Todo el mundo ha tenido emergencias financieras, cuando un gran golpe de gastos destroza por completo tu presupuesto o plan de gasto. Si tienes más de una emergencia en poco tiempo, como si perdieras tu trabajo, los saldos de tu deuda pendiente pueden empezar a descontrolarse.
Incluso en circunstancias extremas, sigue siendo posible mantener tus finanzas personales bajo control. Con algo de ingenio y un poco de suerte, puedes empezar a reducir drásticamente los saldos de tus préstamos y mantener tu historial crediticio en buen estado.
Qué significa negociar deudas
Si ya vas atrasado con tus facturas, tendrás que dividir todos tus saldos en dos partes:
- El principalSería la cantidad que pediste prestada (en el caso de las tarjetas de crédito) o la cantidad de servicio utilizada (en el caso de cosas como los servicios públicos).
- El cargo financieroEsto es “todo lo demás”: los intereses, los recargos por mora, los cargos por servicio y todo lo demás.
Cuando te retrasas en el pago de tus facturas, lo que empezará a crecer sin control es el cargo financiero (especialmente con las tarjetas de crédito).
Si quieres proteger tu historial crediticio, por ahora no se puede hacer nada con respecto al capital. La negociación de deudas se centra en reducir los cargos financieros y proteger tu puntuación crediticia. Trabajando con tus acreedores, quizá puedas conseguir que te reduzcan o eliminen algunos de los recargos por demora y los intereses de tu saldo total.
Equivocarse es humano
Todo el mundo se retrasa en el pago de sus facturas en algún momento. La negociación de deudas se aprovecha de ese hecho: si llamas a tu acreedor para explicar la situación, es muy probable que la persona al otro lado de la línea haya pasado exactamente por lo mismo antes y, por lo general, pueda darte algo de margen.
Aunque no lo creas, los acreedores como negocian estos cargos financieros. Prefieren cobrar la totalidad en la fecha de vencimiento, pero preferirían mucho más saber de ti y ajustar algunos cargos financieros antes que no cobrar nada en absoluto. Imagina que le prestas 20 dólares a un amigo y esa persona no puede devolvértelos el día que acordaste. Preferirías mucho más que te llamara o te enviara un mensaje explicando la situación antes que empezar a evitarte. Las empresas son iguales. Si no puedes pagar tu factura un mes, no saben si el mes siguiente llegará un pago o si estás a punto de declararte en quiebra.
Si se ven obligados a recurrir a una agencia de cobros para reclamarte el dinero, querrán añadir tantos cargos financieros como sea posible para compensar el esfuerzo adicional. Si les haces saber antes tu situación (y que van a cobrar), normalmente eliminarán algunos o la mayoría de esos cargos extra.
Cómo negociar
La "negociación de deudas" no es lo mismo que la "liquidación de deudas", la "consolidación de deudas" ni ningún otro servicio de gestión de deudas que quizá hayas visto anunciado. El proceso de negociar tu deuda tiene dos pasos básicos.
Paso uno: haz tu plan de pago
Si sabes que vas a ir atrasado con tus facturas, primero necesitas priorizar cuáles se pagarán, en qué cantidad y cuándo enviarás tu pago. Negociar tus deudas significa que tendrás que hablar directamente con tus acreedores. Cada persona a la que le debes dinero querrá cobrar primero, y no puedes prometer eso a todos.
Si cuentas con un plan sólido, podrás explicarle a tu acreedor cuál es tu situación y cuándo esperas poder pagarle.
Paso dos: llama a tu acreedor
Dicho de otro modo: «Llama a tu acreedor lo antes posible». Debes ponerte en contacto con tu acreedor en cuanto sepas que no se le pagará el importe total en la fecha de vencimiento. Ahí es donde negocias los pagos de financiación.
Lo ideal es que les llames antes de la fecha de vencimiento, especialmente antes de que se apliquen los recargos por demora. Cuanto más esperes para llamar, menos probable será que tu negociación tenga éxito. Además, fíjate en que la palabra es «Llamar», no «Enviar un correo» ni «Chat en vivo». Recuerda: cuando un cobrador quiere localizarte para presionarte, tu teléfono no deja de sonar. Quieres poner esa presión sobre tu acreedor; es mucho más fácil decir «no» por correo electrónico que por teléfono.
Paso tres: sabe lo que estás pidiendo
Cuando llames a tu acreedor, tendrás que tener muy claro qué estás pidiendo. No estás pidiendo una reducción del principal (eso lo veremos más adelante), solo que se difieran los recargos por demora y los intereses adicionales mientras reúnes el dinero. Esto es algo con lo que normalmente puede ayudarte la persona con la que hables por teléfono (o, como mínimo, su responsable).
Al llamar, intenta usar el término dificultades económicasy pregunta si tienen un programa de ayuda por dificultades económicas. Muchos acreedores grandes cuentan con un procedimiento específico para este tipo de ayuda, que incluye la condonación de los recargos por demora y la reducción de los pagos de intereses.
Independientemente de que exista o no un programa así, tu principal argumento es tu plan de pagos (que les da hitos concretos para hacerte seguimiento) y el hecho de que la persona al otro lado de la línea es humana. Explica qué provocó las dificultades y que sí tienes un plan para pagar la deuda. En absoluto debes enfadarte con ellos ni intentar discutir su decisión; si las cosas van mal con un representante, puedes volver a llamar y hablar con otra persona.
Beneficios de la negociación de deudas
Antes, mostramos que quedar uno o dos meses atrasado con las facturas se puede resolver aplazando algunas hasta el mes siguiente y pagando el resto en su totalidad hoy. También estimamos que, al hacer esto, habría cierto daño para nuestro historial crediticio, además de una acumulación de recargos por demora e intereses.
En ese escenario, no hubo comunicación con los acreedores; simplemente intentamos ver qué facturas tenían los cargos más altos y los mayores riesgos. Podríamos reducir mucho más nuestra pérdida total, o incluso dejarla en cero, si simplemente nos pusiéramos en contacto con esos últimos acreedores y pidiéramos una prórroga.
Menor costo
El beneficio más evidente de negociar deudas es el ahorro puro y simple. Rebajar tus recargos por demora y los pagos de intereses reducirá el importe total que necesitas pagar.
Barato y fácil
Negociar tu deuda requiere algo de tiempo y planificación, pero puede lograrse con poco más que una llamada telefónica. Esto convierte la negociación de deudas, con diferencia, en la opción de gestión de deuda más barata que existe.
Crédito preservado
Este es otro gran beneficio: hablar con tus acreedores significa que es mucho menos probable que te registren como moroso en cualquier pago y que las incidencias negativas afecten a tu puntuación crediticia.
En nuestro escenario anterior, en el que pagábamos la mayoría de nuestras facturas y dejábamos otras para el mes siguiente, simplemente llamar a nuestros acreedores para negociar los recargos por demora podría haber eliminado por completo el problema al suprimir los cargos por demora y los intereses.
En resumen, si te retrasas con tus facturas, llama a tus acreedores lo antes posible. Aunque este mes no puedas pagar ni un céntimo, simplemente abrir las líneas de comunicación te ahorrará mucho dinero a largo plazo.
