누구나 한 번쯤은 큰 지출 충격 때문에 예산이나 지출 계획이 산산이 무너지는 재정 위기를 겪어 본 적이 있습니다. 실직처럼 짧은 기간에 위기가 여러 번 겹치면, 남아 있는 부채 잔액이 통제 불능으로 치솟기 시작할 수 있습니다.
극한의 상황에서도 개인 재정을 여전히 통제할 수 있습니다. 약간의 재치와 조금의 운이 있다면 대출 잔액을 줄여 나가고 신용등급도 온전히 지킬 수 있습니다.
부채 협상이란 무엇인가
이미 청구서 납부가 밀리고 있다면, 모든 잔액을 두 부분으로 나눠야 합니다:
- 원금. 이는 빌린 금액(신용카드의 경우) 또는 사용한 서비스 금액(공과금 같은 경우)을 뜻합니다.
- 금융 비용. 이는 “그 밖의 모든 것”을 의미합니다. 즉, 이자, 연체료, 수수료, 그리고 기타 모든 비용입니다.
청구서 납부가 늦어지면, 통제 불능으로 커지기 시작하는 것은 바로 금융 수수료입니다(특히 신용카드의 경우).
신용등급을 지키고 싶다면, 지금 당장은 원금에 대해서는 할 수 있는 일이 없습니다. 부채 협상은 금융 수수료를 낮추고 신용점수를 보호하는 데 초점을 둡니다. 채권자와 협의하면 연체료와 이자 일부를 총잔액에서 줄이거나 없앨 수 있을지도 모릅니다.
실수는 인간의 본성
누구나 한 번쯤은 청구서 납부가 밀립니다. 부채 협상은 바로 이 점을 활용합니다. 채권자에게 전화를 걸어 상황을 설명하면, 상대방도 아마 예전에 בדיוק 당신과 같은 처지였을 것이고, 보통은 숨 돌릴 여유를 조금은 줄 수 있습니다.
믿기 어렵겠지만, 채권자들은 같은 처지입니다. 이런 금융 수수료를 협상해 주는 것을 선호합니다. 만기일에 전액을 받는 것이 가장 좋지만, 아예 받지 못하는 것보다는 당신에게서 연락을 받고 일부 수수료를 조정하는 편을 훨씬 더 선호합니다. 친구에게 20달러를 빌려줬는데, 약속한 날에 갚을 수 없다고 해 봅시다. 그 친구가 당신을 피하기 시작하는 것보다, 사정을 설명하는 전화나 문자를 받는 편이 훨씬 나을 것입니다. 회사도 마찬가지입니다. 한 달 청구서를 낼 수 없다고 해서, 다음 달에 납부가 들어올지, 아니면 파산 신청 직전인지 그들은 알지 못합니다.
그들이 돈을 회수하려고 추심업체를 동원해야 한다면, 그 추가 노력을 충당하려고 가능한 한 많은 금융 수수료를 더 붙이고 싶어 합니다. 상황을 더 빨리 알려 주고(그리고 돈은 받게 될 것이라고) 하면, 보통 그 추가 शुल्क의 일부 또는 대부분을 없애 줍니다.
협상하는 방법
“부채 협상”은 “부채 조정”, “부채 통합” 또는 광고에서 본 적이 있을 다른 어떤 부채 관리 서비스와도 같은 것이 아닙니다. 부채를 협상하는 과정에는 기본적으로 두 단계가 있습니다.
첫 번째 단계: 상환 계획 세우기
청구서 납부가 밀릴 것이 확실하다면, 먼저 무엇을 얼마씩, 언제 납부할지 우선순위를 정해야 합니다. 부채 협상은 채권자와 직접 대화해야 한다는 뜻입니다. 당신이 갚아야 할 모든 사람은 자신이 먼저 돈을 받기를 원하겠지만, 모두에게 그렇게 약속할 수는 없습니다.
탄탄한 계획이 있으면, 채권자에게 현재 상황이 어떤지와 언제쯤 지급될 것으로 예상하는지 말할 수 있습니다.
두 번째 단계: 채권자에게 연락하기
다시 말해, “가능한 한 빨리 채권자에게 연락하라”는 뜻입니다. 만기일까지 전액을 지급할 수 없다는 사실을 알게 되는 즉시 채권자와 연락을 취해야 합니다. 바로 이때 금융 지급에 대해 협상하는 것입니다.
가능하면 만기일 전에, 특히 연체료가 붙기 전에 연락하는 것이 가장 좋습니다. 연락을 늦게 할수록 협상이 성공할 가능성은 낮아집니다. 그리고 여기서 중요한 단어는 “이메일”이나 “실시간 채팅”이 아니라 “전화”라는 점도 기억하세요. 생각해 보세요. 채권 추심인이 압박하려고 당신에게 연락하려 할 때 울리는 것은 바로 전화입니다. 당신도 채권자에게 그 압박을 되돌려 주어야 합니다. 이메일로는 “안 됩니다”라고 말하기가 전화보다 훨씬 쉽습니다.
세 번째 단계: 무엇을 요청하는지 파악하기
채권자에게 전화할 때는 무엇을 요청하는지 아주 분명하게 말해야 합니다. 원금 감면을 요청하는 것이 아니라(이 부분은 나중에 다루겠습니다), 돈을 마련하는 동안 연체료와 추가 이자 납부를 유예해 달라고 요청하는 것입니다. 전화로 이야기하는 상대가 보통 도와줄 수 있는 사안이며, 적어도 그들의 관리자 정도는 도와줄 수 있습니다.
전화할 때는 다음 용어를 사용해 보세요 어려움라고 말한 뒤, 어려움 지원 프로그램이 있는지 물어보세요. 많은 대형 채권자들은 어려움 지원을 위한 절차를 따로 마련해 두고 있으며, 여기에는 연체료 면제와 이자 부담 경감이 포함됩니다.
그런 프로그램이 있는지와 관계없이, 가장 중요한 무기는 상환 계획입니다. 즉, 그들이 확인할 수 있는 구체적인 진행 기준을 제시하는 것이고, 동시에 전화 너머의 상대도 사람이라는 점입니다. 어떤 사정으로 어려움이 생겼는지 설명하고, 빚을 갚을 계획이 분명히 있다고 말하세요. 절대로 화를 내거나 그들의 결정을 따지려 해서는 안 됩니다. 한 담당자와의 대화가 잘 풀리지 않으면 다시 전화해서 다른 사람과 이야기해 볼 수 있습니다.
부채 협상의 장점
앞서 우리는 청구서를 한두 달 정도 밀렸을 때 일부 청구서는 다음 달로 미루고 나머지는 오늘 전액 납부하는 방식으로 해결할 수 있다고 보았습니다. 또한 그렇게 하면 연체료와 이자 부담이 쌓이는 한편, 신용에도 어느 정도 손상이 생길 것이라고 추정했습니다.
그 시나리오에서는 채권자와 아무런 소통도 하지 않았고, 단지 어떤 청구서의 수수료와 위험이 가장 높은지만 살펴보았습니다. 마지막에 남은 채권자들에게 연락해 연장을 요청하기만 해도, 총 손실을 훨씬 더 낮추거나 아예 0으로 만들 수도 있습니다.
더 낮은 비용
부채 협상의 가장 분명한 장점은 순수한 비용 절감입니다. 연체료와 이자를 낮추면 갚아야 할 총액이 줄어듭니다.
저렴하고 간편함
부채 협상은 어느 정도의 시간과 계획이 필요하지만, 전화 한 통 정도면 충분히 해낼 수 있습니다. 그래서 부채 협상은 가장 저렴한 부채 관리 방법이라고 할 수 있습니다.
신용 유지
이 또한 매우 큰 이점입니다. 채권자와 소통하면 그들이 귀하를 어떤 납부 건에 대해서도 연체자로 표시할 가능성이 훨씬 낮아지고, 신용점수에 나쁜 기록이 남는 것도 막을 수 있습니다.
앞선 시나리오처럼 대부분의 청구서를 갚고 나머지는 다음 달로 넘기는 경우에도, 채권자에게 전화해 연체료를 협상하기만 했더라도 연체료와 이자를 없애면서 문제를 완전히 해결할 수 있었을 것입니다.
결론은 이렇습니다. 청구서 납부가 밀리기 시작하면 가능한 한 빨리 채권자에게 전화하세요. 이번 달에 한 푼도 낼 수 없더라도, 일단 소통의 창구를 열어 두는 것만으로도 장기적으로는 많은 돈을 절약할 수 있습니다.
