Wenn Sie Auto fahren, brauchen Sie eine Form von Kfz-Versicherung. Sie haben wahrscheinlich schon Dutzende von Anzeigen von Versicherungsunternehmen gesehen, die behaupten, Ihnen zu niedrigeren Beiträgen, besserem Schutz oder einfach beim Vergleichen zu helfen – doch bevor Sie Ihre erste Versicherung abschließen (oder den Anbieter wechseln), sollten Sie als Erstes genau verstehen, wie Kfz-Versicherung funktioniert.
Arten von Kfz-Versicherungen
Es gibt mehrere verschiedene Arten von Kfz-Versicherung, von denen jede eine andere mögliche Kostenart abdeckt.
Haftpflichtdeckung
Die Haftpflichtversicherung ist der Teil, der zum Fahren vorgeschrieben ist – diese Versicherungsart übernimmt die Reparaturkosten und Arztkosten des anderen Fahrers im Falle eines Unfalls. Wenn Sie durch einen Zusammenstoß mit einem Gebäude oder Zaun Sachschäden verursachen, kommt die Haftpflichtversicherung auch dafür auf.
Die Haftpflichtversicherung deckt weder Sie noch Ihr Auto ab. Das bedeutet: Wenn Sie einen Unfall haben, von einem anderen, nicht versicherten Fahrer angefahren werden oder Ihr Auto auf andere Weise beschädigt wird und Sie nur Haftpflichtschutz haben, müssen Sie 100 % der Reparaturen (und Arztkosten) selbst bezahlen.
Kollisionsdeckung
Die Vollkaskoversicherung ist eine Stufe über der Haftpflichtversicherung – wenn es zu einem Unfall kommt, deckt diese Kfz-Versicherungsart auch die Schäden an Ihrem Fahrzeug ab, selbst wenn Sie den Unfall selbst verursacht haben.
Schutz bei Personenschäden
Die Vollkaskoversicherung zahlt für Schäden an Ihrem Fahrzeug, aber nicht für medizinische Kosten. Um medizinische Kosten infolge eines Unfalls abzudecken, benötigen Sie einen Personenschadenschutz. Hinweis – wenn der andere Fahrer den Unfall vollständig verschuldet hat, übernimmt dessen Haftpflichtversicherung sowohl die Reparaturen an Ihrem Auto als auch Ihre medizinischen Kosten.
Versicherungsschutz für unversicherte Autofahrer
Es gibt zwei Arten von Schutz durch die Versicherung für Fahrer ohne Versicherungsschutz – „Personenschäden“ und „Sachschäden“. Mit dem Schutz für Fahrer ohne Versicherungsschutz werden Ihre medizinischen Kosten und Reparaturkosten abgedeckt, wenn Sie jemand ohne Versicherung anfährt. Die Variante „Personenschäden“ deckt alle Arztkosten, Verdienstausfälle sowie Schmerzensgeld ab.
Wenn Sie eine Sachschadendeckung haben, übernimmt diese die Kosten für die Reparatur Ihres Autos, kann sich aber auch auf anderes Eigentum von Ihnen erstrecken (wie Ihr Haus oder Gegenstände in Ihrem Auto, die durch den Zusammenstoß beschädigt wurden).
Vollkaskoversicherung
Die Vollkaskoversicherung soll Ihr Auto gegen Schäden und Reparaturen versichern, die nicht auf Unfälle zurückzuführen sind nicht verursacht . Das bedeutet, dass die Vollkaskoversicherung Schäden wie Diebstahl, Brandschäden, einen Wildunfall, einen auf Ihr Auto fallenden Ast oder sogar einen gesprungenen Windschutzscheibe abdeckt.
Selbst wenn Sie alle Versicherungsarten auf einmal haben, sind allgemeine mechanische Reparaturen trotzdem nicht abgedeckt – diese müssen immer aus eigener Tasche bezahlt werden.
Haftpflicht versus keine Schuld
Jeder Bundesstaat regelt die Kfz-Versicherung eigenständig, was bedeutet, dass die oben genannten Versicherungsarten je nach Standort unterschiedlich sind. Die staatlichen Regelungen fallen im Allgemeinen in zwei Kategorien: „Tort“ und „No Fault“.
Haftpflichtstaaten
Ein „Tort“-Bundesstaat ist ein Bundesstaat, der jedem Autounfall eine Schuld zuweist, in der Regel nach einem abgestuften System (zum Beispiel 40 % Fahrer A, 60 % Fahrer B). Dieser prozentuale Anteil an der Schuld bestimmt, wie viel jede Partei zahlen muss. Wenn Sie beispielsweise zu 40 % „schuld“ an einem Zusammenstoß sind, muss Ihre Versicherung dem anderen Fahrer nichts zahlen, aber der andere Fahrer muss nur 20 % Ihres Schadens ersetzen.
Die meisten Bundesstaaten sind „Tort“-Bundesstaaten. Der Vorteil des Tort-Systems besteht darin, dass es als „gerechter“ wahrgenommen wird – Fahrer (und damit Versicherer) haften nur für den Schaden, den sie verursachen, weder mehr noch weniger. Der Nachteil ist, dass eine große Zahl von Unfällen vor Gericht landet und die Gerichte dann entscheiden müssen, wer schuld war und wie hoch der Schadensersatz ausfallen soll. Das ist sowohl für die an dem Unfall beteiligten Fahrer durch hohe Anwaltskosten extrem teuer als auch für das Rechtssystem eine enorme Belastung.
No-Fault-Staaten
Das Gegenstück zum Tort-System ist das No-Fault-System. No-Fault-Bundesstaaten versuchen in der Regel nicht zu bestimmen, wer für einen Zusammenstoß verantwortlich war – die Kosten für Reparaturen und medizinische Ausgaben werden ausschließlich von Ihrer eigenen Versicherung bezahlt. Üblicherweise gibt es eine Schwelle, ab der Kollisionen mit sehr hohem Schaden dennoch vor Gericht gehen können, um die Schuldfrage zu klären und zu klagen; Fahrer können jedoch unterhalb dieser Schwelle keine Schadensersatzansprüche geltend machen.
Das bedeutet, dass Haftpflichtdeckung und Schutz für unversicherte Autofahrer an Bedeutung verlieren (auch wenn sie bei größeren Unfällen weiterhin zum Tragen kommen), während Kollisionsdeckung und persönlicher Verletzungsschutz in der Regel verpflichtend sind.
Derzeit gibt es 14 „No-Fault“-Bundesstaaten – Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania und Utah sowie Puerto Rico und Washington, D.C. Mehrere andere Bundesstaaten bieten zusätzlich zu Tort-Policen die Option von „No-Fault“-Versicherungen an.
Befürworter der No-Fault-Versicherung argumentieren, dass das Einreichen eines Anspruchs und die Entschädigung für Reparaturen dadurch einfacher und schneller werden und das Rechtssystem stark entlastet wird, während Gegner sagen, dass dies rücksichtsloses Fahrverhalten nicht ausreichend abschreckt und zu höheren Prämien führen kann.
Fahren zwischen Bundesstaaten
Wenn ein Fahrer aus einem „No-Fault“-Bundesstaat einen „Tort“-Bundesstaat besucht und in einen Unfall gerät, kann es sein, dass er dem anderen Fahrer einen erheblichen Betrag zahlen muss, wenn er über keinen ausreichenden Haftpflichtschutz verfügt. Umgekehrt behandeln viele Policen in „Tort“-Bundesstaaten Fahrer aus „No-Fault“-Bundesstaaten so, als wären sie unversicherte Verkehrsteilnehmer, sodass der Schutz für unversicherte Autofahrer für den Schaden aufkommt.
Selbstbeteiligungen und Prämien
Die Haftpflichtversicherung ist in den meisten Bundesstaaten die Mindestversicherung, die zum Fahren erforderlich ist. Dadurch ist ein Mythos entstanden, der vor allem von jungen und klammen Käufern stark geglaubt wird, dass Sie immer die niedrigsten monatlichen Prämien haben, wenn Sie sich einfach für eine Haftpflichtversicherung entscheiden.
Am anderen Ende der Skala raten viele selbsternannte „Experten“ für persönliche Finanzen allen Fahrern, die maximale Deckung zu wählen, die sie sich leisten können. Dieser Rat ist besonders problematisch, da er in der Regel für jede Versicherungsart gegeben wird, ohne Hinweise darauf, wie man die Abwägungen ausbalanciert.
Es gibt viele Faktoren, die Ihre monatlichen Prämien beeinflussen, aber der größte Faktor, den Sie verhandeln können, ist das Verhältnis zwischen Ihrer Selbstbeteiligung (also dem Betrag, den Sie aus eigener Tasche zahlen müssen, bevor Ihre Versicherung einspringt) und Ihrer Prämie (wie viel Sie monatlich für den Versicherungsschutz zahlen).
Je höher Ihre Selbstbeteiligung, desto niedriger sind Ihre Prämien, und umgekehrt. Das gibt Ihnen mehr Kontrolle über Ihre gesamten Versicherungskosten. Sie möchten zum Beispiel vielleicht im Katastrophenfall eine vollständige Absicherung mit Haftpflicht, Kollision, Schutz für unversicherte Fahrer und persönlichem Verletzungsschutz, aber eine sehr hohe Selbstbeteiligung wählen, um Ihre monatlichen Prämien niedrig zu halten. Das kann bedeuten, dass Sie im Falle eines Unfalls einen hohen Betrag aus eigener Tasche zahlen müssen, dafür aber am Ende niedrigere monatliche Zahlungen haben als jemand, der nur eine Haftpflichtversicherung, aber eine sehr niedrige Selbstbeteiligung hat.
Was Ihre Beiträge erhöht
Neben der Wahl Ihres Deckungsumfangs und dem Verhältnis zwischen Prämien und Selbstbeteiligung gibt es viele Faktoren, die bestimmen, wie viel Sie für die Versicherung zahlen müssen.
Fahrzeugtyp und Baujahr
Schnelle Sportwagen haben deutlich höhere Versicherungsprämien, einfach weil sie im Falle eines Unfalls teurer zu reparieren sind. Neue Autos sind aus demselben Grund teurer, aber Versicherungsgesellschaften verlangen auch für Autos, die älter als 15 Jahre sind, mehr. Das liegt daran, dass ältere Autos höhere Ausfallraten haben als neuere Fahrzeuge, was bedeutet, dass unterwegs eher etwas kaputtgeht und einen Unfall verursacht.
Auch Kriminalität spielt eine Rolle dabei, wie teuer Ihre Versicherung sein kann – wenn Ihr Automodell häufig gestohlen wird, ist eine Vollkaskoversicherung deutlich teurer. Die am häufigsten gestohlenen Autos sind meist nicht die teuersten, sondern diejenigen, die Diebe in der Regel in Einzelteile zerlegen und zu höheren Preisen verkaufen können.
Ihr Alter und Geschlecht
Männer verursachen typischerweise mehr Unfälle als Frauen, deshalb bekommen Frauen bei ihren Kfz-Versicherungsprämien meist einen kleinen Preisnachlass. Jüngere Fahrer zahlen ebenfalls mehr als Fahrer mittleren Alters, aber Rentner sehen ihre Beiträge mit zunehmendem Alter wieder steigen.
Ihr Standort
In städtischen Gebieten gibt es deutlich mehr Kollisionen als in ländlichen Gegenden. Wenn Sie also in einer Stadt wohnen, sollten Sie mit höheren Versicherungsbeiträgen rechnen.
Andere Fahrer, die Ihr Auto nutzen
Wenn Ihr Ehepartner Ihr Auto ebenfalls nutzt, zahlen Sie mehr, um ihn mitzuversichern. Umgekehrt kann es sein, dass Sie für die Nutzung vieler anderer Fahrzeuge – etwa des Autos Ihres Ehepartners oder eines Freundes – einen entsprechenden Schutz benötigen, oder dass Sie als nicht versicherter Fahrer gelten, wenn deren Versicherung keine anderen Fahrer abdeckt. Wenn Sie als Teenager das Auto Ihrer Eltern genutzt haben, bedenken Sie, dass deren Prämien stark anstiegen, als Sie mit dem Fahren begannen.
Ihr Auto für die Arbeit nutzen
Wenn Sie Ihr Auto im Rahmen Ihrer Arbeit nutzen, etwa für die Essenslieferung oder für Fahrten zu Kundenterminen, deckt Ihre normale private Versicherung Sie bei einem Unfall während der Arbeit wahrscheinlich nicht ab. Sie benötigen dann eine spezielle gewerbliche Versicherungsklasse. Die gute Nachricht ist, dass Ihr Arbeitgeber Sie normalerweise entschädigt, und falls nicht, können Sie die Kosten steuerlich absetzen.
Schadenmeldungen
Wenn Sie Ihrer Versicherung häufig Schadensfälle melden müssen, selbst bei Unfällen, an denen Sie keine Schuld tragen, steigen Ihre Prämien.
Verwarnungen und Bußgelder
Wenn Sie zu schnell fahren oder wegen rücksichtslosen Fahrens geblitzt werden, steigen Ihre Beiträge rasch an.
Was Ihre Beiträge senkt
Es gibt auch viele Faktoren, die Ihre Versicherungsbeiträge senken können, aber seien Sie gewarnt – wenn Sie Ihrer Versicherung mitteilen, dass Sie diese Voraussetzungen erfüllen, sie aber feststellen, dass Sie sie getäuscht haben, wird Ihr Vertrag gekündigt und Sie können sogar wegen Betrugs strafrechtlich verfolgt werden.
In der Garage geparktes Auto
Wenn Sie Ihr Auto jede Nacht in einer Garage abstellen, können Sie eine enorme Senkung Ihrer monatlichen Prämien erhalten. Das liegt daran, dass in einer Garage geparkte Autos weniger Verschleiß durch Witterungseinflüsse wie Regen und Schnee haben, weniger durch Vandalismus und herumfliegende Gegenstände beschädigt werden und deutlich seltener von anderen Fahrern angefahren werden, während sie geparkt sind.
Versicherungspaket
Wenn Sie eine Mieter-, Hausbesitzer- oder andere Haftpflichtversicherung haben, bietet Ihr Versicherer möglicherweise Paketangebote an, um Ihr gesamtes Geschäft zu erhalten. Dadurch lassen sich bei beiden Policen zusammen etwa 15 % der Prämien sparen.
Weniger Schadensfälle
Wenn Sie nur selten oder gar keine Schadensfälle melden, beginnen Ihre Prämien nach einigen Jahren zu sinken.
Fahrsicherheitskurse
Möglicherweise können Sie einen „Sicheres-Fahren“-Kurs absolvieren und dadurch jeden Monat ein paar Euro bei Ihrer Versicherung sparen. Viele Versicherungsunternehmen verlangen dies nach einer bestimmten Anzahl von Temposünden oder Verwarnungen, um einen starken Anstieg der Prämien zu vermeiden.
Angebote vergleichen
Wie viel Sie jeden Monat zahlen, hängt teilweise von Ihrer Schadenshistorie ab, aber Sie können auch viel sparen, indem Sie ein gutes Verständnis dafür entwickeln, wie Versicherungen funktionieren. Wenn Sie eine Police abschließen, ordnet Ihre Versicherung Sie zusammen mit Dutzenden oder sogar Hunderten anderer Fahrer mit denselben Merkmalen in eine Gruppe ein (Alter, Anzahl der Schadensfälle, Fahrzeugtyp usw.). Die Versicherungsunternehmen verwenden dann den Durchschnittsbetrag, den sie für diese Gruppe pro Jahr an Schadensfällen auszahlen müssen, um festzulegen, wie viel Ihnen berechnet wird.
Die Kriterien dafür, wer in eine bestimmte Gruppe eingeordnet wird, unterscheiden sich von Unternehmen zu Unternehmen, und in welche Gruppe Sie fallen könnten, kann sich von Jahr zu Jahr ändern. Ihre Versicherung wird Sie jedoch wahrscheinlich nicht in eine günstigere Gruppe einstufen, selbst wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen (das wird in der Regel bei Vertragsabschluss festgelegt und nur alle paar Jahre überprüft). Selbst bei völlig identischen Gruppen können verschiedene Versicherungsunternehmen im Durchschnitt durch reinen Zufall unterschiedliche Beträge auszahlen, was sich darauf auswirkt, wie viel sie neuen Kunden in einer bestimmten Gruppe an Prämien berechnen.
Das bedeutet, dass Sie allein dadurch, dass Sie regelmäßig verschiedene Versicherungsunternehmen vergleichen, am Ende Hunderte von Dollar sparen könnten. Selbst wenn sich Ihre Beiträge bei einem Anbieter von Jahr zu Jahr nicht ändern, können sie 12 Monate später bei einem anderen Anbieter drastisch anders ausfallen. Deshalb empfehlen die meisten Experten, mindestens alle zwei Jahre nach neuen Kfz-Versicherungsangeboten zu suchen.
