借记卡出现之前

在 21 岁之前^世纪 世纪之前，如果你想买杂货或去商场，你有 4 种付款方式可选，但每种方式都有各自的缺点：现金、支票、信用卡和短期融资。

现金当然是可靠的支付方式，但容易丢失或被盗。并不是所有商店都接受支票，一方面是因为兑现不便，另一方面是因为支票欺诈很容易发生（也就是开出一张你实际上没有足够银行存款来支付的支票）。信用和短期融资都会产生融资费用，所以使用这些方式通常会让购物更贵。

在现金和支票之间，大多数人会随身带一张 ATM 卡，可在 ATM 机上取现，并随时查询银行余额。由于大多数人本来就有这些卡，许多便利店会把 ATM 机直接装在收银台旁边，这样顾客就能在购物前直接取现。这意味着许多商店可以不再需要接受支票或信用卡（因为每笔交易商家也要支付手续费），只让所有顾客使用现金，而且不要求他们整天随身携带现金。

借记卡的诞生

这种系统始于 20 世纪 70 年代，当时第一批 ATM 机被发明出来，如今在一些尚未采用自有读卡器的老式便利店里仍然存在。不过在 20 世纪 80 年代和 90 年代，一些大型杂货店和其他连锁店开始将 ATM 系统直接整合到收银系统中。这使得“ATM”式支付成为可能——顾客可以直接从自己的银行账户付款，而无需依赖纸质支票。这种系统被称为“在线借记”，因为每次付款时，借记卡读卡器都会立即根据你的银行余额验证这笔交易并执行转账。

[rich]由于借记消费已成为常态，人们开始少带现金，抢劫案件已经 下降了将近一半![／富文本]

这种系统曾很受欢迎（如今仍在使用），但还缺少一个环节——世界各地的商店早已接受信用卡，而将 ATM 与收银系统整合的成本很高。为了解决这一最后障碍，发行 ATM 卡的银行开始直接与信用卡发行方合作，打造现代借记卡——一种既可当作 ATM 卡使用，又能在任何接受信用卡的地方进行支付的卡。这类支付被称为“离线借记”，其工作方式不同——它不会立即验证交易，而是由信用卡公司按批次验证交易（通常在 1 到 2 天内完成）。

线上和线下借记

在线借记几乎是即时完成的——如果你有支票账户的手机应用，通常会在购物完成几分钟后看到款项从账户中扣除。离线借记的速度就没那么快了。信用卡处理机构通常不会立刻扣款，而是先在你的账户上对相应金额做一个“冻结”，然后几天后才真正扣除。

正因为有这种延迟，你仍然应该始终记录所有借记消费——否则你可能只凭快速查看银行余额就意外透支。

有时你可以选择自己想要的交易类型——如果读卡器提示你的卡是“借记”还是“信用”，那么“借记”交易通常是在线的，而“信用”选项通常是离线的。

借记额度和费用

当你想买东西时，借记卡的使用方式与信用卡相似，但费用机制却大不相同。信用卡通过对借款金额收取利息来盈利，通常不会向顾客收取每笔交易费用（也不会限制你可进行的交易次数）。

借记卡使用的是你已有的银行余额，所以不会产生利息费用，但银行仍然会收取使用费用。

通常，发给年轻人的借记卡可能会收取几种不同的费用：

• 账户费用——这是为持有支票账户而收取的费用。该费用通常会根据你的支票账户类型上下浮动——能让你在借记卡使用上更灵活的账户类型通常更贵
• 使用限制——你的银行可能会限制你每月使用借记卡的次数（最低可低至10笔交易）。如果你超过这个限制，通常每笔交易都会被收取一笔费用。
• 透支费用——当你用借记卡花费的金额超过支票账户中的余额时，就会产生透支费用。你的支票账户可能允许或不允许透支——你可以选择加入或退出。如果你的账户不允许透支，而你尝试进行一次“在线借记”交易，交易将被拒绝。

小测验

看起来这个测验没有正确设置。