لقد مرّ الجميع بحالات طوارئ مالية، عندما تُمزِّق صدمة إنفاق كبيرة ميزانيتك أو خطتك الإنفاقية إلى أشلاء. وإذا واجهت أكثر من حالة طارئة خلال فترة قصيرة، مثل فقدانك لوظيفتك، فقد تبدأ أرصدة ديونك المستحقة في الانفلات من السيطرة.
حتى في الظروف القاسية، لا يزال من الممكن إبقاء أمورك المالية الشخصية تحت السيطرة. بقليل من الحيلة، وقليل من الحظ أيضًا، يمكنك أن تبدأ في خفض أرصدة القروض وتحافظ على سجلك الائتماني سليمًا.
ماذا يعني التفاوض على الديون
إذا كنت متأخرًا بالفعل عن سداد فواتيرك، فستحتاج إلى تقسيم جميع الأرصدة إلى جزأين:
- المبلغ الأصلي. سيكون هذا هو المبلغ الذي اقترضته (للبطاقات الائتمانية)، أو مقدار الخدمة التي استُخدمت (في أشياء مثل المرافق).
- رسوم التمويل. هذا هو «كل ما عدا ذلك» — رسوم الفائدة، ورسوم التأخير، ورسوم الخدمة، وكل شيء آخر.
عندما تتأخر عن سداد فواتيرك، فإن رسوم التمويل هي ما سيبدأ في التفاقم والخروج عن السيطرة (وخاصة مع بطاقات الائتمان).
إذا كنت تريد حماية سجلك الائتماني، فلا يوجد ما يمكن فعله حاليًا بشأن أصل الدين. تركز مفاوضات الديون على خفض رسوم التمويل وحماية درجة الائتمان الخاصة بك. ومن خلال العمل مع دائنيك، قد تتمكن من تقليل بعض رسوم التأخير وفوائد التأخير أو إزالتها من إجمالي رصيدك.
الخطأ جزء من الطبيعة البشرية
يتأخر الجميع عن سداد فواتيرهم في وقت أو آخر. تستفيد مفاوضات الديون من هذه الحقيقة؛ فإذا اتصلت بالدائن لتشرح له الوضع، فغالبًا يكون الشخص الذي يرد على الطرف الآخر قد مرّ بالوضع نفسه من قبل، وعادةً ما يستطيع أن يمنحك بعض المرونة.
صدق أو لا تصدق، فإن الدائنين مثل يفضلون التفاوض على هذه الرسوم المالية. إنهم يفضلون أن يُدفع لهم كامل المبلغ في تاريخ الاستحقاق، لكنهم يفضلون كثيرًا أن يسمعوا منك ويعدّلوا بعض الرسوم المالية على ألا يُدفع لهم شيء على الإطلاق. تخيّل لو أنك أقرضت صديقًا 20 دولارًا، ولم يتمكن من ردها في اليوم الذي اتفقتما عليه. ستفضّل كثيرًا أن تتلقى منه اتصالًا أو رسالة يشرح فيها الموقف بدلًا من أن يبدأ بتجنّبك. الشركات كذلك. إذا لم تتمكن من دفع فاتورتك في أحد الأشهر، فهي لا تعرف إن كانت هناك دفعة قادمة في الشهر التالي أم أنك على وشك إعلان الإفلاس.
إذا اضطروا إلى استخدام وكالة تحصيل لملاحقتك واسترداد أموالهم، فسيرغبون في إضافة أكبر قدر ممكن من الرسوم المالية لتعويض الجهد الإضافي. وإذا أخبرتهم بوضعك (وبأنهم سيحصلون على أموالهم) في وقت أبكر، فعادةً ما يتنازلون عن بعض تلك الرسوم الإضافية أو معظمها.
كيفية التفاوض
«مفاوضات الديون» ليست هي نفسها «تسوية الديون» أو «توحيد الديون» أو أي خدمة أخرى لإدارة الديون ربما رأيتها مُعلنة. وتقوم عملية التفاوض على ديونك على خطوتين أساسيتين.
الخطوة الأولى: أعدّ خطة السداد الخاصة بك
إذا كنت تعلم أنك ستتأخر عن سداد فواتيرك، فعليك أولًا تحديد الأولويات: أيها سيُدفع، وبأي مقدار، ومتى سترسل دفعتك. إن التفاوض بشأن ديونك يعني أنك ستحتاج إلى التحدث مباشرة مع دائنيك. كل شخص تدين له سيرغب في أن يُدفع له أولًا، ولا يمكنك أن تعد بذلك للجميع.
ومن خلال وجود خطة قوية، ستتمكن من إخبار الدائن بحقيقة وضعك ومتى تتوقع أن يُدفع له.
الخطوة الثانية: اتصل بالدائن
بصياغة أخرى: «اتصل بدائنك في أقرب وقت ممكن». يجب أن تكون على تواصل مع دائنك بمجرد أن تعرف أنه لن يتم سداد المبلغ كاملًا بحلول تاريخ الاستحقاق. هنا تبدأ مفاوضة المدفوعات المالية.
ومن الأفضل أن تتصل بهم قبل تاريخ الاستحقاق، ولا سيما قبل تطبيق رسوم التأخير. وكلما طال انتظارك قبل الاتصال، قلّت احتمالات نجاح التفاوض. ولاحظ أيضًا أن الكلمة هي «اتصل»، وليست «أرسل بريدًا إلكترونيًا» أو «استخدم الدردشة المباشرة». تذكّر: عندما يريد محصل الديون الوصول إليك للضغط عليك، فإن هاتفك سيبدأ بالرنين. أنت تريد أن تنقل هذا الضغط إلى دائنك؛ فمن الأسهل بكثير أن تقول «لا» عبر البريد الإلكتروني منه عبر الهاتف.
الخطوة الثالثة: اعرف ما الذي تطلبه
عند الاتصال بدائنك، ستحتاج إلى أن تكون واضحًا جدًا بشأن ما تطلبه. أنت لا تطلب تخفيض أصل الدين (وسنتناول ذلك لاحقًا)، بل تطلب فقط تأجيل رسوم التأخير والمدفوعات الإضافية للفوائد بينما تجمع المال. وهذه أمور يمكن للشخص الذي تتحدث معه هاتفيًا عادةً أن يساعدك فيها (أو على الأقل مديره).
عند الاتصال، حاول استخدام مصطلح الضائقة المالية، واسأل إن كان لديهم برنامج للمساعدة في حالات الضائقة المالية. لدى كثير من الدائنين الكبار إجراءٌ مُعتمد خصيصًا للمساعدة في حالات الضائقة، ويشمل التنازل عن رسوم التأخير وخفض مدفوعات الفائدة.
بغض النظر عما إذا كان مثل هذا البرنامج موجودًا أم لا، فإن سلاحك الأساسي هو خطة السداد الخاصة بك (إذ تمنحهم نقاط تقدم محددة يلتزمون بها)، وكذلك حقيقة أن الشخص على الطرف الآخر إنسان. اشرح ما الذي تسبب في الضائقة، وأن لديك بالفعل خطة لسداد الدين. وبالتأكيد لا ينبغي أن تغضب منهم أو تحاول الاعتراض على قرارهم - إذا سارت الأمور بشكل سيئ مع أحد الممثلين، يمكنك محاولة الاتصال مرة أخرى والتحدث إلى شخص آخر.
فوائد التفاوض على الديون
في وقت سابق، أوضحنا أن التأخر شهرًا أو شهرين في سداد الفواتير يمكن التعامل معه من خلال تأجيل بعض الفواتير إلى الشهر المقبل، وسداد الباقي كاملًا اليوم. كما قدّرنا أن هذا سيسبب بعض الضرر لائتماننا، إلى جانب تراكم رسوم التأخير وعبء الفوائد.
في ذلك السيناريو، لم يكن هناك أي تواصل مع الدائنين، بل حاولنا فقط أن نرى أي الفواتير تترتب عليها أعلى الرسوم وأكبر المخاطر. كان من الممكن أن نجعل خسارتنا الإجمالية أقل بكثير، أو حتى صفرًا، لو تواصلنا ببساطة مع أولئك الدائنين المتبقين وطلبنا تمديدًا.
تكلفة أقل
أوضح فائدة للتفاوض بشأن الديون هي خفض التكلفة البحتة. إن التفاوض على رسوم التأخير ومدفوعات الفائدة سيقلل المبلغ الإجمالي الذي تحتاج إلى سداده.
رخيص وسهل
التفاوض على دينك يتطلب بعض الوقت والتخطيط، لكنه يمكن أن يُنجز بأكثر من مجرد مكالمة هاتفية. وهذا يجعل التفاوض بشأن الديون إلى حد بعيد أرخص وسيلة لإدارة الديون متاحة.
الحفاظ على الائتمان
وهذه فائدة كبيرة أخرى - فالتحدث إلى الدائنين يعني أنهم سيكونون أقل ميلًا إلى تسجيلك كمتأخر عن السداد في أي دفعات، والإبقاء على العلامات السلبية بعيدًا عن درجة الائتمان الخاصة بك.
في السيناريو السابق لدينا، حيث سددنا معظم الفواتير وأرجأنا بعضها إلى الشهر المقبل، كان مجرد الاتصال بالدائنين للتفاوض على رسوم التأخير يمكن أن يزيل المشكلة بالكامل من خلال التخلص من رسوم التأخير والفوائد.
الخلاصة هي أنه إذا تأخرت في سداد فواتيرك، فاتصل بدائنيك في أقرب وقت ممكن. وحتى إن لم تستطع دفع أي مبلغ هذا الشهر، فإن مجرد فتح قنوات التواصل سيوفر الكثير من المال على المدى الطويل.
