차를 운전한다면 어떤 형태로든 자동차 보험에 가입되어 있어야 합니다. 보험료를 낮추거나, 보장을 개선하거나, 단순히 비교해 주겠다는 보험사 광고를 수십 번쯤 봤을 것입니다. 하지만 처음 보험에 가입하거나 보험사를 바꾸기 전에, 가장 먼저 해야 할 일은 자동차 보험이 정확히 어떻게 작동하는지 아는 것입니다.
자동차 보험의 종류
자동차 보험에는 여러 종류가 있으며, 각각 다른 잠재적 비용을 보장합니다.
책임 보장
책임보험은 운전할 때 필수인 보장입니다. 이 보험은 사고가 났을 때 상대 운전자의 수리비와 치료비를 지급합니다. 건물이나 울타리를 들이받아 재산 피해를 냈다면, 그 손해도 책임보험이 보상합니다.
책임보험은 본인이나 본인 차량의 손해는 보장하지 않습니다. 즉, 사고를 냈거나, 무보험 운전자에게 받았거나, 차량에 다른 손해가 발생했는데 책임보험만 있다면, 수리비와 치료비 전액을 본인이 직접 부담해야 합니다.
충돌 보장
충돌보험은 책임보험보다 한 단계 높은 보장입니다. 사고가 발생하면, 이 자동차 보험은 사고를 일으킨 사람이 본인이라 하더라도 차량 손해까지 보장합니다.
개인 상해 보호
충돌보험은 차량 손해는 보상하지만 의료비는 보장하지 않습니다. 사고로 인한 의료비를 보장받으려면 개인 상해 보호가 필요합니다. 참고로, 다른 운전자가 전적으로 사고 책임이 있다면 그 사람의 책임보험이 차량 수리비와 의료비를 모두 보상합니다.
무보험 운전자 보장
무보험 운전자 보장에는 두 가지가 있습니다. ‘신체 상해’와 ‘재산 피해’입니다. 무보험 운전자 보장을 가입하면, 상대가 보험이 없는 상태에서 당신을 들이받았을 때 의료비와 수리비를 보장받을 수 있습니다. ‘신체 상해’ 유형은 의료비, 임금 손실, 정신적 고통에 대한 비용을 보장합니다.
재산 피해 보장이 있다면 차량 수리 비용을 보상받을 수 있지만, 충돌로 손상된 다른 재산(예: 집이나 차 안에 있던 물건)까지도 보장될 수 있습니다.
종합 보장
종합보험은 차량의 손해와 수리를 보장하기 위해 설계되었으며, 이는 사고로 인한 것이 아닌 사고로 인한 것이 아닌 손해를 포함합니다. 즉, 종합보험은 도난, 화재로 인한 손해, 주행 중 동물과의 충돌, 나뭇가지가 차 위로 떨어지는 경우, 심지어 앞유리가 금 가는 경우까지도 보장합니다.
모든 종류의 보험을 한꺼번에 들어도 일반적인 기계적 수리는 보장되지 않으며, 이런 비용은 항상 본인이 직접 부담해야 합니다.
불법행위 책임 대 무과실
각 주는 자동차 보험을 독립적으로 규제하므로, 위에서 말한 보험의 종류는 거주 지역에 따라 달라집니다. 주별 규정은 일반적으로 두 범주, 즉 “책임주의”와 “무과실주의”로 나뉩니다.
불법행위 주
“책임주의” 주는 각 자동차 사고의 책임을 보통 비율에 따라 배분하는 주입니다(예: 운전자 A 40%, 운전자 B 60%). 이 과실 비율에 따라 각 당사자가 부담해야 할 금액이 결정됩니다. 예를 들어, 충돌 사고의 책임이 40% 있다면, 본인의 보험은 상대 운전자에게 아무것도 지급할 필요가 없지만, 상대 운전자는 본인 피해의 20%만 부담하면 됩니다.
대부분의 주는 “책임주의” 주입니다. 책임주의 제도의 장점은 더 “공정”하다고 여겨진다는 점입니다. 즉, 운전자(따라서 보험사)들은 자신이 초래한 손해에 대해서만 책임을 지며, 그 이상도 이하도 아닙니다. 단점은 엄청난 수의 사고가 결국 법정으로 가게 되고, 법원은 그때마다 누가 책임이 있는지, 얼마를 배상해야 하는지를 판단해야 한다는 점입니다. 이는 사고에 연루된 운전자들에게는 막대한 변호 비용을 발생시키고, 법률 시스템에도 큰 부담이 됩니다.
무과실 주
책임주의 제도의 반대는 무과실 제도입니다. 무과실 주에서는 일반적으로 충돌의 책임이 누구에게 있는지 따지려 하지 않으며, 수리비와 의료비는 오직 본인 보험사에서만 지급합니다. 보통은 일정 기준이 있어, 막대한 피해가 발생한 사고의 경우에는 여전히 법정에서 과실을 판단하고 소송할 수 있지만, 그 기준 이하의 손해에 대해서는 운전자가 소송을 제기할 수 없습니다.
즉, 책임 보장과 무보험 운전자 보장은 덜 중요해지며(물론 큰 사고에서는 여전히 적용되지만), 반면 충돌 보장과 상해 보호는 보통 의무입니다.
현재 무과실 주는 14개 주로, 플로리다, 하와이, 캔자스, 켄터키, 매사추세츠, 미시간, 미네소타, 뉴저지, 뉴욕, 노스다코타, 펜실베이니아, 유타, 그리고 푸에르토리코와 워싱턴 D.C.입니다. 몇몇 다른 주는 책임주의 보험 외에 무과실 보험을 선택할 수 있습니다.
무과실 보험의 지지자들은 보험금 청구와 수리비 보상을 더 간단하고 빠르게 해주며, 법률 시스템의 부담을 크게 줄인다고 주장합니다. 반면 반대자들은 운전자들이 무모하게 행동하는 것을 제대로 억제하지 못하고, 보험료가 더 높아질 수 있다고 말합니다.
주 간 운전
무과실 주의 운전자가 책임주의 주를 방문했다가 사고가 나면, 충분한 책임 보장이 없다면 상대 운전자에게 상당한 금액을 물어줘야 할 수도 있습니다. 반대로 많은 책임주의 주의 보험은 무과실 주의 운전자를 무보험 운전자로 간주하므로, 무보험 운전자 보장이 손해를 지급하게 됩니다.
공제액과 보험료
책임 보장은 대부분의 주에서 운전하기 위해 필요한 최소 보장입니다. 이 때문에 특히 젊고 자금이 넉넉하지 않은 구매자들 사이에서, 책임 보장만 선택하면 월 보험료가 항상 가장 낮아질 것이라는 속설이 생겼습니다.
반대편에서는, 이른바 개인 재무 “전문가”들 중 많은 이들이 모든 운전자에게 감당할 수 있는 최대 보장 한도를 가입하라고 조언합니다. 이런 조언은 특히 해로운데, 보통 모든 종류의 보험에 대해 이런 식으로만 권할 뿐, 어떤 균형점을 잡아야 하는지에 대한 안내가 전혀 없기 때문입니다.
월 보험료에 영향을 미치는 요인은 많지만, 가장 크게 조정할 수 있는 요소는 공제금(보험이 적용되기 전에 본인이 직접 부담해야 하는 금액)과 보험료(보장을 위해 매달 내는 금액) 사이의 균형입니다.
공제금이 높을수록 보험료는 낮아지고, 그 반대도 마찬가지입니다. 이렇게 하면 전체 보험 지출을 더 잘 조절할 수 있습니다. 예를 들어, 큰 사고에 대비해 대인배상, 충돌, 무보험 운전자, 상해보호까지 모두 갖추되 월 보험료를 낮게 유지하려고 공제금을 아주 높게 설정할 수 있습니다. 이렇게 하면 사고가 났을 때 큰 금액을 본인이 부담해야 할 수도 있지만, 대인배상만 가입하고 공제금은 매우 낮은 사람보다 월 납입액이 더 낮을 수도 있습니다.
보험료가 오르는 요인
보장 수준과 보험료·공제금의 균형을 정하는 것 외에도, 보험료를 결정하는 요인은 매우 많습니다.
차량의 종류와 연식
고성능 스포츠카는 사고가 났을 때 수리비가 훨씬 많이 들기 때문에 보험료가 훨씬 높습니다. 새 차도 같은 이유로 더 비싸지만, 보험사는 15년이 넘은 차량에도 더 높은 보험료를 부과합니다. 오래된 차량은 새 차량보다 고장률이 높아, 주행 중 어떤 부품이 고장 나 사고로 이어질 가능성이 더 크기 때문입니다.
범죄도 보험료가 얼마나 비쌀지에 영향을 미칩니다. 특정 차종이 자주 도난당한다면 종합보험 가입 비용이 크게 올라갈 수 있습니다. 가장 많이 도난당하는 차가 꼭 가장 비싼 차인 것은 아니고, 보통 절단해 부품별로 팔기 쉬워 도둑들이 노리는 차입니다.
연령과 성별
보통 남성이 여성보다 사고를 더 많이 내기 때문에, 여성은 자동차 보험료에서 조금 혜택을 보는 경우가 많습니다. 젊은 운전자도 중년 운전자보다 더 많이 내지만, 은퇴 연령대가 되면 나이가 들수록 보험료가 다시 오르기 시작합니다.
거주 지역
도시 지역은 시골 지역보다 충돌 사고가 훨씬 많기 때문에, 도시에 산다면 보험료가 더 비쌀 것으로 예상해야 합니다.
내 차를 사용하는 다른 운전자
배우자도 당신의 차를 사용한다면 그 사람을 보장하기 위해 더 많은 보험료를 내야 합니다. 반대로 배우자나 친구의 차처럼 다른 차량을 자주 운전한다면, 이를 위한 보장을 추가해야 할 수도 있고, 그 차량의 보험이 다른 운전자를 보장하지 않는다면 무보험 운전자로 간주될 수도 있습니다. 청소년기에 부모님의 차를 사용했다면, 운전을 시작했을 때 부모님의 보험료가 크게 올랐다는 점도 기억해 두세요.
업무에 내 차 사용하기
음식 배달이나 영업용 외근처럼 업무의 일부로 차를 사용한다면, 업무 중 사고가 났을 때 일반 개인용 보험으로는 보장되지 않을 가능성이 큽니다. 보장을 받으려면 특수한 종류의 업무용 보험이 필요합니다. 다행히도 보통은 고용주가 비용을 보전해 주며, 그렇지 않다면 세금 신고 시 해당 비용을 공제할 수 있습니다.
보험금 청구
본인 과실이 아닌 사고라도 보험사에 보험금 청구를 자주 하면 보험료가 오릅니다.
위반 딱지와 과태료
과속 딱지나 난폭 운전 딱지를 받으면 보험료는 빠르게 오르기 시작합니다.
보험료를 낮추는 요인
보험료를 낮출 수 있는 요인도 많지만, 주의해야 합니다. 이러한 항목에 해당한다고 보험사에 말했는데 나중에 그들이 당신이 속였다는 사실을 알게 되면, 보험 계약은 해지되고 사기로 형사처벌까지 받을 수 있습니다.
차고에 주차된 차량
매일 밤 차를 차고에 주차하면 월 보험료를 크게 줄일 수 있습니다. 차고에 주차된 차량은 비, 눈 같은 자연 환경으로 인한 ‘마모’가 적고, 기물 파손이나 파편으로 인한 피해도 덜 입으며, 주차 중 다른 운전자에게 부딪힐 가능성도 훨씬 낮기 때문입니다.
보험 묶음 가입
임차인 보험, 주택 소유자 보험 또는 다른 유형의 책임보험이 있다면, 보험사는 고객을 모두 한곳에서 확보하기 위해 묶음 상품을 제안할 수 있습니다. 이렇게 하면 두 보험의 보험료를 합쳐 약 15%까지 절감할 수 있습니다.
보험금 청구 감소
보험금 청구를 자주 하지 않거나 전혀 하지 않으면, 몇 년 후 보험료가 내려가기 시작합니다.
안전 운전자 교육 과정
“안전 운전자” 교육을 들으면 매달 보험료를 몇 달러 정도 깎을 수 있습니다. 많은 보험사는 일정 횟수 이상 과속 딱지나 벌점을 받으면 보험료가 크게 오르는 것을 막기 위해 이 교육을 요구합니다.
비교 쇼핑
매달 내는 금액은 사고 청구 이력에 따라 일부 결정되지만, 보험의 작동 방식을 제대로 이해하면 훨씬 더 많이 절약할 수도 있습니다. 보험에 가입하면 보험사는 같은 특성을 가진 다른 운전자 수십 명, 많게는 수백 명과 함께 한 집단으로 묶습니다(나이, 청구 건수, 차량 종류 등). 그런 다음 보험사는 이 집단에 대해 매년 지급해야 하는 평균 청구액을 기준으로, 각자에게 얼마를 청구할지 결정합니다.
어떤 기준으로 특정 집단에 들어가게 되는지는 보험사마다 다르고, 어떤 집단에 속할지도 해마다 달라질 수 있습니다. 하지만 자격이 되더라도 보험사가 더 저렴한 집단으로 옮겨 주지는 않을 가능성이 큽니다(보통 처음 보험에 가입할 때 결정되며, 몇 년에 한 번씩만 검토됩니다). 완전히 같은 집단이라도, 보험사마다 단순한 우연 때문에 평균 지급액이 다를 수 있고, 이는 해당 집단의 신규 고객에게 부과하는 보험료에 영향을 줍니다.
즉, 정기적으로 여러 보험사를 비교해 보기만 해도 수백 달러를 아낄 수 있습니다. 한 보험사에서는 해마다 요금이 변하지 않더라도, 12개월 뒤 다른 보험사에 가입하면 크게 달라질 수 있으므로, 대부분의 전문가들은 최소 2년에 한 번은 새로운 자동차 보험 견적을 찾아보라고 권합니다.
