Cosa sono le carte di credito?

Le carte di credito sono una forma di credito non garantito (cioè un prestito senza garanzia) che puoi usare per fare acquisti quotidiani. Tutti gli acquisti con carta di credito avvengono tramite un prestito: prendi in prestito denaro dall’emittente della tua carta di credito e lo restituisci in seguito con gli interessi.

Carte di credito vs carte di debito

Le carte di credito possono essere usate negli stessi luoghi delle carte di debito. In effetti, alcune attività accettano solo carte di credito (come la maggior parte delle società di autonoleggio e molti hotel) proprio perché funzionano come una linea di credito: un’attività che accetta una transazione con carta di credito sa che verrà pagata immediatamente. Se hai sia una carta di debito sia una carta di credito, dovresti scegliere con attenzione quale usare di più per le tue transazioni quotidiane.

Vantaggi rispetto alle carte di debito

Ci sono alcune buone ragioni per usare la carta di credito per gli acquisti di tutti i giorni invece della carta di debito:

• La tua carta di debito può avere un limite o commissioni per le transazioni; le carte di credito in genere no
• Le carte di credito spesso offrono «cashback» e altri programmi premi per la maggior parte degli acquisti
• Le carte di credito sono accettate più ampiamente delle carte di debito (soprattutto se viaggi all’estero)
• Usare la carta di credito ti aiuterà a costruire la tua storia creditizia, il che può abbassare il tasso d’interesse e aumentare il limite di credito su altri prestiti
• Puoi «rinviare» gli acquisti con carta di credito, usandola come un prestito a breve termine prima del tuo prossimo stipendio

Svantaggi rispetto alle carte di debito

Ci sono anche alcune buone ragioni per usare la carta di debito invece di una carta di credito:

• Se superi il periodo di grazia, i tuoi acquisti con carta di credito saranno soggetti a interessi, diventando più costosi
• Poiché non devi pagare ogni mese l’intero saldo degli acquisti con carta di credito, è più facile spendere troppo
• Se inizi a rimanere indietro con i pagamenti, può essere molto difficile liberarti completamente dal debito della carta di credito
• I cicli di fatturazione delle carte di credito durano in genere 20-25 giorni invece di un mese, rendendo più դժվարoso programmare i pagamenti rispetto ad altri tipi di bollette.

Tipi di saldo della carta di credito

Quando usi la carta di credito, sul tuo estratto conto compariranno diversi tipi di saldi:

Nuovi acquisti

I tuoi nuovi acquisti sono gli articoli che hai comprato con la carta di credito durante il ciclo di fatturazione in corso. Su questo saldo non ti verranno addebitati interessi fino alla fine del periodo di grazia, quindi di solito è una buona idea estinguerlo per primo ed evitare spese finanziarie. Se perdi il periodo di grazia, ti verranno addebitati interessi sul saldo per ogni giorno in cui l’hai mantenuto.

Trasferimenti di saldo

Se non saldi tutti i tuoi acquisti entro un mese, il saldo residuo passerà al mese successivo come trasferimento del saldo. I trasferimenti del saldo non hanno un periodo di grazia, quindi matureranno interessi per l’intero ciclo di fatturazione.

Anticipi di contante

Questa è la forma di addebito più costosa che puoi effettuare con la tua carta di credito. Le anticipazioni di contante si verificano quando prelevi denaro da un bancomat usando la tua carta di credito. Anche le anticipazioni di contante in genere non hanno un periodo di grazia e di solito hanno un tasso di interesse più alto dei trasferimenti del saldo.

Spese finanziarie e tassi di interesse

Le società di carte di credito applicano oneri finanziari come condizione per l’uso della carta di credito: il più importante è il tasso di interesse. Ciascun tipo di saldo ha un modo diverso di calcolare gli interessi.

Come si calcolano gli interessi

Carte di credito diverse possono calcolare in modo diverso gli interessi dovuti, e questa differenza può incidere molto sulla tua bolletta. I due metodi più comuni sono “saldo giornaliero” e “saldo medio giornaliero”.

Saldo precedente

Il metodo del saldo precedente usa il saldo all’inizio del ciclo di fatturazione per calcolare gli interessi. Questo significa che i pagamenti effettuati durante il ciclo di fatturazione non ridurranno l’importo totale degli interessi da pagare, ma avranno effetto solo sulla bolletta del mese successivo.

Saldo rettificato

Questo metodo è simile al saldo precedente, ma sottrae anche eventuali pagamenti effettuati. Questo metodo consente di ottenere gli interessi totali più bassi, ma le società di carte di credito lo offrono molto raramente.

Saldo finale

Il saldo finale somma il trasferimento del saldo a tutti gli addebiti effettuati durante questo ciclo di fatturazione e sottrae eventuali pagamenti eseguiti. Gli interessi vengono poi calcolati in base a quel totale finale.

Saldo medio giornaliero

Questo metodo è il più comune. La società della tua carta di credito prende il saldo medio di tutti i giorni e lo moltiplica per il tasso di interesse giornaliero, poi somma il risultato per ogni giorno del ciclo di fatturazione.

Periodo di grazia

Ogni carta di credito ha un periodo di grazia, di solito di circa 21 giorni. Se estingui eventuali nuovi acquisti entro 21 giorni dall’effettuazione, non ti verranno addebitati interessi per quegli acquisti. Se perdi il periodo di grazia, ti verrà addebitato l’intero importo degli interessi. Non esiste un periodo di grazia per i trasferimenti di saldo e le anticipazioni di contante, quindi ti verranno addebitati gli interessi per ogni giorno in cui mantieni un saldo residuo su questi importi.

Pagamenti minimi

La tua carta di credito prevede ogni mese un pagamento minimo, cioè l’importo assolutamente minimo che puoi versare per mantenere il tuo conto in regola. Il pagamento minimo si basa sul saldo residuo. In genere è sufficiente a coprire i nuovi interessi, più una parte del capitale residuo.

Effettuare soltanto i pagamenti minimi è in assoluto il modo più lungo per estinguere il debito della carta di credito e comporterà l’importo totale di interessi più alto possibile.

Tieni presente che esistono alcune condizioni che possono fare in modo che il pagamento minimo sia inferiore agli interessi, nel qual caso non estinguerai mai completamente il debito. Se il tuo pagamento minimo è inferiore o uguale al costo degli interessi, puoi continuare a versare solo interessi per sempre senza mai estinguere il tuo debito.

Pagamenti mancati

Il mancato pagamento della carta di credito può comportare l’inadempienza del tuo conto. L’inadempienza del tuo conto ha alcuni effetti:

• Se avevi un tasso d’interesse promozionale, lo perderai retroattivamente (il che significa che tutti i tuoi saldi insoluti precedenti verranno ora soggetti al tasso d’interesse più alto invece di quello promozionale, rendendo la tua bolletta ancora più alta)
• Ti verranno addebitate commissioni per “pagamento in ritardo”, che vengono aggiunte al saldo da trasferire al ciclo di fatturazione successivo
• I pagamenti mancati vengono segnalati alle agenzie di informazioni creditizie e abbasseranno il tuo punteggio di credito
• La tua carta di credito potrebbe anche ridurre il tuo limite di credito e aumentare il tuo tasso d’interesse

Se salti un certo numero di pagamenti, la tua carta di credito può revocare del tutto la tua linea di credito e affidare il tuo caso a un’agenzia di recupero crediti. Questo danneggerà ulteriormente il tuo punteggio di credito e renderà estremamente difficile ottenere nuove carte di credito o prestiti per i prossimi diversi anni.

La legge CARD del 2009

Nel 2009, il governo federale ha approvato il Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act del 2009, che vieta alcuni tipi di comportamento da parte delle società di carte di credito. Inoltre offre ai titolari di carta più strumenti per aiutarli a mantenere le proprie carte di credito in regola.

La legge CARD vieta alle società di carte di credito di:

• Aumentare il tasso d’interesse sui saldi esistenti (quindi, se il tasso aumenta, si applica solo ai nuovi acquisti). Questo non vale per la rimozione dei tassi promozionali
• Il tuo tasso d’interesse non può aumentare nel primo anno di possesso del conto (tranne nel caso di una carta di credito a tasso variabile: in quel caso il tasso di base non può aumentare, ma quello variabile sì)
• Elaborare i tuoi pagamenti in ritardo (tutti i pagamenti devono essere elaborati il giorno in cui vengono ricevuti)
• Applicare commissioni per diversi metodi di pagamento
• Utilizzare un doppio ciclo di fatturazione (in cui ti verrebbero addebitati interessi in base ai saldi del periodo precedente invece che solo di quello corrente)
• Rilasciare carte di credito a persone sotto i 21 anni senza un coobbligato

In qualità di titolare della carta, ottieni anche nuovi diritti con la tua carta di credito:

• Se vai in default su una carta di credito, le società emittenti non possono addebitarti automaticamente un tasso “penalità” più alto sulle altre carte che possiedi
• Hai almeno 21 giorni dopo l’invio della bolletta per pagarla senza alcun addebito di interessi
• Se paghi più del pagamento minimo, tutto l’importo extra viene destinato prima al saldo con gli interessi più alti (quindi, se versi più del minimo, l’eccedenza andrebbe prima agli anticipi di contante e solo dopo al trasferimento del saldo)
• Puoi rinunciare alle commissioni per superamento del limite. Se lo fai, tentare di addebitare più del tuo limite di credito comporterà il rifiuto della transazione invece della sua esecuzione con addebito di una commissione
• Puoi rinunciare agli aumenti dei tassi di interesse. Se lo fai, la tua carta di credito verrà annullata una volta che avrai saldato il saldo (questo potrebbe influire sul tuo punteggio di credito).

Quiz

Sembra che questo quiz non sia configurato correttamente.