L’assicurazione sulla casa è una categoria ampia di copertura assicurativa progettata per proteggere un’abitazione e il terreno su cui si trova. Questa assicurazione è molto estesa e riunisce molti diversi tipi di copertura in un unico pacchetto.
Se vuoi accendere un mutuo per una casa, l’istituto da cui prendi in prestito probabilmente ti richiederà di avere un certo livello di assicurazione sulla casa, se non altro per assicurarsi che, in caso di disastro, non perdano la garanzia del prestito. L’assicurazione sulla casa è come una forma più ampia di assicurazione per inquilini: è una combinazione di assicurazione sulla proprietà e assicurazione di responsabilità civile.
Storia dell’assicurazione casa
Quella che oggi chiamiamo “assicurazione sulla casa” nacque nel Seicento come assicurazione contro gli incendi domestici (fu creata come risposta diretta al Grande Incendio di Londra). Nell’epoca precedente ai vigili del fuoco pubblici, le compagnie assicurative private vendevano assicurazioni contro gli incendi ai proprietari di casa. La compagnia assicurativa avrebbe poi avuto un proprio personale di vigili del fuoco, che spegneva gli incendi in qualsiasi abitazione assicurata. Ci furono molti casi in cui i vigili del fuoco arrivavano sul luogo di un incendio in una casa non assicurata (o assicurata da un’altra compagnia) e lasciavano bruciare l’edificio finché i proprietari non pagavano alla compagnia una pesante tariffa.
Ciò fu in parte attenuato nel XVIII secolo, quando le compagnie assicurative iniziarono a mettere in comune le risorse per creare stazioni pubbliche dei vigili del fuoco. In America, Benjamin Franklin contribuì a diffondere l’idea di includere la copertura per il danno effettivo causato dall’incendio, invece di limitarsi a pagare i pompieri. Tra la fine del XVIII e il XIX secolo, le compagnie assicurative crearono e vendettero sempre più tipi di assicurazione sulla proprietà, tra cui l’assicurazione contro furto e scasso, l’assicurazione contro i danni da acqua e gli eventi atmosferici, e l’assicurazione contro gli infortuni subiti da qualcuno sulla propria proprietà (assicurazione di responsabilità civile).
A metà del XX° secolo, la maggior parte delle compagnie assicurative raggruppò queste polizze separate in un unico pacchetto di “assicurazione casa”. Il tipo di copertura offerto fu standardizzato nel 1950, ma da allora ha continuato a evolversi.
Tipi di assicurazione casa
Esistono due ampie categorie di assicurazione casa: “Pericoli nominati” e “Tutti i rischi”.
Rischi nominati
Una polizza “Pericoli nominati” elenca rischi specifici contro cui la polizza assicura. Se un danno o una perdita all’abitazione o alla proprietà assicurata è causata da qualsiasi cosa diversa da uno dei rischi elencati, l’assicurazione non la coprirà. Le polizze Pericoli nominati sono la minoranza: poiché la copertura è così limitata, la maggior parte dei proprietari di casa preferisce una copertura più completa. Esistono due tipi di copertura Pericoli nominati:
H01 – Base
Questa è la forma più basilare di assicurazione casa: viene usata soprattutto per edifici vuoti o se si interrompe la copertura assicurativa, ma la banca che detiene il mutuo vuole comunque proteggere il proprio investimento. Copre i seguenti Pericoli nominati:
- Danni da incendio e fumo
- Fulmini
- Tempesta di vento e grandine
- Esplosioni
- Atti vandalici
- Danni al veicolo
H02 – Esteso
Si tratta di un tipo di assicurazione leggermente più comune, che copre diversi ulteriori Pericoli nominati.
- Tutto ciò che è incluso in H01
- Furto con scasso / effrazione
- Oggetti caduti, come alberi
- Schiacciamento causato da ghiaccio e neve
- Danni causati da tubi congelati
- Danni accidentali causati dall’acqua
- Danni causati da sovratensioni elettriche
Tutti i rischi
La copertura “Tutti i rischi” è l’opposto dei Pericoli nominati: copre tutti i danni a meno che non siano indicati specificamente come eccezione. Questo tipo di copertura è molto più usato dai proprietari di casa, ma le polizze possono variare parecchio per quanto riguarda le esclusioni specifiche. Esistono alcuni tipi di danno che sono quasi universalmente esclusi da queste polizze, quindi i proprietari dovranno acquistare una polizza assicurativa separata se desiderano che siano coperti:
- Terremoti
- Alluvioni
- Interruzioni di corrente
- Trascuratezza
- Guerra
- Disastri nucleari
- Danni causati intenzionalmente dal proprietario di casa
Cosa è coperto
Una polizza di assicurazione casa prevede quattro tipi specifici di copertura.
- Copertura strutturale – Copre il pavimento, le pareti, le fondamenta e le altre parti dell’edificio stesso
- Copertura dei beni materiali – Copre i tuoi beni effettivi. Come per l’assicurazione per l’affitto, si consiglia di fare un giro della casa con una videocamera almeno una volta all’anno, segnalando eventuali oggetti di valore significativo. Alcune polizze di assicurazione per la casa richiedono un elenco esplicito dei beni materiali coperti.
- Copertura per perdita d’uso – Se la tua casa subisce danni e hai bisogno di un hotel, questo tipo di copertura pagherà le notti in hotel mentre i danni vengono riparati.
- Copertura di responsabilità civile – Protegge il proprietario di casa nel caso in cui un ospite si ferisca e intenti una causa per il risarcimento dei danni. La copertura di responsabilità civile è la principale fonte di richieste di risarcimento nelle polizze di assicurazione per la casa.
Tipi di rimborso
Come per l’assicurazione per inquilini, esistono due tipi di rimborso per l’assicurazione casa.
- Costo di sostituzione – Significa che la tua assicurazione pagherà quanto costa sostituire ciò che è stato distrutto, oppure coprirà per intero il costo di riparazione di ciò che è stato danneggiato. Questo è il tipo di assicurazione più costoso.
- Valore in contanti – Significa che la tua assicurazione pagherà fino al valore in contanti di ciò che è stato danneggiato o distrutto. Questo è noto come deprezzamento: se i tuoi beni hanno già consumato il 50% della loro vita utile, la tua assicurazione coprirà solo fino al 50% del loro valore.
Limiti di copertura
Tutte le polizze di assicurazione casa hanno dei limiti, di solito intorno ai 100.000 dollari (anche se può variare in base alla polizza), quindi la compagnia assicurativa pagherà solo fino a quel limite. Anche le diverse parti della tua proprietà hanno limiti di copertura diversi. Di solito, il funzionamento è questo: l’assicurazione indica innanzitutto quanto è coperto per la struttura dell’abitazione principale (cioè la tua casa).
Se hai altri edifici sulla tua proprietà, come un capanno o un garage, saranno coperti fino a una percentuale dell’abitazione principale. Quindi, se hai un limite del 60% per gli edifici secondari e la tua casa è coperta fino a 100.000 dollari, il tuo garage sarebbe coperto fino a 60.000 dollari. Anche tutti i tuoi beni hanno un proprio limite percentuale, di solito del 20-30%. Anche per la copertura di responsabilità civile si applica una percentuale separata.
Quanto mi costerà?
L’assicurazione casa può essere costosa rispetto all’assicurazione per affittuari, a seconda del livello di copertura. Nel 2017 il premio annuo medio era di 964 dollari. Come per tutte le polizze assicurative, ci sono cose che puoi fare per aumentare o diminuire i premi assicurativi.
Premi crescenti
I fattori che fanno aumentare di più i premi riguardano la copertura di responsabilità civile: la maggior parte dei risarcimenti che le compagnie assicurative devono versare è dovuta al fatto che qualcuno fa causa al proprietario di casa. Questi elementi probabilmente faranno aumentare le tariffe più rapidamente:
- Morsi del cane. Se hai un cane che morde qualcuno, il tuo premio aumenterà immediatamente. Questa è di gran lunga la causa più comune per cui i proprietari di casa presentano richieste di risarcimento all’assicurazione: il loro cane morde qualcuno, che poi li cita in giudizio per danni.
- Richieste per scivolata e caduta. Se qualcuno si fa male nella tua proprietà a causa di una “scivolata e caduta” (il secondo tipo di richiesta più comune), anche i tuoi premi potrebbero aumentare, soprattutto se accade più di una volta in un periodo di 3 anni.
- Muffa e danni da acqua. La muffa è estremamente costosa da riparare, al punto che alcune compagnie assicurative l’hanno esclusa del tutto dalle loro polizze (è una cosa che dovresti verificare con la tua compagnia assicurativa prima di firmare). Se hai una richiesta di risarcimento per muffa o danni da acqua, le compagnie assicurative potrebbero considerarlo un segnale d’allarme che in futuro potrebbero verificarsi altri problemi a causa di impianti idraulici vecchi o riparazioni eseguite male.
Premi decrescenti
I premi oscillano in entrambe le direzioni: nel tempo ci sono anche modi per ridurli.
- Aumenta la franchigia. Se fai molte richieste di risarcimento, i tuoi premi aumenteranno, quindi potresti voler pagare di tasca tua i danni minori. Aumentare la franchigia significa che la soglia del danno deve essere più alta prima che entri in gioco l’assicurazione, e questo abbasserà i tuoi premi.
- Riduci la copertura. Molte polizze assicurano in eccesso i tuoi beni, come i gioielli, nei termini generali, quindi puoi chiedere che alcuni elementi vengano esclusi per ridurre il premio prima di firmare.
- Confronta le offerte. Come per tutte le polizze assicurative, ti conviene molto confrontare le offerte una volta all’anno per trovare condizioni migliori. Il modo in cui vieni classificato ai fini del premio cambia da compagnia a compagnia e di anno in anno, quindi potresti finire per risparmiare centinaia di euro semplicemente verificando ogni tanto se altre compagnie assicurative classificano la tua proprietà in modo diverso, con premi più bassi.
