr Verwaltung betreiben müssen (Bearbeitung von Scheckzahlungen, Führen zahlreicher detaillierter Transaktionsaufzeichnungen usw.), sind mit einem Girokonto normalerweise Gebühren verbunden, und es bringt in der Regel keine Zinsen. Manche Institute erlassen Ihnen die Gebühren, wenn Sie ein Mindestguthaben auf Ihrem Girokonto halten (ähnlich wie sie höhere Zinssätze gewähren, wenn Sie ein Mindestguthaben auf Ihrem Sparkonto halten), doch das kann sich von Institut zu Institut stark unterscheiden.

Gewerbliche Kredite vergeben

Ein „Gewerbekredit“ ist ein Kredit, der an ein Unternehmen vergeben wird, in der Regel zur „Gründung“ oder zur Expansion der Geschäftstätigkeit. Banken, Bausparkassen und Kreditgenossenschaften unterscheiden sich stark darin, wie groß ihr Geschäft mit Gewerbekrediten ist, aber für kleine Unternehmen, die einen Gründungskredit sichern möchten, kann jedes dieser Institute eine gute Wahl sein.

[rich]Nur weil Banken auf Gewerbekredite spezialisiert sind, heißt das nicht, dass sie für Sie die besten Konditionen bieten! Wenn Sie ein Unternehmen gründen möchten, prüfen Sie immer alle Alternativen und vergleichen Sie Angebote, um die besten Zinssätze zu finden![/rich] Gewerbekredite gibt es in vielen unterschiedlichen Formen, von einer Gewerbeimmobilienfinanzierung (zum Kauf von neuem Land oder zum Bau eines neuen Gebäudes) bis hin zu den Kosten für die Anmietung und Renovierung eines Ladenlokals sowie für den Start des Geschäftsbetriebs. Die Laufzeit solcher Kredite kann von 18 Monaten (kleine, kurzfristige Gründungskredite) bis zu 25 Jahren (größere Gewerbeimmobilienfinanzierungen) reichen. Anders als bei einer normalen Hypothek ist es bei einem Unternehmen selten, dass es seinen Kredit vollständig zurückzahlt. Wenn ein Unternehmen einen bestimmten Anteil seiner Kredite zurückgezahlt hat und weiter gewachsen ist, nutzt es in der Regel das aufgebaute Eigenkapital, um weitere Kredite aufzunehmen und das weitere Wachstum zu finanzieren. Das gilt nicht für manche kleinen Unternehmen ohne große Expansionsstrategie, aber sehr wohl für mittelgroße und große Unternehmen. Banken sind im Allgemeinen auf Gewerbekredite spezialisiert.

Wohnhypotheken

Eine Wohnbauhypothek ist ein Darlehen, das eine Person oder ein Paar bei einer Bank, einer Kreditgenossenschaft oder einer Bausparkasse aufnimmt, um ein Haus zu kaufen. Eine Wohnbauhypothek ist in der Regel für einen sehr großen Betrag gedacht (meist über 100.000 US-Dollar und oft mehr als 1 Million US-Dollar) und wird normalerweise über 25 bis 30 Jahre zurückgezahlt. Wohnbauhypotheken betreffen sehr große Geldbeträge und haben eine sehr lange Laufzeit. Das bedeutet, dass das Institut, von dem Sie Ihre Hypothek aufnehmen, über viele Einlagen verfügen muss, um sicherzustellen, dass genügend Bargeld für diese Kredite vorhanden ist. Bausparkassen sind im Allgemeinen auf Wohnbauhypotheken spezialisiert.

Was ist der Unterschied zwischen Banken, Kreditgenossenschaften und Bausparkassen?

Trotz einiger ähnlicher Dienstleistungen kann es enorme Unterschiede zwischen diesen drei Arten von Finanzinstituten geben.

Banken

Geschäftsbankfiliale. Foto von Mike Mozart

Banken sind gewinnorientierte Unternehmen mit einer auf lokaler, bundesstaatlicher oder nationaler Ebene erteilten Zulassung. Sie geben Aktien aus, die von Investoren gehalten werden, und diese Investoren wählen einen Verwaltungsrat, der die Geschäfte der Bank überwacht. Banken sind in der Regel auf Geschäftskredite spezialisiert – sie vergeben Darlehen an Unternehmen, um ihnen beim Start oder bei der Expansion zu helfen.

Lokale Banken werden immer seltener, während nationale Banken immer häufiger werden. In den letzten zwei Jahrzehnten wurden viele lokale Banken von Landesbanken aufgekauft oder mit ihnen fusioniert; diese wiederum wurden von nationalen Banken aufgekauft oder mit ihnen fusioniert. Das hat einige Vorteile – wenn Sie eine nationale Bank nutzen, haben Sie Zugang zu einer Filiale, Geldautomaten und persönlichen Kontodienstleistungen an deutlich mehr Orten als bei kleineren Instituten. Größere Banken bieten in der Regel deutlich mehr Kontoverwaltungsdienste und Kontotypen als andere Institute. Eine nationale Bank könnte zum Beispiel bestimmte Arten von Girokonten anbieten, die bei bestimmten Einkäufen Punkte und Prämien gewähren (etwa für Benzin und Lebensmittel).

Da sie viel größer sind, verfügen Banken in der Regel auch über bessere Online-Banking-Dienste mit mehr Kontoverwaltungsfunktionen. Dazu gehören Dinge wie Überweisungen zwischen Giro- und Sparkonto, das Anzeigen bereits ausgestellter Schecks, das Prüfen von Kontoständen per App, das Eröffnen und Schließen von Kreditkarten sowie die Verwaltung von Daueraufträgen und Einzahlungen. Banken bieten in der Regel auch deutlich mehr Auswahl bei Immobilienkrediten.

Es gibt allerdings auch einige erhebliche Nachteile. Banken haben für ihre Dienstleistungen in der Regel höhere Gebühren als andere Institute und niedrigere Zinsen für Sparkonten (obwohl das nicht immer der Fall ist). Wirklich „kostenlose“ Girokonten sind bei Banken eher selten. Die große Auswahl bei Sparkonten und Girokonten kann ebenfalls ein Nachteil sein – wenn sich Ihre Lebensumstände seit der Eröffnung des Kontos verändert haben, können am Ende höhere Gebühren und weniger Vorteile anfallen als bei einem anderen Kontotyp; sehr wenige Menschen denken jedoch daran, oft zu wechseln.

Kreditgenossenschaften

Beispiel für eine Kreditgenossenschaft. Foto von Mike Mozart

Kreditgenossenschaften sind das finanzielle Gegenstück zu Banken – sie sind gemeinnützig, fast ausschließlich lokal tätig und gehören den Menschen, die Einlagen tätigen. Jedes Mitglied, das bei einer Kreditgenossenschaft Geld einzahlt, ist Miteigentümer und kann über Angelegenheiten der Genossenschaft abstimmen. Außerdem können sie gewählt werden, um die Sparkasse und den Kreditbetrieb zu leiten.

Kreditgenossenschaften sind auf Sparkonten und die Vergabe von kurzfristigen Krediten spezialisiert. Da sie nicht gewinnorientiert sind, werden alle mit diesen Krediten erzielten Gewinne als Dividenden an die Einleger der Kreditgenossenschaft zurückgegeben. Viele Einleger bevorzugen Kreditgenossenschaften auch wegen des stärker „persönlichen Bankings“. Das liegt daran, dass Kreditgenossenschaften fast ausschließlich lokal tätig sind und auf die Einlagen angewiesen sind, um im Geschäft zu bleiben; deshalb haben sie oft den Ruf eines hervorragenden Kundenservice. Da sie kleiner sind und geringere Verwaltungskosten haben, bieten Kreditgenossenschaften häufig bessere Zinssätze für Sparkonten als Banken, und kostenlose Girokonten findet man dort eher.

[rich]Nur weil Kreditgenossenschaften sich nicht auf Geschäftskredite und Wohnhypotheken spezialisieren, heißt das nicht, dass sie solche nicht vergeben! Vielleicht haben sie nicht so viele Optionen wie eine Bank, aber Sie finden dort möglicherweise einen besseren Zinssatz![/rich]Kreditgenossenschaften haben auch ihre eigenen Nachteile. Sie konzentrieren sich nicht auf Geschäftskredite; wenn Sie also ein Unternehmen gründen oder erweitern möchten, müssen Sie sich womöglich anderweitig umsehen. Sie bevorzugen außerdem kurzfristige Kredite, sodass Sie möglicherweise auch nicht viele Optionen für eine Immobilienfinanzierung erhalten. Sie sind zudem viel kleiner als Banken, was bedeutet, dass Sie möglicherweise nicht auf so viele Online-Kontoverwaltungsfunktionen zugreifen können, etwa Rechnungszahlungen und das Eröffnen neuer Konten. Wenn Sie viel reisen oder umziehen, kann die lokale Kreditgenossenschaft Ihnen außerdem nur wenig Service bieten, wenn Sie sich außerhalb ihres unmittelbaren Einzugsgebiets befinden.

Sparen und Kredite

Beispiel für eine Bausparkasse. Foto von der Boston Public Library

Bausparkassen konzentrieren sich stark auf Wohnhypotheken. Tatsächlich müssen sie laut Gesetz 65 % ihrer Vermögenswerte in Wohnhypotheken investieren und höchstens 20 % in Geschäftskredite. Sie können ebenfalls lokal oder national sein (wie eine Bank).

Bausparkassen können wie eine Bank organisiert sein (im Eigentum von Anteilseignern) oder wie eine Kreditgenossenschaft (im Eigentum der Einleger), sind aber immer gewinnorientiert. Die Spezialisierung auf Wohnhypotheken bedeutet, dass Sie bei einer Bausparkasse möglicherweise die größte Flexibilität für Ihre Baufinanzierung finden, und ihr engerer Fokus führt hier oft zu besseren Konditionen als anderswo (aber nicht immer!).

Bausparkassen haben allerdings auch einige der gleichen Probleme wie Kreditgenossenschaften. Ihr Schwerpunkt auf langfristigen Hypotheken bedeutet, dass sie bei Kontoverwaltung und Online-Diensten oft hinter Banken zurückbleiben.

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