Definición
Cuando pensamos en dinero, el valor almacenado se refiere a cualquier cosa que no sea efectivo, pero que aún puede usarse para transferir valor: cheques, tarjetas de débito, tarjetas regalo y formas similares. Se utilizan para transportar cierta cantidad de dólares que luego podemos canjear por bienes y servicios.
Cada una de estas formas de valor almacenado tiene sus ventajas y desventajas, además de ciertas propiedades que las hacen únicas.
Diferencia entre «valor almacenado» y dinero
El dinero en sí se crea como deuda en la Reserva Federal, pero en realidad solo existe como un concepto. El dinero tiene valor porque todos acordamos que lo tiene, y por eso podemos usarlo como medio de intercambio. Las formas de valor almacenado simplemente son un sistema para guardar dinero, lo que significa que no tienen ningún valor por sí mismas. Esto significa que, si me escribes un cheque, solo creo que ese cheque tiene valor si puedo canjearlo directamente por efectivo. Si no creo que tengas suficiente dinero en tu cuenta bancaria para cobrar ese cheque, entonces probablemente no le asignaré mucho valor.
Tipos de valor almacenado
Cheques
Los cheques podrían ser la forma de valor almacenado más antigua. Se trata de un papel con instrucciones para que tu banco pague a la persona que indiques una determinada cantidad.
Un cheque tendrá tu número de cuenta y el número de ruta bancaria, además de a nombre de quién lo extiendes, el importe del cheque, la fecha y tu firma. También puede incluir tu nombre y dirección, y un espacio para escribir un «concepto» o una nota sobre para qué es el cheque. En términos sencillos, cuando le das un cheque a alguien, esa persona lo lleva a su banco, que luego utiliza el número de ruta bancaria para ponerse en contacto con tu banco, y tu número de cuenta para identificar tu cuenta exacta. Luego, tu banco confirma tu firma, retira de tu cuenta el importe del cheque y lo transfiere a la cuenta de la otra persona en el otro banco. Después, el cheque se «anula», para que no pueda volver a usarse, y el cheque anulado se te devuelve mostrando que ha sido procesado.
Esto te permite enviar cualquier cantidad de dinero desde tu cuenta a cualquier otra persona que tenga una cuenta bancaria. Algunos servicios de cobro de cheques también ofrecen convertir cheques directamente en efectivo, previo pago de una comisión, para las personas que no tienen cuenta bancaria.
Si tienes un cheque que quieres convertir en dinero para gastar, hay varias maneras de hacerlo, cada una con sus propias ventajas y desventajas.
- Ingresa el dinero en tu propia cuenta bancaria; por lo general, esto no tiene comisiones, pero normalmente hay unos días de procesamiento antes de que puedas acceder a los fondos.
- Cobro en un banco: tu banco podría estar dispuesto a convertir tu cheque en efectivo si tienes una cuenta con fondos suficientes para “cubrir” el cheque en caso de que resulte no ser válido. Si no tienes una cuenta bancaria, el banco que emitió el cheque normalmente te lo cobrará por una comisión (por lo general, una cantidad fija).
- Servicios de cobro de cheques: estos servicios solían ser más populares cuando era menos común que las personas tuvieran cuentas bancarias. Un servicio de cobro de cheques convierte un cheque directamente en efectivo, normalmente cobrando una comisión porcentual. Por lo general, existe un monto máximo que están dispuestos a cobrar. Esta suele ser la opción más rápida para convertir tu cheque en efectivo, pero también la más cara.
Ventajas de usar cheques
Los cheques pueden ser muy útiles cuando necesitas hacer pagos en el futuro, ya que puedes escribir un cheque “posdatado” que solo entra en vigor en un momento determinado del futuro. Por ejemplo, puedes enviar a tu arrendador 12 cheques de alquiler posdatados en lugar de mandar cheques nuevos cada mes. Esto también te permite emitir un cheque antes del pago, con la posibilidad de cancelarlo (es decir, decirle a tu banco que no lo pague) en determinadas condiciones.
Desventajas de los cheques
Escribir cheques requiere una chequera, algo que muy poca gente quiere llevar encima la mayor parte del tiempo. Como los cheques solo se validan mediante una firma, el fraude con cheques (personas que hacen pasar cheques falsos por auténticos, o que modifican las cantidades de un cheque auténtico para que sean mayores) ha sido históricamente una importante fuente de preocupación.
Además, los cheques tardan en “hacerse efectivos”, o en transferir el dinero de tu banco a otro. Esto significa que, si tienes cheques pendientes, necesitas conciliar constantemente tu cuenta bancaria para restar cualquier cheque pendiente y saber cuál es tu saldo “real”.
Para las empresas, aceptar cheques puede ser arriesgado, y muy pocas siguen haciéndolo. Esto se debe a que, al recibir el cheque, es imposible saber si la persona que lo entrega realmente tiene fondos suficientes en su banco para efectuar el pago. Otro problema del fraude con cheques era que algunas personas emitían cheques sabiendo que no podrían cobrarse, a menudo en otras localidades, dejando a las empresas con muy pocas opciones para recuperar sus pérdidas. Por esta razón, los negocios locales a menudo se negaban a aceptar cheques de bancos de fuera de la zona.
Giros postales y cheques de caja
Los giros postales son muy parecidos a los cheques; de hecho, se ven casi idénticos. Sin embargo, los giros postales y los cheques de caja son emitidos por una gran corporación en tu nombre: los cheques de caja por un banco, y los giros postales por oficinas de correos, casas de cambio y otras instituciones similares.
Los giros postales se usan sobre todo por personas sin cuenta bancaria para pagar facturas a instituciones que no aceptan efectivo (la mayoría de las empresas a las que pagarías por correo no aceptan efectivo).
Los cheques de caja se usan con mayor frecuencia cuando el fraude con cheques es una gran preocupación. Para pagar compras grandes (o para pagar impuestos al gobierno) pueden pedir un cheque de caja.
Ambos formatos sirven, en la práctica, para convertir tu dinero en efectivo en una forma más segura de enviar por correo y más segura para que la acepten empresas y otras personas. Sin embargo, ambos son menos útiles si tienes tu propia cuenta corriente en buen estado.
Tarjetas de débito
Las tarjetas de débito son muy parecidas a los cheques y normalmente están vinculadas a tu “cuenta corriente”. La mayor diferencia es que todos los pagos se controlan electrónicamente, por lo general de forma instantánea. Las tarjetas de débito pueden usarse en la mayoría de los lugares donde se aceptan tarjetas de crédito.
En lugar de la firma de un cheque, necesitas introducir un número PIN para verificar tu identidad y autenticar la compra. Las tarjetas de débito pueden usarse o no para transacciones en línea, según el emisor de tu tarjeta.
Las tarjetas de débito evolucionaron a partir de las tarjetas para cajeros automáticos, que originalmente solo se usaban en los cajeros automáticos para retirar efectivo y consultar saldos bancarios. Funcionan mediante una banda magnética que contiene la información de tu banco, la cual procesa el comercio al que le compras mediante un lector de tarjetas. En la mayor parte del mundo, y cada vez más en Estados Unidos, las tarjetas de débito también incluyen un chip, que tiene más funciones de seguridad y es más difícil de robar que una banda magnética.
Ventajas de las tarjetas de débito
Las tarjetas de débito se desarrollaron para cumplir una función similar a la de los cheques, pero sin sus inconvenientes. Sigues pudiendo pagar directamente desde tu cuenta corriente, y el vendedor sabrá de inmediato que los fondos se han transferido, eliminando los mayores problemas del fraude con cheques. El sistema de PIN también es más seguro que una firma, tanto porque el vendedor sabe enseguida que la tarjeta está en manos de su legítimo propietario, como porque para el titular de la tarjeta es mucho menos probable que otra persona pueda hacerse pasar por tu tarjeta de débito.
Desventajas de las tarjetas de débito
Las tarjetas de débito todavía pueden ser falsificadas, aunque esto es mucho menos probable con las versiones con chip. También es posible que los pagos con débito no aparezcan de inmediato en tu cuenta: pueden reflejarse al instante o retrasarse hasta una semana. Esto significa que los usuarios de tarjetas de débito tienen menos probabilidades de llevar un registro detallado de todas las transacciones, y más adelante pueden llevarse una sorpresa cuando aparezcan en su cuenta transacciones de las que se habían olvidado.
Esto puede hacer posible que sobregires tu cuenta, lo que normalmente conlleva fuertes comisiones por parte de tu banco.
Tarjetas de valor almacenado
Las tarjetas de valor almacenado suelen ser emitidas por una compañía de tarjetas de crédito o un banco, y a menudo se entregan como regalo. A veces también se las llama «tarjetas prepago». Para usar una tarjeta de valor almacenado, es necesario «cargarla» añadiéndole valor (ya sea usando efectivo en un quiosco del emisor de la tarjeta o, a veces, en línea transfiriendo valor desde tu cuenta bancaria). Una vez cargada, puedes usar una tarjeta de valor almacenado en cualquier lugar donde usarías una tarjeta de crédito. El emisor de la tarjeta puede cobrar una tarifa por usar estos servicios.
Ventajas de las tarjetas de valor almacenado
Las tarjetas de valor almacenado pueden ser una gran opción para las personas que no tienen tarjeta de crédito para hacer transacciones en línea, ya que puedes realizar pagos de la misma manera que lo harías con una tarjeta de crédito. También suelen usarse como regalo en forma de tarjeta de regalo «válida en cualquier lugar». En general, las tarjetas de valor almacenado funcionan como una forma de dinero más flexible.
Desventajas de las tarjetas de valor almacenado
Al igual que el efectivo, las tarjetas de valor almacenado pueden perderse o ser robadas fácilmente. Como no están vinculadas a ti de ninguna manera (y normalmente se entregan como regalo), quienquiera que tenga en su poder la tarjeta de valor almacenado controla todo el valor que contiene. Esto las hace muy arriesgadas para usar con importes grandes.
El emisor de la tarjeta también suele cobrar una comisión por usar la tarjeta y, si mantienes un saldo, también puede cobrar «gastos de custodia».
Tarjetas de regalo
Las tarjetas regalo son otra forma de valor almacenado. Muchas tiendas y comercios en línea te permiten convertir efectivo en una tarjeta regalo que puedes usar en su establecimiento. Por lo general, las tarjetas regalo no tienen comisiones, por lo que conservan su valor durante más tiempo que otras tarjetas de valor almacenado. La principal desventaja es que solo puedes usar una tarjeta regalo en el negocio que la emitió. Para algunas empresas, como Amazon.com (AMZN) esto no es realmente una limitación, pero para restaurantes y comercios individuales sí podría serlo.
Como su nombre indica, una «tarjeta regalo» suele entregarse como obsequio. Debido a su naturaleza limitada, es muy raro comprar y usar una tarjeta regalo para uno mismo.
Ventajas de las tarjetas de regalo
Las tarjetas regalo son estupendas para regalar. Como solo pueden usarse en un lugar, son menos propensas al robo y a la pérdida que otras tarjetas de valor almacenado.
Desventajas de las tarjetas de regalo
La principal desventaja de las tarjetas regalo es que solo pueden usarse donde fueron emitidas, por lo que normalmente no las utilizan las personas como parte de su principal «monedero» de valor almacenado. Sin embargo, ¡se usan mucho durante las fiestas!
Nota sobre las tarjetas de crédito
A diferencia de estos otros elementos, las tarjetas de crédito NO son una forma de valor almacenado y no actúan como dinero. Esto se debe a que las tarjetas de crédito son un préstamo (o una forma de «crédito»). Cuando haces una compra usando una tarjeta de crédito, no se transfiere valor desde ti al lugar donde estás gastando. En su lugar, estás generando una deuda que luego debes devolver con intereses (por lo general, no se cobran intereses hasta que han pasado unas semanas).
En cambio, cuando usas cualquiera de estas otras formas, el valor se transfiere directamente desde ti a la persona a la que estás pagando. No hay préstamos ni crédito actuando como un «intermediario»: es una transferencia directa de dinero de una persona a otra.
Bitcoins y otras monedas virtuales
Los bitcoins y las monedas virtuales se han vuelto muy populares en los últimos años, pero no siempre es fácil determinar si son una forma de dinero en sí mismos o si solo son valor almacenado de dinero. Su definición real cambia según cómo los uses tú, el consumidor.
Por ejemplo, si conviertes tus dólares en bitcoins y luego visitas una tienda que muestra sus precios en bitcoins y acepta bitcoins como pago, entonces están funcionando como dinero directamente. Sin embargo, si esa tienda muestra todos sus precios en dólares, pero acepta bitcoins como pago con una tasa de conversión, entonces tus bitcoins solo están actuando como un «valor almacenado» de dólares.
Para complicar aún más las cosas, también puedes comprar un bitcoin porque crees que su valor aumentará con el tiempo. Eso significa que no lo estás tratando como valor almacenado ni como dinero, sino como una inversión, y estás usando la «especulación» para intentar obtener ganancias.
