Jeder hat schon finanzielle Notfälle erlebt, wenn ein großer Ausgaben-Schock Ihr Budget oder Ihren Ausgabenplan auseinanderreißt. Wenn Sie innerhalb kurzer Zeit mehr als einen Notfall haben, etwa wenn Sie Ihren Job verlieren, können Ihre ausstehenden Schuldenstände beginnen, außer Kontrolle zu geraten.
Selbst unter extremen Umständen ist es noch möglich, Ihre persönlichen Finanzen unter Kontrolle zu halten. Mit etwas Einfallsreichtum und ein wenig Glück können Sie damit beginnen, Kreditsalden drastisch zu senken und Ihre Kreditwürdigkeit zu bewahren.
Was es bedeutet, Schulden zu verhandeln
Wenn Sie mit Ihren Rechnungen bereits in Rückstand geraten sind, müssen Sie alle Ihre Salden in zwei Teile aufteilen:
- Die Hauptforderung. Das wäre der Betrag, den Sie geliehen haben (bei Kreditkarten), oder der Betrag der in Anspruch genommenen Leistung (bei Dingen wie Versorgungsleistungen).
- Die Finanzierungsgebühr. Das ist „alles andere“ – die Zinsen, Mahngebühren, Servicegebühren und alles Übrige.
Wenn Sie mit Ihren Rechnungen in Rückstand geraten, sind es die Finanzierungskosten, die außer Kontrolle zu geraten beginnen (insbesondere bei Kreditkarten).
Wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit schützen möchten, lässt sich am Kapitalbetrag vorerst nichts ändern. Bei der Schuldverhandlung geht es darum, die Finanzierungskosten zu senken und Ihre Bonität zu schützen. Wenn Sie mit Ihren Gläubigern zusammenarbeiten, können Sie möglicherweise einen Teil der Mahngebühren und Zinsen reduzieren oder ganz aus Ihrem Gesamtsaldo streichen lassen.
Irren ist menschlich
Jeder gerät irgendwann einmal mit seinen Rechnungen in Rückstand. Die Schuldverhandlung nutzt diese Tatsache aus – wenn Sie Ihren Gläubiger anrufen, um die Situation zu erklären, hat die Person am anderen Ende wahrscheinlich schon einmal genau in Ihrer Lage gesteckt und kann Ihnen meist etwas Luft verschaffen.
Ob Sie es glauben oder nicht, Gläubiger wie verhandeln über diese Finanzierungskosten. Sie ziehen es vor, am Fälligkeitstag vollständig bezahlt zu werden, aber sie hören lieber von Ihnen und passen einige Finanzierungskosten an, als gar nicht bezahlt zu werden. Stellen Sie sich vor, Sie hätten einem Freund 20 Dollar geliehen, und dieser könnte Ihnen das Geld am vereinbarten Tag nicht zurückzahlen. Sie würden viel lieber einen Anruf oder eine Nachricht von ihm oder ihr bekommen, in der die Situation erklärt wird, als wenn die Person anfinge, Sie zu meiden. Bei Unternehmen ist es genauso. Wenn Sie eine Rechnung in einem Monat nicht bezahlen können, wissen sie nicht, ob im nächsten Monat eine Zahlung kommt oder ob Sie kurz davorstehen, Insolvenz anzumelden.
Wenn sie gezwungen sind, ein Inkassounternehmen einzuschalten, um an ihr Geld zu kommen, wollen sie so viele Finanzierungskosten wie möglich aufschlagen, um den zusätzlichen Aufwand zu bezahlen. Wenn Sie ihnen Ihre Situation früher mitteilen (und dass sie ihr Geld bekommen werden), streichen sie in der Regel einige oder die meisten dieser zusätzlichen Gebühren.
Wie man verhandelt
„Schuldverhandlung“ ist nicht dasselbe wie „Schuldenregulierung“, „Schuldenkonsolidierung“ oder irgendein anderer Schuldendienst, den Sie vielleicht beworben gesehen haben. Der Prozess der Schuldverhandlung besteht aus zwei grundlegenden Schritten.
Schritt eins: Erstellen Sie Ihren Zahlungsplan
Wenn Sie wissen, dass Sie mit Ihren Rechnungen in Rückstand geraten werden, müssen Sie zunächst priorisieren, was in welcher Höhe und wann bezahlt wird. Bei der Verhandlung Ihrer Schulden müssen Sie direkt mit Ihren Gläubigern sprechen. Jede Person, der Sie Geld schulden, möchte zuerst bezahlt werden, und das können Sie nicht allen versprechen.
Mit einem guten Plan können Sie Ihrem Gläubiger mitteilen, wie Ihre Situation aussieht und wann Sie voraussichtlich zahlen werden.
Schritt zwei: Rufen Sie Ihren Gläubiger an
Anders formuliert: „Rufen Sie Ihren Gläubiger so schnell wie möglich an“. Sie müssen mit Ihrem Gläubiger in Kontakt treten, sobald Sie wissen, dass der volle Betrag bis zum Fälligkeitstag nicht bezahlt werden kann. Hier verhandeln Sie über die Zahlungsbedingungen.
Im Idealfall rufen Sie noch vor dem Fälligkeitstag an, besonders bevor Mahngebühren berechnet werden. Je länger Sie mit dem Anruf warten, desto geringer ist die Wahrscheinlichkeit, dass Ihre Verhandlung erfolgreich ist. Beachten Sie auch, dass es „anrufen“ heißt, nicht „per E-Mail“ oder „Live-Chat“. Denken Sie daran – wenn ein Inkassounternehmen Sie erreichen will, um Druck auszuüben, klingelt Ihr Telefon. Sie wollen diesen Druck auf Ihren Gläubiger ausüben – ein „Nein“ lässt sich per E-Mail viel leichter sagen als am Telefon.
Schritt drei: Wissen Sie, worum Sie bitten
Wenn Sie Ihren Gläubiger anrufen, müssen Sie sehr klar sagen, was Sie verlangen. Sie bitten nicht um eine Senkung des Kapitalbetrags (darauf kommen wir später zurück), sondern nur darum, dass Mahngebühren und zusätzliche Zinszahlungen aufgeschoben werden, während Sie Geld zusammenbekommen. Dabei kann Ihnen in der Regel die Person, mit der Sie telefonieren, helfen (oder zumindest deren Vorgesetzte).
Wenn Sie anrufen, versuchen Sie, den Begriff finanzielle Notlagezu verwenden, und fragen Sie, ob es ein Programm zur Unterstützung in finanziellen Notlagen gibt. Viele größere Gläubiger haben dafür ein spezielles Verfahren vorgesehen, das den Erlass von Mahngebühren und eine Senkung der Zinszahlungen umfasst.
Unabhängig davon, ob ein solches Programm existiert, ist Ihre wichtigste Argumentationshilfe Ihr Zahlungsplan (mit konkreten Fortschritten, an denen man Sie messen kann) und die Tatsache, dass die Person am anderen Ende der Leitung ein Mensch ist. Erklären Sie, was die finanzielle Notlage verursacht hat, und dass Sie durchaus einen Plan haben, die Schulden zurückzuzahlen. Sie sollten auf keinen Fall wütend auf die Person werden oder versuchen, die Entscheidung anzufechten – wenn es mit einer Ansprechperson nicht gut läuft, können Sie erneut anrufen und mit jemand anderem sprechen.
Vorteile der Schuldenverhandlung
Zuvor haben wir gezeigt, dass man einen Rückstand von ein oder zwei Monaten bei den Rechnungen dadurch ausgleichen kann, dass man einige Rechnungen auf den nächsten Monat verschiebt und den Rest heute vollständig bezahlt. Wir haben außerdem geschätzt, dass dadurch gewisse Schäden an unserer Bonität entstehen würden, zusammen mit einer ganzen Reihe von Mahngebühren und Zinskosten.
In diesem Szenario gab es keine Kommunikation mit den Gläubigern; wir haben lediglich versucht herauszufinden, welche Rechnungen die höchsten Gebühren und die größten Risiken hatten. Wir könnten unseren Gesamtverlust möglicherweise deutlich senken oder sogar auf null bringen, wenn wir einfach diese letzten verbliebenen Gläubiger kontaktieren und um eine Fristverlängerung bitten würden.
Geringere Kosten
Der offensichtlichste Vorteil von Schuldenverhandlungen sind die reinen Kosten. Wenn Sie Ihre Mahngebühren und Zinszahlungen herunterhandeln, verringert sich der Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen müssen.
Günstig und einfach
Die Verhandlung über Ihre Schulden kostet etwas Zeit und Planung, lässt sich aber mit kaum mehr als einem Telefonanruf erledigen. Damit ist die Schuldenverhandlung mit Abstand die günstigste Lösung zur Schuldenverwaltung, die es gibt.
Erhaltene Bonität
Das ist ein weiterer großer Vorteil – wenn Sie mit Ihren Gläubigern sprechen, ist es weit weniger wahrscheinlich, dass sie Sie bei Zahlungen als säumig einstufen und negative Einträge von Ihrer Bonität fernhalten.
In unserem vorherigen Szenario, in dem wir den Großteil unserer Rechnungen beglichen und andere auf den nächsten Monat verschoben haben, hätte ein einfacher Anruf bei unseren Gläubigern zur Verhandlung der Mahngebühren das Problem vollständig beseitigen können, indem die Mahngebühren und Zinsen gestrichen worden wären.
Unterm Strich gilt: Wenn Sie mit Ihren Rechnungen in Verzug geraten, rufen Sie Ihre Gläubiger so schnell wie möglich an. Selbst wenn Sie in diesem Monat keinen Cent zahlen können, wird schon das Öffnen der Kommunikationswege Ihnen langfristig viel Geld sparen.
