房主保险是一种范围很广的保险保障，旨在覆盖房屋及其所占土地上的财产。这种保险覆盖面非常广，将许多不同类型的保障整合到一个产品中。
如果你想为房子办理抵押贷款，向你提供贷款的机构很可能会要求你购买一定程度的房主保险，至少是为了确保一旦发生灾难，他们不会在贷款中失去抵押品。房主保险类似于范围更广的房客保险——它是财产保险和责任保险的结合。
房主保险的历史
我们现在所说的“房主保险”起源于17世纪，最初是为了防范房屋被大火烧毁的保险（它是直接为回应伦敦大火而设立的）。在公共消防员出现之前，私人保险公司会向房主出售火灾保险。随后，这家保险公司会配备自己的消防员团队，在任何投保房屋发生火灾时前往灭火。曾有许多案例是，消防员到达一处未投保的房屋火灾现场（或投保在另一家公司名下的房屋），然后任由房子燃烧，直到屋主向该公司支付一大笔费用。
到了18世纪，这种情况在一定程度上有所缓解，当时保险公司开始将资源集中起来，设立公共消防站。在美国，本杰明·富兰克林致力于推广将火灾造成的实际损失也纳入保障，而不仅仅是支付消防人员费用。整个18世纪末和19世纪，保险公司又推出并销售了更多类型的财产保险，包括盗窃和入室盗窃保险、因水损和天气造成损失的保险，以及他人在你的财产上受伤的保险（责任保险）。
到20第 世纪中叶，大多数保险公司把这些独立保单捆绑成一个统一的“房主保险”套餐。1950年，这类保障内容实现了标准化，但此后仍在不断演变。
房主保险的类型
房主保险大致分为两大类——“列明风险”和“全险”。
列明风险
“列明风险”保险单会列出该保单承保的具体风险。如果被保险住宅或财产的损坏或损失是由所列风险之外的其他原因造成的，保险公司就不予赔付。列明风险保单属于少数——由于保障范围非常有限，大多数房主更倾向于更全面的保障。列明风险保障有两种类型：
H01 – 基础
这是最基础的房主保险形式——通常只用于空置建筑，或者当你的保险保障中断，但按揭贷款银行仍希望保护其投资时使用。它承保以下列明风险：
- 火灾和烟雾损失
- 雷击
- 风暴和冰雹
- 爆炸
- 故意破坏
- 车辆损坏
H02 – 广泛
这是一种稍微更常见的保险类型，承保若干额外的列明风险。
- 涵盖 H01 的所有内容
- 入室盗窃/闯入
- 树木等坠落物体
- 冰雪压塌损坏
- 冻结水管造成的损坏
- 意外水损
- 电涌造成的损坏
一切险
“全险”保障与列明风险相反——除非某项损失被明确列为除外责任，否则都在承保范围内。这类保障在房主中使用得更多，但不同保单在具体除外责任上可能差异很大。有些损失几乎普遍不在这些保单的承保范围内，因此如果房主希望获得保障，就需要单独购买保险：
- 地震
- 洪水
- 停电
- 疏忽
- 战争
- 核灾难
- 房主故意造成的损坏
涵盖哪些内容
房主保险保单包含四种具体保障。
- 结构保障 — 这涵盖地板、墙壁、地基以及建筑物本身的其他部分
- 财产保障 — 这涵盖你实际拥有的物品。与租客保险类似，建议你每年至少拿着摄像机在家里走一遍，把任何价值较高的财物都拍下来。一些房主保险保单要求明确列出受保的动产清单。
- 临时居住费用保障 — 如果您的房屋受损且需要住酒店，这类保障会在维修期间支付酒店住宿费用。
- 责任险保障 — 这可以在有访客受伤并提起损害赔偿诉讼时保护房主。责任保障是房主保险理赔中最大的来源。
赔偿类型
和租房保险一样，房主保险也有两种赔偿方式。
- 重置成本 — 这意味着您的保险会支付重建被毁物品所需的全部费用，或支付任何受损物品的全部维修费用。这是较昂贵的一种保险。
- 现金价值 — 这意味着您的保险会按受损或毁坏物品的现金价值进行赔付。这称为折旧——如果您的物品已经使用了其生命周期的一半，保险通常只会赔付其价值的50%。
保障限额
所有房主保险保单都有额度限制，通常在10万美元左右（不过会因保单而异），因此保险公司最多只会赔付到该上限。你财产的不同部分也有不同的保障限额。通常的做法是，保险会先说明你的主要住所结构（也就是你的房子）可获得多少保障。
如果你的财产上还有其他建筑，比如棚屋或车库，它们的保障额度会按你主要住所的一定百分比计算。比如，如果附属建筑的保障上限是60%，而你的房屋保额为10万美元，那么你的车库保额就是6万美元。你的所有物品也会有各自的百分比上限，通常为20%到30%。责任保障同样适用单独的百分比。
这会花我多少钱？
根据保障水平的不同，房主保险可能比租客保险更贵。2017年，平均保单的年保费为964美元。和所有保险一样，你也可以通过一些做法来提高或降低保费。
保费上涨
导致保费上涨的最大因素与责任保障有关——保险公司需要支付的大多数赔款，都是因为有人起诉房主。以下这些项目很可能会让你的费率上涨得最快：
- 狗咬伤。如果您的狗咬伤了别人，您的保费会立即上涨。这是房主提出保险索赔最常见的原因——他们的狗咬伤了别人，随后对方起诉索赔。
- 滑倒和摔伤索赔。如果有人在您的房产上因“滑倒和摔伤”受伤（第二常见的索赔类型），您的保费也可能上涨，尤其是在3年内不止发生一次的情况下。
- 霉菌和水损坏。霉菌的修复费用极高，以至于一些保险公司已在保单中完全将其剔除（签约前您应向保险公司确认这一点）。如果您发生过一次霉菌或漏水损失索赔，保险公司可能会警觉，认为由于管道老化或维修不当，未来还会出现更多问题。
保费下降
保费也可能双向波动——同样也有办法随着时间推低保费。
- 提高免赔额。如果您提出很多索赔，保费就会上涨，因此您可以考虑自掏腰包支付较小的损失。提高免赔额意味着只有当损失达到更高门槛时保险才会开始赔付，这样会降低您的保费。
- 减少保障额度。许多保单会在通用条款中对珠宝等物品给予过高保障，因此您可以在签约前要求删除某些项目，以降低保费。
- 多比较一下。和所有保险一样，您每年花些时间货比三家，寻找更优惠的条款，会非常有帮助。不同公司、不同年份对保费的分类方式都会变化，所以只要偶尔查看其他保险公司是否会以更低的保费对您的财产作出不同分类，您就有可能节省数百美元。
