تأمين مالك المنزل هو نوع واسع من التغطية التأمينية صُمم لتغطية المنزل والعقار الذي يقع عليه. وهذا التأمين واسع جدًا، إذ يضم أنواعًا كثيرة مختلفة من التغطية في حزمة واحدة.
إذا كنت ترغب في الحصول على قرض عقاري لشراء منزل، فغالبًا ما ستشترط الجهة التي تقترض منها أن يكون لديك قدرٌ من تأمين أصحاب المنازل، ولو فقط للتأكد من أنها لن تخسر الضمانات المرتبطة بالقرض إذا وقعت كارثة. ويُعدّ تأمين أصحاب المنازل شكلًا أوسع من تأمين المستأجرين؛ إذ يجمع بين تأمين الممتلكات وتأمين المسؤولية.
تاريخ تأمين مالك المنزل
بدأ ما نسمّيه اليوم «تأمين أصحاب المنازل» في القرن السابع عشر كتأمين ضد احتراق المنازل في الحرائق، وقد أُنشئ استجابةً مباشرةً للحريق العظيم في لندن. وقبل ظهور فرق الإطفاء العامة، كانت شركات التأمين الخاصة تبيع تأمين الحرائق لأصحاب المنازل. وكانت شركة التأمين تمتلك حينها طاقمها الخاص من رجال الإطفاء الذين يتوجهون لإخماد الحرائق في أي منزل مؤمَّن عليه. وكانت هناك حالات كثيرة يصل فيها رجال الإطفاء إلى حريق في منزل غير مؤمَّن عليه، أو منزل مؤمَّن لدى شركة أخرى، ويتركونه يحترق حتى يدفع المالكون للشركة رسومًا باهظة.
وقد خفّف ذلك إلى حدٍّ ما في القرن الثامن عشر، عندما بدأت شركات التأمين في تجميع الموارد لإنشاء محطات إطفاء عامة. وفي أمريكا، عمل بنجامين فرانكلين على نشر فكرة إضافة تغطية للأضرار الفعلية الناتجة عن الحريق، بدلًا من الاكتفاء بدفع تكاليف رجال الإطفاء. وخلال أواخر القرن الثامن عشر والقرن التاسع عشر، استحدثت شركات التأمين أنواعًا أكثر من تأمين الممتلكات وبيعَتها، بما في ذلك التأمين ضد السرقة والسطو، والتأمين ضد أضرار المياه والطقس، والتأمين ضد إصابة شخصٍ ما في ممتلكاتك (تأمين المسؤولية).
بحلول منتصف القرن العشرين،الثلاثين كانت معظم شركات التأمين تجمع هذه الوثائق المنفصلة في حزمة واحدة تحت اسم «تأمين أصحاب المنازل». وقد تم توحيد نوع التغطية المقدَّمة في عام 1950، لكنه استمر في التطور منذ ذلك الحين.
أنواع تأمين مالك المنزل
هناك فئتان رئيسيتان من تأمين أصحاب المنازل: «المخاطر المحددة» و«جميع المخاطر».
الأخطار المحددة
تسرد وثيقة تأمين «المخاطر المحددة» المخاطر التي تغطيها الوثيقة على وجه التحديد. فإذا كان الضرر أو الخسارة التي تلحق بالمنزل أو الممتلكات المؤمن عليها ناجمة عن أي سبب غير أحد المخاطر المدرجة، فلن يشمله التأمين. ووثائق «المخاطر المحددة» هي الأقل شيوعًا؛ وبما أن التغطية فيها محدودة جدًا، فإن معظم أصحاب المنازل يفضلون تغطية أشمل. وهناك نوعان من تغطية «المخاطر المحددة»:
H01 – أساسي
هذا هو الشكل الأكثر أساسية من تأمين أصحاب المنازل، ويُستخدم في الغالب للمباني الشاغرة أو إذا انقطعت تغطية التأمين عنك، لكن البنك الذي يحمل قرضك العقاري ما يزال يريد حماية استثماره. وهو يغطي المخاطر المحددة التالية:
- أضرار الحريق والدخان
- البرق
- العواصف الريحية والبَرَد
- الانفجارات
- التخريب
- أضرار المركبات
H02 – شامل
هذا نوع أكثر شيوعًا قليلًا من التأمين، ويغطي عدة مخاطر محددة إضافية.
- كل ما يشمله H01
- السرقة/الاقتحام
- أجسام ساقطة مثل الأشجار
- التهشم بسبب الجليد والثلج
- أضرار الأنابيب المتجمدة
- أضرار المياه العرضية
- أضرار ناجمة عن ارتفاعات مفاجئة في التيار الكهربائي
جميع الأخطار
تغطية «جميع المخاطر» هي عكس «المخاطر المحددة»؛ إذ تغطي كل الأضرار ما لم تكن مستثناة بشكل صريح. ويُستخدم هذا النوع من التغطية بدرجة أكبر بكثير لدى أصحاب المنازل، لكن الوثائق قد تختلف كثيرًا من حيث الاستثناءات المحددة. وهناك بعض أنواع الأضرار التي تُستثنى تقريبًا من هذه الوثائق على نحوٍ شبه شامل، لذا سيحتاج أصحاب المنازل إلى شراء وثيقة تأمين منفصلة إذا أرادوا تغطيتها:
- الزلازل
- الفيضانات
- انقطاع التيار الكهربائي
- الإهمال
- الحرب
- الكوارث النووية
- الضرر الذي تسبب فيه مالك المنزل عمدًا
ما الذي يغطيه التأمين
تتضمن وثيقة تأمين أصحاب المنازل أربعة أنواع محددة من التغطية.
- التغطية الهيكلية – يشمل ذلك الأرضيات والجدران والأساس وأجزاء المبنى الأخرى نفسها
- تغطية الممتلكات – يشمل هذا ممتلكاتك الفعلية. وكما هو الحال مع تأمين المستأجرين، يُنصح بالتجول في منزلك بكاميرا فيديو مرة واحدة على الأقل سنويًا، مع الإشارة إلى أي مقتنيات ذات قيمة كبيرة. وبعض وثائق تأمين أصحاب المنازل تتطلب قائمة صريحة بالممتلكات المادية المشمولة.
- تغطية فقدان الاستخدام – إذا تضرر منزلك وكنت بحاجة إلى فندق، فستتكفل هذه التغطية بدفع تكاليف الإقامة في الفندق أثناء إصلاح الضرر.
- تغطية المسؤولية – تحمي هذه التغطية مالك المنزل في حال تعرّض أحد الضيوف لإصابة ورفع دعوى تعويض. وتُعدّ تغطية المسؤولية أكبر مصدر للمطالبات في وثائق تأمين أصحاب المنازل.
أنواع التعويض
وكما هو الحال في تأمين المستأجرين، هناك نوعان من التعويض في تأمين أصحاب المنازل.
- تكلفة الاستبدال – هذا يعني أن التأمين سيدفع ما يلزم لاستبدال أي شيء تم تدميره، أو سيدفع التكلفة الكاملة لإصلاح أي شيء تضرر. وهذا النوع من التأمين أعلى تكلفة.
- القيمة النقدية – هذا يعني أن التأمين سيدفع حتى القيمة النقدية لما تضرر أو دُمّر. ويُعرف هذا بالاهتلاك؛ فإذا كان عمر مقتنياتك قد استُهلك بنسبة 50% من عمرها الإنتاجي، فلن يغطي التأمين سوى ما يصل إلى 50% من قيمتها.
حدود التغطية
جميع وثائق تأمين أصحاب المنازل لها حدود، تكون عادةً في حدود 100,000 دولار (مع أن ذلك قد يختلف حسب الوثيقة)، لذا لن تدفع شركة التأمين إلا حتى ذلك الحد. كما أن أجزاء ممتلكاتك المختلفة تخضع أيضًا لحدود تغطية مختلفة. وعادةً ما تعمل الخطة على أن توضّح أولًا مقدار التغطية المخصصة لهيكل مسكنك الرئيسي (أي منزلك).
إذا كانت لديك مبانٍ أخرى على الممتلكات الخاصة بك، مثل مخزن أو مرآب، فستكون مغطاة بنسبة مئوية من قيمة مسكنك الرئيسي. لذا، إذا كان لديك حدٌّ بنسبة 60% للمباني الثانوية وكان منزلك مغطى حتى 100,000 دولار، فسيكون المرآب مغطى حتى 60,000 دولار. كما أن جميع مقتنياتك لها حدٌّ نسبيٌّ خاص بها أيضًا، عادةً بنسبة 20-30%. وينطبق معدل مئوي منفصل أيضًا على تغطية المسؤولية.
كم سيكلفني؟
قد يكون تأمين أصحاب المنازل مكلفًا مقارنةً بتأمين الإيجار، وذلك بحسب مستوى التغطية لديك. وكان متوسط القسط السنوي للوثيقة 964 دولارًا في عام 2017. وكما هو الحال في جميع وثائق التأمين، هناك أمور يمكنك القيام بها لزيادة أو خفض أقساط التأمين الخاصة بك.
ارتفاع الأقساط
ترتبط أكبر العوامل التي ترفع أقساطك بتغطية المسؤولية لديك — فمعظم المدفوعات التي تضطر شركات التأمين إلى سدادها تكون بسبب رفع شخص دعوى على مالك المنزل. ومن المرجح أن تؤدي هذه البنود إلى ارتفاع أسعارك بأسرع وتيرة:
- عضات الكلاب. إذا كان لديك كلب يعضّ شخصًا ما، فسترتفع أقساطك فورًا. وهذا هو السبب الأكثر شيوعًا على الإطلاق لتقديم أصحاب المنازل مطالبات التأمين؛ إذ يعضّ كلبهم شخصًا ما، ثم يرفع هذا الشخص دعوى تعويض.
- مطالبات التعثر والسقوط. إذا أُصيب شخص في ممتلكاتك بسبب «التعثر والسقوط» (وهو ثاني أكثر أنواع المطالبات شيوعًا)، فقد ترتفع أقساطك أيضًا، خصوصًا إذا تكررت الحادثة أكثر من مرة خلال فترة ثلاث سنوات.
- العفن وأضرار المياه. العفن مكلف للغاية في الإصلاح، إلى درجة أن بعض شركات التأمين حذفته من وثائقها بالكامل (وهذا أمر ينبغي عليك التأكد منه مع شركة التأمين قبل التوقيع). إذا كانت لديك مطالبة واحدة بسبب العفن أو أضرار المياه، فقد تثير شركات التأمين علامة تحذير بأن المزيد قد يكون قادمًا في المستقبل بسبب تقادم الأنابيب أو الإصلاحات غير السليمة.
انخفاض الأقساط
الأقساط تتغير في الاتجاهين — فهناك أيضًا طرق لخفض أقساطك مع مرور الوقت.
- ارفع مبلغ التحمل الخاص بك. إذا قدّمت مطالبات كثيرة، سترتفع أقساطك، لذا قد ترغب في دفع الأضرار الصغيرة من جيبك. إن زيادة مبلغ التحمل تعني أن الحد الأدنى للضرر الذي تبدأ عنده التغطية التأمينية سيكون أعلى، مما سيؤدي إلى خفض أقساطك.
- قلّل التغطية. كثير من الوثائق تؤمّن ممتلكاتك تأمينًا زائدًا، مثل المجوهرات، ضمن بنودها العامة، لذا يمكنك طلب إزالة بعض العناصر لتقليل القسط قبل التوقيع.
- قارن بين العروض. مثل جميع وثائق التأمين، ستستفيد كثيرًا إذا قارنت بين العروض مرة كل عام للعثور على شروط أفضل. الطريقة التي تُصنَّف بها لأغراض الأقساط ستختلف من شركة إلى أخرى ومن سنة إلى أخرى، لذا قد تتمكن من توفير مئات الدولارات بمجرد التحقق بين الحين والآخر لمعرفة ما إذا كانت شركات التأمين الأخرى تصنف ممتلكاتك بشكل مختلف وبأقساط أقل.
