Definition

Wenn wir an Geld denken, bedeutet gespeicherter Wert alles, was kein Bargeld ist, das Sie aber dennoch zur Übertragung von Wert verwenden können – Schecks, Debitkarten, Geschenkkarten und ähnliche Formen. Diese werden verwendet, um einen bestimmten Dollarbetrag zu transportieren, den wir später gegen Waren und Dienstleistungen eintauschen können.

Jede dieser Formen gespeicherten Werts hat ihre Vor- und Nachteile sowie einige Eigenschaften, die sie einzigartig machen.

Unterschied zwischen „gespeichertem Wert“ und Geld

Geld selbst wird bei der Federal Reserve als Schulden geschaffen, existiert aber eigentlich nur als Konzept. Geld hat Wert, weil wir uns alle darauf einigen, dass es Wert hat, und deshalb können wir es als Tauschmittel verwenden. Formen gespeicherten Werts sind schlicht ein Aufbewahrungssystem für Geld, was bedeutet, dass sie für sich genommen keinen eigenen Wert haben. Das heißt: Wenn Sie mir einen Scheck ausstellen, halte ich diesen Scheck nur dann für wertvoll, wenn ich ihn direkt gegen Bargeld eintauschen kann. Wenn ich nicht glaube, dass Sie genügend Geld auf Ihrem Bankkonto haben, um diesen Scheck einzulösen, werde ich ihm wahrscheinlich nicht viel Wert beimessen.

Arten von Guthaben

Schecks

Schecks sind möglicherweise die älteste Form gespeicherten Werts. Dabei handelt es sich um ein Stück Papier mit Anweisungen an Ihre Bank, die von Ihnen benannte Person mit einem bestimmten Betrag zu bezahlen.

Ein Scheck enthält Ihre Kontonummer und Bankleitzahl sowie die Person, an die Sie den Scheck ausstellen, den Betrag des Schecks, das Datum und Ihre Unterschrift. Er kann außerdem Ihren Namen und Ihre Adresse sowie ein Feld für einen „Verwendungszweck“ oder eine Notiz darüber enthalten, wofür der Scheck gedacht ist. Vereinfacht gesagt nimmt die empfangende Person den Scheck mit zu ihrer Bank, die dann mithilfe der Bankleitzahl Ihre Bank kontaktiert und über die Kontonummer genau Ihr Konto identifiziert. Ihre Bank bestätigt dann Ihre Unterschrift, bucht den Betrag des Schecks von Ihrem Konto ab und überweist ihn auf das Konto der anderen Person bei der anderen Bank. Der Scheck wird anschließend „entwertet“, damit er nicht erneut verwendet werden kann, und der entwertete Scheck wird Ihnen als Nachweis der Bearbeitung zurückgesendet.

So können Sie von Ihrem Konto jeden beliebigen Geldbetrag an jede andere Person mit Bankkonto senden. Einige Scheckeinlösungsdienste bieten auch an, Schecks direkt gegen Bargeld umzuwandeln (gegen eine Gebühr) – für Menschen, die kein Bankkonto haben.

Wenn Sie einen Scheck haben, den Sie in Geld umwandeln möchten, das Sie ausgeben können, gibt es dafür einige Möglichkeiten, jede mit ihren eigenen Vor- und Nachteilen.

• Auf Ihr eigenes Bankkonto einzahlen – das ist in der Regel gebührenfrei, aber es dauert normalerweise einige Tage, bis Sie auf das Geld zugreifen können.
• Bargeld bei einer Bank – Ihre Bank ist möglicherweise bereit, Ihren Scheck in Bargeld umzuwandeln, wenn Sie ein Konto haben, auf dem genügend Guthaben vorhanden ist, um den Scheck zu „decken“, falls er sich als ungültig herausstellt. Wenn Sie kein Bankkonto haben, löst die Bank, die den Scheck ausgestellt hat, ihn in der Regel gegen eine Gebühr ein (meist ein fester Betrag).
• Scheckeinlösungsdienste – Diese Dienste waren früher beliebter, als es für Privatpersonen weniger üblich war, Bankkonten zu haben. Ein Scheckeinlösungsdienst wandelt einen Scheck direkt in Bargeld um und berechnet dafür in der Regel eine prozentuale Gebühr. Meist gibt es einen Höchstbetrag, den sie einzulösen bereit sind. Das ist oft die schnellste Möglichkeit, Ihren Scheck in Bargeld umzuwandeln, aber auch die teuerste.

Vorteile der Nutzung von Schecks

Schecks können sehr praktisch sein, wenn Sie in Zukunft Zahlungen leisten müssen, da Sie einen „vordatierten“ Scheck ausstellen können, der erst zu einem bestimmten Zeitpunkt in der Zukunft gültig wird. Zum Beispiel können Sie Ihrem Vermieter 12 vordatierte Mietchecks schicken, statt jeden Monat neue Schecks zu verschicken. Dadurch können Sie einen Scheck auch im Voraus ausstellen und unter bestimmten Bedingungen die Möglichkeit behalten, den Scheck zu stornieren (d. h. Ihrer Bank mitzuteilen, ihn nicht einzulösen).

Nachteile von Schecks

Das Ausstellen von Schecks erfordert ein Scheckheft, das nur sehr wenige Menschen die meiste Zeit bei sich tragen möchten. Da Schecks nur über eine Unterschrift geprüft werden, war Scheckbetrug – also wenn Menschen gefälschte Schecks als echt weitergeben oder die Beträge auf einem echten Scheck auf einen höheren Betrag ändern – historisch gesehen ein großes Problem.

Schecks brauchen außerdem Zeit, um „einzulösen“, also damit das Geld von Ihrer Bank zu einer anderen übertragen wird. Das bedeutet, dass Sie bei ausstehenden Schecks Ihr Bankkonto ständig abgleichen müssen, um alle noch nicht eingelösten Schecks abzuziehen und so Ihren „echten“ Kontostand zu kennen.

Für Unternehmen kann es riskant sein, Schecks anzunehmen, und nur noch sehr wenige tun es. Der Grund dafür ist, dass man beim Entgegennehmen des Schecks nicht wissen kann, ob die Person, die ihn ausstellt, tatsächlich genügend Geld auf ihrem Bankkonto hat, um die Zahlung zu leisten. Ein weiteres Problem beim Scheckbetrug war, dass Menschen Schecks ausstellten, von denen sie wussten, dass sie nicht eingelöst werden konnten, oft in anderen Orten, sodass die Unternehmen nur sehr wenige Möglichkeiten hatten, ihre Verluste wieder hereinzuholen. Aus diesem Grund lehnten örtliche Unternehmen häufig Schecks von Banken außerhalb der Region ab.

Zahlungsanweisungen und Bankchecks

Money Orders sind Schecks sehr ähnlich, tatsächlich sehen sie fast identisch aus. Allerdings werden Money Orders und Bankschecks von einem großen Unternehmen in Ihrem Namen ausgestellt – Bankschecks von einer Bank, Money Orders von Postämtern, Wechselstuben und anderen solchen Einrichtungen.

Money Orders werden am häufigsten von Menschen ohne Bankkonto genutzt, um Rechnungen an Institutionen zu bezahlen, die kein Bargeld akzeptieren (die meisten Unternehmen, die Sie per Post bezahlen würden, akzeptieren kein Bargeld).

Bankschecks werden am häufigsten dort verwendet, wo Scheckbetrug ein großes Problem darstellt. Bei der Bezahlung größerer Anschaffungen (oder bei Steuerzahlungen an den Staat) kann ein Bankscheck verlangt werden.

Beide Formate dienen im Grunde dazu, Ihr Bargeld in eine Form zu überführen, die sicherer per Post verschickt werden kann und für Unternehmen und andere leichter sicher anzunehmen ist. Allerdings sind beide weniger nützlich, wenn Sie über ein eigenes Girokonto in gutem Zustand verfügen.

Debitkarten

Debitkarten ähneln Schecks sehr und sind in der Regel mit Ihrem „Girokonto“ verknüpft. Der größte Unterschied besteht darin, dass alle Zahlungen elektronisch gesteuert werden, meist sofort. Debitkarten können an den meisten Orten verwendet werden, an denen Kreditkarten akzeptiert werden.

Anstelle einer Scheckunterschrift müssen Sie eine PIN eingeben, um Ihre Identität zu bestätigen und den Kauf zu autorisieren. Debitkarten können je nach Kartenanbieter für Online-Transaktionen verwendet werden oder auch nicht.

Debitkarten haben sich aus Geldautomatenkarten entwickelt, die ursprünglich nur an Geldautomaten zum Abheben von Bargeld und zum Prüfen des Kontostands verwendet wurden. Sie funktionieren über einen Magnetstreifen, der Ihre Bankdaten enthält, die vom Geschäft, bei dem Sie einkaufen, mit einem Kartenlesegerät verarbeitet werden. In den meisten Teilen der Welt und zunehmend auch in den Vereinigten Staaten sind Debitkarten außerdem mit einem Chip ausgestattet, der über mehr Sicherheitsfunktionen verfügt und schwerer zu stehlen ist als ein Magnetstreifen.

Vorteile von Debitkarten

Debitkarten wurden entwickelt, um eine ähnliche Rolle wie Schecks zu erfüllen, jedoch ohne deren Nachteile. Sie können weiterhin direkt von Ihrem Girokonto bezahlen, und der Verkäufer sieht sofort, dass die Mittel überwiesen wurden, wodurch die größten Probleme des Scheckbetrugs entfallen. Das PIN-System ist außerdem sicherer als eine Unterschrift, zum einen weil der Verkäufer sofort weiß, dass die Karte in den Händen ihres rechtmäßigen Besitzers ist, und zum anderen für den Karteninhaber, weil es viel unwahrscheinlicher ist, dass jemand anderes eine fremde Debitkarte als Ihre eigene ausgeben kann.

Nachteile von Debitkarten

Debitkarten können zwar weiterhin gefälscht werden, allerdings ist das bei Varianten mit Chip deutlich unwahrscheinlicher. Es ist außerdem möglich, dass Debitzahlungen nicht sofort auf Ihrem Konto erscheinen; Zahlungen können direkt angezeigt werden oder sich bis zu einer Woche verzögern. Das bedeutet, dass Debitkartennutzer seltener eine detaillierte Aufzeichnung aller Debittransaktionen führen und später überrascht sein können, wenn sie vergessen haben, dass bestimmte Transaktionen auf ihrem Konto erscheinen.

Dadurch kann Ihr Konto überzogen werden, was in der Regel mit hohen Gebühren Ihrer Bank verbunden ist.

Karten mit gespeichertem Guthaben

Wertkarten werden normalerweise von einem Kreditkartenunternehmen oder einer Bank ausgegeben und oft als Geschenk vergeben. Sie werden manchmal auch „Prepaid-Karten“ genannt. Um eine Wertkarte zu nutzen, müssen Sie sie „aufladen“, indem Sie Guthaben hinzufügen (entweder bar an einem Kiosk des Kartenausstellers oder manchmal online durch Überweisung von Guthaben von Ihrem Bankkonto). Sobald Guthaben darauf gespeichert ist, können Sie eine Wertkarte überall dort verwenden, wo Sie auch eine Kreditkarte nutzen würden. Der Kartenaussteller kann für diese Dienste eine Gebühr erheben.

Vorteile von Karten mit gespeichertem Guthaben

Wertkarten können für Menschen ohne Kreditkarte eine großartige Möglichkeit sein, Online-Transaktionen durchzuführen, da Sie Zahlungen auf dieselbe Weise vornehmen können wie mit einer Kreditkarte. Sie werden auch oft als Geschenke in Form einer „Überall einlösbaren“ Geschenkkarte verwendet. Im Allgemeinen funktionieren Wertkarten als flexiblere Form von Bargeld.

Nachteile von Karten mit gespeichertem Guthaben

Wie Bargeld können Wertkarten leicht verloren gehen oder gestohlen werden. Da sie in keiner Weise an Sie gebunden sind (und normalerweise als Geschenke vergeben werden), kontrolliert derjenige, der die Wertkarte gerade besitzt, den gesamten darauf befindlichen Wert. Das macht sie für höhere Beträge sehr riskant.

Der Kartenaussteller erhebt außerdem in der Regel eine Gebühr für die Nutzung der Karte, und wenn Sie ein Guthaben aufrechterhalten, können auch „Verwahrungsgebühren“ anfallen.

Geschenkkarten

Geschenkkarten sind eine weitere Form des gespeicherten Werts. Viele Geschäfte und Onlinehändler erlauben es Ihnen, Bargeld in eine Geschenkkarte umzuwandeln, die Sie in ihrem Geschäft verwenden können. Geschenkkarten haben in der Regel keine Gebühren, sodass sie ihren Wert länger behalten als andere Karten mit gespeichertem Wert. Der große Nachteil ist, dass Sie eine Geschenkkarte nur bei dem Unternehmen verwenden können, das sie ausgegeben hat. Bei einigen Unternehmen, wie Amazon.com (AMZN) ist das eigentlich keine Einschränkung, bei Restaurants und einzelnen Händlern kann es jedoch eine sein.

Wie der Name schon sagt, wird eine „Geschenkkarte“ in der Regel als Geschenk übergeben. Aufgrund ihrer einschränkenden Natur ist es sehr selten, eine Geschenkkarte für sich selbst zu kaufen und zu verwenden.

Vorteile von Geschenkkarten

Geschenkkarten eignen sich hervorragend als Geschenk. Da sie nur an einem Ort verwendet werden können, sind sie weniger anfällig für Diebstahl und Verlust als andere Karten mit gespeichertem Wert.

Nachteile von Geschenkkarten

Der große Nachteil von Geschenkkarten ist, dass sie nur dort verwendet werden können, wo sie ausgegeben wurden, weshalb Privatpersonen sie typischerweise nicht als Teil ihrer wichtigsten „Geldbörse“ mit gespeichertem Wert nutzen. In der Weihnachtszeit werden sie jedoch sehr häufig verwendet!

Hinweis zu Kreditkarten

Im Gegensatz zu diesen anderen Mitteln sind Kreditkarten KEINE Form des gespeicherten Werts und funktionieren nicht als Geld. Das liegt daran, dass Kreditkarten ein Darlehen sind (oder eine Form von „Kredit“). Wenn Sie mit einer Kreditkarte einen Kauf tätigen, wird kein Wert von Ihnen an den Ort übertragen, an dem Sie ausgeben. Stattdessen entsteht eine Schuld, die Sie später mit Zinsen zurückzahlen müssen (in der Regel fallen für einige Wochen keine Zinsen an).

Im Gegensatz dazu wird bei der Verwendung jeder dieser anderen Formen der Wert direkt von Ihnen an die Person übertragen, die Sie bezahlen. Es gibt kein Darlehen und keinen Kredit, die als „Zwischenmann“ fungieren – es ist eine direkte Geldübertragung von einer Person an eine andere.

Bitcoins und andere virtuelle Währungen

Bitcoins und virtuelle Währungen sind in den letzten Jahren sehr beliebt geworden, aber es ist nicht immer leicht zu erkennen, ob sie eine Form von Geld an sich sind oder lediglich gespeicherter Geldwert. Ihre tatsächliche Definition verändert sich je nachdem, wie Sie als Verbraucher sie verwenden.

Wenn Sie zum Beispiel Ihre Dollars in Bitcoins umtauschen und dann ein Geschäft besuchen, das seine Preise in Bitcoins angibt und Bitcoins als Zahlungsmittel akzeptiert, fungiert das direkt wie Geld. Wenn dieses Geschäft jedoch alle Preise in Dollars angibt, Bitcoins aber als Zahlung mit einem Umrechnungskurs akzeptiert, dann dienen Ihre Bitcoins lediglich als „gespeicherter Wert“ für Dollars.

Um die Sache noch komplizierter zu machen, können Sie auch einen Bitcoin kaufen, weil Sie denken, dass sein Wert im Laufe der Zeit steigen wird. Das bedeutet, dass Sie ihn nicht als gespeicherten Wert oder als Geld behandeln, sondern als Investition, und „Spekulation“ einsetzen, um einen Gewinn zu erzielen.

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