Prima delle carte di debito

Prima del 21^esimo secolo, se volevi comprare la spesa o andare al centro commerciale, avevi 4 opzioni che potevi usare per pagare, ognuna con i propri svantaggi: contanti, assegni, carte di credito e finanziamenti a breve termine.

Il contante è sempre affidabile per fare un acquisto, ma è soggetto a smarrimento o furto. Non tutti i negozi accettano assegni, sia perché è scomodo incassarli, sia per la facilità delle frodi con assegni (emettere un assegno per il quale in realtà non si dispongono dei depositi bancari necessari a coprirlo). Il credito e il finanziamento a breve termine includono entrambi oneri di finanziamento, quindi usare questi metodi in genere rendeva gli acquisti più costosi.

Tra contanti e assegni, la maggior parte delle persone portava con sé una carta bancomat, che poteva essere usata agli sportelli automatici per prelevare contanti e controllare il saldo del conto in movimento. Poiché la maggior parte delle persone aveva già queste carte, molti minimarket installarono sportelli automatici proprio accanto alle casse, così i clienti potevano prelevare contanti direttamente prima di effettuare un acquisto. Questo significava che molti negozi potevano eliminare la necessità di accettare assegni o carte di credito (che comportano anche commissioni di transazione per le attività commerciali per ogni acquisto) e far usare semplicemente il contante a tutti i clienti, senza costringerli a portarlo con sé per tutta la giornata.

La nascita del debito

Questo sistema nacque negli anni ’70, quando furono inventati i primi sportelli automatici, e continua ancora oggi in alcuni vecchi minimarket che non hanno adottato un proprio lettore di carte. Tuttavia, negli anni ’80 e ’90, alcuni grandi supermercati e altre catene iniziarono a integrare il sistema bancomat direttamente nel proprio sistema di cassa. Ciò rese possibili gli acquisti “ATM”, consentendo ai clienti di effettuare pagamenti direttamente dal proprio conto bancario, senza ricorrere agli assegni cartacei. Questo sistema si chiama “debito online”, poiché ogni volta che effettui un pagamento, il lettore della carta di debito convalida immediatamente l’acquisto rispetto al saldo del tuo conto ed esegue la transazione.

[rich]Poiché gli acquisti con carta di debito sono diventati la norma e le persone hanno iniziato a portare meno contante, le rapine sono diminuite di quasi la metà![/rich]

Questo sistema era popolare (ed è ancora in uso oggi), ma mancava un tassello: i negozi di tutto il mondo accettavano già carte di credito e il processo di integrazione dei bancomat con il sistema di cassa era costoso. Per superare quest’ultimo ostacolo, le banche che emettevano carte bancomat iniziarono a collaborare direttamente con gli emittenti di carte di credito per creare la moderna carta di debito, una carta bancomat che può elaborare pagamenti anche ovunque siano accettate le carte di credito. Questo tipo di pagamento, chiamato “debito offline”, funziona in modo diverso: invece di convalidare la transazione immediatamente, le transazioni vengono convalidate in blocco dalle società di carte di credito (di solito entro 1-2 giorni).

Debito online e offline

Il debito online funziona quasi istantaneamente: se hai un’app mobile per il tuo conto corrente, probabilmente vedrai i fondi essere addebitati sul tuo conto pochi minuti dopo il completamento di un acquisto. Il debito offline non funziona altrettanto velocemente. Invece di addebitare immediatamente i fondi, il processore della carta di credito di solito mette una “sospensione” sul tuo conto per l’importo dell’acquisto, poi addebita effettivamente il pagamento alcuni giorni dopo.

A causa di questo ritardo, dovresti comunque tenere sempre traccia di tutti i tuoi acquisti con carta di debito, altrimenti potresti andare accidentalmente in scoperto basandoti solo su un rapido controllo del saldo del tuo conto.

A volte potresti avere la possibilità di scegliere quale transazione desideri: se un lettore di carte chiede “Debito o credito” per la tua carta, in genere l’opzione “Debito” è online, mentre l’opzione “Credito” è in genere offline.

Limiti e commissioni del debito

Le carte di debito funzionano in modo simile alle carte di credito quando vuoi comprare qualcosa, ma le commissioni funzionano in modo molto diverso. Le carte di credito guadagnano applicando interessi sugli importi presi in prestito; in genere non addebitano ai clienti una commissione per ogni transazione (né limitano il numero di transazioni che puoi effettuare).

Le carte di debito utilizzano i saldi già presenti sul tuo conto bancario, quindi non pagherai interessi, ma le banche fanno comunque pagare per il loro utilizzo.

Le carte di debito tipiche emesse ai giovani potrebbero prevedere alcuni tipi diversi di addebiti:

• Spese del conto – si tratta di una commissione addebitata per il possesso del tuo conto corrente. Questa commissione di solito aumenta o diminuisce in base al tipo di conto corrente – i tipi di conto che ti offrono maggiore flessibilità con la carta di debito sono solitamente più costosi
• Limiti di utilizzo – la tua banca può limitare il numero di volte in cui puoi usare la carta di debito al mese (che può arrivare anche a sole 10 transazioni). Se superi questo limite, in genere ti verrà addebitata una commissione per ogni transazione.
• Commissioni di sconfinamento – le commissioni di sconfinamento si verificano quando spendi con la carta di debito più di quanto avevi sul conto corrente. Il tuo conto corrente può consentire o meno lo sconfinamento – puoi scegliere di aderire o di non aderire. Se il tuo conto non consente lo sconfinamento e tenti di effettuare una transazione con «addebito online», la transazione verrà rifiutata.

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